肺结节怎么买保险？有哪款重疾险能过健康告知？

很多人在生病前都觉得没必要买保险，特别是保费比较昂贵的重疾险，觉得浪费钱，

等到生了病才发现，很多重疾险想买都买不着了，健康告知根本过不了。

众所周知，买保险是有门槛的，

但是人都难免有点小毛小病，保险公司对任何疾病都一刀切拒保吗？

不是的。

对于不同人群的部分高发疾病，保险公司都做了限制，但不是完全不可以投保。

本篇内容我会以肺结节为例，跟大家聊聊。

如果你有等常见病，又不知如何投保，

一、什么是肺结节？

首先我们要知道，结节，是可触及的一种。

结节的形成可以是炎症性或非炎症性，可累及表皮、真皮或皮下组织，大小不一；

小的有玉米粒这么大，大也可能像葡萄或更大，互相融合可成为斑块。

检查方式主要是触诊，医生可直接通过触摸判断有无结节。

而肺结节是指肺部影像上各种大小、边缘清楚或模糊、直径小于等于3cm的局灶性圆形致密影。

可以理解为肺部形成的痘痘，通过 CT 检查能发现直径 ≤ 3cm 都叫「」。

若发展为癌症，治疗费 8 万以上不等，但早期肺癌治愈后「 10 年生存率 」可达 90% 以上。

下面我们来分析，。

二、肺结节怎么买重疾险？

在挑选肺结节有机会投保的重疾险产品过程中，我们总结了 3 个挑选思路：

健康告知是买保险的第一环节，要看下有没有问到相关问题。

它会针对肺结节来询问相关指标，能立即知道核保结论，通过就能买。

如果前两种办法都不行，可以提交资料进行人工核保。

总的来说，肺结节的复杂性决定了它很难买保险。

为此，我们筛选了市面上几十款产品，综合考虑核保、性价比等因素，也只选到为数不多的产品：

我们来分别看下，这几款产品的保障——

我们给张先生找到了一款，可以投保的重疾险 凡尔赛Plus，

张先生的年龄、结节、吸烟史等情况都符合智能核保的要求，可以，即不保肺癌（含原位癌），其他疾病正常保障。

这款产品涵盖了多项保障，适合预算比较充足，追求保障全面的朋友选择：

• 买 50 万保额，60 岁前确诊可赔 90 万，60~64 岁确诊可赔 65 万。
• 60 岁前初次确诊轻/中症，分别赔 22.5/37.5 万，且后续保费不用交，保障继续有效。
• 肺结节本身很难买保险，直接保到终身，后续保障都不用担心；若身故则直接返还已交保费。

虽然保费较贵，但在保障责任这一块优势相对较大，对于轻中症的保障也更全。

2、无忧人生 2022

想看自己是否符合 无忧人生 2022 的投保要求，首先要认真做好健康告知，

先来看下无忧人生 2022 的健康告知都会问到哪些内容：

涉及了健康告知的某种情况时，不能直接投保，但经过还是有机会买到的，

无忧人生 2022 支持，即使核保不通过也不留记录。

对于肺结节患者来说，只要，

且，最近一次复查肺部CT，，便。

作为一款纯重疾产品，无忧人生 2022 的价格具有一定优势，

给先前重疾保额不足或预算不多的朋友又一个高性价比的选择。

3、超越 1 号

超越 1 号核保条件宽松，肺结节、乳腺结节、轻度抑郁症、甲状腺癌等均有。

另外，超越 1 号的可选保障也比较多。

可以附加重疾 2 次赔，如果不幸确诊重疾，间隔 1 年后确诊不同种的重疾，就可以赔付 100% 的保额。

比如：小花买了 40 万保额，附加了重疾 2 次赔，不幸得了肝癌可以赔 40 万，间隔 1 年后又得了较重急性心肌梗死，可以再赔 40 万。

不过如果附加重疾 2 次赔，它最高只能买 40 万，

一般情况下我们建议优先考虑把保额买高，如果因为身体条件买不了其他重疾险，可以考虑附加这项保障。

除此之外，它还能附加癌症 2 次赔和特定心脑血管 2 次赔，

不过这两项保障必须同时附加，且，

价格也比较贵，不建议大家附加。

整体来看，超越 1 号的，适合身体有异常的朋友购买。

这里也要提醒大家，不同产品的核保标准不同，

遇到被除外或拒保的情况，。

张先生比较幸运，虽然查出了肺结节，但情况不算严重，所以有些重疾险产品还是可以正常承保。

但大多数肺结节情况，确实很难买到适合的保险。

建议这类朋友，；

1、

现代人工作压力大，只要去体检，多多少少都会查出一些健康异常。

虽然医生说问题不大，但却无法直接通过健康告知。

如果你也遇到同样的问题，以下两个方法可以帮你快速投保。

智能核保是我们的优先选择。

这种方法非常方便快捷，只需回答几道问题，马上就知道能不能投保。

以甲状腺结节为例，投保昆仑健康保 2.0，如果近半年内的超声分级为 1 - 2 级，通过智能核保就可以正常购买。

而且在智能核保时，一般都不需要填身份证号码，

就算最后没有通过，也不会留下拒保记录，更不会影响你购买其他保险。

智能核保是最近几年才出现的新事物，暂时还无法完全取代人工核保，

一些比较复杂的疾病，还是需要核保员来审核。

对某些产品申请人工核保后，通过邮件发送病历报告即可；

也有一些保险公司，例如百年和弘康，在投保界面就可以直接上传病历报告，更加方便快捷。

在上传资料后，保险公司会在1 - 3 个工作日内，通过短信告诉你核保结论。

按正规的流程，未如实告知是应该进行“ 补充告知 ”的，联系你的保险代理人就可以操作。

如果未告知的是普通感冒发烧，补充告知是不会影响承保的。

但如果是结节、高血压等疾病，补充告知后，有可能会被除外、加费，甚至解除合同。

还是那句话，如实告知是顺利理赔的前提。

假如被解除合同了，可以尝试投保其他保险公司。

3、“两年不可抗辩条款”意味着熬过2年就能赔？

“两年不可抗辩”条款不是带病投保的利器，并不是只要熬过了 2 年就万事大吉。

《保险法》第十六条第 4、5 款有规定：

也就是说，不管在两年内还是两年后，如果投保人有“故意不如实告知”的欺瞒行为，

或“因重大过失未如实告知”能影响保单承保结果，

一旦被保险公司发现并给出证据，就有可能被。

不要觉得保险公司不知道自己是带病投保，给不出证据。

保险公司对投保人的绝大部分资料都是有权调查的，调查渠道和手段也非常多。

设立两年不可抗辩条款的初衷，是为了在有争议的情况下，对消费者进行保护。

但法律不会有任何偏袒，“两年不可抗辩”绝不是恶意骗保的“尚方宝剑”。

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