养老保险怎么买最划算？这3种养老保险，你选哪种？

前段时间，个人养老金制度出炉了，养老话题再次炒得沸沸扬扬~

从知乎这些热门问题上，就能看出当代年轻人是非常关心养老问题，甚至已经开始为养老做准备了。

所以，我今天就来跟大家聊聊养老保险的话题。

一、我国目前养老现状是怎样的？

目前，我国的养老保障体系，分为三大支柱：

其中，政府的社保养老覆盖超过10亿人，是老百姓主要的养老金来源。

虽然退休之后能领到社保养老金，但是它也只能够提供基础的生活保障。

根据人社部公布的数据显示，2021年企业退休人员，每月人均养老金为2987元；而城乡居民每月人均养老金，仅有179元。

另一方面，随着这些年人口老龄化加剧、生育率持续走低，领养老金的老年人越来越多，交养老保险的年轻人却越来越少，未来社保养老金的支付压力也会加大。

如果我们把社保养老金比作水池，老年人越多，池子流出的水就越大。

种种迹象都表明，等我们这代人退休后，仅仅只靠社保养老金，肯定是不够花的。

那作为第二支柱的企业年金、职业年金，能否给我们的养老生活提供更多保障？

显然也比较困难！通常只有福利好的单位，比如央企、国企等，才会给员工买企业年金或职业年金，目前有这部分养老金补充的人，仅占全国人口的 4%，绝大多数人都没办法靠它养老。

“老大老二”靠不住，那就从第三支柱想想办法。

前段时间国家发布的个人养老金制度，就属于第三支柱，靠个人的力量来补充养老。

个人养老金制度其实就是，国家以账户制为基础，建立一个官方管理的单独账户，用于存放大家缴纳的养老金，这部分钱会用于市场投资，进行养老金增值。

说白了，还是要自己攒钱养老，就有朋友问了,“个人养老金，和我们自己理财有啥区别？”

目前来看，区别并不多，区别并不大，虽然金融产品池子是由国家筛选过的，可能相对稳健一些，但买里面的银行理财照样不稳健增值，基金一样有涨有跌，赚了亏了也都是自己承担。

不过，毕竟国家带着我们投资，总比理财小白瞎买强一点，后面如果产品不错，也可以考虑买，一年还能省点税钱，也是不错的。

对于这种模式，目前规模较小，目前人们对其认知有限，尚处于发展初期。

了解完目前我国目前养老现状，我再来说说养老保险的类型。

二、养老保险有几种？

提到养老保险，大致上有三类，除了我们平常所熟知的职工养老保险、居民养老保险，还有商业养老保险。

居民养老保险和职工养老保险都是由我国养老保险体制的一部分，而商业养老保险则是由保险公司推出的，个人为了保障退休后养老生活质量而资源购买的保险产品。

1、职工养老保险

先说职工养老保险，就是上班族缴的养老保险，包含在五险之中。

每个月从我们工资里扣8%进入个人账户（未来发放给个人），13%~16%由公司帮我们缴纳，进入统筹账户（支付当前退休者）。

另外，没有工作的人也可以灵活就业的身份去交职工养老，但要自己承担全部费用。

职工养老保险每个月都要交，需要累计缴满15年，这样到了退休年龄后才能领取养老金。

如果到了退休年龄，职工养老还没有缴满15年，那是无法一次性补缴的，但可以延长缴费，缴满年限后就可以领养老金了。

2、居民养老保险

然后，就是居民养老，像家里老人很多交的就是这种，一般分为多个缴费档次，各地一般分为12个甚至更多档位，不同地区规定有所不同，不同档次政府能给到的财政补贴不一样。

一般来说，最低档位每年只需要缴纳几百块，最高档次每年需要缴纳几千块不等。

同样地，居民养老保险也需要累计缴费满15年，那么60岁就可以办理手续领取养老金。

如果60岁时累计年限不够15年，那么大部分地区通常都可以一次性补缴至15年。

总的来说，居民养老虽然缴费少，但发放的养老金也低；而职工养老虽然交得多，但以后能领更多养老金。

3、商业养老保险

商业养老保险本质上是一种理财类型的保险，大多指年金险和增额终身寿险。

但无论是哪类保险，在购买前我们都可以明确知道这款产品的具体收益。

如年金险，在购买前你可以通过产品界面明确知道什么时候能领钱，能领多少钱，能领多久，并且这些都是会明确写进保险合同内的，受到《合同法》保护。

而增额终身寿险我们可以通过产品的现金价值表看到，每一年产品的现金价值是多少，而现金价值就代表着我们能拿到手的钱。

所以，一旦签订合同，则直接锁定收益，无论市场环境如何变化，我们该领到钱，一分都不会少。

那么，我们个人购买养老保险，应该怎么选择呢？怎么买才最划算？

三、养老保险怎么买最划算？

这个问题，我们要分开来看，

首先，我们对比一下职工养老和居民养老，

1、职工养老VS居民养老

居民养老保险缴费从几百块到几千块都有，有多个档次可以选择，很灵活；一般是一年交一次钱。

而单位交的职工养老呢，是公司和个人共同缴纳，每个月交的钱等于缴费基数乘以缴纳比例。

缴费基数有上下限，一般是当地平均工资的60%—300%。

假如你的工资正好在范围内，就按真实的工资来交；如果超过这个范围就按上限来算，低于就按下限。

缴纳比例就更简单了，公司交的各地规定都不同，而个人是统一缴纳8%。

这两种保险，养老金的计发公式是完全不同的：

以深圳为例，假如居民和职工每年都交一样的钱，

而且个人缴费金额和居民养老的基础养老金、当地社平工资每年都按5%的水平增长，

十五年退休后，居民养老一年可以领2万多，而职工养老呢差不多可以领到4万。

可以看到，这两种待遇相差还是比较大的！

这点不难理解，毕竟居民养老领的基础养老金是当地规定的金额；

而职工养老会和当地社会平均工资、缴费年限等这些因素挂钩。

说到这可能很多朋友想问了：那如果是自己交职工养老？这种情况和上班族交的会有什么区别呢？

别急，首先咱们明确一点，它俩领养老金的计算公式是一样的：

不一样的地方就在于这两者的缴费差别：

像单位交的职工社保，是公司交大头，自己只交小部分；而以自己交职工社保或代缴社保呢，原本公司交的那部分也要我们自己出。

我再举个例子，假如小张在公司上班，每月交养老880块，而小李自己交职工社保，每个月也交这么多钱，

如果他们每年交的钱和当地社平工资都按5%的水平上涨，15年下来，小张个人账户的钱要比小李的多十几万，最后呢，两人领取的养老金也相差好几万！

所以说呢，有单位交社保是最最划算的！

如果要自己交职工养老，每年的缴费压力有点大；自己交居民养老呢，待遇又没那么好。

具体选择哪种方式，大家要做好权衡！

2、商业养老保险

商业养老保险主要就是年金险与增额终身寿，我们详细来讲一讲。

（1）年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是纯年金产品，所以这篇文章我们也以纯年金险为例，来讲讲它的特点。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。

例如养老年金，可以选择60岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下：

• 收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到4%左右。
• 灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。
• 因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。

而且买了年金险，只有到了规定时间我们才能领到钱，要想享受年金险的收益，怎么也得要持有10年以上。

如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。

但真急需用钱的话，可以考虑保单贷款。

（2）增额终身寿

增额终身寿是寿险的一种，保障身故和全残。但与传统寿险不同的是，它保额可长大，更像是一个“现金流规划工具”。

传统终身寿险保额固定，而增额终身寿保额会随着时间不断增长。

伴随着保额增长，保单现金价值也会不断增加，可随时通过减保取出现金价值，部分领取、全部领取均可。

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点：

• 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
• 灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如30岁投入一笔钱，等50岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

总的来说，两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，所以，我的建议是：

• 如果你想要拥有稳定的现金流，可以随时支取，推荐增额终身寿险，但要注意过度支取会导致产品现金提前透支。
• 如果你怕自己过度消费，想要拥有稳定、长远养老金，优点考虑年金险，虽然它不太灵活，但能固定时间给你一笔与生命等长的养老金

四、写在最后

养老这件事，不同人感知是不一样的。

大公司、体制内，福利制度健全，养老焦虑会小一些；自由职业者、个体户、小公司，养老焦虑更大。

但不管是哪种情况，养老这事，都是越早考虑越好。年轻时，感觉不到养老的紧迫性，不存什么钱，等到四五十岁，快要成为老年人了，再考虑养老的事，往往就来不及了。

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