2022孩子重疾险、医疗险、意外险怎么买？家长们看过这个再出手！

买保险，虽说简单，但是搞不明白的人也多，

所以呢，我花了点时间，集合我这几年的保险从业经验，提炼出这篇孩子保险攻略给到大家!

按照本文的挑选思路、以及对应的产品筛选办法，

本文划重点：

• 孩子保险，只需要这三种！
• 高分少儿保险，这样挑最有效！
• 2022高性价少儿重疾险PK，哪款值得买？

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一、你真的知道，孩子需要哪些保险吗？

父母们给孩子买保险，常常分不清哪些需要买、哪些优先买，

这里，我也理清了孩子配置保险的先后顺序，并做了一个星级区分，方便大家更快上手：

1、少儿医保 √

国家福利，重要程度：⭐⭐⭐⭐⭐

预估价格：100-500元/年（具体看各地缴费比例）

少儿医保是最基本的保障，也是国家提供给小孩的福利措施；

费用很便宜，每年只需要1-200块，无论是什么小病小灾还是重大疾病，医保都能发挥不少作用。

而且

如图，同一款医疗险，有无医保保费相差近500元。

2、意外险 √

风险转移，重要程度：⭐⭐⭐⭐

预估价格：60-200元/年

报销+给付：医疗费用报销；残疾、身故赔付。

根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。

5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。
意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

所以，对宝宝而言意外险是刚需，这也是为什么国家强制学生购买学平险的原因。

3、百万医疗险 √

医保的左膀右臂，重要程度：⭐⭐⭐⭐

报销型，报销一定比例费用，百万医疗险能对医保进行一个很好的补充。

首先，百万医疗险的，像是药品费、手术费、检查费、床位费，以及医保不能报销的特效药、进口药等贵价要，百万医疗险能报。

其次，百万医疗险的，通常有2-400万的保额，足够覆盖一场大病的治疗费用。

最后，百万医疗险，几百万就能搞定，几百万保费保障几百万保额，很香。

4、重疾险 √

风险兜底，重要程度：⭐⭐⭐⭐

给付型，赔付约定保额。

宝宝一生病，爸妈半条命。

如果说感冒发烧是孩子成长路上的小怪兽，那儿童重疾就是终极大boss了。

一旦罹患某种重疾，宝宝难受，父母揪心，治疗费用更是无底洞。

我将目前一些高发的重疾治疗费整理出来，大家可以参考一下。

5、小额医疗险 （看需要）

锦上添花，重要程度：⭐⭐

报销型+给付型：报销医疗费用；部分产品给付特疾津贴、住院津贴等。

小额医疗险通常指可以报销门诊、住院的小额度医疗险，

这类保险的报销额度比较低，通常只有1-2万，

虽然保额额度低，但是实用性很强，

因此这类保险也比较适合学龄前儿童购买。

不过这类保险并不算特别便宜，保费大概在300-600百。

6、寿险 ×

身故赔偿，重要程度：不必购买。

给付型，身故赔付约定保额/保费。

首先，孩子不承担家庭责任，不需要寿险；

其次，国家为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定了未成年人身故限额。

市面上不乏有很多捆绑了寿险的重疾险，这类产品保费基本上要翻一倍，但却没什么用处。

因此，家长完全没有必要给孩子买寿险。

二、高分孩子保险，这样挑！

知道配置思路，那剩下的事情就简单多了。

下面我们看看每个险种的高分产品怎么挑！

1、意外险挑选，看2点

全残的定义是：两个器官以上缺失，生活完全不能自理。仅一字之差，可真要发生理赔，那实际天差地别。

伤残中，最轻的伤残 10 级，只是日常活动能力轻度受限。

有的意外险，只保全残，避开伤残其他等级，这种就有点坑。

伤残赔付比例，见下图：

1 万是基础配置，2 - 3 万就够用，没必要过分追求意外医疗高保额。

一是高保额，医疗险的价格会贵不少；

二是和百万医疗险重合部分不能报销。

举例，如果是严重意外，单靠意外医疗肯定兜不住，得要百万医疗险解决才行。

而太高的意外医疗保额和百万医疗险有重合，不能重复报销，有点浪费。

医疗险的报销范围分为社保范围内/不限社保两种，后者保障更好，但价格更贵。

免赔额即不赔的部分，当然是越低越好啦。

总的来说，少儿意外险里，各家产品大同小异，也都经得起市场考验。

众安的米宝保 2022 升级版

一年69元，保 3万意外医疗保额、1万未成年人责任、疫苗接种意外保障：

• 3 万以内的医疗费，基本可以覆盖小意外导致的医疗费支出，

比如孩子玩闹导致的磕伤碰伤、猫爪狗咬、打翻热粥烫伤等等。

• 另一个，它有 1 万的未成年责任保障，熊孩子必备。

尤其是学龄前儿童，玩闹间下手不知道轻重，如果孩子误伤他人或造成对方财产损失的，在约定的范围内，米宝保意外险可以进行一定的补偿。

• 最后，米宝保还有个疫苗接种意外保障，适合体质较弱、易过敏的宝贝，

宝贝如果因为接诊疫苗后，因为预防接种的一般反应、异常反应或偶合症等需要去门诊就医的，米宝保能进行一定的补偿，或报销、或赔付。

买百万医疗险，最重要的保障是前5项：

• 保障内容是否齐全，决定了这款保险的实用性强不强。
• ：保证续保时间越长越好，毕竟保证续保时间的长短，直接决定了你可以安心享受保障的时长。不用老去担心第二年买不了、保不上。
• 尤其是癌症以及一些特殊疾病，要用到一些特效药，而这些药在医院比较难买到或者医保无法报销，这笔自负费用就会很高，但如果百万医疗险能报销这部分药物，我们能省很多钱。
• 通常会包括一些就医绿色通道、专家手术预约等，通过保险公司的安排，我们能享受到更好的医疗资源。

按照上表这个标准，专心君层层筛选了一款医疗险——医享无忧。

这款医疗险的保障很不错：

保障期间保额400万-800万，单年最高报销400万，

20年累计最高报销800万，保额充足够用。

我们再看看下它的基础保障：

• 基础医疗：住院医疗√特殊门诊√住院前后门急诊√门诊手术√
• 特殊治疗：质子重离子√

该有的基础保障有、特定治疗方式也有。

只要买上了，保障横跨整整20年，期间不用担心产品停售买不了的问题，非常安心。

医享无忧不是唯一一款保证续保20年的百万医疗险，但是它是这类医疗险中综合保障更强的：

举个例子，对比我们熟悉的好医保 · 长期医疗（ 20 年期），它的院外特药报销只报销90% ，但医享无忧最高能 100% 报销。

重疾绿通√专家病房√专家手术√住院押金垫付√院后照护√

医享无忧还有一个加分项是，医享无忧的急危重病治疗不限医院。

也就是说，买了医享无忧后，在保障期间万一不幸遭遇一些紧急、严重的伤情病情，

例如严重的急性病或者外伤，可以就近送医，等病情稳定后再转回指定的医院。

从这点来看，它的保障更加人性化，也更灵活。

3、重疾险挑选，着重这两点

一般建议保额至少 30 万起步，50 万标配，

家庭条件较好的话，可以配置百万保额。

重疾险是在规定的范围内赔付，所以病种是否全面，决定了孩子得了病能不能赔。

直接看图：

标⭐是 0 - 17 岁最高发的三种重疾。

在为孩子挑选重疾险时，要注意看保障病种中是否含有上述高发疾病。

如果你想给孩子买保终身的少儿重疾险，推荐：

青云卫1号是招商仁和人寿推出的一款少儿重疾险，最高能买 80 万保额，

它的亮点在于：

如果保终身，在投保后 30 年内，重疾/轻症/中症都有额外赔：

首次重疾，多赔 50% 保额；
首次中症，多赔 20%；
首次轻症，多赔 10%。

如果保定期，则是在投保后 10 年内，重疾/轻症/中症都有额外赔，赔付比例和保终身的相同。

一般的重疾险，重疾赔过之后，轻中症保障就失效了。

这款产品有一点小创新，确诊重疾 90 天后，除这款重疾相关的疾病，其他轻中症还能各赔 1 次，保障更实用。

慧馨安 2022

相比市场上多数产品只能保至 70 岁或终身，

慧馨安 2022 还提供了保 30 年的选项，给了我们更大的选择空间。

同样，总结了它的 3 个优势：

慧馨安2022重疾险，疾病保障比较全面，能保183种疾病，赔付额度高！

■特定疾病：20种，额外赔120%基本保额，不限年龄；
■罕见疾病：10种，额外赔200%基本保额，不限年龄。

可以看到，家长们比较关注的儿童特定疾病、罕见病都有额外赔，

可见，对一些特定疾病，慧馨安2022能给到更高保额的保障。

很多家长特别关注少儿重疾险的保额，

只有保额够高，在疾病来临时，安全垫才够厚。

而慧馨安 2022 重疾险可附加疾病关爱保险金，

附加后，在投保的前 30 年，首次重疾/轻症/中症都能获得额外赔：

首次重疾额外赔 50%；首次轻中症，分别额外赔 15% 和 30% 保额。

慧馨安2022的性价比特别高，

我们以“0岁男宝，保30年，选 50 万保额，保 30 年，分20 年交，纯基础保障”为例进行测算，

一年仅需 460 元，划分到每个月只要38元，一个自热小火锅的价钱。

因此，慧馨安2022重疾险也非常适合预算较少、想买一份基础重疾险过渡的家庭购买。

终于到最后一个险种了，

说到小额医疗险挑选，方法就比较简单了：

• 不限医保范围＞仅限医保报销
• 免赔额越低越好
• 价格越便宜越好

疾病住院不限社保，进口药、靶向药等社保外的费用也可以报销，

经过社保报销后，能报销 90%；意外医疗虽然仅限社保范围内，但是能 100% 报销。

市面上多数小额医疗险的 等待期 是 60 天或 90 天，

而 小医仙 2 号 是 30 天，能得到的保障时间更长。

大部