30岁左右应该买什么保险？8年从业经验帮你搞定，文末附具体保险方案！

买保险这事，越早买肯定越好，但现实往往事与愿违。

年轻的时候收入不高，省不下钱来买保险，等到收入稳定事业有成，想起给自己买一些保险的时候，已到而立之年。

有的人看中一款保险，什么都能保，无论生病住院还是意外身故，这份保险都赔；

有的人看上能返还的保险，想着有病治病，没病返本，自己怎么都不会亏。

那么这两种保险好不好呢，我们先不评价，各位仔细思考一个问题：

保险公司并非慈善机构，是需要盈利的，如果推出的保险风险成本很高甚至会导致亏损，他们还会这么做吗？

所以，千万别想着买了什么都能保的保险，或者返还型保险就是自己占便宜了，其实保险公司在偷着乐呢。

30岁左右应该买什么保险，哪些保险既实用性价比又高？

作为从业8年的老保险人，就和大家详细聊聊这个话题，文末还有具体的保险方案参考。

一、30岁左右买这四种保险，关键时刻能救命

其实，咱们普通人最需要的保障只有四种：

• 百万医疗险
• 意外险
• 重疾险
• 定期寿险

不仅价格便宜，而且保障全面，能够帮我们最大程度地转移风险，减少家庭损失。

1、百万医疗险

百万医疗险是医保的有效补充，主要解决的是万一得大病没钱治病的问题。

百万医疗险的优势在于保障范围广，无论是因为意外还是疾病导致住院，都能保。

在医保报销之后，剩余的医疗费超过1万元的部分，都能通过百万医疗险100%报销，而且报销额度高达上百万。

挑选百万医疗险也非常简单，主要关注4点：

（1）四大责任是否都包含在内

一般来说，百万医疗险都要包含一般住院医疗、门诊手术、特殊门诊以及住院前后门急诊这4大保障。

如果有产品缺少任何一项保障，那么这款产品可直接判为不合格。

（2）产品续保稳定性

百万医疗险大多属于一年期产品，交一年保一年，每年都要续保，所以产品续保的稳定性很重要。

目前市场上有不少能够保证续保的产品，最长能够保证续保20年，代表产品为支付宝蓝医保、好医保长期医疗（20年）等。

如果担心产品稳定性，或者年龄比较大、身体情况欠佳，那么建议优先考虑能够保证续保的产品。

（3）是否包含外购药责任

所谓外购药，就是医院里没有，需要拿着医生开具的处方到外面药房里购买的药品。

这类药品的特点就是疗效好且价格昂贵。

比如《我不是药神》中治疗白血病的格列卫就要4万元/瓶，而且这类药品医保无法报销，只能由患者自己承担。

如果百万医疗险包含外购药责任，那么这些费用就都能够得到报销，可以极大减轻患者家庭的经济压力。

但对于这项保障，我们也要擦亮双眼，分辨责任的优劣：

• 有的产品包含外购药责任有的不包含
• 有的产品把外购药保障写进合同里，有的产品仅作为增值服务赠送
• 有的产品能100%报销外购药，有的仅能报销部分费用

（4）增值服务的实用性

在百万医疗险同质化明显的今天，到底买哪款产品好，增值服务也是需要考虑的一个方面。

简单来说，有肯定比没有好，但是否实用也是关键。

是否包含住院垫付、就医绿通这2项核心增值服务是产品的点睛之笔。、

住院垫付可以让保险公司帮我们先行垫付治疗费用，等住院后再进行结算报销，让我们无后顾之忧；

而就医绿通则能提高就医效率，在医疗资源如此紧张的社会，有绿通确实能免去不少麻烦。

2、重疾险

说完百万医疗险，我们再来聊聊重头戏——重疾险。

重疾险可以说是每个家庭的保费大头，很多人的第一份保险就是重疾险。

重疾险的作用，就是弥补我们在生大病以及康复期间的收入损失，比如工作中断、日常开销等。

一旦患了重大疾病，就算出院了，至少也需要2-5年的时间康复，这期间大概率是没办法正常上班的。

但是日子还是要过，车贷房贷要还，孩子要养，还有长期护理康复的钱哪里来呢？

所以我们就非常需要重疾险，来把这部分损失覆盖掉！

但现在很多人不怎么做功课，听人瞎忽悠，可能不管三七二十一，上来就买了上万块钱的重疾险，搞得压力很大，普通收入的人很难承受得起啊...

要知道，重疾险缴费时间可是长达几十年，一旦买错就要亏不少钱，所以大家一定要谨慎挑选产品。

比如，我们至少要关注产品是否包含高发轻中症：

如果产品对于高发轻中症有所缺失，那么咱们就要谨慎考虑下这款产品是否值得购买了。

另外提醒大家，普通家庭尽量不要买带返还的、捆绑很多附加险、两全险的产品。

这类产品保障好不好先不说，但价格肯定是非常贵，对于普通家庭来说难以承担，所以千万别碰。

3、意外险

俗话说“不知道明天和意外哪一个先来”。

小到猫抓狗咬，大到骨折车祸，很多意外事故的突然发生，会给我们的生活造成不小影响。

如果买了意外险，则可以把这些影响最大程度上降到最低。

万一不小心磕了碰了，被猫抓伤了，意外险可以报销医药费，优秀的产品能够不限社保范围，进口药也能报销。

除此之外，意外险还有一个其他险种都无法替代的作用，就是伤残保障。

意外伤残的赔付规则是按照伤残等级进行赔付：

10级伤残，赔付10% 保额
9级伤残，赔付20%保额
...
1级伤残，赔付100%保额

数字越小，伤残越严重，赔付比例越高。

不同程度的伤残，保险公司会按照不同的比例进行赔付，买了100万，打篮球摔伤磕掉八颗牙，属于10级伤残，那就可以赔10万。

所以，意外险的伤残保额一定要越高越好，至少100万才算合格。

而且意外险也不贵，30岁左右买一款百万保额的产品，一年也就两三百就能搞定。

4、定期寿险

定期寿险在进入中国市场的时候，非常不受待见。

因为这是一款身故了才会赔的保险，而且买的人却用不到理赔款，只能留给家人。

但这恰恰是定期寿险的意义所在。

它的作用在于：万一不幸身故了，就直接赔一笔钱给家人，非常适合背着房贷、车贷的家庭经济支柱去买。

那如果我们30岁未婚未育，没有什么养家责任，也可以不买，但如果以后我们需要赡养父母的话，那一定要买；

如果我们是家里的挣钱主力，上有老人下有孩子，还背着各种房贷车贷，那就更要买了。

30 岁的女性，100万保额，交30年，保到60岁退休，一年大概五百来块钱。

每年花五六百块，换一个100万保额的兜底，万一真的发生不幸，至少这笔钱可以留给家人，还贷款也好，用于生活也好。

至少短期内不会影响家庭的正常生活。

以上，就是作为成年人需要配置的四大险种，可以说是刚需，建议大家都配置齐全。

为了方便大家理解，小专配置了一个30岁的高性价比保险方案，大家可以保存收藏，对于自己配置保险非常具有参考价值。

二、5000元以内高定价比保险方案

我们以30岁女性为例，配置一份保险方案，四大险种都包含在内，具体来看看。

①百万医疗险：太平洋蓝医保

百万医疗险选择太平洋推出的蓝医保长期医疗险，保证续保20年，产品稳定性不用担心。

保障全面，像住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊一个不少，外购药也明确写进合同里，100%报销。

目前蓝医保保障130种外购药，包括前段时间很火的“CAR-T”疗法的奕凯达和倍诺达这两种药品，以及25项增值服务。

此外，如果是3～6个家庭成员同时投保，可以选择蓝医保的家庭版，所有成员共享1万免赔额，每人保费打95折。

感兴趣的朋友可上支付宝搜“蓝医保”了解。

②意外险：大护甲5号至尊版

人保大护甲5号意外险性价比非常高，288元就能买到100万保额。

意外医疗报销条件也优秀，10万额度，且不限社保范围，100%报销，基本上能够应对日常工作或生活中的大部分意外情况。

此外，如果因为意外住院，还能领取150元/天的住院津贴，可作为住院期间的营养品补充。

③重疾险：超级玛丽8号

“超级玛丽”系列重疾险一直是市场上的热门产品，方案里选择的是超级玛丽8号，附加疾病额外赔责任。

30万保额保终身，选择30年缴费，每年3849元，性价比很高。

之所以选择保终身，是因为30岁的年纪更适合终身重疾险，不用担心到期了没有保障。

后期如果想要加保，可以考虑定期重疾险，但始终有一份终身重疾险作为兜底。

产品在60岁前重疾能额外赔30万，中症能额外赔9万，让我们在奋斗期拥有充足保障的同时，也不会造成太大的缴费压力。

④定期寿险：定海柱3号

定期寿险的保障责任比较简单，就是保障身故和全残，所以咱们选择新品定海柱3号。

定海柱除了基础保障外，水陆公共交通、航空意外身故还能额外赔。

针对不同人群的需求，我们可以自由选择猝死关爱金保障、身故/全残特别关爱金保障，责任丰富。

上面的方案配齐了4大险种，疾病、意外、身故的保障都有了，非常全面，能满足大部分成年人的需求。

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