预警！买医疗险常见的6大误区，看看你中了几个？

医疗险在四大险种里算杠杆比较高的一种保险。

几百块就能让你拥有几百万保额这句话，也让不少心动的朋友入手了一份医疗险。

医疗险虽便宜，但在购买的过程中，还是有人对医疗险产生了不少误会。

比如：

觉得保额越高越好；
认为门诊住院都能赔；
0 免赔的产品比 1 万免赔的好；
......

今天，专心君总结了医疗险常见的 6 大误区。

希望大家看完后，能真正的选好医疗险，用好医疗险。

话不多说，直接开讲。

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误区1：生病住院，什么都能报

医疗险是报销型的，这点很好记。

但很多人，误以为所有医疗消费都能报销。

一般来说，两类医疗费用是不能报销：

1、既往症无法报销

这几乎是所有医疗险都有的一条规定。

其实也很好理解，保险公司设置这条规定，是为了防止有些人已经生病了，再去买医疗险获得报销补偿。

那什么才算既往症？

回到理赔上，中枪最频繁的，大概有这四类：

• 慢性病

比如高血压、糖尿病、慢性肝炎、冠心病、慢性肾炎/胃炎、类风湿性关节炎等。

• 大病

像脑梗塞、瘫痪，可能导致半边身体、四肢不能正常活动，必须持续康护治疗。

实际投保中，大病也基本过不了健康告知，很难买到医疗险。

• 投保时仍在治疗或恢复中

这种摆明想薅羊毛的，保险公司也不傻，直接拒保。

• 投保前某类症状持续出现，投保后大概率因此住院的

比如长期头痛、血尿、便血、持续性发热、长期不消的体表肿块、不明原因的出血、反复呕吐、晕厥等。

上述症状只要到了让你无法忽视的地步，你依据常识也感觉不对劲了，不管是否确诊，是否接受过治疗，都算既往症。

对于那些经过诊断治疗，已经完全好了的病，只要符合健康告知，后续生病也可以报的。

2、非必需非合理无法报销

先看保险条款里如何定义这个“必需且合理”：

注意看红框里的内容，这里可以提炼出两个关键词：

• 通常惯例
• 医学必需

具体是什么意思呢？

举个例子：

小王由于肠胃手术住院，花费金额为 3 万；

同时小王还有多年尚未治愈的骨质疏松，在这次治疗过程中，顺带叫医生开了 2000 元治疗骨质疏松的药。

那么这 2000 元骨质疏松的药品费用，由于属于既往症，不属于这次理赔要求中的“合理且必需”的药品范畴之内。

这笔费用肯定是不报销的。

此外，诸如营养保健类、美容减肥类、中医治疗、康复理疗等医疗费都无法报销。

这些在“免责条款”以及“住院医疗费用”的释义里，都有详尽说明。

误区2：保额越高越好

买保险就是买保额，这句话对，但太绝对。

现如今，很多医疗险在产品宣传页，会着重强调最高保额多少多少。

久而久之，导致消费者认为，保额越高越好。

但事实并非如此。

无论保额多高，医疗险都遵循损失补偿原则，报销的费用不会超过你的医疗总花销。

比如买了百万医疗险，住院花了 20 万，无论是买了 100 万保额还是 500 万保额，除去社保报销，除去免赔额 1 万，最后都只能报销 19 万。

对于百万医疗险来说，其实 200 万 - 300 万保额基本就够了，追求高保额实际意义可能并不大。

我们在挑选产品时，可以多多关注续保条件、保障内容、健康告知、增值服务等。

误区3：可续保至 100 岁 = 保证续保至 100 岁

医疗险基本都是 1 年期产品。

但有些产品，为了迎合消费者，会在产品宣传页玩文字游戏，见下图：

光看文字，以为买了就可以一直保至 100 岁，稍不留神就踩坑了。

但是，可续保至 100 岁并不意味着保证续保至 100 岁。

像我们熟悉的尊享 e 生，虽然历年销量不错，但毕竟还是 1 年期产品，如果身体变差或者发生或理赔，就有续保不上的风险。

常见的续保类型有三种，我的建议是：

20年保证续保 ＞ 5年、6年保证续保 ＞ 无保证续保约定。

优先选择 20 年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定 20 年的长期保障。

在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。

误区4：0 免赔比 1 万免赔好

光从字面意思上理解的话，听着就是 0 免赔的诱惑力更大。

这两年，百万医疗险深受消费者青睐，为了抢占市场的需要，一些保险公司也推出了 0 免赔的百万医疗险。

但是，无数次的历史经验证明：

0 免赔的百万医疗险价格贵，且产品稳定性相对较差。

比如复星联合的乐健一生 2021 版，经典版只选套餐一，有社保，0 岁买，一年保费 727 元；

同等条件下，有 1 万免赔额的 e 享护-医享无忧仅需 432 元，整整便宜了 295 元。

产品稳定性这笔账就更好算了。

0 免赔的产品加大了保险公司赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。

而百万医疗险正因为有 1 万免赔额的设置，过滤掉了很多理赔，做低了医疗险价格，降低了保险公司的赔付压力，所以才敢推出保证续保 20 年的产品。

误区5：买了医疗险，任何医院都能报

医疗险对就诊医院是有明确要求，这些规定都会写进保险条款里。

比如百万医疗险：需要在中国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部，才能报销。

比如防癌医疗险：

国家卫生行政部门审定的二级或二级以上的公立医院。

像我们比较熟悉的社康、私营医疗单位，显然是不符合条款规定。

如果不清楚自己去的医院符不符合规定怎么办？

可以在就诊前，打一下医院电话咨询，或是在“国家卫健委”网站上查一下就诊医院是否符合标准。

自己平时也要多留意下附近的医院情况，发生特殊情况时也能灵活应对。

误区6：外购药，百万医疗险都报销

这条是很多人常犯的一个错误。

很多用于治疗癌症的特效药，在医院里买不到，需要自行在医院外的药房购买。

这类药品通常价格昂贵却偏偏不一定能报销。

比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就将近 5 万，这对普通家庭来说，压力是非常大的。

有的医疗险会在药品费定义或者免责条款中写明：非医院药房购买的药品不能报销。

有的医疗险则是在报销时要求必须出具本医院的发票，具体呈现方式见下图：

像我们熟悉的 e 生保，则是不保外购药（但可选），好医保长期医疗险的外购药保障是仅报销 90 %。

所以大家在选医疗险产品时，需要特别注意一下外购药的保障责任。

专心结语

网上一直有人说保险：“这也不赔，那也不赔”。

保险确实有很多不赔付的情况，因为每一种保险都有自己保障范围和免责条款。

买保险，坑的不是保险本身，在没了解清楚保险赔什么、不赔什么的情况下就买了保险，才是真的入坑了。

所以，我们在选择一款产品之前，提前做好功课非常重要，清楚自己有什么需求，想买的保险有什么特点。

这样，买来的保险，才能真正起到适合自己的保障。

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