买不了百万医疗险，是优先买防癌医疗险还是买惠民保？

百万医疗险自出道以来，人气就居高不下。

二三十岁的年轻人买，一年几百块就能买到数百万的保额，杠杆极高。

然而，百万医疗险并不是每个人都能买得上的。

作为一款与健康挂钩的保险，百万医疗险对被保人的年龄和健康情况都有着严格的要求。

年纪大，或者健康状况欠佳的朋友，要么买不了，要么被除外承保。

可买不了百万医疗险，也不能“保障裸奔”啊。这时，摆在我们面前的，还有两个选择：

• 防癌医疗险；
• 惠民保。

那么，我们到底该怎么选呢？接下来我和大家一起探讨这个问题。

一、防癌医疗险VS惠民保，有什么区别？

防癌医疗险，你可以把它看作“简化版百万医疗险”，只能报销癌症医疗费。

而惠民保，是政府指导，保险公司承保的城市定制型补充医疗险。

作为百万医疗险的替代，惠民保和防癌医疗险投保门槛都不高，我们先来看看它们的具体差异：

经过仔细梳理，我把它们各自有优势的地方标红了。

下面，我来详细解析一下。

想节约时间的朋友，可以直接翻到后面看结论。

1、投保年龄&健康告知不同：

相比百万医疗险，防癌医疗险的投保门槛要低一些，但对健康告知和年龄还是有要求的。

目前，防癌医疗险最高支持80岁老人购买。

至于健康告知方面，一般不会问到糖尿病、高血压、高血脂、高血糖等慢性病，可以直接买。

但是，如果有结节、息肉、肿瘤等情况，那就会涉及健康告知了，这时候要核保了。

如果核保不通过，那你只能选择惠民保了。

惠民保没有年龄要求，没有职业限制，也不用健康告知！

如果说百万医疗险/防癌医疗险对那些年纪大、身体欠佳的人关上了门，那惠民保就刚好为这些人留下了一扇窗，让他们也能得到保障。

2、保障内容不同：

防癌医疗险，只能报销癌症治疗费。

换言之，脑梗、心梗、尿毒症、器官移植……它一律不管。

而惠民保不限病种，除了癌症外，脑梗、心梗等其他疾病，满足条件也能报销。

显然，惠民保的保障范围更广一些。

但具体到保障内容上，情况又有点儿不一样了。

防癌医疗险涵盖了住院前-中-后的医疗费用，比如好医保终身防癌医疗险，包括：

• 癌症住院医疗
• 住院前后30天门急诊
• 特殊门诊（比如癌症放化疗、靶向疗法等）
• 门诊手术
• 质子重离子医疗
• 癌症特效药

而惠民保，虽然不限病种，但通常只保障住院医疗和癌症特效药，而且癌症特效药的种类也比较少。

像沪惠保就只保42种特药，而好医保终身防癌医疗险能保117种癌症特药，相差有点儿大。

3、报销规则不同

到了报销时，防癌医疗险不限社保，0免赔额，100%报销；

而惠民保报销门槛比较高，免赔额一般在2万左右，且住院医疗限制社保内，报销比例也只有50%-80%。

这让不少朋友够不着理赔门槛，买了个寂寞~

当然，少数惠民保报销条件稍微宽松一点，还能报销社保外的费用，比如广州惠民保2022升级版，惠民保中的佼佼者。

为了让大家更直观地体会到两者报销规则的差异，我举个例子：

在广州工作的老王不幸患了胃癌，住院治疗一共花了30万，经 社保报销了13.6万，还需要自费16.4万。

假如老王之前买了广州惠民保（报销比例为80%），那么他一共能报销（16.4-2）万*80%=11.52万。

也就是说，老王需要自掏腰包4.88万。

假如老王之前买的是好医保终身防癌医疗险，那16.4万可以全部报销。

当然了，如果老王得的不是癌症，而是尿毒症之类的，那防癌医疗险一毛钱都报销不了。

4、能否赔既往症？

防癌医疗险是不保既往症的。

以好医保终身防癌医疗险为例，它对既往症定义如下：

相比之下，惠民保对于既往症则宽松一些，一般是约定既往症不赔，少数惠民保甚至没有既往症的限制。

比如，广州惠民保2022升级版的住院医疗约定不赔5类既往症，特药费约定不赔2类既往症。

5、就医服务不一样

防癌医疗险会包含一些就医服务，如就医绿通、费用垫付等，实用又贴心。

以好医保终身防癌医疗险为例：

而惠民保，基本上啥也没有。

6、续保条件不同

防癌医疗险的续保条件比惠民保要好上许多。

目前，市面上已经有保证续保终身的防癌医疗险，比如好医保终身防癌医疗险、平安终身防癌医疗险等。

只要第一年投保成功，那之后都不用再担心续保问题。

无论是产品中途停售，还是第二年健康状况恶化，都能继续买。

而惠民保，只能交一年保一年，今年不知明年事。

万一哪天产品停售了，之后就买不了了，保障很不稳定。

7、价格不同

防癌医疗险价格偏贵，从几百到几千不等，年纪越大，保费越贵。

大家可以看一下好医保终身防癌医疗险的价格，感受一下：

相比之下，惠民保便宜就太多了。

惠民保，所有年龄都是一个价格，价格一般在300元以下。

举几个例子：

广州惠民保2022：基础版49/年、升级版89/年
深圳 平安健康守护险：99/年
沪惠保2022：129/年
苏惠保2022：79/年

✏️总结一下：

防癌医疗险在保障内容、报销规则、就医服务、续保条件上更占优势。

惠民保在投保年龄、健康告知、既往症、价格上更占优势。

那么，两者如何抉择呢？

小孩子才做选择，成年人当然「惠民保+防癌医疗险」一起买啊！

这样癌症保障能做到更好，其他疾病保障也能兼顾到，更为全面。

但如果你一定要排个先后，那就先买惠民保，因为价格很便宜，花一百几十块钱就能买个心安~

问题是：防癌医疗险到底要不要买呢？

前面说了，防癌医疗险的保障范围、报销比例、续保、服务都比惠民保要优秀。

虽然它只保癌症，但癌症是最为高发也最易复发的疾病。

我查阅了各大保险公司2021年度的理赔年报，并选取了其中8家理赔量较大的保险公司进行重疾理赔数据分析，发现癌症平均理赔率高达69%。

所以，做好癌症保障还是很有必要的。

不差钱的话，防癌医疗险还是建议购买上，只靠惠民保是不够的。

二、买了惠民保后，就万事大吉了？

我发现，很多人对惠民保的期望着非常高！

我前面所讲到的惠民保不如人意的地方，很多人都容易忽略掉。

因为这是地方政府指导的产品，所以不少人会把它当做一项政策性的产品进行理解，希望它能低免赔、100%赔、有垫付，还能保证续保。

但这并不现实，因为惠民保≠医保（国家福利），它本质上是一种商业保险。

政府只不过牵了头，后期运营、盈亏计算都是保险公司自负。

保险公司的目标就是赚钱！

然而，现阶段的惠民保非但不赚钱，还在持续亏钱！

根据公开的赔付数据：

上海的沪惠保，一年总保费收进8.5亿，赔出去7亿，算上运营成本，全年基本不赚钱。
深圳的惠民保，6年保费收入9亿，但却赔出去了11.1亿，妥妥的亏钱项目。

如果惠民保一直这样亏下去，维持不了太久；想要存活下去，后面肯定要做出改变，往商业方向靠拢。

说白了，“用爱发电”难以持续发展，所以惠民保以后可能会涨价！

但关键是涨多少，怎么涨？

如果像上海“沪惠保”那样，新版只比去年贵14块，那也不过分。

但如果涨得太多，那估计很多人都会跟它再见了。

说了那么多，只是想告诉大家：惠民保可以买，但千万不要觉得，有了惠民保就完事大吉了。

健康条件允许的话，最好还是搭配上其他商业保险作为补充。

三、写在最后

大多数商业保险，对身体都有一定的要求，我们最好趁着身体好时，早点买。

这样，不仅保费更便宜，能选到的产品也更多。

如果身体已经出现问题，买不了百万医疗险，那就选择惠民保、防癌医疗险、防癌险这类“雪中送炭”式的保险产品。

但如果还能买，只是被除外承保的话，我还是更建议选择保障更好的百万医疗险。

虽然除外承保意味着部分保障缺失，但至少还能买，其他的疾病也能保。

如果你想为自己或家人购买其他一些商业保险，推荐阅读这几篇攻略：

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