买保险，看大公司好，还是看条款好，如何选择呢？

买保险，要选大公司吗？

很多人认为，大公司保险理赔快、更放心，但事实真是如此吗？

还有买保险时需要注重公司大小？还是保险条款呢？

带着以上疑问，专心君今天就跟大家好好唠唠这个话题。

主要内容如下：

• 一家保险公司的成立有多难？
• 严格的保险监管制度
• 保险公司破产了怎么办？
• 家庭保险买哪个公司好？

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一、保险公司的成立有多难？

《保险法》里对成立一家保险公司有很严格的要求，专心君简单概括了一下：

条件1：股东得有钱，而且还需要信誉良好，有可持续的盈利能力

注册一家保险公司，最低实缴资本要 2 亿。

有钱的同时，还得有持续的盈利能力，如果公司财务状况不好，保监会是不会批复成立的。

条件2：管理层要专业

大家可以去银保监会官网上看看，有很多通知保险公司高管参加任职资格考试的公告。

所以想要走马上任，先把考试过了再说。

即便上任了，银保监也会时不时来清查一下高管资质，或者直接否决相关高管的任命申请。

条件3：懂得经营，能拿出一套可行性方案

保险市场竞争非常激烈，如果没有明确的公司经营方案，很容易陷入被动境地。

在钱、专业和规划都有了之后，保险公司想开业，还要有大量的专业人才。

我们拿到手中的一张保单，往往已经在保险公司内部转了一圈了，经历了数个部门和人.

诸如产品开发团队、销售团队、客户服务团队、核保团队等，最终才到我们手中。

总之，一家保险公司想开业，有一段很长的筹备之路要走。

据说，很多保险公司的筹备周期长达五六年，至今还未等来银保监会的批复。

所以，在专心君眼里，不存在严格的大保险公司，小保险公司，每家保险公司的成立，都不容易。

专心君统计了2010年—2018年的银保监数据，这8年间成立的保险公司数目屈指可数，每年批准成立的公司也就几家而已。

二、严格的保险监管制度

成立很难，当然成立后也不能行差踏错。

为了确保保险公司正常运作，银保监会有一套非常完善的监管制度：

1、有偿付能力监管制度

每个国家对保险公司都有偿付力监管制度，什么是偿付力监管呢？

简单来说，就是监管要确保保险公司有能力赔得起卖出去的每一份产品。

从全球来看，目前我国采用的第二代偿付能力监管机制，是最严格的。

粗暴点来说就是，没什么比在国内买保险更安全可靠的了。

银保监官网每季度都会统计保险公司的偿付能力，从每季度公布的数据来看，绝大部分保险公司是不敢有偿付能力问题的，因为一旦出问题，保监会会对其进行全方位的限制。

2、保险公司的资金运用也受到严格监管

大家交的保费，保险公司并不是想怎么用就怎么用。

监管规定：保险公司投资股票等高风险资产的比例不能超过 30%，所以发生大幅度亏损的可能性很低，更难以引发破产风险。

3、保险公司背后还有再保险公司

通俗来讲，为了应对天津港爆炸、911事件对一家保险公司的影响，保险法规定在一定条件下，保险公司需要向再保险公司购买保险，用来分担风险。

大家常买的重疾险、寿险、医疗险、意外险等，基本都是保险公司和再保险公司合作的结果。

此外，以防保险公司破产，《保险法》还规定了：保险保障基金制度、保证金制度、责任准备金制度等，来一起规范保险公司的行为。

像2018年，保监会接管安邦后，很快就通过保险保障基金注资 608 亿，从而稳住了局面，把破产风险化为无形。

保险保障基金之前还救助过新华保险、中华联合保险，都算是很大的保险公司。

不过，无论大小保险公司，在发生重大危机时，保险保障基金都会提供强有力的救助。

说到这里，大家也能感受到，保险公司从成立到运营，都受到严格的监管。

同时，有强大的保险保障基金在，保险公司想破产还是很难的。

我国的保险公司从最初的一两家发展到现在的160多家，经历了多次的全球金融危机，这期间没有发生过一起倒闭案例。

三、保险公司破产了怎么办？

《保险法》里也有相关规定，简单来看，大家手中的保单有两个去处：

首先，要转让给其他愿意接手进行兼并重组的公司。

如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

所以就算发生了这种极端情况，保险公司面临破产了，那也不过是保险公司的事儿，于我们消费者而言，我们所购买的保单是没什么大影响的，只是换了一家公司而已。

对大品牌的过度信任是我们最初买保险时很容易犯的错，大公司，高价格，常给人一种很安全、很靠谱的感觉。

生活常识也告诉我们：便宜没好货，好货不便宜。

不过，保险产品跟我们的日用品、家电等消费类产品不同。

保险融合了金融、法律、医学等专业知识，如果你对它的信息了解不充分，就很难判断其好坏。

四、家庭保险买哪个公司好？

前面讲了，买产品最重要的是看产品本身的保障如何。

不管是哪个公司的产品，真正适合你的就是好产品。

专心君以成人为例，挑选了市面上几款适合成人买的意外险、重疾险、医疗险和定期寿险，供大家参考：

1、重疾险

• 预算3000-5000元

刚出来工作不久的大学生，或“上有老下有小”的年轻人来说，每月还完房贷、车贷等一系列费用后，可能就没剩下很多钱了，则选择经济实用型的重疾险比较适合。

• 预算5000-8000元

觉得保到70岁不够，还可以选择保终身保障更全面。

• 预算8000元以上

预算非常充足的朋友，除了保终身外，还想要附加如重疾多次赔、癌症 2 次赔等的额外保障，让保障更加全面。 例如，年收入 30~50 万的中产家庭、一线城市办公室金领，都会有这类需求。 这里有几款 保终身、含身故，还有重疾多次赔、癌症 2 次赔等，预算在 8000 以上的产品，供大家参考：

2、百万医疗险

直接说结论：

好医保长期医疗（20年）的健康告知相对来说比较宽松，比如不问询1年内检查异常。

超越保2020特需版虽然价格比其它产品贵，但能报销特需部的治疗费。预算充足，比较看重就医体验的朋友，可以优先考虑这款。

尊享e生2021投投保年龄宽松，更适合高龄老人投保。

3、意外险

为你整理了一份2021年12月成人意外险推荐榜单供你参考：

直接上结论：

小蜜蜂 2 号超越版（至尊版）是鼎和保险的一款意外险，不仅保障全面，价格也便宜；另外，50万和100万版本都没有健康告知，适合追求极致性价比的人考虑。

小米综合意外2020最大的特点是医疗报销条件好，无论是否使用社保

，都能100% 报销，适合需要异地报销的人。

比如：在外地就诊需要理赔，使用社保可能比较麻烦，但小米综合意外2020不经过社保报销，也可以0免赔额，按照100%比例报销。

小两口 1 号（至尊版）须夫妻一块投保，保额也是双方独立的，比如买的 100 万保额，那么两个人各自都有 100 万保额，适合夫妻共同投保。

4、定期寿险

专心君推荐几款2021年12月高性价比定期寿险供你参考：

直接说结论：

如果预算不多：建议选大麦正青春 2021，前期保费十分便宜，比定海柱2号还便宜。但需要注意的是每年的保费会上浮 3%，后面的价格会比较贵。

如果追求高性价比：考虑定海柱2号和大麦2021，前者价格优势非常大，比同类产品便宜5-10%，保障也可以，比其他寿险产品多了私家车意外身故全残保障。

后者核保宽松，免责少，仅3条免责，价格竞争力也很大，低于市面大多数同类产品，十分具有竞争力。

如果追求大品牌：考虑擎天柱6号，阳光人寿是国内小有名气的保险公司，全国各地遍布其分支机构。这两年的保险产品，性价比也不错，比如这款保障都能打的大力神定寿。

如果是夫妻投保：考虑甜蜜家2021，这是一款极具特色的夫妻定寿。一张保单，可以同时保障夫妻两个人。可以保费豁免，意外身故可以赔付两倍，离婚之后保单拆分不影响保障。

五、写在最后

专心君想通过这篇内容，告诉大家在买保险时，保险公司不是重要的考量因素，最重要的还是产品本身的保障。

保险公司无论大小，都会受到层层监管，很难破产的。

即便真的经营不善破产了，对我们的保单没啥影响，该赔的都会赔，一切按照合同约定来。

而大家所关心的：大公司理赔是否更容易？

实际上，最终赔不赔，还是要看条款，跟公司大小没有关系。

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