如何正确理解“两年不可抗辩条款”？谁说熬过2年一定赔？

关于保险中的“两年不可抗辩”条款，很多人都有种误解：

就算我带病投保，只要熬过两年就好，都已经成功承保了，保险公司肯定得赔啊！

可你想想，保险公司多精啊，更何况，法律可没有这么大空子给你钻！

今天专心君就来扒一扒这个保险业务员的营销利器，不诚信投保人的理想靠山——“两年不可抗辩”条款，看看它到底是何方神圣。

一、什么是不可抗辩条款？

不可抗辩条款是指《保险法》第十六条相关条款，具体如下：

人话版总结一下：

1、首先，不可抗辩的前提是，你得诚实交代了所有问到的问题；

2、如果保险合同已满2年，保险公司不能够以“投保前未如实告知”来解除合同或拒赔；

3、保险公司在合同行使2年内解除合同，需要根据投保人“是否故意隐瞒事实”来决定是否退还保费。

2009年保险法修改生效的这个条款，对投保人是非常有利的，对促进中国保险行业发展有深远的意义。

但是两年不可抗辩期条款，绝不是带病投保的利器，并不是只要熬过2年就万事大吉了，

如果存在故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的。

一切的前提都必须是合法。

二、两年不可抗辩条款有效的前提是什么？

作为投保人的我们应该要谨记如实告知！！

如实告知是指，要求投保人在投保时，应将与保险有关的重要事项，告知保险人的一项保险法律原则。

投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。

如保险公司未对内容进行询问，则无需单独说明。

一般情况下，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的问题如下：

1、投保信息需如实告知

保险公司为防范逆选择风险，一般会在投保时询问保险消费者的投保信息，

包括个人信息（姓名、性别、身份证号、职业等），还有在其他保险公司是否投保了同类型保险等，需要在对应位置回答清楚。

2、健康信息需如实告知

保险公司在投保书健康告知信息处询问的问题，此部分问题要求保险公司询问明确，

如有“其他需告知的风险”等字眼，可视为无效条款。

保险公司与投保人，双方应秉承“最大诚信原则”这一保险合同成立的基本原则，在投保阶段清楚了解双方情况。

除了保险公司需要对消费者的健康情况进行评估，消费者也应明确了解所购买保险产品的权利和义务，如实告知，以避免理赔纠纷。

三、两年不可抗辩条款适用于所有的险种吗？

两年不可抗辩条款，只适应于长期险。

从条款内容也可以看出，不可抗辩条款的成立条件是投保满2年，即投保的保险产品，保障期至少在两年以上。

而一年期的意外险、医疗险等，显然不适用该条款。

但有些保证续保的保险，就可以适用该条款，因为新保单属于原保单的延续，

所以，仍然可以得到两年不可抗辩条款的“关照”。

四、带病投保，合同已生效2年，保险公司赔不赔？

在两年不可抗辩条款诞生后，保险公司通常在保险合同中将保险责任约定为“初次罹患”的疾病。

也就是说，即使熬过两年，投保前所患疾病保险公司依然不赔。

如投保前不实告知，投保满两年后发生“初次罹患”的疾病，保险公司应依法进行赔偿。

但须注意的是，《保险法》第十六条的第一款就是“投保人应当如实告知”，

因此在实务中，有一些保单生效超两年，但因投保人故意带病投保以骗取保险金的主观意愿明确，法院仍判定保险公司无须承担赔偿责任的案例。

是否恶意行为，实务中与客户投保疾病情况和出险年限有关。

真实案例要复杂得多，且判决结果不一。

我们先来看看两则带病投保，未如实告知，投保超过两年去理赔仍被拒赔的案例：

案例1：两年内出险，拖到两年后申请理赔——拒赔

我们来捋一下这个案件：

于某儿子出生没多久便被诊断“病理性黄疸”，重度黄疸会引起胆红素升高，过高的胆红素会导致脑细胞电位平衡失调，诱发癫痫，能直接影响保险公司决定是否承保。

而于某在投保时并没有如实告知，投保一个月不到，于某儿子便诊断出“严重癫痫”。

熬到合同成立了两年，于某才申请理赔，保险公司以首次确诊“癫痫”是在 180 天等待期内拒赔。

随后，保险公司收到了于某的起诉材料，才得知被保险人在投保前就已患有“病理性黄疸”，于是在 30 天内发出了《解约通知书》。

法院认为，保险公司合法地行驶了合同解除权，虽然于某申请理赔时已经超过两年，

但于某儿子诊断出“癫痫”时，是在合同成立两年内，并不适用“两年不可抗辩”条例。

从故意带病投保，到拖了两年才申请理赔，于某始终抱有“侥幸”，

然而“两年不可抗辩”不是无所不能的理赔依据，法律更容不得钻空子。

案例2：故意不如实告知，两年后出险——拒赔，不退保费

在这个案件中，周某有着保险销售的代理资格，在 2012 年做脑肿瘤切除术时，就曾获得平安人寿的重疾理赔，

2014 年再度投保，却没有如实告知病史，主观恶意非常明显。

虽然出险距合同成立有 5 年之久，但“脑恶性肿瘤”属于合同成立之前就有的疾病。

对于这种故意带病投保的恶行，法律绝不会偏袒。

从这两个拒赔案例能看出，“两年不可抗辩”条例并没有传得那么神乎。

接下来，我们再分析两则未如实告知，两年后被判赔的案例，看看它们的判决依据到底是不是“两年不可抗辩”。

案例3：业务员已知投保人有病，仍同意带病投保——赔，并退还保费

在这个案件中，周某因带病投保被保险公司拒赔，随后以合同成立已经超过 2 年为依据提起诉讼，但他能获赔的关键并不是两年不可抗辩条例。

原来，在投保时，周某有如实告知自己曾因“冠心病”住院治疗过，

但业务员仍然让他在健康告知问到“是否患有冠心病等心血管疾病”时填了“否”，保险公司也同意了投保。

就这一情况，周某也向法院提交了业务员的书面说明书，证实自己曾如实告知业务员做过心脏支架手术。

根据《保险法》第十六条的第 6 款：

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

也就是说，在投保时，如果保险公司已经知道被保人有病在身，仍然同意其带病投保，就没有了解除合同的权利，出险后应该赔偿。

保险公司也好，投保人也罢，法律不会允许任何一方为了自身利益故意损害对方利益，

白纸黑字的边界就在那里，任何试探和逾矩，都有可能付出代价。

案例4：保险公司未积极行使合同解除权——赔

这个案件相对复杂，一审、二审和终审的判决结果虽然都是“赔”，但判决依据并不完全一致：

• 一审、二审认为：

陈某虽然是带病投保，但出险距离投保已经超过两年，所以保险公司已经不能解除合同。

• 终审认为：

陈某违反了如实告知义务，所谓“超过两年就不能解除合同”并不适用。

但保险公司决定解约时，通知书并没有及时交给陈某家人，而是留存在公司案卷中，也就无法再行使合同解除权。

也就是说，终审认为保险公司可以解除合同，但保险公司在知道能解除合同开始，没有在法律规定的 30 天内，成功地把解约书给到申请人。

在《最高人民法院关于适用<保险法>的解释》中有规定：

第十六条第 4、5 款为：

如果投保人有“故意不如实告知”的欺瞒行为，或“因重大过失未如实告知”能影响保单承保结果，保险公司可以拒赔。

这么一来，保险公司没有成功行使解约权，也就不能直接拒付保险金。这个案例无疑说明了：

法律不会保护躺在权利上睡觉的人，如果怠于行使权利，权利也会过期。

保险公司不是败给了陈某的“投机”行为，而是败给了时效，为自己工作上的疏漏付出了代价。

五、已经带病投保怎么办？

很多人对“两年不可抗辩”条款抱有侥幸心理，但投保成功后又战战兢兢担心日后被拒赔。

如果已经带病投保，怎么办呢？我为大家梳理了下面两种情况：

1、有如实告知：

保险公司知道自己的身体情况，还愿意正常承保，那就不用担心，不会影响理赔；

如果依然被拒赔，可以通过正当法律途径解决，法院会给予公正的判决。

2、未如实告知：

需要主动联系保险公司补充健康告知，否则直接影响理赔。

一般来说，如果是健康告知没问到的一些疾病，比如普通的感冒发烧等，不影响承保，也不算是没有如实告知。

如果你未如实告知的疾病涉及了健康告知，比如结节、高血压等，补充告知后有可能被除外、加费承保，甚至解除合同。

可以在补充告知前先核保其他产品，如实告知身体情况，

有机会被其他产品正常承保的话，可以先买能正常承保的产品，等过了等待期再去退掉之前未如实告知的产品或者补充告知。

写在最后

写这篇文章及查阅资料的过程中，我深刻地感受到：

也许法律难以改变人们的误解，但是法律不可能为误解服务。

我们希望，这篇文章能让大家对“两年不可抗辩”条款有更正确的认识，更能重视投保时的如实告知。

保险是为了抵御未知的风险，而不是让人铤而走险。

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