保险到期了，住院医疗费还能报销吗？

“我买的百万医疗险，还有几天就到期了，但是还要住院治疗一段时间，那保险到期后的医疗费还能报销吗？”

上述这种情况虽然发生的概率比较低，但也有很多人想了解。

所以，今天专心君就带你来分析下：保险到期了，治疗还没结束，保险公司会赔吗？

主要内容如下：

• 保险到期了，治疗还没结束，怎么办？
• 我买的保险到期了，还能赔吗？怎么赔？
• 如果条款未明确规定，怎样才能顺利理赔？

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一、保单到期了，保险公司还会赔吗？

为了让大家能更了解这个问题，我们先来看个案例：

陈先生 2020 年 5 月 2 日买了尊享 e 生 2020，2021 年 4 月不幸确诊肺癌住院，在 2021 年 5 月 12 日办理出院。

因为陈先生买的百万医疗险在 2021 年 5 月 2 日就到期了，买的时候根本没选自动续保，所以他很担心保险到期后的 10 天医疗费是不是不能报了？

出院后他就向保险公司申请了理赔，想不到这 10 天医疗费居然可以报销，有点难以置信。

其实尊享 e 生 2020 的条款对这种情况有明确的规定：

也就是说产品到期后，只要不超过 30 天，医疗费仍然可以按规定报销。

那是不是所有的保险都能赔到期后的费用？如果不是，哪些保险可以赔呢？我们下面接着看。

二、保险到期了，治疗还没结束，哪些保险能赔？

如果保险到期了，但治疗还未结束，主要影响到期后的医疗费能不能报销，所以一般涉及到跟医疗相关的保险，比如：

• 百万医疗险
• 小额医疗险
• 意外险（意外医疗）

那万一发生了这种情况，这 3 种保险都能报销吗？我们扒了市面上的几十款产品条款，发现大部分产品都能报销满期后一段时间的费用，即“责任延续”。

但具体责任延续多长时间，每种保险可能有区别，我们下面以部分产品为例：

从表格可看出，不同险种或同一险种的不同产品，如果到期后还未结束治疗，责任延续的时间差异也比较大。

我们分成以下两类产品来分析：

• 下一年未继续投保：像意外险、不能续保的医疗险，有的能一直保到出院，但有的最多只能报销到满期后的 30 天医疗费，门诊住院，或者疾病和意外的责任延续也不同。
• 保险可以续保：比如第二年还能正常续保的医疗险，发生在第二个保单年度的医疗费可以正常报销。

所以，大家最好买续保条件比较好的医疗险，而且投保时记得勾选“延续保障”，这样就不用担心保险到期而治疗还没结束的问题了。

再次提醒下大家，每款产品的条款不同，如果你想知道自己买的产品有没有相关的约定，可以在条款上查找，我们还是以好医保（6 年版）为例：

总的来说，并不是所有的产品都有责任延续，大家在购买时最好多留意一下。

三、保险到期了但治疗没结束，医疗费怎么报销？

对于“保险到期，治疗还没结束”的尴尬，虽然发生的概率很低，但具体怎么报销的确是大家非常关心的问题。

下面我们就来分析以下两种情况：

1、如果你买的保险不能续保

像只保 1 年的医疗险、意外险，理赔很简单，符合理赔条件的医疗费只要在责任延续期间内，直接扣除免赔额按比例报销。

举个例子，好医保长期医疗（6 年版）的责任延续时间为满期后 180 天，那即便到期后还在住院，只要不超过 180 天和保额，期间的医疗费都能按规定报销。

2、如果你买的保险能续保

比如保证续保的医疗险，如果治疗时间没跨两个保单年度，报销原则跟上面一样。

但如果牵扯到两个保单年度，是不是要扣除两次免赔额，分开两次报销呢？

我们咨询了相关的核赔专家，答复是：

如果同一次住院治疗跨了两个保单年度，相关费用一般算在前一个保单内，只扣除一次免赔额，不会占用第二个保单年度的保额。

比如陈先生买了好医保（6 年版），保障期为 2019 年 1 月 1 日~2019 年 12 月 31 日，第二年能自动续保。

陈先生在 2019 年底生病住院，2020 年 1 月 5 日出院，医保报销后总花费 3 万，其中 2019 年 2 万，2020 年花了 1 万。

报销时，保险公司一般会把 2020 年的 1 万并入 2019 年的费用里，一次性报销 （2万+1万-1万）*100%=2万。

责任延续看似是一个很小的细节，但可能对我们看病报销的影响会很大。

所以大家最好选择责任延续时间较长的产品，保障会更安心。

四、常见问题解答

我们下面把大家关心的两个问题整理出来，希望能帮助到大家。

1、保险到期了，出院后因同一原因又住院了，能赔吗？

看情况。

无论是医疗险还是意外医疗，如果保险到期了，在保障期间内出院后，即便因同一原因再住院治疗，都不能报销。

但如果是意外险，在保险期内发生意外，并且在发生意外后 180 天内死亡（具体以条款约定为准），是可以赔身故的。

2、条款未写明有责任延续，怎么办？

虽然大多数产品都可以报销到期后一段时间内的医疗费，但产品太多，不排除有少数产品的条款没有相关的约定，那这种情况还能报销吗？

如果是无法续保的产品，建议拨打客服电话咨询保险公司。

如果是可续保的产品，最好尽快进行续保，能自动续保的在投保时要设置好，保障后续的治疗不受影响。

五、写在最后

保险条款很复杂，很多细节大家可能没注意到。

今天这篇文章是我们扒了大量的条款，跟核赔专家讨论很久呈现出来的成果，希望大家有新的收获。

如果大家想了解其他更专业的保险知识，欢迎留言。

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