买重疾保险需要注意什么才不被坑？高性价比的重疾险产品推荐

重疾险是所有人身保险中最复杂的一种，一不留神就会掉进“坑”。

对于一个保险小白来说，购买重疾险相当于还没出新手村的英雄直接去挑战Boss。

所以，今天专心君就来给大家介绍一下重疾险有哪些坑。

本篇内容，如下：

• 买重疾保险需要注意什么才不被坑？
• 高性价比的重疾险产品推荐
• 专心君总结

一、买重疾保险需要注意什么才不被坑？

购买重疾险想要不踩坑，那就一定要先了解坑到底在哪里。然后，在挑选时，避开这些坑。

这里，专心君总结了4个大家最容易踩的坑：

1、拒绝返还型重疾险

返还型重疾险号称“有病赔钱，没病返钱”，要是保障期间没出险，那么几十年后就会把保费原封不动的返回来，相当于一分钱都不用就能享受几十年的保障。

这听起来让人很心动，买了不亏，但真的是这样吗？

其实，返还型重疾险保费非常贵，一般的工薪阶层难以承受。

这里，我们以守护百分百21这款产品为例，它的主险为两全险，附加了重疾、轻症和轻症豁免责任，假设是30岁男性投保，具体保费如下：

可以看到，有了这项返还责任后，每年需要多交6600元保费，30年下来就多交了19.8万。

虽然保费更贵，但保障也更上一层楼。不但身故能赔钱，70岁前患病能赔钱，而且平安活到70岁还能返还100%已交保费。

不过需要注意了，70岁时返还的保费只是主险和附加重疾险的保费，而轻症和轻症豁免的那部分保费并不返还。

而且，保障期间要是出险了，之后保障满期就不会再饭钱了，多交的19.8万也就没了。

2、拒绝“大而全”的重疾险

这种“大而全”的重疾险，通常都是捆绑了意外险、医疗险等附加险，看上去很全面，但实际上并没有那么好。

这种重疾险除了统一缴费、方便打理之外，其实没什么优点，它各项保障都不足，价格也不明确，往往不如单独购买四大险划算。

3、重疾病种并非越多越好

现在市面上售卖的重疾险大都能保障上百种重疾，很多保险小白不清楚其中的门道，误以为病种一定是越多越好。

有些保险公司为了吸引消费者，会堆砌病种数量，会用一些罕见病滥竽充数，比如埃博拉、疯牛病等。

所以，病种数量多并不意味着保障就很好，关键要看保障的病种是否是高发疾病。

去年年初，重疾新规落地，银保监会要求所有成人重疾险必须包含28种法定高发重疾，若有轻症保障，也要包含3种法定高发轻症。

这28种重疾已经占据重疾理赔数的95%，也就是说，不同的产品之间最多存在5%的差异，所以大家不需要过于关注重疾病种的数量。

虽然保险公司在重疾上玩不出花样，但还是能在轻症、中症上做点文章的。

专心君总结了12种高发轻症，大家在买重疾险时可以参考一下：

4、保终身、保身故的产品要慎选

从保障层面来说，能保终身，带有身故责任的重疾险，保障肯定是更为全面的。

但从经济层面来看，保终身、保身故的产品建议慎选。一般来说，保终身的产品会比保至70岁的产品要贵上30%，而保身故的产品会比不保身故的产品贵上15%-30%。

如果你不差钱，可以选择含身故责任的终身重疾险；但如果预算有限，建议还是选择消费型重疾险+定期寿险的组合，相对划算一些。

5、小心保费倒挂

我们给家里老人购买重疾险时特别容易出现保费倒挂的现象，也就是交的钱比保额还要多。

比如平X福21，55岁的老人投保30万保额，20年交，每年保费21270元，总保费一共是42.54万。

二、高性价比的重疾险产品推荐

讲完了重疾险的坑后，可能还是有朋友不知道怎么选到一款合适自己的重疾险。

所以，专心君对比了195款重疾险，筛选出以下这些高性价比的中继线产品，大家可以参考一下。

1、预算3000-5000元，哪些重疾险比较好？

以上4款产品都是能保至70岁的消费型重疾险，其中，达尔文5号荣耀版价格便宜，性价比更高；健康福的健告宽松，1级高血压也能买；超好保60岁前保额高；康惠保旗舰版2.0能保20种前症，理赔门槛更低。

2、预算5000-8000元，哪些重疾险比较好？

可以看到，以上这3款产品能够保至终身，保障更全面；其中，康乐一生2021选择保终身的价格比较便宜，性价比很高；而超级玛丽5号只选基础保障的话，价格也很便宜，附加额外赔后，60岁前患重疾多赔80%，轻症多赔10%，中症多赔5%。

3、预算8000元以上，哪些重疾险比较好？

可以看到，这4款产品能保终身，含身故保障，还有重疾多次赔、癌症二次赔，保障更为全面。

• 如果喜欢大公司产品，可以选择I保长期重疾险，这是阳光人寿旗下的产品，保障总体够用，且41岁前投保，前20年患重疾能多赔50%。
• 如果追求性价比，那就选择达尔文5号荣耀版（附加60岁前额外赔），60岁前重疾鞥额外赔80%，轻症和中症也有额外赔付。
• 如果想要多次赔，可以考虑橙卫士1号和阿波罗1号，橙卫士1号在多次赔产品，价格相对便宜；而阿波罗1号的保障更为全面。

三、专心君总结

总的来说，大家在投保重疾险产品的时候，一定要仔细查看相关的合同条款，以免踩坑，买了不适合自己的产品。

另外，受互联网保险新规影响，最近很多优秀的重疾险产品纷纷下架调整，可以选择的好产品并不多了，而且也可能会下架。

专心君以上推荐的重疾险产品暂时还没有下架，所以有需要的朋友，一定要抓紧时间了。

---

我是专心君，专心保险测评多年，累计服务100万+用户，累计测评3500款产品。

如果我的回答/文章，对你有用，欢迎点赞、喜欢、收藏，一键三连！