重疾险怎么买？2022超贴心攻略出炉！

在四大基础保障（意外、医疗、重疾和寿险）中，重疾险可以说是最复杂的一种；

加上重疾险保险费用通常不低，使得许多消费者在重疾险面前都望而却步，甚至干脆不买。

然而，随着重疾患病率攀升，重疾险对每个人愈发重要，对家庭经济支柱来说更是必不可少。

别急，跟着专心君，一步一步来，一定能买到适合你的重疾险。

这篇文章将带给你什么：

• 重疾险是什么？
• 重疾险，疾病种类越多越好吗？
• 保额和保险期限怎么选？
• 可选责任这么多，该怎么选？

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一、重疾险是什么？

购买任何产品的第一步，就是想清楚自己到底是为了什么买，明白了自己的需求，才能选到适合自己的对的产品。

重疾险的本质是收入损失补偿，目的是让被保险人不幸患病后，能最大程度地放下自己的后顾之忧，专心治病。

明白这一点，对于选择真正适合自己的产品至关重要。

二、重疾险，疾病种类和赔付次数，越多越好吗？

重疾险的保险责任，简单来说，就是在重疾险的合同生效后，被保险人罹患合同约定的疾病、达到合同约定的疾病状态或实施合同约定的手术时，保险公司会一次给付一笔保险金。

随着保险行业的发展，重疾险衍生出许多不同的形态，除了重疾赔付之外，还有轻中症赔付，赔付次数也从一次达到多次。

1、疾病数量，是不是越多越好？

不幸患病之后，保险公司是否会赔付保险金，基本取决于被保险人所患的疾病是否为保险合同所约定的疾病，所以，很多人在选择重疾险时，都会优先选择覆盖疾病种类较多的产品，以求一个安心。

但专心君要说的是，比起数量，我们更应该关注的是高发的重疾和轻中症是否有被包含在里面，有些重疾险产品看似承保的病种数量很高，但都是一些罕见的疾病，患病的概率可说是千百年一遇，意义不大。

在重疾上，国家已经替我们把了关，2021年2月1日开始正式实行的重疾新规《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，规定了所有重疾险都必须承保的28种高发重疾。

至于轻中症，重疾新规除了三种必须承保的轻症——恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症之外，并无太多规定，在选购的时候，根据自己的年龄、性别等，留意高发疾病即可。

除了承保的病种之外，我们还应当留意赔付的比例，轻中症的严重程度不如重疾，所需要的医疗费用、康复的时间也低于重疾，赔付的额度自然也就比重疾低，以烧伤为例，如下图所示：

以基本保额100万为例，轻症和中症的赔付比例分别为30%和50%，那么赔付的具体额度就是30万和50万，如果赔付比例是20%和40%，那么具体额度就是20万和40万，差别还是挺大的。

现在市面上大部分产品的比例都为30%和50%，低于这个比例的话，要谨慎考虑。

2、赔付次数，越多越好吗？

不管是重疾还是轻中症，治愈之后，身体多少会受到影响，容易再次患病，再加上有了既往病史，再次投保重疾险不再容易，因此，如果有条件的话，购买多次赔付的重疾险也是有必要的。

但是，并不是说次数越多越好，一般来说，3-5次就差不多，赔付次数多，保费自然也会增多，但是真正用上的概率并不高。

比起赔付次数，我们还应该关注是否分组多次赔付和间隔期有多长。

所谓分组多次赔付，就是说，有的保险公司会把承保的疾病种类分成若干个组，一个组只赔付一次，如果一次赔付过后，下次确诊的病与上次赔付的在同一个组，那么就不赔付。

为了降低申请理赔的难度，专心君优先推荐不分组多次赔付的重疾险。如果要选择分组的，那么分的组别越多越好，当然，还要注意高发重疾是否都被分在同一个组，有的重疾险看似将疾病分成许多组，但高发重疾都分在同一个，意义不大。

除了是否分组，还要关注赔付的间隔期，也就是确诊并取得赔付后，下次确诊疾病，即便符合其它赔付条件，但是在间隔期之内，保险公司就不予赔付。

专心君建议，间隔期越短越好，现在市面上大部分重疾险的间隔期为一年，如果间隔期高于一年，要谨慎考虑。

三、保额和保险期限怎么选？

看了上面的内容，是不是已经开始激动地搓手手，想要为自己选择一款重疾险了？

但在投保前，还有两个变量，很大程度影响了你所缴纳的保费，那就是保额和保险期限。

1、保额，是不是越高越好？

我们回到开头，复习一下购买重疾险的“初心”——在不幸患病的时候，能有一笔经济补偿，让自己无后顾之忧地接受治疗。

因此，重疾险的保额，最好能覆盖治疗重疾所需要的医疗费用以及治病、休养期间需要的生活费用和康复费用，一般来说，以被保险人年收入的3-5倍为宜，如果是家庭经济支柱，还要考虑整个家庭的生活开支。

保额太低，真正需要的时候，在重疾的天价医疗费之前可谓杯水车薪，根本派不上用场；保额太高，保费也随之增高，给自己和家庭带来太大的压力，甚至影响生活质量，得不偿失。

2、保险期限，是不是越长越好？

重疾的发病率，会随着年龄而增长，在七十岁之后会激增，因此，在同样条件下，终身重疾险比定期重疾险要贵得多。

但是大部分人的家庭责任，在七十岁的时候就已经卸下了，而且考虑通货膨胀因素，在几十年后，赔付的几十万保险金，很有可能也派不上什么用场。

所以，如果预算有限，不必盲目追求保至终身的重疾险，保至七十岁左右就可以了，这个年龄，基本也有了一定的积蓄，有了抗风险的能力。

比起保险期限，把保额做足，在需要的时候有足够的钱抵御风险，才更重要。

四、可选责任这么多，该怎么选？

在投保重疾险时，除了必选责任，还有许多可选责任供大家选择，专心君重点挑几样跟大家讲讲。

1、豁免责任怎么选？

所谓豁免责任，就是在缴费期限内，投保人或被保险人发生合同约定的事故时，剩余的保费全部豁免，保险合同依旧有效。

豁免条款，有时作为主合同条款出现，有时作为捆绑的或可选择的附加险出现。相当于给保险再上一层保险，在发生不幸、家庭经济遇到困难时，不必再为保费发愁。

专心君建议，父母给孩子投保、子女为年迈的父母投保，最好选择有投保人豁免的产品；如果是夫妻互投，那么要将投保人豁免和被保险人豁免都选上；如果是给自己投保，那么投保人和被保险人豁免，有一个就好。

2、返还or不返还？

很多人觉得，买了重疾险，万一自己平平安安健健康康到老，那么重疾险就白买了。

为了打消大家的这个顾虑，许多保险公司推出了返还型重疾险，有病治病，没病返钱，听起来好像是稳赚不赔。

但是比起不返钱的消费型重疾险，返还型重疾险往往保费高出许多，保障还不全面，考虑通货膨胀因素，满期后返还的钱也大大贬值，性价比实在不高。

说到底，我们还是要牢记自己购买重疾险的“初心”，不要因小失大。

3、身故责任，要不要附加？

很多公司的重疾险产品都会附加身故责任，如果被保险人没有患病，因其它原因身故或高残，也可以得到赔付。

还是那句话，买任何产品之前，都要先考虑自己的需求。身故赔付，一般针对家庭经济支柱，避免家庭因为经济支柱遭遇不幸而陷入经济死亡的局面。

附加了身故责任的重疾险，保费通常会比纯重疾险更高：

而且，大部分附加身故责任的重疾险，重疾保险金和身故保险金只能赔付一个：

重疾保险金和身故保险金，对应的是不同需求。举个例子，王先生在30岁时为自己购买一份附加身故责任的重疾险，40岁患重疾，保险公司赔付40万元，不幸的是，王先生治疗无效，英年早逝，留下父母和未成年的孩子，而保险公司却不会再赔付身故保险金了。

随着市场发展，2019年起，也有不少公司推出的重疾险附加了特别身故关爱金，也就是说，赔付过重疾保险金之后，身故也能得到赔付，不过，赔付的金额通常和确诊重疾与身故的时间挂钩，举个例子：

专心君建议，如果预算有限，比如刚毕业的大学生买重疾险，要把重心放在重疾保障上。如果家庭责任较重，有身故保障的需求，最好单独买一份寿险。

如果预算宽松，也可以考虑附加身故保障的重疾险，同时兼顾两方面的保障。

五、写在最后

说了这么多，可能有小伙伴又已经懵了。

专心君把本文的内容总结一下：

• 比起承保的病种数量，更应该关注高发疾病；
• 赔付次数不是越多越好，还要看分组和间隔期；
• 保额要根据被保险人的收入和家庭情况来决定；
• 保险期限到七十岁左右就可以了；
• 为子女、父母投保选投保人豁免，夫妻互投投被保人豁免都要选；
• 返还型重疾险性价比不高，不建议购买；
• 不必在意身故责任，先做足重疾保障再说。

了解了这些之后，你就可以开始选择适合自己的产品啦！

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