3.5%变3%竟然亏上百万，增额寿还值得买吗？6月增额寿排行榜大揭秘！

大家有算过利率下调后的损失有多少吗？

0.5%看起来只是一个很小的数据，但小专给大家算过了，差额竟然能达到上百万！

放在储蓄险里的钱，起初只会相差几万，好像也没亏很多？但几十年下来累积的差距就太大了！

比如同样的100万本金，把它放到增额寿里，当预定利率降为3%后，实际上会让我们少赚几十万、上百万：

第5年就会相差3万，第10年相差6万多，第15年差额超过了10万，第20年差额接近20万；
第25年相差27万，第35年相差52万，第45年就会相差近百万，等到第60年相差两百万；
……

那保司为什么要把3.5%降为3%？现在的增额寿还有哪些值得买？

接下来，小专就和大家来聊聊这次利率大调整的原因，并通过6月的增额寿排行榜，告诉你哪款收益好、回笼快、有万能账户？

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一、保险预定利率下调至3%的原因在哪儿？

其实，这一次的利率大调整也是有迹可循的，小专先给大家捋一捋：

2019年，年金类保险产品预定利率从4.025%下调到3.5%，

2021年，互联网监管新规提高了储蓄类产品销售的门槛（能销售线上互联网储蓄险的保险公司变少了），

2022年2月，监管直接点名增额寿现金价值过高，

到现在2023年，直接准备从3.5%下调至3%

按照目前的经济形势来看，在未来降到2.5%、2%也并不是没可能。

至于3.5%为啥要全面下调为3%？

主要因素在于：对比其他的资产稳健增值方式，储蓄险复利3.5%是真的很高❗

而保险公司的营收主要来源于利差，简单点说，就是保司用保费去投资而得到的收益。

在如今利率普遍下行的大背景下，保司投保的利率当然也在下降，

像在去年，股债双杀，有74家寿险公司的总投资收益率平均值只有2.7%，投资收益好的保司也不过3%出头。

若保司再继续向消费者承诺3.5%这么高的收益，那保险公司在未来的破产风险会很大。

监管看到了这样的情况，当然不会坐视不理：

与其到时候还得靠“咱”兜底，还不如现在就扼杀掉这个风险。

所以，产品预定利率下调势在必行，谁都挡不住。

因为现在市面上比较优秀的增额寿，保单利益都是向顶格3.5%看齐，一旦降到3%以下，它的中长期收益就会大打折扣。

虽说利率下调会造成一波增额寿的“元气大伤”，但也并不是说这时候的任何产品都值得选，

如果你不清楚其中的门道，很有可能会吃大亏，所以，下面我们也给大家分析一下增额寿该如何挑选。

二、增额寿，怎么选才合适？

其实，想选出一款综合实力优秀的增额寿，我们主要从以下几方面着手就行：

1、确定实际收益怎么样？

增额寿的实际收益率，一般是指 IRR（内部收益率），

这需要我们根据每年的现金流来手动计算，优秀产品后期的 IRR 能无限接近 3.5%，咱们优先考虑这些产品。

我们也可以用“现金价值”来简单对比产品收益高低，它是指我们保单所具有的价值，是我们退保时能拿到手的金额，“减保取现”也是减的现金价值。

大家平常说的增额终身寿的增值，主要讲的就是现金价值的增长。

所以，可以看相同交费方案、持有周期下，谁给的现金价值更多，谁的保单利益就更高。

2、资金“回笼”时间快不快？

这个“回笼”时间，指的就是一款增额寿现金价值高于已经保费的时间。

如果时间节点越早，我们后续的资金利用就越灵活，即使因为急事退保，也能保证不亏。

3、加减保的规则如何，是否写进合同？

减保不用多说，这涉及到我们以后可能急用钱的时候，能不能更方便的取出一部分钱来用，

所以，减保规则当然越宽松，对我们就越有利。

增额寿的加保就是指现在投保了某款产品，后期有闲钱还可以往里加钱，并且还是以现在的利率增值，

目前的加保主要分为3种：

1. 没有金额和时间的限制（这种方式最宽松，但从去年底高性价比增额寿大批下架后就已经没有了）
2. 只能在缴费期间加保
3. 利用万能账户进行加保

目前减保主要分以下5种：

从上面的演示来看，

总的来说，选择有加减保功能的产品，我们对资金的掌控也会更加主动。

如果把加/减保条件写进合同条款的产品，当然更好，这样我们就不用担心未来规则改变，无法加减保了。

但提醒大家，以上只是作为分析，增额终身寿具体加减保额度，还是要以实际产品为准。

接下来，小专就通过对目前市面上现存的热门增额寿进行深度解析，告诉你哪款值得选？

三、6月增额寿榜单大揭秘，看看哪款适合你？

我们给大家筛选了如下5款利益不错的产品，并以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益：

总的来看，其中有4款产品收益率接近，60 岁时都在 3.44% 左右，

那么，每款产品各有哪些特点，我们一起来看看。

Top5️⃣：爱传家（全国可投保）

爱传家由中英人寿承保，是一款互联网储蓄险产品，全国都可以买。

这款产品支持减保，且写入条款，在保障期内都可以按需减保领取资金，保障更好

以30岁小张，年交10万，交10年为例：

可以发现，至80岁时，现金价值达到425.85万，除本钱外还多赚325.85万，实际收益率可达3.23%

这款增额寿的收益率会稍低一些，按照上表中的交费方式，第 30 年收益率只有 3.049%

爱传家增额寿全国可投保，如果想要比较简捷的投保流程，可以考虑这款产品。

这款增额寿最低20000起投，全国可投，投保流程较便捷。

Top4️⃣：鑫享福青春版（支持指定第二投保人）

这款增额寿支持指定第二投保人，假如第一投保人走了，保单可以无缝给到第二投保人，

所以，不用担心现金价值变成遗产被分割。

同时，鑫享福投保门槛低，承保年龄范围广（0-75岁可投），健告宽松。

航空意外身故/全残可额外赔100%，还有6项增值权益，也算得上是增额寿里的保障优等生了。

它还能附加金多多万能账户，保底利率为3%，现行结算利率4.7%，目前追加没限制。

以30岁小张，年交10万，交10年为例：

可以发现，至80岁时，现金价值达到473.52万，除本钱外还多赚373.52万，实际收益率可达3.47%

不支持加保，后期无法追加保额。

这款产品适合有教育金、婚嫁金、创业金以及资产传承需求的朋友投保。

内部收益率IRR表现不错，中后期收益在3.4%以上，支持指定第二投保人。

Top3️⃣：康乾3号瑞祥人生（）

市面上大部分增额寿，男/女性买收益相差不大，但这款增额寿比较特殊，男性趸交收益优势更大。

以 30 岁男性趸交为例，第 4 年末，现金价值就超过保费，

到 60 岁时收益率有 3.499%，很适合手里有一大笔闲钱的男性朋友投保。

以30岁小张，年交10万，交10年为例：

可以发现，至80岁时，现金价值达到473.32万，除本钱外还多赚373.32万，实际收益率可达3.46%

不支持加保，后期无法追加保额。

看重大公司、一次性交钱或10年以上长期交费保单利益高、健康增值服务好。

康乾3号瑞祥人生，现金价值增势较快，趸交仅需4年资金回笼；

它的前中期收益虽然较低，但长期收益非常高，IRR最高可达3.499%，适合用来存养老金或长期理财。

Top2️⃣：增多多3号泰山版（）

这款产品由和泰人寿承保，后期收益率能到 3.48% 以上，实打实的第一梯队产品。

此外，1/3/5 年交的首期保费达到 5 万或者 10 年交首期保费达到 2 万，就能投保最低保证利率为 3.0% 的金多多万能险。

以30岁小张，年交10万，交10年为例：

可以发现，至80岁时，现金价值达到475.79万，除本钱外还多赚375.79万，实际收益率可达3.48%

不支持加保，后期无法追加保额。

追求后期保单利益好，后期IRR可达3.48%以上，可考虑这款产品。

这款产品，年交最低1000元起投，门槛超级低，收益可达3.48%

可附加金多多万能账户，保底利率为3%，现行结算利率4.7%，目前追加没限制。

非常适合想要高收益+优质万能账户的朋友。

Top1️⃣：金玉满堂典藏版（综合利益王者）

金玉满堂典藏版延续了旧款产品特点，保单利益依旧抗打，后期IRR高达3.47%，稳居市场前列。

它的现金价值增长较快，按照表格中的交法，第5年交完保费，第6年底现金价值就超过了总保费。

以30岁小张，年交10万，交10年为例：

可以发现，至80岁时，现金价值达到472.87万，除本钱外还多赚372.87万，实际收益率可达3.46%

暂无明显不足

适合关注较高保单利益、支持长期交费、隔代投保、亚健康的朋友考虑。

金玉满堂典藏版的整体收益很不错，资金回笼较快，短期缴费仅需6年左右。

它的灵活性较好，支持加减保，隔代投保、指定第二投保人，而且减保没有限制。

非常适合给孩子规划教育金，各教育阶段减保取现都很便捷，以及高净值人群传承财富。

写在最后

储蓄险利率下降已经是大势所趋，好几款收益不错的增额寿已经消失，比如恒大万年禧、金满意足3号等。

所以，大家要是也有资产规划方面的考虑，小专建议可以赶赶这趟末班车。

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