我一个朋友，想用余额宝年赚500万的梦想！破灭了.....

在今年8月底，余额宝公布了最新的半年报表。

排名第一的投资者，进行了减仓。

这位“榜一大哥”从 2019 年开始，以 2.2 亿元的投资金额连续 3 年霸榜。

但今年，他持有金额变成了 2 亿元，比往年少了 2000 万。

排名第二、第三的，同样也都有减持。

虽然，出手还是一样阔绰，但也不难看出，余额宝，正在被它的股东们抛弃。

背后原因如何？余额宝还值得投资吗？

今天，我就和大家来详细聊聊这个话题。

内容不多，主要是这几个：

1、余额宝为什么被抛弃？

2、余额宝收益为何持续走低？

3、除了余额宝，普通人如何理财？

4、一样的钱，比余额宝多赚100万，如何做到的？

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一、余额宝为什么被抛弃？

余额宝，在 13 年， 7 日年化收益率一度高达6.7%。高收益兼顾高灵活性，一度被誉为国民理财神器。

但这样的神话没有维持多久。

2015 年年化收益跌破 3% ， 2016 年时曾跌至 2.3% 的低位。

19 年初为 2.5% ，在 20 年 6 月， 7 日年化收益率达到1.3110%的低点，刷新了成立以来的新低。

时间来到近日，我刚找了下， 8 月底左右的收益率：

1.3760%，好家伙，都快创造历史新低了。

按照榜一大哥的手笔， 2 亿元，要在 19 年，一天收益约为 1.3 万，一年躺赚五百多万。

而到了今天，一天的收益就只有 7 千多了，一年只有两百多万。

相比于 3 年前，一年的收益几乎打了对折。

这么看来，也难怪余额宝会被越来越多的投资者抛弃了。

二、余额宝收益为何持续走低？

余额宝收益率为何下降那么多？于我们普通人来说，有何影响？

先来看收益率下降的原因。

余额宝，本质上属于货币基金。

货币基金的涨与跌，与银行间市场的利率是息息相关的。

13 年的时候，市场上“闹钱慌”，银行间隔夜拆借利率就持续很高，货币基金的利率也持续走高，余额宝就是在那个阶段一度创造了收益神话。

但是，近几年来，经济增长速度放缓，货币政策也逐渐放松，市场上的钱没那么紧张了，货币基金的利率也就降下去了。

至于会不会再涨回来，那得看货币政策，

货币政策放松，市场不缺钱，可能还会继续跌，货币政策收紧，

市场缺钱，也许还会涨回来，但要想回到以前 4%、6% 的收益神话，怕也是不太现实了。

从长远来看，利率下行是大趋势，近期的各项动作表现也能很明显看出来。

比如银行存款利率在下降，前段时间甚至出现了存五年比存三年利息还要少的利率倒挂现象。

理财产品在今年初结束了刚兑，不再承诺保本保息，和买基金一样，需要自负盈亏。

国债、大额存单等的利率也是一降再降。

这对于我们不太懂投资的普通人来说，可不太妙。

以前把钱放在余额宝里，收益也不会太差，再不济直接存银行定期，虽然赚不了大钱，但每年也有点利息。

然而现在..... 5 万块，放余额宝，一年利息不到 700 。

放银行（以工商银行为例），按最高的整存整取存 5 年，年利率为 2.75 %， 5 年的利息也就 6875 块。

看来想要回到以前“躺赚”的日子，还是要找点别的出路。

三、除了余额宝，我们普通人还有哪些理财手段？

这条出路要怎么找呢？

我的建议是这样的。

大家可以对自己手里的钱做个规划：

一年内要用的钱：这部分钱流动性要求高，需要随取随用，直接放在余额宝或者银行就好。
一到三年要用的钱：比如计划两三年后买房买车，流动性没那么高，但要求本金不能受损，可以选择银行定期存款。
三五年之后才考虑用到的钱：手里有点闲钱，短期内都用不上，想对自己或者家人做点长远的财务规划，在保证安全的基础上，长期收益高一点。建议可以买一点储蓄型保险，比如最近大火的增额终身寿。

提前锁定3.5%的复利收益，白纸黑字写进合同，不受利率下行的影响，而且也不用自己打理，放在账户里让钱就生钱就好了。

而且也不用担心资金安全问题，即使是保险公司不在了，我们的储蓄险保单也会交给另外的保险机构继续执行。

四、一样的钱，比余额宝多赚100万，如何做到？

正好，最近一个同事在跟我咨询这样的事，我拿他给大家举个例子来说明。

他有个固定往余额宝存钱的习惯，从17年开始，每个月发工资第二天，自动扣款一部分到货币基金。

从以前的 3000 、 5000 ，到最近的 8000 。不知不觉中，余额宝里也存下了一笔不小的金额。

按照上面的思路，我把他的这部分钱做了一次调整：

• 每个月依旧留 3000 块在里面，以备不时之需。
  
• 剩下的钱取了 5 万出来，买了一份增额终身寿。

具体是怎么规划的呢，我按照给他的方案思路来做个具体演示：

选的产品是金玉满堂，分 10 年缴费，每年交 5 万块。

可以发现：

在买的第 8 年，现金价值就超过了交的保费，简单理解，就是第 8 年就回本了。

45 岁时，想换台好点的车，手里钱不够，可以取出 10 万块。

60 岁时，女儿出嫁，取出 20 万给女儿当嫁妆。

65 岁~ 80 岁，到了颐养天年的年纪，每年取出 5 万，加上退休金，舒舒服服安享晚年。

到 81 岁时，账户累计已经取出了 110 万，此时账户里还剩 63 万多，这笔钱可以选择一次性取出，也可以留着继续增值，往生之后传承给后人。

就直接这么看，可能大家对金玉满堂的收益感知还不明显，我换一种方式，直接拿它跟余额宝做一个对比。

为了方便计算，都以一次性投入 10 万为例：

从第 8 年开始，金玉满堂的收益就超过余额宝了。

等到 60 岁时，金玉满堂现金价值高达 27.8 万，比余额宝多赚了12.5 万。

等到 80 岁时，金玉满堂现金价值为 55 万，超过已交保费的5.5 倍，比余额宝多赚了35 万。

越往后，金玉满堂多赚的钱越多，因为增额寿是复利增值，利滚利，越长寿，能拿到的钱会越来越多。

以上，是我针对我同事的个人情况做的案例演示，

当然，不同朋友的情况不同，我们也可以按照自己的需求和实际情况来算算。

写在最后

诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾曾经提过一句话，被投资者们奉为经典。

这句话大家也很熟悉：叫做 “鸡蛋不要放在一只篮子里”。

但具体这些鸡蛋要怎么放，放在哪个篮子，是没有标准答案的。

重点是要根据自己的需求，能承受的风险点，灵活去配置。

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