父母养老问题怎么解决？50多岁还适合买养老保险吗？

父母养老，真的是很多人的心头痛啊！

特别是8090后“夹心饼”一代，尤其是独生子女，父母把我们作为依靠。
不管是的心里的牵挂，还是经济上的压力，都是我们未尽的责任。

有的父母年轻的时候在单位，有份退休工资，退休生活也过得很滋润。
如果年轻的时候没有社保，做子女的难免就需要多考虑一步。

想给父母一份终身的现金流，有2个选择方式：

如果父母还是合适的年龄，符合条件还能一次性补缴社保。这个需要结合所在地社保类型（新农保/职工养老）、能领到的退休金高低来看。

或者选择商业养老保险进行保障，部分年金险第一年投入，第二年就能开始领钱。

59岁买60岁就能开始领钱，要知道年金险有些是限制了投保年龄，越接近退休年龄越难买上；有的支持高龄投保，但开始领钱的时间要晚个5年10年，非常不利。

能更快的领到钱，还是一辈子的保障，没有长寿负担，反而是越长寿，这份保单的价值越高。

当然了，怎么配置更实用，说到底还是一笔经济账。

接下来康妮会跟大家仔细聊聊父母养老的一些选择，有不同的组合搭配。

1、超适合【父母自己买】的年金险——最快第二年领取，获取终身现金流
2、超适合【子女给父母买】的增额寿——增值更快，灵活取用

一、超适合【父母自己买】的年金险——最快第二年领取，获取终身现金流

1、为什么养老年金险 适合父母选择？

跟其他资产配置的方式相比，主要有2个原因：

稳定安全——年金险的投入和领取在签合同的时候就已经确定下来了，不用担心资金的安全。去年暴雷的“投资项目”坑得很多老人 血本无归，年金险就不用担心类似的问题。

专款专用——养老年金险是把一笔现金，变成现金流的方式。从 55/60/65岁开始，每年领一笔钱，可以领一辈子！不少产品还有保证领取的时间，也不用担心早逝的风险。

2、怎么配置养老年金险更实用？

这里以 59岁男性一次投入，60岁开始领养老金 为例，方便大家清楚知道年金险的用法。

【方案一】100w--标准配置

59岁100w资金进入，从第二年开始就可以每年领取60000，

算下来每个月2500，满足日常的生活需要。

这份保单是 保证领取20年，也就是一定能领到120w，条款写进合同。60-79岁是有身故赔付金（万一早逝能拿到的钱），这个加上我们累计领取的养老金，在前面20年都是恒定的。

保险的价值，还需要看现金价值（退保对应能拿到的钱）。

这份保单的现金价值一直到84岁都有，85岁起保单的价值可以直接参看领到手的养老年金。

• 64岁时，已经领取的年金+现金价值就超过100w了；
• 80岁时，累计领取+现价是156.4万，已经增值了1.56倍，
• 90岁时，累计领取1.86万，增值了1.86倍。

年金险核心的要素，累计领取、现金价值、身故保险金 这里都体现出来了。无论是什么养老年金，我们都可以重点看下这个值。

不同的年龄、财务情况对应的方案差别大，强烈建议直接按实际情况咨询~

这份保单最大的好处是提前做好养老金的安排，一次搞定！

它是一个基础的安全垫，只要还喘气，这笔养老金就一定会打到我们账上。

说实话，每年6w的额度满足的是日常吃喝，基础的水平，还不考虑所在城市的生活成本、医疗支出、品质养老等等，如果有更高的要求，可以看下方案二。

【方案二】300w--升级配置

这个方案依旧是59岁投入，第二年开始每年领18w养老金，算下来每个月1.5w，提升下吃穿用度，或者住个环境更好的养老社区。

养老社区现在提供的床位有限，重点城市有不少在建的，这个也需要提前考虑。好在 部分年金达到额度可锁定养老社区入住名额。

这份保单是 保证领取20年，也就是18万x20年，360万是一定可以领到的。现金价值（退保对应能拿到的钱）一直到84岁都有，85岁起保单的价值可以直接参看领到手的养老年金。

• 64岁时，已经领取的年金+现金价值就超过500w了；
• 80岁时，累计领取+现价是469.2万，已经增值了1.56倍，
• 90岁时，累计领取558万，增值了1.86倍。

这里，我们会发现，投入300w，跟投入100w，关键的数字都是3倍的关系。

养老也是丰俭由人的事情，我们有多少钱，决定我们选择怎样的配置。

如果你想多个产品对比下，综合实际预算考虑的话，可以直接找康妮出个完整的方案呀~

二、超适合【子女给父母买】的增额寿——增值更快，灵活取用

1、为什么增额终身寿 适合子女选择？

增额终身寿越到后期增值空间越大——父母养老需要用的钱挺着急，越快能用到越好。如果父母自己买，很可能面临前期提取不划算，后期增值享受不到的情况，比较亏！

跟年金相比，增值快配置灵活——增额终身寿需要通过减保来实现如果是父母20-30年后还需要自己进行这个操作，非常麻烦。这笔钱的灵活度高，也可能提前就花完 或者被骗走了。

对子女来说，可以帮父母管钱 或者是提前准备好给父母养老的钱。

2、怎么配置增额终身寿更实用？

下面我们以 30岁男性一次投入 为例，从第5年开始个每年减保一次给父母养老金支持。

如果父母50岁/60岁，可以一次就准备好30年左右的养老用钱。

【方案一】100w--标准配置

第4年，现金价值已经有102.9w，超过已交的保费。

第5年开始，每年提取6w作为父母的日常生活开支，算下来每个月2500（ps：这里跟上面年金的额度一样，资金充沛的条件下，建议晚点开始领取，后续可以提升每年领取的额度~）

第10年（子女40/父母60），累计拿到手的钱96w+剩下的现金价值65.6w（此时退保能拿回的钱）一共是161.6w，已经是已交保费的1.61倍，10年有这个额度非常可观。

——如果从投入100w开始，不做减保，此时的现金价值是193w，是已交保费的1.93倍！！

第30年（子女60/父母80），累计拿到手的钱156w+剩下的现金价值23.7w（此时退保能拿回的钱）一共是179.7w，已经是已交保费的1.8倍。——不减保对应的现价为280w，2.8倍！！

如果是每年减保，到第34年的时候就用完了。

投入金额更大，增值的空间也更大，考虑更高额度的可以看下方案二。

【方案二】300w--升级配置

第4年，现金价值已经有308.8w，超过已交的保费。

第5年开始，每年提取18w作为父母的日常生活开支，算下来每个月1.5w

第10年（子女40/父母60），累计拿到手的钱108w+剩下的现金价值288.3w（此时退保能拿回的钱）一共是396.3w——不减保的话，现价是408.5w

第30年（子女60/父母80），累计拿到手的钱468w+剩下的现金价值71w（此时退保能拿回的钱）一共是539.1w，已经是已交保费的1.8倍。——不减保对应的现价为841.7w，2.8倍！！

到第34年的时候就用完了，剩余现金价值不多。

总的来说，不管是选择增额终身寿，还是养老年金，

一定一定一定要结合自己手头上有的资金、给谁买等等的情况做整体的规划，避免入手了之后，自己资金紧张、急需用钱，前期投入时间不长保单的价值体现不出来。

年金险、增额终身寿的选择涉及到不同的计算和专业的规划，

如果你需要根据实际情况，规划家庭养老方案，也可以直接找康妮哦~~

父母的养老、自己的养老是我们迟早都要想的问题。

其中，最重要的就是：如何用有限的资金，规划好平稳幸福的未来。
资产配置的选择很多，但要适合养老，康妮比较推荐用年金、增额终身寿做下配置。

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我是康妮，独立保险经纪人，这里记录我的行业思考和财富攻略~~
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