120万一针的抗癌药无缘医保，打工人真的“病不起”？

前不久，“120万元打一针，就能让癌细胞消失”的事，确实让不少人眼前一亮。

120 万能买到什么？

在许多人的老家，可以买到一套大房子。但对于有些病人而言，120 万只能买到一袋 68 ml 的药水，平均 1 ml 就要 1.8 万，这个药就是前段时间风靡全网的“奕凯达”。

CAR-T疗法的五个步骤：
1. 评估患者是否符合CAR-T疗法的适应症；
2. 分离T细胞：采集患者血液，从血液内分离出普通的T细胞并将其改造、激活；
3. 改造T细胞：利用基因工程技术，给T细胞装置上GPS导航系统——CAR，而后升级成CAR-T免疫细胞；
4. 扩增CAR-T细胞：体外培养，大量扩增CAR-T细胞至治疗所需剂量，一般为十亿至百亿级别；
5. CAR-T细胞回输人体：将扩增好的CAR-T细胞输送回患者体内，并严密监护患者的副作用。

因其“一针治愈”、“清零癌细胞”的疗效，不少患癌的病人重新有了希望。但 120 万的天价又让人望而却步，只能寄希望于它能纳入医保。

前段时间，传闻奕凯达已经在医保谈判路上，最新消息却是爆冷出局，还没上谈判桌就 out 了。

天价药进医保为何如此艰难？它该不该纳入医保？我们今天就来聊聊。主要内容如下：

• 抗癌药到底有多贵？
• 天价药该不该进医保？
• 抗癌药这么贵，保险能赔吗？

一、抗癌药到底有多贵？你可能无法想象

癌症，又被称为“众病之王”。据国家癌症中心最新数据统计，我国平均每天有超过 1 万人确诊为癌症，也就是每分钟就有 7 个人患癌。

癌症虽然凶猛，但有些也并非绝症。目前，治疗癌症的方式主要有以下 5 种：

具体用哪种治疗方式，要由专业医生根据癌症的具体情况来判断。

仅从治疗方式上比较的话，靶向治疗和免疫疗法，相比其他几种，效果更好，但价格极其昂贵，因为要用到一些“天价药”。

这些药到底有多贵？我们整理了一些价格，大家可以感受一下：

（备注：具体价格以实际购买为准）

可以看到，这些抗癌药的价格，对于普通人来说，宛如天价。

比如：治疗肺癌的多泽润，5660 元一盒，患者每个月要吃 3 盒，即每个月的药费将近 1.7 万。

除了抗癌药，一些罕见病的药品价格更是令人咋舌，像治疗脊髓性肌萎缩症（简称“SMA”）的药——“诺西那生钠”，一针就高达 70 万。

万一不幸，家里有亲人得了癌症或罕见病，改变的不是一个人，而是整个家庭，因为没有多少家庭能承受如此高昂的费用。

既然自己买不起，进了医保不就便宜了？

很遗憾，2020 年纳入医保的药只有 2800 种，仅占了国产及进口药品的 1.8%，其中抗癌药和罕见病药品更是少之又少。

高价药进医保，真的很难吗？该不该进医保？下面我们接着说。

二、天价药到底该不该进医保？

对于 120 万的奕凯达没进医保，在各大网站，网友们炸开了锅，众说纷纭：

（备注：截图来自知乎）

天价药到底该不该进医保？跟大家聊聊我们的看法：

1、医保是个大池子，要用于更多人

医保的定位是“保基本”，满足的是老百姓最基础的医疗所需。

据国家医保局最新数据显示，2020 年全国基本医保基金（含生育保险）累计结存 31500 亿。而这些钱平摊到 14 亿人头上，能分到的额度本就捉襟见肘了。

如果将高价药纳入医保，天平势必要倾向少数人的那头。这就意味着，要拿几千人的医保钱给一个人吃药，就无法顾及更多人。

以一针 120 万的奕凯达为例，如纳入医保，需要占用近 2400 个居民的医保缴费。

而且，有些抗癌药或罕见病药物不仅昂贵，患病人群也极少。几千人的医保钱给一个人买药，合理吗？

在生命平等面前，这是个无解的问题。但我们能确定的是，现实很残酷，如果有人需要“鱼子酱”，就会有人喝不上“白粥”。

在医保基金有限的情况下，国家只能尽可能地保障大多数人的福利，这是一种很残酷的公平，却也是不得不做的选择。

2、抗癌药价格昂贵，无法压缩成本

能纳入医保的药，除了临床疗效要好，还要医保基金和老百姓都能负担得起药费。

而抗癌药以及罕见病药品虽然效果不错，但价格一直都居高不下。有人可能要问了：药企为什么要把救命的药卖得这么贵？

因为新药研发成本巨大，研发过程也非常艰难！有些新药从研发到最终上市，至少要十几年时间，花费数十亿乃至上百亿。

而新药的专利保护期一般是 20 年，除去研发的时间，药企最多也只有 10 年时间去把之前投入的成本赚回来。

所以，天价抗癌药也就不足为奇了。毕竟药品终归是商品，和衣服、鞋子的性质是一样的，如果全世界只有一家企业能生产衣服，而衣服又是必需品，那价格必定是天文数字。

如此高昂的价格，要医保基金承担，很明显是不太现实的。

三、抗癌药这么贵，保险能不能赔？

既然很多抗癌药医保报不了，那有没有商业保险可以报销？帮助我们缓解巨大的经济压力？

1、重疾险

重疾险是给付型保险，只要确诊了合同约定的疾病，达到了赔付标准，就会一次性赔付保额，这笔钱可以自由支配。

目前市面上的重疾险，基本上癌症都能赔，有些产品还能保部分罕见病。

这里可能有朋友会问：重疾险这么贵，就算买了 100 万保额，也不够打一针奕凯达呀！

重疾险的初衷不是用来支付医疗费的，而是用来弥补因重疾导致的收入损失，作为康复费、误工费等。

因此，如果想报销医疗费，除了重疾险，我们也建议大家买一份百万医疗险。

2、百万医疗险

前面，我们说到治疗癌症一般会有化疗、放疗、靶向治疗、免疫疗法等方式，我们翻了大量百万医疗险，发现大部分都能报销这些治疗方式产生的费用。

我们以好医保长期医疗（6 年版）的条款为例：

除了看是不是属于以上治疗方式，还要看产品能不能保外购药。

比如“奕凯达”，它只在特定的药店、医疗机构才能买到。要是医院没有这个药，就要通过外购药这一保障去报销。

医疗险的保障责任中，需要满足以下条件才有机会报销：

• 条款中包含肿瘤免疫疗法责任，理论上就包含了CAR-T责任；
• 条款还需要涵盖外购药责任；
• 且“外购药清单”中要包含对应药品或治疗方式。

在实际医疗应用场景中，基本会涉及到院外购药，但部分的百万医疗险不包含这一责任。所以建议大家，尽可能选择带有“院外购药责任”的百万医疗险。

未来，诸如CAR-T疗法等治疗疾病的方式将越来越多，但各家保司升级响应产品的时效性、包括产品的设计、续保性等，始终会有限制。

所以，如果你买的百万医疗险能保外购药，并且外购药清单有包含该药品，才能申请理赔。

大家放心，目前市面上的热销百万医疗险基本都能报销外购药，而且药品种类也比较全面，一般来说也够用了。

比如 好医保长期医疗（6年版）、尊享e生2021，更多优秀百万医疗险清单，可看下面这篇文章。

3、特药险

除了百万医疗险，特药险也能报销抗癌药的费用。

不同的是，特药险的健康告知要宽松一些，价格也很便宜，几十块就能买到，但只能报销特定药品的费用。

因此，提醒下大家，转移大病风险，主要还是靠医疗险和重疾险，建议在配置好重疾险、百万医疗险的前提下，再考虑购买这类特药险作为补充。

4、惠民保

惠民保是近几年保险圈的一股“清流”，几十块钱能买上百万保额，大部分还不问身体状况、不限年龄......

除了能报住院医疗费用，大多数产品也能报销抗癌药，比如京惠保、安惠保……

如果你想知道自己当地有没有惠民保，可在以直接在评论区留言。

惠民保虽然便宜，但只建议买不了百万医疗险，或买了被除外的人群投保。身体健康的朋友还是优先考虑百万医疗险。

以上几种保险，只有惠民保没有健康告知，其他的都有健康要求，已经患癌或罕见病的人群，就买不了了。如果想要大病保障，还是要趁健康的时候买。

写在最后

网上有这样一个灵魂拷问：同样的医疗资源，用来救 10 个病情较轻的人，还是救一个癌症患者？

每个生命都应该被尊重，这个问题注定没有答案。

与其把自己的命交给别人，不如提前备好保障，把命牢牢握在自己手上。

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你觉得天价药该进医保吗？：）