给爸妈买保险，重疾险和百万医疗险哪个更重要？附父母保险方案！

自工作以后，每次和爸妈打电话，听得最后的就是：‘没事’、“好得很”。

后来才发现，爸爸高血压，隔三岔五上医院，妈妈拖地不小心闪了腰……

原来这句“好得很”背后藏着很多事。

虽然平时工作忙碌，没办法陪伴在父母身边，但还是想为他们做些是什么。

专心君思来想去，还是打算发挥职业所长，通过保险来给自己增加一丝安全感。

父母没事最好，但万一有事，我希望保险可以给他们放心治病的底气，而不是藏着掖着只给我一句“没事”。

我想，跟专心君类似境况的朋友并不少，所以，我们今天来聊聊给父母买保险这个问题。

主要内容，如下：

• 给父母买保险，会遇到哪些困难？
• 给父母买保险，重疾险和百万医疗险哪个更重要?
• 如果父母买不了百万医疗险，又该怎么办呢？
• 50岁的父母，保险应该怎么配？

一、给父母买保险，会遇到哪些困难？

首先，我们要搞清楚一件事：给父母买保险到底会面临哪些难题？

只要先摸清楚潜在的难题，才能有的放矢，有针对性地选择产品。

我总结了一下，给爸妈买保险主要有三大难题：年龄、健康情况和保费。

1、年龄限制

相对年轻人，中老年人身体状况比较差，患病概率比较高，理赔概率自然也很高。保险公司为了控制风险，通常会限制被保人的年龄。

目前，市面上大部分重疾险超过55岁就很难买到了，而百万医疗险超过60岁就很难买到了。

2、健康情况

中老年人的身体机能逐步退化，对疾病的抵抗力也比较低；而医疗险和重疾险的健康告知比较严格，如果身体素质不好，想顺利投保也是很难的。

3、保费倒挂

用大白话来说，就是要交的钱比能赔的钱还要多。一般来说，50岁以上中老年人购买重疾险时很容易出现这一现象。

虽然给父母买保险比较困难，但也不是没有解决办法的。接下来，我们来说说中老年人保险优先配置顺序。

二、给父母投保，重疾险和百万医疗险哪个更重要?

给爸妈投保，不是随意买就好，而要讲求配置策略，按先后顺序来购买，如下：

如果想要获得医疗保障，那应该优先考虑医疗险，而非重疾险。这是为什么呢？

1、保费

中老年人购买健康险都比较贵，这是因为自40岁后，我们人的身体素质就会逐渐下降。

50岁以后的人群身体素质大多一般，小病小痛比较多，保险公司出于风险考虑，会把保费设置得更高一些。

因此，中老年人购买百万医疗险并不便宜，一年保费往往会过千；而买重疾险更是贵得离谱。

比如某安的平X福21，55岁男性购买30万保额，每年要交2万多元，20年一共要交40多万。

交40万保费，就为了出险时能赔30万，就问你离不离谱？！

2、保额限制

我们先来看一张不同年龄患重大疾病的概率统计图：

可以看到，中老年人的重疾发病率还是非常高的。

所以，保险公司为了降低理赔压力，通常会设置最高投保保额限制。

一般来说，50岁以上人群能投最高保额不超过30万，很多产品都会限制在10-20万之间。

要知道，生了重病，医疗费随随便便都要几十万。买个10万、20万的保额，真要生了大病，能顶个什么事儿？

所以，建议大家优先考虑百万医疗险，毕竟能报销的额度高，真要生病了，也不用担心没钱可治。

3、理赔门槛

重疾险保障合同约定的疾病，且必须符合合同约定的赔付标准，才能获赔。

百万医疗险不限意外还是疾病，不限疾病种类，保障范围更广，只要是合同约定的“合理且必要”的治疗行为，就能报销。

两者相比，百万医疗险的理赔门槛更低，我们获赔的概率更高。

总之，对我们这种普通打工人来说，给爸妈投保，建议先买百万医疗险，有条件再考虑重疾险。

三、如果父母买不了百万医疗险，又该怎么办呢？

百万医疗险和重疾险都属于健康险，以被保人的身体健康为保险标，所以健康告知非常严格。

但是，我们绝大多数人的父母身体都没有那么健康，小病小痛三天两头上门光顾。那么，我们应该给父母买什么保险呢？

我整理了各个险种高龄人群患常见病的核保结论清单，大家可以参考一下：

结合上表，我来列举一下身体欠佳的父母哪些保险能买，哪些不能买？

1、重疾险和百万医疗险

两个险种的健康告知最为严格，患有2级以上高血压、冠心病、糖尿病、慢性肝炎等疾病，大部分产品都买不了。

当然，也有少部分产品的智能核保相对宽松，像1级高血压、甲状腺结节、乳腺结节等，也有机会标体承保。

2、防癌险和防癌医疗险

防癌险和防癌医疗险，分别是简化版的重疾险和百万医疗险。

如果买不了重疾险和百万医疗险，那就可以考虑承保年龄较广、健康告知相对宽松的防癌险和防癌医疗险。

防癌险最高70岁能买，防癌医疗险最高80岁能买，而且三高、糖尿病、冠心病人群一般也能标体承保。

虽然保障没有重疾险和百万医疗险那么好，那最少能保障最高发的癌症，不至于保障裸露，而且价格会稍微便宜一些。

3、意外险和定期寿险

意外险一般没有健康告知，投保比较容易；而定期寿险受健康状况影响也不大，只要不是危及生命的大病，一般的小病小痛都能正常投保。

而且，我们的父母大多都已经退休，不是家庭主要劳动力，不需要承担家庭的经济重任，所以可以不买定期寿险。

4、特定疾病人群保险

市面上有专门针对患有特定疾病高龄老人的保险，投保年龄、健康告知都放到最宽，比如患有甲状腺癌、2级高血压等，都有机会标体承保。

总结：

如果父母健康欠佳，买不了百万医疗险，可以考虑给爸妈购买健康告知宽松、放宽年龄的保险，比如防癌医疗险、特定疾病人群保险。

另外，除了以上表格中的保险外，大家还可以考虑给老人购买当地的惠民保产品。这种保险不限年龄、不限健康状况，价格还非常便宜。

四、50岁的父母，保险应该怎么配？

我们给父母买保险之前，一定要了解清楚他们的年龄、身体情况，再结合自己的保费预算来选择。

这里，跟大家分享一个案例：金女士想给51岁的妈妈和53岁的爸爸配置保险，于是在朋友的介绍下找到了我们，我们为她制定了一份保险方案，大家可以参考一下：

1、家庭情况

经过金女士沟通，我们了解了金家爸妈的健康信息：

金爸爸：2010年曾经做过胆囊手术，切除了胆，术后恢复良好。胆囊切除可能会涉及到重疾险和医疗险的健康告知，但对首先和意外险基本没有影响。

• 金妈妈：去年曾做过子宫肌瘤的手术，术后恢复良好。子宫肌瘤一般会涉及“肿瘤”等问询，在投保医疗险、重疾险和寿险需要注意，但对意外险基本没有影响。

另外，我们还知道了金女士每年的预算是3000元左右；并且她还提了一个需求，万一自己不幸离世，希望能给父母留下一笔养老钱。

下面，来说说我们的配置思路：

金女士的父母上了年纪，而且有既往病史，能选择的余地比较少。

因此，我们不打算给她的父母买重疾险和寿险，原因如下：

• 金家爸妈年纪大了，这时候买重疾险很贵，目前的预算不够；
• 而寿险一般适合家庭主要劳动力买。

另外，金女士害怕自己哪天不幸离世，父母无人赡养，希望能给父母留下一笔钱，而一份寿险可以解决这个问题。

综合考虑，我们给金女士配置意外险和百万医疗险，金女士本身已经买过重疾险、百万医疗险和意外险，所以给她补充一份寿险。

2、具体方案设计

在充分了解金女士的方案需要和顾虑后，我们为她设计了如下方案：

我们最终给金家爸妈选择的是小米综合意外险2020和人保好医保长期医疗（20年版），给金女士配置了一份50万的大麦2022寿险，可以一直保障到金女士60岁。

下面，我来分析一下这套方案的思路：

1）意外险

父母年纪大了，更容易遭遇意外，我们留意到他俩的疾病一般不会影响到买意外险。

所以，我们给她的父母都搭配了50万的小米综合意外险2020，一年的价格只用169元。

这份意外险能解决扭伤腰、骨折等意外的治疗费用，比较实用；还能保障意外导致的残疾和身故，最高能赔50万，能帮忙分担一部分的经济压力。

2）百万医疗险

人过了50岁，是最容易生病的时候，所以我们给他们各自搭配了一份人保好医保长期医疗（20年版），能报销几百万的治疗费。

如果不幸生病或者遇到意外需要住院治疗，人保好医保长期医疗（20年版）能解决医疗费的问题，自己只需要承担1万元的免赔额，剩下的符合条件都可以通过保险和医保报销。

这里需要注意的是，人保好医保长期医疗（20年版）的健康告知问到了母亲的子宫肌瘤，智能核保的结果是除外子宫肌瘤引起的治疗，但其他都能正常保障，如下图所示：

因为这款产品的健康告知说明了已切除的胆囊结石可以投保，所以父亲可以直接买，也能正常保障。

3）定期寿险

金女士最放心不下父母的养老问题，目前她的预算不多，还没办法给父母购买能养老的年金险，再加上她最担忧的是万一自己先离世，父母没钱养老。

所以，我们给金女士也配置了一份50万的大麦2022定期寿险，能够保障到她60岁，并且将受益人指定为金家父母。

如果金女士不幸因意外或者是疾病离世，她的父母可以拿到50万的理赔金，这笔钱可以留给父母养老。

最后，我们也建议她将五份保单的打印出纸质版给到她父母手上，避免后期出险了忘记有保险的保障。

金女士对这套方案的搭配很满意，整套方案花费3111元，可以很好的解决她对父母的担忧。

以上就是我们为金女士家配置的保险方案，仅供大家参考。

如果你也想给自家爸妈定制专属保险方案，或者有投保方面的问题，都可以来找我哦！

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