当我们老了，钱不够用怎么办？

最近几年，家里人频频施压，追着屁股后头问我打算一个人苟到什么时候？

多数情况下，打个哈哈就过去；但有时候也会遇到一些棘手问题，比如：老了怎么办？

这时候又不好说管好你自己。就，做父母难，做子女也难。

但其实这些年，别说父母的养老规划，我连自己的退路都安排得明明白白。

毕竟本身就是干这行的，有时候接触的消息会比你们快一些。

人过三十，生活给我的最大教训就是：凡事都听父母，会吃很多亏。

比如养老。

老一辈观念里，钱只有落袋才为安，存款越多才踏实。

他们应对养老的唯一手段是靠存钱，省吃俭用存很多很多的钱。

当然，存钱没错，这得再次强调。

只是光靠存钱这个单一手段，我是怕赚钱的速度赶不上父母老去的速度。

再者，钱进了自己的口袋，咱能保证一直生钱吗？

远的不说，就说眼下的银行存款利率，一年期已经从巅峰时的 11% 下降到 1.5% 左右。

未来估计还得？害，就不谈未来吧。

气氛烘托到这，我想给大家聊聊现金和现金流的概念。

打个比方，场景我们定在退休后，你刚好存够了 200 万，这就是现金，只少不多。

200 万够不够养老？

在有房有车无贷、商业保险买足的情况下，准备 200 - 300 万养老金其实也能过好这一生。

看到没，这里有两个前提。

不管你是单纯地将 200 万存银行吃利息，还是匀出部分拿来做投资，富足可能够呛，但体面绝对算得上。

以工行一年定期利率 1.75% 为例，年息为 3.5 万元，这多出来的钱，就是现金流，源远流长。

但别高兴太早，随着经济增速放缓，存款利率下降的副作用，已经波及到了保险行业。

大家平时有关注储蓄险的话，3月份的主角，非银保监会莫属。

3 月 25 日，银保监会密集约谈各大寿险公司，摸底调研保司的负债和收益，

紧跟着，业内达成共识，心照不宣地下调责任准备金评估利率，降低保司负债成本。

简单理解就是当前储蓄险 3.5% 的预定利率，可能会降到 3% ，甚至 2.75% ，以后动态调整。

受此影响，已经有不少优秀的储蓄险悄悄离开，比如我们的老朋友金玉满堂、养老年金养多多3号...

养多多3号作为养老年金里的顶流，我真的很喜欢它。

它的投保设置非常灵活，最低 2000 元/年起投，有两个版本：

版本一：每年能领 3.96 万，能保证领取 10 年，这期间共能领 39.6 万。10 年之后还能继续领，到 90 岁时，一共领取 122.8 万，IRR 3.91%。

版本二：每年能领 3.74 万，能保证领取 20 年，这期间共能领 74.8 万。20 年之后还能继续领，到 90 岁时，一共领取 115.9 万，IRR 3.76%。

两个版本各有优势，如果追求高收益，可以考虑版本一，每年能领的钱更多，后期收益率更高。

想要更稳妥些，可以考虑版本二，有 20 年保证领取期，这期间即使身故，家人也能拿到剩余未领的钱。

值得一提的是，养多多 3 号还可附加第二投保人、万能账户，也能对接养老社区。

这些附加功能中，重量级的是对接养老社区。这太挠中人心了。

以前感慨父母不拖累孩子，其实等到有天我们老了，想的、做的和走的路，还是不拖累孩子。

这就是中国式父母，无私无畏，不求回报。

所以说，未来高品质的养老模式，会是国人首选，且越来越稀缺。

养多多 3 号好就好在提前想到这点，总保费满 25 万就有旅居权，保费满 200 万即享有长期入住权。

如果大家购买养老金预算较充足的，真心建议挑选一款能对接养老社区的产品。

总的来说，养多多 3 号既能保证较高的领取金额，又能兼顾现金价值和身故金，非常适合用来规划养老。

但可惜像这样一款不错的年金险，现在也没有了...

当然，买年金险是一笔很长期的投资，大家在买之前也要做好资金规划，尽量拿不影响生活的闲钱来投入，以免影响资金周转。

前段时间，丁香医生引用了一组柳叶刀发表的权威数据，

说是到了 2035 年，有四个地区的女性预期寿命会超过 90 岁。

分别是：北京、广东、浙江和上海。

这条新闻，跟今天想聊的话题，有点不谋而合。

随着医学技术的进步，在座的各位都有机会成为百岁老人。

随之而来的问题是，我们是否做好了准备来应对长寿风险？

寿命长还不好？当然好啊。

但是，对于挣扎在温饱线上勉强凑活的人来说，或许就成了魔咒，多寿则辱。

寿多蝼蚁尚且贪生，能吃饱和吃好点可是两码事。

如果你对养老规划感兴趣，可以随时来找我@专心保免费咨询，定知无不言。

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