2023年职工养老vs居民养老vs商业养老保险，哪个退休领钱多？

“灵活就业者人数”上了热搜：截至 2021 年底，中国灵活就业人员已经达到 2 亿人。

这是什么概念？
第七次人口普查我国人口是 14 亿左右，每 100 个人中就有 14 个是灵活就业人员。

没有工作单位的束缚，灵活就业人员虽说生活有几分自由洒脱，但也面临着收入不稳定、没有社保保障的重要问题。尤其在养老方面，灵活就业人员如何提早规划、解决养老难题，一直都是社会关心的焦点。

那灵活就业人员如何如何养老，要交多少钱，能领多少钱？

• 交居民社保，养老能领多少钱？
• 交职工社保，养老能领多少钱？
• 交商业养老险，养老能领多少钱？

一、灵活就业人员，3种养老方法要知道

中国向来有“养儿防老”的传统，但现在年轻人生存压力也很大；高昂的房价已经压得人喘不过气来，年轻人不啃老已经算很不错了，很多人指望能够养老的还是国家社保。

灵活就业人员想要社保来养老，有两种选择，参保城乡居民基本养老保险或者职工基本养老保险。

• 交职工养老保险：以灵活就业人身份缴纳的职工社保，福利待遇和普通职工一样。但每月需要交不少钱，交得多，后面领得也多。
• 交城乡居民养老保险：在户籍地所缴纳的居民社保，每年交得不多，后面领得也不会太多。

无论是交职工养老，还是交居民养老；由于没有企业替我们缴费，所有费用都得自己出。具体如何缴，能领多少钱，我们会在第二段和第三段进行详细的案例分析。

除了上述两种方式以外，不少灵活就业人员也会考虑交商业养老保险。

商业养老保险就是我们平常所说的养老年金险，每年缴费，后期定时拿钱。

国家现在也在提倡发展第三支柱养老。

中国银保监会印发《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》，决定自 2022 年 3 月 1 日起将专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围。

下面我们来看下三种养老方式，各能领多少钱。

二、交职工社保，养老金能领多少钱？

养老是关乎民生的大事，灵活就业人员自己交职工养老保险，到底要交多少钱？又能领多少钱？

下面我们一起来看下：

1、职工养老保险，要交多少钱？

由于没有单位替我们分担，所有保费都得自己交。至于交多交少，可以根据当地社保规则和自身经济情况来定。

灵活就业人员参加职工养老保险，可按照当地上一年度在岗职工平均工资的 60% - 300% 作为缴费基数，自主选择。

缴费标准一般为缴费基数的 20%，其中 8% 进入个人账户，12% 进入统筹账户，统筹账户由国家统一支配。

职工养老是按月交费，我们老王为例，他选择 5000 元为缴费基数。

• 每月总交费：5000×20%=1000元
• 个人账户每月存入：5000×8%=400元
• 统筹账户每月存入：5000×12%=600元

保费一旦缴纳是不能办理退保的（除少数特殊情况），个人账户里面的钱只能在退休后按月发放。

万一在退休前不幸身故，只可以退回个人账户的钱，统筹账户的钱就当作给国家做贡献了，希望大家有一个心理预期。

灵活就业的身份与单位的员工交职工养老保险有两点不同：一是缴费比例略有不同，二是个人账户和统筹账户都需要自己缴费。

不过，后面退休了养老金领取的规则都是一样，以灵活就业人身份交职工社保，在相同的缴费基数和缴费时间情况下，福利待遇和普通职工一样。

下面我们来看下交职工养老保险能领多少钱。

2、交职工养老保险，每月能领多少钱？

为了让大家更好地理解，这里以老王举个例子，养老金计算方法是一样的，但不同地区平均工资不同，所以各地养老金略有差异，大家可以参考一下。


假设老王现在 60 岁退休，从 45 岁开始以灵活就业身份交职工社保，按 5000 元的缴费基数，当地的平均工资也是 5000 元，并且缴费基数和平均工资都按每年 5% 增长。

每个月总共交 1000 元，持续交 15 年，60 岁退休时能领多少钱？

计算公式都是公开的，不过它长得有点复杂，如果你感兴趣可以看看：

如果不太懂也没关系，我们直接看答案：

（为了方便计算，养老保险个人账户利息没计算在里面）

直接说结论：

老王退休前一共交费 10.4 万+15.5 万=25.9 万，在 68 岁左右，现金价值能超过已交保费，如果活到 80 岁，总共领取 80.6 万，远远超过已交保费。

有一点要注意：开始领取后，如果身故较早，灵活就业人员交职工社保的保费可能不能完全拿回来。

在 60 岁退休时，老王每个月能领 2304 元，在当地每天一菜一汤还是可以的。

如果你觉得 2000 多元太少，那是因为老王只交了 15 年社保，只满足最低的领取条件。

养老金交得越多，交得越长，领得越多。想要生活质量提高，可以早点开始交养老金和早做储蓄。

三、交居民养老，养老金能领多少钱？

如果老王交的是居民养老险，会有些什么不同？我们一起来看下。

1、居民养老保险，要交多少钱？
这里以深圳为例，只要年满 16 岁，没有工作的本地人，都可以参加居民养老保险，其他城市都大同小异。

居民养老保险的投保门槛非常低，最低每年交 180 元就能参保，而且缴费灵活，保费分为九档，可以根据自己的实际情况来选择。

我们每年交的钱，都会存入社保为我们开立的个人账户。这笔钱平时是不能动的，退休后会逐月发放。

居民养老一般交得少一些，相应的退休金也会少一些。

2、交居民养老保险，能领多少钱？
居民养老金也有计算公式，有兴趣可以了解下：

公式里的 “基础养老金”是社保局每年公布的，我们无法预测。比如广州今年是 237 元/月，长沙是 238 元/月。

假设老王从 45 岁开始交居民养老保险，每年交 4800 元，每年以 5% 速度增长，和前面个人账户案例一样。

那么，退休后每年能领到的养老金如下：

如图所示，虽然老王交的钱与职工养老个人账户的钱一样，但由于没交公司部分的钱，所以领的钱会少了一大截：

60 岁退休时，居民每月只能领 945 元，不到职工的一半。对比社会平均工资，大概就只有十分之一了……

由于职工养老交的钱比居民养老多得多，自然在退休后也会领得更多。

因此，通过以上分析，我们的结论是：如果经济条件允许，建议灵活职业者交职工社保。

如果觉得自己交职工养老保险压力大，那就可以选择交居民社保了，有养老保险起码比没社保好。

当然，这些数据都是按 15 年最低交费时间来算的，只要交得越多，时间越长，养老金也会领得越多

居民养老金的政策各地有所差异，老王的例子也仅供参考。如果你想了解得更清楚，可以拨打全国社保热线：12333。

因为社保交得再高，也有一个顶格上线，再加上限制条件比较多，如果想要更好的养老生活，可以用商业养老险作为补充。

对于灵活就业人员来说，商业养老保险最大的好处就是复利增值、足够安全、不用操心，并且不用担心所交的钱会进入国家统筹账户。

四、交商业养老险，养老金能领多少钱？

商业养老保险就是我们俗称的养老年金险，它能稳稳地获取不错的收益，并且可以预定未来长时间的利率，因为它的收益都是白纸黑字写在合同里的。

我们还是以老王为例，每年拿出 1.7 万资金，交 15 年，总共是 25.5 万，交的钱同职工养老保险总额类似。

从 45 岁开始缴费，交 15 年，我们用某养老年金为例给大家演示一下。

可以看到，60 岁后，每年可以领 1.99 万，每月 1661 元左右，能领一辈子。

开始领取后，万一身故了，灵活就业人员交商业养老保险的保费也可以拿回来。

我们举例这款商业养老年金可以保证领取20年，保证领取金额有 39.8 万，这笔钱是我们一定能拿到的。

有朋友可能发现了，商业养老年金比职工养老保险领的钱要少些，那是我们假设职工养老保险里面的社平工资每年都会按照 5% 的增长，如果社平工资增长下滑，职工领取的钱也会相应减少。

其实，社保养老和商业养老并不是非此即彼，它们各有优缺点，可以互为补充。

职工养老金的特点是活多久领多久，而且每年都在上涨，但具体涨多少是无法预测的。

商业养老险的特点是收益稳定，比较好的产品能达到每年 3.49% 左右，即便未来市场利率下降，这个收益率也不会变。并且不用担心万一人不在了，会损失保费。

如果有预算，在职工养老保险基础上，用商业养老保险作为补充还是不错的，老王的退休金加上商业养老保险给的养老金，每月领的钱可以多不少，日常生活质量会提高不少。

如果想要了解适合自己的年金险方案，也可以直接找我了解哟~

写到最后

年轻时多一分准备，年老时就多一分从容。

对于灵活就业人员来说，交职工养老保险没有企业缴费，一切都得依靠自己，还是很不容易的。

不管怎么规划，总之都要提前筹备，越早规划领的越多，老年生活越从容。

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