平安e生保长期医疗险保障怎么样？有没有坑？适合哪些人投保?

买医疗险最怕什么？那就是今年能买，明年就买不了了。

当前的医疗险大都是保一年的短期产品，而且健康告知非常严格，所以医疗险的续保问题，往往是大家最为关心的。

所以，今天我要给大家介绍平安健康新出了一百万款医疗险——平安e生保长期医疗（20年），能保证续保20年，未来20年都不用担心停售。

那么，这款医疗险的保障到底怎么样呢？究竟值不值得买？

下面，我就来深度分析一下这款产品，一起来看看吧：

一、平安e生保长期医疗，保障怎么样？

老规矩，我们先来看看它的具体投保规则和保障：

可以看到，平安e生保长期医疗是一款能保证续保20年的百万医疗险，最高只支持55岁投保，而市面上百万医疗险的最高投保年龄多为60岁，这一点对老年群体不够友好。

另外，如果是家庭投保（3人及以上），可以享受家庭投保专属费率优惠——打95折。

平安e生保长期医疗保障比较全面，主要涵盖一般医疗、120种特疾住院医疗、特殊门诊等保障。

下面，我们来具体分析一下它的各项保障：

1、一般医疗

一般医疗保额100万，以社保身份投保，经社保结算并扣除1万免赔额后，能报销100%；若未经社保结算，则只能报销60%。

其中，包含以下几项费用：

住院医疗、指定门急诊医疗、住院前后30天的门急诊医疗费用。

2、特疾医疗

特疾医疗保额200万，能保障120种疾病，以社保身份投保，经社保结算后，能报销100%；若未经社保结算，则只能报销60%。

其中，包含以下几项费用：

特疾住院医疗、特疾指定门急诊医疗、特疾住院前后30天的门急诊医疗费用。

3、可选责任

若不幸罹患癌症，可前往上海质子重离子医院或海外特定质子重离子医疗机构治疗，所产生的治疗费用可以100%赔付。

质子重离子是目前治疗癌症最有效且副作用最低的医学手段，它无创伤，照射精准，且肿瘤局部控制率也较高，但治疗价格昂贵，单疗程费用27万左右。

若买了平安e生保长期医疗，那么这笔费用就可以报销了。

需要注意的是，质子重离子责任共有两个不同价格计划：

• 可前往上海质子重离子医院，有1500元/天的床位费限额；
• 可前往海外特定质子重离子医疗机构，无床位费限额。

附加上这项保障后，只要符合合同约定的特定药品费用，可以100%报销。

所谓外购药，就是治疗中必需的，但在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，到外面的药店购买的药一般是一些比较昂贵的抗癌特药。

抗癌特药到底有多贵？为了让大家感受更直观，我整理了下表：

可以看到，抗癌特药的价格十分昂贵，像治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就要将近5万，对于普通的工薪家庭来说，简直是无法承受之重。

所以，外购药保障对患者来说非常重要。附加了这项保障后，大家就不用担心买不起药，看不起病，被医药费压垮了。

这里要提醒大家一点，e生保长期医疗险的两项可选责任是不保证续保的。

4、增值服务

e生保长期医疗的增值服务比较少，其中比较实用的就是就医绿通和专案管理。

这两者在实际就医过程中提升服务体验，能够在特定疾病体检异常之后安排就诊，还有专家在诊后随访，还算不错。

二、平安e生保长期医疗，有什么特点？

相比市面上其他常规的百万医疗险，平安e生保长期医疗主要有4个特点：

1、能保证续保20年

很多产品看似能续保到99岁，甚至是100岁，但那都建立在一个前提之上：产品未停售。一旦产品停售，后续就没有停售了。

而平安e生保长期医疗险能够保证20年续保，在这20年里，即使产品停售，或者身体状况变化、发生了理赔，也不会影响续保。

2、费率可调

应银保监会监管要求，保险公司想推出保更久的医疗险，条款都必须写明保费可调。

平安e生保长期医疗险，保费调整的规则如下：

简单来说，就是保险公司不会随意涨价。

产品上市3年后，并且赔付率超过85%，才有可能调价。而且掉价也有也有严格的限制，每次最多上涨30% 。

3、20年最多赔800万

在保证续保期内，平安e生保长期医疗险有一个限制：累计报销不超过800万。

不过，这也不算太大的缺点。因为只要不是非常罕见的疾病，800万已经够用了，大家不用太过担心。

4、家庭投保有优惠

如果家里有3人或以上一起买，那么保费可以优惠5%，我们以三口之家来测算一下：

可以看到，虽然省的前不算多，但之后每一年续保都能继续享受优惠。

三、平安e生保长期医疗险，有哪些不足？

没有任何一款产品是完美的，平安e生保长期医疗险也存在瑕疵，主要有3点：

1、续保需审核

20年期满之后，需要保险公司审核，通过后才能续保：

我们跟平安的客服反复确认过，如果到时身体变差，大概率会影响续保。

2、重疾有免赔额

市面上大多数百万医疗险重疾住院医疗保障为0免赔，而平安e生保长期医疗险有1万免赔额，理赔门槛相对较高。

3、增值服务少

相比市面上一些热门产品，这款产品的增值服务比较少，比如费用垫付，这项服务还是非常实用的，患者生病了，保险公司能先垫付医药费。

四、平安e生保长期医疗险，适合谁买？

其实，平安e生保长期医疗是一款让我有点尴尬的产品，它能保证续保20年，到期后需要审核，附加了质子重离子、外购药等责任，但是不保证续就很尴尬。那么，它比较适合谁买呢？

我认为有3类人比较适合投保：

1、的人群

对于年纪大的朋友，保证续保非常重要。

因为买一年期医疗险，很可能会面临因停售、身体变差或发生过理赔而无法续保的情况。

而平安e生保长期医疗能保证续保20年，很大程度上对冲了医疗险的停售风险，保证我们长时间内都有险可依。

这款产品最高55岁能买，假如55岁能够买上，那么在75岁之前都不用为医疗费发愁。

2、追求长期医疗保障的人群

对于还没有配置百万医疗险，且偏好长期稳定的朋友，可以考虑买个长期续保的百万医疗险。

平安e生保长期医疗能保证续保20年，意味着未来很长时间都不用考虑换产品。

3、看重大品牌的人群

平安e生保长期医疗的承保公司是平安健康，大公司出品，医疗服务很优质。

如果你比较喜欢大品牌，也看重健康服务，那这款产品值得考虑！

到此为止，我们都还只是从平安e生保长期医疗险这款产品本身来讨论，但要想知道一款产品到底好不好，需要把它拎出来和市面上其他高性价比产品做对比才能知道。

五、平安e生保长期医疗险，和市面热销产品比有优势吗？

我特地挑了目前最受欢迎的5款百万医疗险，和它同台竞技，一起看看e生保的表现到底怎么样吧。

可以看到，相比其他5款产品，平安e生保长期医疗险无论是在投保规则上，还是具体保障和增值服务上都稍逊一筹。

相比之下，其他几款产品更值得选择：

• 可以考虑e享护-医享无忧和好医保长期医疗（20年版），能保证20年续保，前者外购药能100%报销，比后者更好一些，但后者续保条件更好，停售续保新品可以免健康告知。
• 可以考虑好医保长期医疗（20年版）或好医保长期医疗（6年版），健康告知相对宽松，比如不问询1年内检查异常；如果不满足健告要求，也可以试试它的智能核保。
• 可以考虑众安尊享e生2022，最高70岁也能买，保障全面，外购药、医疗垫付、就医绿通全都有。

最后，我整理了大家容易感到疑惑的问题进行解答。

六、常见问题答疑

Q1：身体不太好，还能买平安e生保长期医疗险吗？

要回答这个问题，我们得先来看看它的健康告知：

可以看到，这款产品的健康告知比较严格，有问及甲状腺结节、乳腺结节、高血压等健康状况。不过，我们可以试试智能核保。

我总结了一下常见病的智能核保结论：

如图所示，平安e生保长期医疗险核保结论一般，绝大多数都要除外承保。如果智能核保不通过，就没法买了。

Q2：平安e生保长期医疗险和平安e生保2022，区别在哪儿？

平安e生保长期医疗险属于费率可调的长期医疗保险，在保证续保期间内即使产品停售也不影响续保。

而平安e生保2022是1年期的产品，不是保证续保产品，续保是要重新进行健康告知的，身体变差了，就有可能买不了了。

一般来说，如果你是，可以先考虑平安e生保2022。如果你，那么建议优先考虑e生保长期医疗。

一般是保费调整。

银保监会允许保险公司根据实际情况，按照合同约定方式，提高百万医疗的保费。

之所以会这样是因为医疗费越来越高，保险公司面临的风险越来越高，必要时调整保费来降低风险。

不过，大家也不用过于敏感，虽然保费可以调整了，但并不意味着保险公司随随便便就能涨价。

调整保费是事关消费者利益的大事，银保监会也对此做出规定，保险公司进行保费调整，必须要通知我们消费者的。

七、写在最后

以上就是平安e生保长期医疗险的测评结果。

现在，e生保系列有很多款产品，比如e生保2022、e生保抗癌医疗2022升级版等。虽然名字很像，但保障却有所不同，大家再投保时一定要注意区分，千万别买错了。

最后，今天的测评如果对你有帮助，就在文章点给赞让我开心一下呗~