有了职工医保还需要买商业保险吗？两者有什么区别？

有了职工医保仍然需要购买商业保险来作为补充。

专心君今天就带你来认识下职工医保与商业保险的区别，以及购买商业保险的必要性。

主要内容如下：

• 有了医保为什么还要买商业保险？
• 商业保险保的是什么？

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一、有了医保为什么还要买商业保险？

1、医保报销有限制

一旦不幸得了大病，只有医保是不够的。

因为医保报销受到了很多限制：

医保报销，一般会先扣掉起付线，也就是超过了起付线的部分才能报。

然后，医保还有个封顶线，超过封顶线的部分，不能报销。

掐头去尾之后，中间的这部分就可以报销了，但也不是能完全报销，因为这部分涉及到了报销比例，并不是100%报销。

并且这里面还涉及到自费项目，比如进口药、医疗设备等，医保也不是能报销的，都需要自己掏钱。

因为医保覆盖范围广的特点，所以在保障上很难做到面面俱到。

总之，医保可以帮我们报销一部分费用，但是我们需要自己掏钱的地方也不少。

给你举2个例子就明白了：

例1：

张先生在 2019 年的时候做了一个肺移植手术。 治疗期间用了一种叫锋卫灵的特效药，一小瓶5毫升就要两千多 ，整个疗程下来一共52万。
而这些 特效药的钱， 医保一分钱都没给报。

虽然有越来越多的药品纳入医保目录，但由于各种原因特效药需要自费的情况还是很普遍。

例2：

张大爷患肝癌，治疗一共花了78万，医保报了22万， 除此之外，他之前投保了一份百万医疗险，可帮他报销剩下的56万元， 医保和百万医疗险都报销了医药费，张大爷一分钱都不花就得到治疗。

在面对某些大病大灾时，医保只是杯水车薪，这也是为什么需要商保的原因。

2、补偿不足

医保只能帮忙报销一定的治疗费用，而对于其他隐性支出是没办法保障的。

比如医保限制、收入损失、请护工费用等等。

其实以上问题都可以通过配置商业保险来解决。

举个例子：

阿甘不幸生了场大病，社保只能给他报销30% 医疗费用，剩下70%的部分是没法报销的。
除去剩下70%的医疗费用，因为他生病没有收入来源、后续的康复治疗等都需要花费一大笔钱。

所以，通过案例可以看出购买商业医疗保险来作为补充保障是非常有必要的。

小病靠医保，大病靠商保，二者结合，保障才能更全面。

总之，商业保险和社保中的职工医保，谁也不能替代谁，它们之间要相互补充，才能起到一个全面保障的作用。

二、商业保险保的是什么？

1、商业保险是什么？

要想知道商业保险保什么，你首先需要先了解什么是商业保险。

商业保险，是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营，它的经营主体是保险公司。

简单来说就是你缴钱，保险机构承担合同里规定的风险.

如果出现理赔，保险公司会按照规定给你赔付。所以在商业形式的交易过程中，合同条款是非常最重要的。

商业保险主要有保人、保物、保钱三种，我们平常所说的人身保险就属于其中的保人。

这篇文章我们只讲对普通人最有帮助的四大人身保险——重疾险、医疗险、意外险、寿险。

人身保险是指以人的寿命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、疾病、伤残、年老等事故或保险期满时，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的一种保险。

在知道了商业保险的基本定义后，接下来就带你深入解析“保人”的商业保险。

2、买商业保险靠谱吗？

很多人觉得商业保险很坑，不靠谱，没必要花这个钱。

其实作为一个保险从业人员，专心君想说，中国的保险行业良莠不齐，在买保险的时候最重要的是擦亮眼睛，才能买到靠谱的保险。

从以下这几个方面来讲，商业保险还是很靠谱的。

1）保险公司不会轻易破产

商业保险的背后是保险公司，而银保监会对保险公司的监管，从注册到破产都有严格的监管。

根据银保监会对保险公司“偿付能力达标”的规定，要同时满足三大要求：

银保监会每个季度都会对此进行审查，偿付能力大于100%是最低要求。

就是要确保保险公司有能力在99.5%的概率下，无论发生什么事件都不会倒闭。

而且保险公司的成立门槛有多高呢？

注册一家保险公司，最低实缴资本2亿元（注意这里是实际缴纳，不是认缴）。

所以，一家保险公司倒闭不是那么容易的事，哪怕真在小概率下，有保险公司破产了，也会有保险法和保险保障基金帮我们兜底。

2）购买商业保险的意义

提前规划，未雨绸缪。

我们都知道，生活中总会存在各种各样的风险，为了增强抵御外来风险的能力，保险出现了。

保险就是帮助我们转嫁风险的产品，借着保险这个工具，可以规避风险，保障更好的未来。

如果你对未来非常乐观，觉得疾病和意外跟自己的关系不大。

觉得这辈子都会平平安安，永远不出意外，一定不会生重病。

即使生了重病，也有几十万、几百万给你造，那你绝对不需要保险，因为你买保险一定是吃亏的！

但疾病和意外，我们能提前预测吗？

据统计：中国每1分钟就有6个人死于癌症，每6分钟就有人死于交通事故...

我们很多人都是普通家庭出身，生了重病根本拿不出多少钱。

如果想治病，最后只能卖房救命、朋友圈轻松筹，最终拖垮全家人...

也许一场大病会让一个家庭发生重大经济危机，也可能一款保险产品会帮这个家庭减轻大半经济负担。

不论是意外、疾病、理财资金等，都有相应的保险。

说起来商业保险还是靠谱的，很多人觉得保险不靠谱是因为在不合适的时间，跟不合适的人，买了不合适的产品。

看到这里，相信对于商业保险有没有必要买？你的心里已经有了答案。

如果你对商业保险中四大险种比较感兴趣，也可以看看我之前写的这篇文章：

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最后，专心君建议千万别以为有了职工医保就不需要商业保险了，全面的保障才能让你的一生更有安全感。

我是专心君，专注保险测评，致力于帮助每一位消费者树立正确的保险观念。

如果你还有关于保险的其他问题，随时可以找我。

假如这篇文章，对你有所帮助，你随时可以分享给他人，为更多人传递一份保险的温度~

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