女子想自残骗保43万，保险公司是怎么调查的？

2021年4月，一则女子自断脚趾骗保 43 万的新闻冲上微博热搜。

那事情的经过到底是怎样的？该女子又是怎么被保险公司识破的？

接下来，专心君带你共同揭晓。

对自己如此之狠，一般人是做不到的，那是什么原因让她做出非常人的举动？保险公司又是通过哪些蛛丝马迹查出来的呢？

今天，专心君打算从文书网的判决书来还原一下当时的现场情况，希望能给大家带来一些思考。

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一、脚趾断裂，事出何因？

2021 年 4 月 13 日，龙冰（化名）邀请好友唐某和龙某到她新搬的出租屋吃饭。

下午，龙冰在厨房准备晚饭，而龙某在其他房间玩游戏，唐某则在厕所。

突然，厨房传来“啊……”的一声惨叫，龙某和唐某听到呼叫声，赶紧跑到厨房。

厨房里龙冰背靠灶台坐在地上，用毛巾捂着左脚，地上露出两个断落的脚趾，旁边还有一把砍猪蹄的斧子沾满了血迹。

来不及多想，龙某赶紧拨打了 120 急救电话，唐某背起龙冰就往楼下走。一个骑摩托车的好心人正好路过，一起帮忙送去医院。

骑到半路，碰到了向他们赶来的救护车，医生查看情况后，说脚趾是有机会接上的，便让唐某回去把已经断掉的两个脚趾带回医院。

此前，龙冰通过保险公司的业务员，给自己买了几份保险。在转院的路上，龙冰开始给他们打电话，说自己砍猪蹄时意外受伤，断了两个脚趾，要他们帮忙报案并申请理赔。

二、花1万3买了18份保单，其中17份是意外险

最先接到龙冰报案电话的是肖某，他是太平洋人寿保险的业务员，跟龙冰同在一个微信群里，但并不认识。

回想起龙冰买保险的场景，是在 2021 年 4 月 2 日大半夜，龙冰主动添加肖某微信，向他咨询保险，主要问的是意外险，对理赔速度和服务都比较看重。

从 4 月 6 日到 9 日，龙冰先后在肖某这买了 9 份保险，花了 7314 块，买了 1090 万保额，其中意外险保额 390 万，医疗险保额 700 万。

接到龙冰的电话后，过了两三天，肖某到医院探望了龙冰，并告诉她申请理赔需要提交哪些资料。

保险刚买没多久就出险，而且意外险保额又很高，龙冰的理赔案件不得不引起保险公司的重视。

于是保险公司进入了调查阶段。

理赔调查的第一步：面访被保险人本人。

调查人员需要从龙冰的口诉，了解她受伤的具体经过，当时在做什么、有哪些目击证人、怎么去的医院以及买过哪些保险等等。

直到这时，除了在肖某那买的 9 份保险，龙冰的另外 9 份保险才露出水面。

这就不仅仅涉及一家保险公司了，碰到这类的案件各家保险公司一般会联合调查。

龙某和唐某算是第一现场的见证人，但并没有直接目击龙冰是怎么受伤的，在他们这并不能找到案件的突破口。

于是，保险公司的调查把目标转向了龙冰的急救医生——吴某。

吴某当天查看龙冰的伤口发现第 4、第 5 脚趾缺失，伤口流血比较少，且伤口整齐，这与斧头的意外伤害不太符合。

并且让他感到奇怪的事是，龙冰在 4 月 15 日时专门咨询过他，伤口能否达到伤残，他告诉龙冰是达不到的。

通过医生的描述，龙冰这次受伤好像并不像是斧头“意外”导致的。

调查到这里，保险公司对龙冰的意外受伤更加疑惑，但还需继续确认。

随后，保险公司找到了当地菜市场的猪肉店铺老板。

猪肉店铺老板给到一个重要信息：顾客买猪脚时，一般会根据他们的需要免费砍碎，而且所有店铺都一样，算是行规。

如此一来，龙冰为何要多此一举，自己回家砍猪脚？

随着调查的深入，保险公司得到越来越多的疑点，为了进一步求证，他们只能找到当地公安局，进一步了解龙冰的详细情况。

不查不知道，一查竟然找出龙冰曾被电信诈骗的历史，被人骗走 20 多万后到公安局报过案，陪同他一起报案的是田某。

问询田某后，调查人员又得到一个重要信息。

田某称自己在 2 月份的时候借了 6 万块钱给龙冰“投资”，多次找她还钱都没还。

4 月的某一天，龙冰还曾邀他制造一起意外交通事故，这样就能让保险公司赔钱，以便还清债务，但田某拒绝了。

三、多次网络搜索，断脚趾属几级伤残

结合医生、猪肉店老板以及田某的描述，龙冰的意外受伤疑点重重，而且因为欠钱还想找人制造交通事故，一系列的证据都指向龙冰具有骗保的可能性。

2021 年 4 月 23 日，保险公司告知龙冰涉嫌骗保，需要报公安机关，立案调查。

一般情况下，保险公司的理赔都是公司自己走访，不需要去公安局立案，龙冰这个案件因为骗保比较明显，涉及金额比较大，属于违法行为。

个人诈骗金额达到 10000 元就属于数额较大，涉嫌保险诈骗罪，需要承担刑事责任。

而龙冰这次案件，涉及到太平洋人寿、平安人寿、中国人寿、新华人寿四家保险公司，涉及金额 43 万，所以需要报送公安机关做最终的判决。

2021 年 4 月 25 日，保险公司正式向公安机关报案，并联系了司法鉴定机构对龙冰的伤口进行鉴定。

2021 年 7 月 6 日，经湖北同济法医学司法鉴定中心鉴定，龙冰左足损伤系锐器作用所致，但与被鉴定人所诉左手持斧头意外脱落致伤方式不相符。

2021 年 7 月 19 日，龙冰被公安局依法传唤到案，接受讯问。

公安机关在龙冰的手机中查到，她通过百度等浏览过很多关于伤残和保险公司侦察流程的网页。

比如在 2021 年 4 月 3 日，浏览了以下页面：

• “百度知道-大脚趾缺失属几级伤残”；
• “人身保险伤残评定标准 2021-百度”；
• “人身保险伤残评定标准 2021-法律知识|华律网”；
• “快速问医生-脚趾缺失伤残鉴定”。

在人身保险伤残评定标准中，十个脚趾有两个完全缺失，是可以被鉴定为 10 级伤残的。

除了查伤残的标准外，在得知保险公司要报公安机关立案调查后，龙冰是有些慌了，通过手机搜索了以下页面：

• “保险经侦案流程怎么样(保险没有证据报经侦)-马泽硕口碑网”；
• “保险公司报经侦就立案吗-百度”；
• “怎么知道保险公司有没有立案查我”；
• “保险诈骗案的立案标准是如何规定-律图”等。

在如此完整的证据链情况下，龙冰开始坦白。

四、为还债，走上骗保之路

时间回到 2021 年 2 月，龙冰加了一个自称大学老师的微信，并在对方推荐下下载了一个“大唐荣耀”的投资理财 APP。

第一次投资获得回报后，龙冰加大了投资金额，但之后却没有办法提现，对方以做账、时间未满等理由继续让龙冰往账户里转钱。

多次转账充值了 28000 元，依然无法提现，龙冰终于意识到自己是被骗了，随即向公安局报警。

2021 年 3 月 23 日公安局对“2021.02.26 龙冰被诈骗案”立案侦查，这个时候，龙冰已经被电信诈骗骗走了二十多万，而且还背负着十多万的债务，诈骗案也一直未侦破。

其中不少债务是借的高利贷，为了尽快把欠款还清，龙冰因此产生了骗保的想法，开始联系多名代理人购买保险。

到了 2021 年 4 月 13 日，龙冰借搬家之由，邀请了两个朋友龙某和唐某到家里做客。

当天下午，龙冰穿着粉色凉鞋，拿着斧头在厨房砍猪脚，不小心手滑，斧头掉下去了，好在没有伤到自己，龙冰长舒一口气。

但接下来，看着自己穿着粉色凉拖鞋的脚，一个可怕的念头涌上她的大脑......

如果因此受伤，保险不就能赔一大笔钱了，想到这，龙冰左手拿着斧头，对着自己左脚的第 4 根脚趾砍去，但因为没有掌握好力度，第 4、5 根都被齐根砍断。

五、生命可贵，不要以身试法

在多家公司买了几百万的意外险，而且买完保险不到一周的时间，就发生了“意外”。

即使不是保险公司的理赔人员，也会去怀疑事故发生的真实性，不可避免地需要严格调查。

鉴于龙冰是自愿认罪认罚，且犯罪未遂，法院从轻从宽处理，最后给的判决有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币 5 万元。

龙冰付出了两根脚趾的代价，还骗保不成反被判刑，偷鸡不成蚀把米的结局应该是她之前没想到的。

骗保损害的不仅是保险公司和其他被保险人的利益，还有国家的金融秩序，因此，监管对保险欺诈一直持零容忍的态度。

天网恢恢，疏而不漏，通过骗保来获取财富，到头来都只是一场空。

生命可贵，千万不要以身试法。

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我是专心君，致力于为每一位消费者树立正确的保险观念。关于骗保，你有什么想说的，欢迎留言讨论：）

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