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最近一段时间，保险公司调率这件事的进展，比我想象中还要快。

据财联社报道，4 月 20 日，监管部门窗口指导，要求保险公司新开发的产品，定价利率从3.5%降到3.0%。

也就降低 0.5 个点，朋友圈已经炸开了锅。

说句不为过的话，我们又再次见证历史了。

听起来好像跟我们八竿子打不着？

但实际上它直接影响未来重疾险等产品的价格，以及储蓄险的收益。

如果近期你有买保险的打算，这篇文章务必耐心看完。

一、预定利率，是个啥？

想必大家对 2019 年 4.025% 年金险下架风波有所耳闻。

而这里面的 4.025%，正是我们说的预定利率，它关乎保险产品的定价和收益。

换言之，预定利率是保险定价的重要因素之一，决定了重疾险、定期寿险的价格底线和储蓄险的收益上限。

眼下 3.5% 的预定利率，其实有 10 年光景没咋调整了，这个节骨眼，并不是无端端突然对保险公司动手术。

结合当前金融大环境去看，准备金评估利率降低其实是大势所趋。

走在它前面的，还有银行存款、国债、大额存单等利率，也都在逐年降低。

比如银行存款利率，存 1 - 3 年现在只有 1.65% - 2.65%的收益。

过去的一年，对于保险公司来说，日子不好过。

一方面线下业务受困，业绩规模始终起不来；

另一方面主流投资产品跌得一塌糊涂。

牵一发动全身，根据财联社公布的数据来看，2022年保险资金的年化财务投资收益率仅为 3.76%，非上市寿险公司的综合投资收益率为 1.83%，是：近 10 年最低的一年。

俗话说，荒年不养子，紧跟着就是今年 3 月银保监会摸排调研八家寿险公司（实际更多），目的很简单：

1. 摸清保司资产负债情况
2. 提醒保司关注利率风险

于是乎，一个月时间不到，行业就已经对降低利率达成共识，并要求保险公司着手开发 3.0% 定价的产品。

预定利率下调是好是坏，我们需要辩证地来看：

对保险公司来说，在市场内卷如此严重的当下，统一降低预定利率后，开发的产品利润率能更安全，对降低经营风险肯定是有益处的；

对于消费者而言，或许是弊大于利，会错失更多选择，未来买到的新产品，性价比会降低。

健康险诸如重疾险、定寿等，同样的保额，保费要上涨；

储蓄险诸如增额寿、养老年金，交同样的钱进去，未来能领到的收益变少了。

下面咱就以险种详细分析一下，预定利率从 3.5% 降低到 3.0%，影响究竟有多大。

二、预定利率下降，影响有多大？

一是重疾险，保费可能会更贵了。

我们都知道，保险公司在把重疾险的保费收进来后，在没有发生赔付前，可以拿着这笔钱去投资，并且需要把收益的部分返还给我们。

如果预定利率下调，保险公司对自身未来的投资收益没那么自信，反应到结果上就是上调重疾险的价格。

当然，除了重疾险，定期寿险的保费也会上涨，不过涨幅会小很多。

因为投保定期寿险时，保障期限通常选 30 年左右，没有保终身的重疾险那么长，影响也就小一些。

二是储蓄险，长期收益更低了。

这里我们重点关注固定收益的增额终身寿险和养老年金险。

目前优秀的增额寿，实际收益率接近 3.5%，不得超过 3.5%，能达到 3.48% 其实都是收益比较高的产品。

如果预定利率降到 3%，那么增额寿的实际收益率也只能努力接近 3% ，当然，不能超过 3%

我做了一张图，带大家感受一下，同样是存 100 万，复利 3.5% 和 3% 的收益差距有多大：

可以看到，虽然只是相差 0.5% ，第 30 年复利 3.5% 能多拿 379531 元，房子首付有了；

等到第 60 年，复利 3.5% 可以多拿 1986488 元，这相当于赚了一套房。

至于养老年金险，它的收益源于每年领取的年金和现金价值两部分。

一旦整体收益降低，我们每年能领到的钱可能会减少，或者保单的现金价值会降低。

写在最后

3 年前，我们追 4.025% 的尾巴；眨眼间，又要面临 3.5% 时代的终结。

可以遇见的是，未来一段时间会有各种产品陆续下架的消息出来，留给市场的反应时间也不多了。

如果考虑养老金，可以看看星海赢家庆典版，高收益里首选，以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年，60 岁开始领取”为例，每年能领到 3.9 万养老金，60 岁时的 IRR 收益率就能达到 3.03%，到 90 岁有 3.9%，非常不错。

如果想多攒点钱，可以预约金满意足3号，市面不多接近3.5%复利的产品，并且支持双投被保人，比如夫妻、母子一起投保，如果其中一名被保人不幸身故，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。

如果想买重疾险，预算充足就选达尔文7号，重疾赔付后轻中症仍有保障，给小朋友买选青云卫2号，大保司承保，保障很全面。

如果你拿捏不准，不知道怎么选，也可以随时找我@专心保咨询详情~

作为保险消费者，所能做的，就是把握当下，珍惜眼前。

不禁感叹，人在大是大非面前，真的太渺小了，共勉。

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