631存钱法，月存3k，无痛攒下120万！

闲钱只知道放余额宝、银行真的亏大了！换个地方收益能轻松翻好几倍！

以前我给大家分享过4%的稀有存款，但随着利率下行，已经不能作为长久之计，那有没有什么办法可以长期拿到4%的利息呢？

我在研究对比过市面上大多数的理财类产品后，给大家总结了一套非常适合普通人的存钱组合法。

哪怕月入几千，也能攒下一个百万小金库，方法非常简单，想知道的话，赶紧点赞+收藏~

一、无痛存钱，怎么做才有效？

首先不管钱多钱少，对咱普通人来说，资金规划最基本的要求一定是稳健增值，毕竟现在利率下行，市场的经济环境也不算好，稍有不慎，辛苦攒下的钱可能就打水漂了。

存钱的道理也是一样，不影响个人的生活质量是最起码的要求，但很多朋友，上来就喜欢给自己定个“大目标”，结果期望太高，后面只能勒紧裤腰带过日子，非常痛苦！

其实，想要无痛存钱并不难，咱们只需要简单拆分成以下三步：

1. 找对方向，把存钱和消费的顺序调换过来
2. 打好地基，打造一个保底4%-5%的小金库
3. 放大收益，找到一个博取高利益的进攻账户

那拆解完还不算，具体怎么分配账户呢？下面我们一个个来说。

二、如何分配存钱账户，使利益最大化？

首先说存钱这块，大家从现在开始，一定要确立一个共识：

那就是把【收入-支出=存款】，切换为【收入- 存款=支出】

千万别等到花剩下才存，而是要学会先储蓄再消费。

每个月工资到手，把要存的钱转到另一张卡上，这样一来，有了原始积累，接下来就是具体的存钱实操了。

1、怎样打造至少4-5%的小金库+高利益进攻账户？

小专这里也不卖关子，就以我自己为例：

我是按照6成稳健，3成激进对资金进行分配的，

剩下1成，就作为流动资金，我会放在货币基金或者活钱管理，

不仅安全而且非常灵活，我常用的是微众活期+，有2%-3%的收益，可以作为短期的便捷存钱罐。

那中间这3成的激进资金，就是咱们博取高利益的部分了，

我自己是放在债基里的，风险相对来说比较低，

在支付宝上搜短债基金，就能看到有一大堆产品。

像我买的这支，持有收益率高达6.5%，但另一支，在前段时间亏了不少，就只有2.5%的收益。

所以，为了保证出现黑天鹅的时候也能赚到钱，最后稳健账户的分配，小专建议占到6成以上。

当然，鸡蛋不能全放在一个篮子里，对这部分的资金，我还会从短期和中长期2个方向来规划。

比如1-5年内要用到的钱，可以拿去买国债或银行定存，

要是资金量大的话，可以考虑大额存单。

剩余的一部分是5年以上不会用到的钱，这时候就需要一个更赚的小金库来稳定增值。

2、推荐一个稳定增值小金库

通过对市面上多种产品筛选对比后，我选择放在长期收益比国债大额存单更高的增额寿里。

这类产品不仅同样安全稳健，利益也明明白白写进合同，该多少就是多少，

3.5%的复利锁定一辈子，10年以上换成单利甚至能达到8%，

放眼整个市场，结合综合收益、安全和灵活性，目前还没有任何类似产品可以做到这样。

另外，如果需要用钱的时候，增额寿也支持减保，适合大部分的人。

说到这里，大家可能还是看得一脸糊涂，下面我们就以一款产品为例讲解。

支付宝，大家肯定都比较熟悉了吧，

其实里面除了我们常用的支付充值，余额宝等功能外，它也有这类增值产品，

像最近才上新不久，入选了蚂蚁保金选的“安稳盈”增额寿就是其中之一：

作为支付宝上蚂蚁保增额寿中的代表产品，安稳盈以下几处亮点值得一看：

亮点1️⃣：投保门槛低

这款产品支持月缴/年缴2种方式，每月最低100元起投，投保灵活。

市面上大多数增额寿只有按年缴费，且起投金额一般较高，少则几千，多则上万，让很多有资金规划需求，但短时间内手头并不充裕的朋友望而却步。

安稳盈刚好就能满足想做好闲钱的长期规划，且初始投入低的人群需求。

亮点2️⃣：减保写进合同

安稳盈支持减保，可用作临时的小额资金需求：

只要保单生效（或复效）满5年，可通过减保领取一笔钱，不超过投保时基本保额的20%

最关键是它的减保规则写进了合同，也就是说无论未来其他产品的减保规则如何调整，都不会影响安稳盈的这项“领钱”规则。

亮点3️⃣：全国可投

这款产品没有投保地区限制，全国可投。

市面上很多同类产品，往往都有投保区域的要求，

这就意味着，即便产品保单利益优秀，如果买不了，也只能望洋兴叹。

亮点4️⃣：大平台背书，交费便捷

我们挑选产品，一般都会评估销售平台的实力背景，

安稳盈这款产品不仅背靠支付宝，还入选了蚂蚁保金选产品，有背景更有实力。

另外，它的缴费也特别简单，续期保费可从用户授权的支付宝余额、余额宝或已绑定银行卡中扣费，

如果短期内个人遇到经济小波动，还能享受60天期限内保障不停。

亮点5️⃣：国企控股，实力保证

承保安稳盈的长城人寿是北京市西城区国资委重要子企业，北京金融街投资（集团）有限公司旗下金融板块控股公司，国企控股保险公司，保障性更强。

长城人寿在全国设立了13家省级分公司，机构总数超过230家，布局范围广。

保司经营也都在要求标准以上，比如综合偿付能力充足率不低于100%，根据保司2023年第一季度披露数据，它的综合偿付能力为152%，符合监管要求。

当然，评判一款增额寿增值水平如何，我们还是要看它的保单利益，

以35岁女性，每年交1万，看看在不同缴费期，它的利益如何：

可以发现，选择趸交（一次交）和3年交，安稳盈的资金回笼时间较快，

长期的保单利益，IRR可达3.4%左右，位居支付宝增额寿第一梯队产品行列。

比如3年交，在第40年时，现金价值为11万多，是已交保费的3倍多，IRR为3.39%

总的来看，安稳盈这款产品还是不错，时间越长，产品增值的速度就越快，以后领到的钱也越多。

如果你对这款产品感兴趣的话，可以在支付宝搜索“安稳盈”，即可查看到产品详情。

写在最后

只要做好以上这两步，我们就能锁定住一个4%-5%的小金库，还附有一个能博取6%利益的进攻账户。

不过，市面上的增额寿水很深，不仅产品种类繁多，质量更是参差不齐，并不是每一款都能够达到很优秀的水准，像咱们上面分析的安稳盈，如果和市面上其他保单利益一般的产品对比，长期下来的收益可以拉开好几十万。

所以买之前，大家也要综合对比一下，看看哪款才适合自己买。