老后破产真相：68岁存款近百万，却穷到吃不起肉？

大家有没有想过一个问题：

在这年头，我们手里得有多少存款才能过上一个体面的养老生活？

有一位网友曾计算过，如果从 30 岁开始储备养老金，退休时至少要攒够：500w

500 万梦咱不敢做，但 97 万的现实，我是看得一清二楚。

和我们一海之隔的日本，有一位老人，68 岁存款 97 万，但穷到吃不起肉。

这个真实故事来自纪录片《团块世代：悄然迫近的老年破产》，去年这部片火过一段时间，为此还出了一本书。

让人诧异的是，这个号称有着全世界最完善、最健全的养老体系的国家，竟也沦落到“老后破产”的地步。

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一、“存款花完怎么办，我可能会自杀”

纪录片《团块世代：悄然迫近的老年破产》主人公青山政司在面对镜头时，轻描淡写地说出了这句话。

话语间带有戏谑，眼神里却透露着绝望。

如此生活 68 年，直到大厦崩塌。

这里先跟大家解释下什么是“团块世代”。

1947 年到 1949 年，日本出现二战后第一次婴儿潮，诞生了约 1000 万人口，占全国总人口的10%，这一代人被叫做团块世代。

这群人是上世纪 60 年代日本经济腾飞的主力军，也被认为是富足的一代。

但进入晚年之后，很大一部分反而陷入经济困难。

青山政司的原话，是这么说的：

明明我年轻的时候经济发达、公司优秀、收入丰厚，为什么晚年沦落到这个地步？

六年前，妻子去世，他独自照顾 91 岁的老母亲。

由于老人腿脚不便，再加上患有老年痴呆，几乎失去了自理能力，衣穿住行都要青山事无巨细地照顾。

幸运的是，年轻时候青山攒下了一笔可观的存款：2000 万日元。

换算成人民币约摸着 97 万元（以最新汇率为准）。

母亲没有退休金，青山政司每个月的退休金是 8 万日元（ 3888 元人民币）。

除日常开销、护理费外，还有药品和保险，每个月要花 15 万日元。

也就是说，一个月超支 7 万日元，一年下来是 80 万日元（ 38886 元人民币）。

短短五年时间，已经用掉 400 万积蓄。

青山政司说，剩下的最多够花：十几年。

很模糊的时间轴，他祈祷自己和母亲可以没病没痛度过余生。

生活上是能省则省，每天两人的伙食费用控制在 500 日元（ 24 元人民币），家里有个冰箱，但大部分时间是闲置状态，一盒几百元的小菜也要分两三顿吃完。

以日本的物价，肉是奢侈品，不是吃不起，是不敢吃。

谁能想到，日本曾经引以为傲的“长寿”标签，在这里竟成了一代人最大的噩梦。

最让我印象深刻的是采访结束末尾，记者问他，如果这些存款花完了该怎么办？

青山政司说道：我可能会自杀。

二、“以后怎么办，留给以后去思考吧”

有人幸运，必然会有人承受不幸。

只比青山大一岁的河口，属于后者。

河口是典型的夹心层，也就是我们常说的“上有老下有小”。

39 岁的儿子不争气，目前是待业状态，也就是我们所说的“啃老”。

97 岁的母亲住在养老院里，有退休金，但母亲的退休金只够勉强支付养老院的费用。

现阶段，69 岁的河口每个月都能领到 14 万日元（ 6805 元人民币）的退休金。

但这笔钱在支付完房租、水电、生活费等固定支出后就所剩无几。

几乎没有什么存款可以兜底。

为了活下去，他找了一份医院驾驶员的兼职，时薪 1000 日元（ 48 元人民币）。

让人心酸的是，每个月轮班休息时，河口都会坐两个半小时车看望母亲。

但来回 5000 日元的车费，是一笔不小的负担。

河口说，目前这份工作，以现在的身体条件，最多还能干个一年半。

以后怎么办，留给以后去思考吧。

三、为老筹谋，年轻人的出路在哪？

纪录片中的每一位老人，年轻时都与你我一样认真工作，做好了退休后的储蓄计划。

却从没想过老后生活如此孤独、辛苦，甚至失去求生欲望。

但回过头看，纪录片里陷入困境的老人，因老返贫的根本原因，无外乎两点：

超预算支出：如租房生活、儿子啃老以及老年生病；
劳动力丧失：除了存款和养老金没有其他有效的收入来源。

而历经了 40 年的独生子女政策后，中国也进开始跑步进入老龄化社会。

日本面临的问题，回到咱们国内，矛盾只会更严峻。

比如，去年闹得沸沸扬扬的“ 79 岁瘫痪母亲被亲儿子活埋”事件。

很难相信，这种丧尽天良的事发生在今天。

背后的根本原因，是身为儿子的马某因母亲年纪越来越大，失去了自理能力，最终选择将母亲活埋。

我不想在这里做圣母婊，只想问一下马某，母子之间没有感情，就可以用如此残忍的手段结束一个人的生命吗？

左思右想，我也想不明白。

焦虑过后，该有的是思考和行动，不能再等了。

宏观的方针和政策，咱们可以等国家安排；

但从此刻开始，我们能做的，主要有以下三点：

1、赚到足够多的钱，退休之后衣食无忧

文章开头，网友给的衣食无忧标准是 500 万。

但对大多数年轻人来说，每天被“ 996 ”、“内卷”等工作压力裹挟着，肩上还扛着“上有老下有小”的重担， 攒够 500 万谈何容易？

至于多少钱才叫“足够”？

每个人的标准都不一样，还真得看自己的消费习惯如何。

最好的办法，稳住工作的同时，强迫自己养成储蓄的习惯，降低消费欲望，避免被消费主义洗脑。

2、活的有价值，做一个可以被“利用”的人

别觉得这是一句“假大空”的话。

人毕竟不可能靠贩卖劳动力或通过机械性的工作过一辈子。

看看纪录片里的老人，退休之后晚年凄凉，还要跟年轻人同台竞争最基础的活儿，怎么拼得过，拿什么拼。

有一个词叫：向人脉借力。

读着拗口，其实很好理解。

年轻气盛的时候，做人做事可能会受限于眼界、人脉以及思路打不开，很难发挥个人价值；

但活过半百，也该轮到自己发光散热，努力让自己变得有价值，成为一个可以被朋友“利用”的人。

3、通过资产配置，实现长久的“钱生钱”

坦白说，投资理财的手段很多，但能长期保持稳定收益的却很少。

拿去炒股，常常是“一顿操作猛如虎，亏钱亏到埋进土”；

放进银行，这段时间的存款利率，大家有目共睹。

想实现养老升级，让晚年生活有保障，我们可以发挥社保和商业保险的作用，两条腿并行实施。

我给大家做两套方案，一下子就明白了。

举个例子，张三今年 30 岁，当地平均工资 7000 元，30 岁开始交社保，连续缴费 15 年，选择 60 岁退休，来看看张三老了能领多少养老金。

方案一：一条腿走路，只买社保，按 300% 最高档缴纳，每月缴费 4620 元；
方案二：两条腿并行，买社保，按 100% 缴纳，每月 1540 元；余下的 3080 元，拿来买养老年金险。

商业养老年金选的是目前大热的养多多 2 号，我们来看看一条腿走路和两条腿走路的差距有多大：

方案一，如果完全是社保养老金，60 岁退休后，每月能领 5650 元；

方案二，社保养老金能领 4600 元/月，商业养老金还能再领 6242 元/月，一共领取 10842 元/月。

相比只交社保的方案一，每年多领取 62304 元。

这可不是一笔小数目。

而且，这笔钱是源源不断的，活多久就能领多久。

当然，如果你想知道怎么挑选到更好的、适合自己的养老产品，

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