他们闭口不谈的寿险，我却从中看到了独特之处！

现实生活中，我们可能面临的风险有很多：

意外受伤、突发车祸，甚至前段时间让大家都为之心痛的MU5735 航班事故...

轻则受伤住院，重则导致身故；

受伤住院，我们只要配合科学治疗，一样可以重回健康生活；

但一旦意外身故，可能什么都没了。

然而，有一种保险刚好能应对这种情况的发生——寿险。

一份合适的寿险，有时候对我们真的非常有用。

今天，专心君就和大家好好聊聊这种大家都闭口不谈，也不想买的保险。

正文如下：

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一、寿险到底是一种什么保险？

其实寿险像相对论一样，有广义、狭义之分。

广义上的寿险，自然指的是人寿保险。

像我们平时经常谈到的重疾险、医疗险、养老险等等，这些其实都属于人寿保险。

而狭义上的寿险，指的是以“身故或全残”为主要保障责任的险种；

就是说只要在保障期间内，身故或是全残，就能赔一笔钱，买多少赔多少。

很多时候大家都避讳谈论生死；

可是身边一旦有亲人遭遇变故，悲痛之后，家人还要继续生活；

失去了家庭经济顶梁柱，这种情况又该怎么办呢？

而寿险最大的作用，正是体现我们作为家庭成员里的经济责任。

尤其是对于父母，这种责任就特别重要。

一份寿险保单，尽管不能避免风险是否发生，但是有了这笔赔款，起码能保障家庭平稳过渡；

也不会让家庭的财务状况、生活水平一下子陷入窘境。

从寿险的保障责任来看，主要分为两种：

定期寿险和 终身寿险

像定期寿险，常见的有 10年／20年／30年，或者保到 60岁／70岁／80岁等。

如果过了这个保障期间，合同终止，保障结束。

这之后，被保险人身故或全残，就没有赔偿可以拿了。

定期寿险最大的优点是：

保费便宜，杠杆高

以华贵人寿的大麦 2022为例：

30 岁男，100 万 保额，保至 60 岁，每年保费是 1089 元

终身寿险，从名字就可以看出来是保终身。

咋一看，好像这个比上面的定期寿险好啊？

注意一点：

终身寿险的价格贵，储蓄性质明显，更适合有钱家庭的财富传承。

还是以华贵小爱终身寿险为例：

30 岁男，100 万保额，保终身，每年保费是 9900 元

然而对于 90% 的普通家庭，压力和焦虑主要集中在当下；

所以相比于终身寿险每年动辄上万的保费，专心君推荐大家选择更实用的定期寿险。

说到这里，有小伙伴问了：那定期寿险买多少保额合适呢？

我们可以从下面这个计算公式来参考：

寿险的总保额=家庭负债和贷款（房贷车贷）+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支

举个例子：

夫妻家庭，一家七口人，俩老人，一孩子。

如果房贷和车贷加起来大概是 200 万，考虑到上有老下有小，最好能有一份 300万 ~ 400万 保额的寿险覆盖。

以上只是专心君估算出得出的结论，仅供参考，大家可以根据自己的实际情况，大概算算看。

大家既然已经初步知道什么是寿险了，那一款适合自己的寿险产品应该怎么去挑选呢？

接下来，专心君就带大家一探究竟。

二、寿险怎么挑才合适？

其实，寿险的保障责任通常只有死亡和全残；

所以对这一点，保险公司变不出什么新花样。

而只要能明白以下这三点，筛选下来的产品，自然就不会有太大问题：

1、高性价比

如今的北上广深，想买一套房子，动辄几百上千万，很多家庭为此背上了几百万的贷款，负重前行。

所以单从负债的角度来看，很多家庭在购买寿险的时候，还是要争取用同样的钱买到更高的保额。

2、宽松的投保条件

寿险同其他险种一样，也不是大家想买就一定能买到的。

很多人可能会因为健康或职业被一些保险拒之门外；

比如常见的肺结节、高危职业如起重机操作员等。

他们也许只能买某款或某几款产品，甚至是买不了。

所以，我们在挑选寿险时，那些健康告知宽松，可投保职业多的产品应该是我们优先考虑的。

3、免责条款要少

免责条款，其实就是保险公司在条款里对不能理赔的事项说明。

比如常规的三条：

也就是说，免责条款越少，如果发生风险，那获赔的几率就会越大。

当然，目前市面上主流保司寿险产品，大家都严重内卷，到最后可能就成了：谁便宜买谁，利好消费者。

因此，大家在选择的时候，也要擦亮自己的眼睛，不要被表明上的低价格所迷惑了，个人的保障需求也要多加考虑。

三、性价比高的5款定期寿险推荐

看完了图，咱们先说结论：

综合性价比最高的话，首选 大麦 2022 ；
想要定寿价格最低，就选 定海柱 2 号；
想要夫妻共保，就选 大麦甜蜜家 2022；
健康告知最宽松的产品，就选 大麦兜来保；
想没有 等待期的，就看 擎天柱 7 号。

对以上这些产品，就下来，我们逐一开讲：

1、大麦 2022 ：综合性价比最高

来自华贵人寿的拳头产品，这家公司专攻寿险领域；

大麦 2022 没让大家失望：

100 万保额，30 岁保到 60 岁，分 30 年缴费；
男性 1089 元，女性 587 元，这个价格就很有竞争力。

3 条免责条款：

3 条健康告知：

这款产品，高危职业也可投保，1-6 类职业都可以投保，不限保额。

当然，除了基本的身故全残保障，还可附加特定的交通意外身故/全残保障。

其中，航空意外身故/伤残最高额外赔付 400% 保额；

水陆公共交通意外身故/伤残最高额外赔付 200% 保额。

2、定海柱 2 号：当前定寿最低价

我们直接看保费：

100 万保额，30 岁投保，保到 60 岁，分 30 年缴费；
男性 1050 ，女性 564 。

比上面的大麦 2022 还便宜 24 块钱。

可没有什么是面面俱到的，尽管价格便宜了，但它对健康要求就相对严格多了。

首先需要填一个评估问卷，相当于一个简单的双录，目的是确认投保人年龄、告知、收入等情况：

然后就是健康告知，里面对高风险运动、既往症都有问到。

尤其是既往病史，问的还是相当细的。

这款产品比较适合身体健康状况良好的朋友投保。

3、大麦甜蜜家 2022 ：适合夫妻投保

免责条款、健康告知基本和大麦 2022相差无异 ；

这款产品是夫妻投保首选，它最大的亮点是：可以夫妻双倍赔。

意思就是说：如果因同一意外去世，比如同时遭遇车祸、空难种种，双双去世了。

那么，买了 100 万保额，男赔 200 万，女赔 200 万，一共赔 400 万。

这款产品的保费还非常便宜。

假设夫妻都是 30 岁，100 万保额保到 60 岁，30 年缴费；

两个人各 100 万保额，保费一共才 1680 。

同等条件下，也只比大麦 2022 贵了几块钱。

还带了个豁免责任，一方身故或全残出险了，后续的保费就不用交了，挺人性化的。

假如夫妻二人离婚了，大麦甜蜜家 2022 也可以拆分为两份保单，不影响各自的续保，保单正常有效。

4、大麦兜来保：目前健康告知最宽松

同样是来自华贵人寿的代表产品，这款产品专攻健康与亚健康人群。

像高血压、I 型糖尿病、II 型糖尿病、妊娠期糖尿病、乙肝或乙肝病毒携带者、甲状腺癌等患者都有机会投保。

健康告知仅有三条：

5、擎天柱7号：无需等待期

如题，擎天柱7号最大的亮点就是免等待期；

意思是即买即保，算下来保障期限想比其他产品多 3 个月至半年时间。

而对于猝死保障，被保人 65 周岁前猝死，额外赔 50% 保额。

它的最高可投保额是 350 万，也是目前市面上的最高档次了。

另外，这款产品除了基础的身故/全残保障外，还可选交通意外额外赔；

包括航空交通、水陆公共交通、法定节假日自驾车意外身故或全残，可按自身需求选择。

写在最后

面对生活中的各种意外，我们有时候真的很无助。

唯一能做的，就是尽可能在意外不幸来临之前，充分做好自己和家人的全面保障。

有句话是这样说的：

生命就像一辆公交车，你我在不同的站台上车，却都通向同一个归途；
甚至有的人还没看够车外的风景，就早早地下车离场。

希望每一位奋斗中的年轻人，尤其是家里的顶梁柱，能够早日认识到我们的身肩责任，这也是专心君撰写本文的意义所在。

我是专心君@专心保，致力于帮助每一消费者树立正确的保险观念。

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