不交社保，也能领一辈子养老金，怎么办到？推荐这种养老增值方案！

今天，小专教你一招，不仅可以让你顺利领到养老金，甚至还一辈子都领不完！

认真看完这篇内容，你一定会有所收获。

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一、没有社保，这个工具照样能领养老金！

之前小专写过很多科普社保的内容，其中的很多留言我也都认真看过。

发现不少朋友，不是因为担心延迟退休，要晚几年才能领养老金；

就是担心如果没活到退休，没领几年，人就没了，觉得很亏。

所以，这社保也就一直纠结着没交。

但大家也要明白，自己养老的钱，我们是一定要准备的。

如果确实由于某种原因不想交社保，小专这里也告诉你们一个攒养老钱的神器，

我说的就是——，有钱人都在偷偷用它攒养老金。

为什么推荐增额寿作为我们的养老工具呢？主要在于它以下2个优点：

优点1：退休领钱自由

增额寿的第一个好处就是，领钱时间比较自由。

比如，当我们50岁了，干不动了，想提前退休躺平，

我们就可以通过减保的方式，从投保的增额寿账户里开始按月或者按年领钱。

不仅比你的同龄人早退休，也不怕延迟退休到60多岁才能领养老金。

另外，假如账户里面的钱没有领完，人不幸没了。

你的家人，最后不仅能把你交的所有钱都领回来，而且这么多年积累下来的保单利益也会一并返给你。

这点咱们也不用担心！

优点2：投保门槛低

选增额寿作为养老金规划的另一个好处，就是它不用你一次性交很多钱。

几千块，几万块都能上车，而且缴费时间上也比较灵活。

闲钱充裕的朋友，可以选择一次性缴完，

当然，你也可以选按年缴，分3年5年10年这样交完，选择权完全在我们手里。

之前，我们团队就用增额寿帮一位客户做了一个很不错的养老金增值方案。

下面，小专就给大家分享一下。

二、手里的闲钱，这样打理增益翻倍，养老无忧

余女士有一笔 10 万块的存款快到期了。

这笔钱她不想承受太大的波动，一时之间竟找不到合适的投资渠道。

前段时间，她听说朋友配置了储蓄险，收益差不多有 3.5%，并且还可以锁定一辈子，

这让余女士有些心动，于是找到我们想了解一下。

余女士这笔钱是在 3 年前存的，当时的利率差不多在 4% 左右，银行那时这样的产品还挺多，

但放到现在，连 3% 的存款产品都很难找到了。

因此，对于像余女士这样，手头有一笔闲钱的人来说，选择一款能锁定利率的产品，是一件相当重要的事情。

余女士现在才 30 岁，正值事业上升期，工作和收入尚可，

自己平时有定投基金，另外还有一笔应急资金，这笔存款是她给自己保底的，短期内用不上。

从余女士的情况来看，自己在未来几年里都不会用到这笔钱，

因此，她可以牺牲资金在一段时间内的灵活性，来换取接近 3.5% 的收益，并且余女士希望这笔钱最终的支配权掌握在自己手里。

相比年金险，她更适合买增额寿，我们也给她分析了增额寿的两点优势：

• 目前市面上的优秀产品，能有接近 3.5% 的复利收益，并且这一点是写进合同里，一定会兑付的。
• 前期投入一笔钱，后期就可以根据自己的用钱需求，来决定自己在什么时间领取，以及领取多少钱。不过，前几年取出会有损失。

听完分析之后，余女士希望我们能帮她做一份增额寿的资金规划。

根据她的需求，我们给她做了一份的方案。

这款产品趸交比较有优势，并且现金价值超过已交保费的时间只要 4 年，资金回笼时间相对来说是比较短的。

由于余女士这笔钱短期内用不上，所以她选择一次性交费。

这样做比较好的是，这笔钱在保单中增值的时间更长，保单的现金价值也更高。

此外，

余女士还没结婚，现在一次性把保费交清，这笔钱就属于她的个人财产，以后也不会被当做夫妻共同财产。

不过，每个人的经济情况不一样，交费方式和金额都可以灵活调整。

如果你跟余女士一样手里有一大笔闲钱的话，可以选择一次性投入，获得更高的现金价值；

但如果手里钱不多的话，也可以拉长交费期限，长期来看收益也不错。

接下来，我们也一起来看看这款产品的保单利益怎么样：

可以发现，当余女士 34 岁时，保单的现金价值就已经超过她投入的保费了。

但此时收益还不算高，如果不急用的话，我们先尽量不要领取，让钱继续在保单中增值。

如果这笔钱一直都没用到的话：

• 40 岁时：现金价值已经有 13.6 万，此时的 IRR 将近 3.16%；
• 50 岁时：
• 80 岁时：现金价值达到 55.2 万，达到保费的 5.52 倍，IRR 将近有 3.48%。

所以，从长远来看，余女士投入增额寿的这笔钱，产生的保单利益是非常可观的。

而这笔钱如果一直放银行，以现行 2.65% 左右的利率进行定存的话，到 50 岁时，最终的本息加起来也只有 16.4 万左右，比放增额寿少了 2.9 万。

当然，这是假定银行利率保持不变的情况，随着将来利率不断下行，这个收益差距会更大。

但大家也要注意一点：增额寿前期退保会有损失，如果是短期内要用的钱，还是放在银行里收益会更高。

上面演示的是直接退保能拿到的钱，如果我们中途需要用钱，还可以通过减保的方式来领取一部分现金价值。

比如，余女士可以拿出一部分钱用于旅游、买车、给爸妈祝寿等，剩余的钱还会继续在保单里继续增值。

总之，增额寿这种确定性的收益，在这个利率下行的大环境下，用来做养老金规划，显得相当可贵。