目前很棒的养老神器，每年多领11万！快没了，要抓紧上车吗？

不管你有没有在考虑养老问题，这篇文章建议都可以认真看下。

不然到时候，很有可能比别人白白少拿几十上百万！

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一、这种养老神器，优势在哪儿？

攒钱养老，提前退休，这几乎是所有人的梦想。

小专之前也跟大家说过，我们准备养老钱，一定要考虑这两个前提：

• 一要，不能有一丁点的亏损。
• 二要有，不管你活多久，都有钱花。

说实话，目前真正能做到这两点的，除了社保，基本上就只有年金险了

这类产品不仅有银保监会严格监管，还有保险法兜底，够安全。

而且能提供跟生命等长的现金流，相当于你活得越久，领得越多。

当然，光做到这两点还不够。

年金险之所以被我称为目前最好的养老神器，是其中一个重要原因在于：

所以，不管未来大环境再怎么样，你都比别人提前锁定了一个保保单利益的养老工具。

但很可惜的是，这种高收益的养老神器，以后可能再也看不到了！

因为保险公司新开发产品的定价利率，估计以后要降到3%了

也就是说，将来同样一笔钱买年金险，收益会大幅缩水。

二、利率调整后的年金险利益差距有多大？

我直接举个例子，让你们感受下有多严重。

为了方便大家理解，小专把定价利率约等于收益率。

比如一位30岁的小姐姐，同样是每年交5万，交20年的投保方式。

如果按照目前保单利益较高的产品，等到60岁，她每年能领到11万多。

但如果定价利率降到3%，那她每年就只能领7万多，一年就白白损失了接近4万。

10年下来，相差39万，直接损失一辆BBA，20年再算下来，相差80多万，平白无故没了半套首付！

要是领了30年，那就差了120多万，这在老家，都够买一套房了。

总之，随着领钱时间的拉长，这个利益差距也会越来越大。

上面还只是算了每年领的养老金，要知道，年金险是有现金价值的。

如果再算上现金价值，从60岁开始领的那一刻，就已经亏了50万。

再往下，10年亏68万，20年亏109万，30年亏121万...

看起来就很离谱，听起来只是下调了个利率，但对于大部分人来说，就是直接少拿几十上百万。

这就是我们以后要面对的现实：

年金险就是先交钱给保险公司，等到了约定的年限，我们再从保险公司领钱。

它的保单利益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会清清楚楚写在合同上。

目前市面上的年金险，长期的年化收益率一般在 3% 以上，收益高一点的，能达到 4% 左右。

但它的灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，大多数产品都不能满足这个要求。

因此，当我们想把钱投入年金险时，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

小专也从目前市面上筛选了 4 款保单利益可观的产品，一起来看看：

咱们先看结论：

• 如果，可以考虑这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
• 要是，可以考虑，收益虽然比上面两款低一点，但它能保证领取 20 年。

tips：保证领取 20 年，不是只能领取 20 年。以星海赢家（庆典版）计划一为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。

下面，就给大家挨个介绍下：

星海赢家（庆典版）到领取时间后，能按年或月领钱，活多久领多久，它的两个保障计划的收益表现都很不错，适合不同需求的朋友。

这款年金险的亮点主要有以下3个：

从图中可以看到，不管是星海赢家（庆典版）（计划一）还是（计划二），它的收益表现都还不错。

计划一的特点是保证领取期长，能保证领取 20 年，每年能领 3.7 万，这期间一共能领 74 万，这笔钱一定能拿到，期间不幸身故，家人能拿到剩余未领的钱。

而星海赢家（庆典版）计划二的保单利益较高，每年能领的钱更多，能领 3.9 万，长期收益率可达 3.9%，在同类产品中很有优势。

星海赢家（庆典版）可选择附加天天盈（庆典版）年金保险（万能型），相当于多了个资产增值渠道。

如果后续手里有一定资金后，也可以进行追加，但要注意，追加的话需要扣除相应的手续费。

并且这款万能账户的保底利率为3%，2023年2月份的结算利率为4.9%，整体的保单利益还是不错的。

这款产品在总保费达100万元时，可对接保险金信托服务，比如中粮/五矿等。

并且在保费达到一定条件的情况后，还可以对接高端医疗、高端旅居、高端养老等。

下面，我们再一起来看看这款年金险的保单利益如何？

以30岁小明，3年交，年交10万（计划二），60岁起领取为例：

可以发现，等小明95岁时，累计领取了171.94万，除投入的钱外，多赚了141.94万，实际IRR可达4%

总的来说，星海赢家庆典版，收益属市场中上水平。可附加保底3%万能账户，增值权益很丰富。

但金无足赤，再好的产品也有不足之处，这款年金险投保门槛相对较高，最低1万元起投，对于预算有限的朋友来说不太友好。

但它的最长缴费期限为30年，我们可以通过拉长缴费期限的方式，来缓解一定的经济压力。

百岁人生福享版，它的缴费方式选择多，职业限制比较少！

投保人可以自行选择在规定年龄，按年领取或每月领取。

这款年金险主要有以下3点优势：

百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。

这点在一定程度上，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。

30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。

我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。

但这款养老年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。

结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。

保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。

百岁人生的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。

下面，我们再来详细看看这款年金的保单利益怎么样。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

可以发现，到95岁时，小明累计领取169万，除本钱外多赚了139万，实际IRR可达3.97%

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百岁人生福享版，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。

如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。

乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。

这款产品支持加减保、保单贷款，它的核心特点在于：

低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。

最低5000元起，最高能满足1000万。

年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。

比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。

每年领取，或者月领均可：

如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。

乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。

它的身故保障，也算是一大亮点。

没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；

如果领取了，分两种情况：

A：赔已交保费减去养老金后的余额；

B：领取的年金超过保费，则没有得赔。

加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。

保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。

如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，生息账户，二次增值！

目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。

需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。

接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

到80岁时，小明累计领取106万，除本钱外多赚了76万，实际IRR达到3.66%

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乐养多领取很高，终身有现金价值，男性领取额比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取额会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。

这款年金产品，适合想要超高领取或有长寿信心的朋友投保。

金盈年年养老金，有AB两款可选。

，特别适合已经快到退休年纪，但还没做养老规划的朋友上车！

活到老、领到老，A款养老年金按3%复利增值！

，亮点在于开始领钱后，保单依然有较高的现金价值。

它的保单利益怎么样呢？

我们以 30 岁小琳（女），每年交 10 万，分 5 年交，60 岁开始领取为例：

可领取至 85 岁，每年能一次性领 6.6 万，也可选择分月领，每月可领 5600 块。

85 岁前，它的IRR会一直比“保终身”高，且在 85 岁能一次性领取 10 倍保险金，IRR能达到3.68%

保证领取 20 年，开始领取后的 20 年里，一共可领差不多 144 万，这些钱是小琳一定能够拿到的。

过了保证领取期，只要人还在，就还能继续领钱。

如果在保证领取期间身故，那没有领的钱会由保险公司一次性赔给小琳的家人。

且它能领取的养老金会按每年 3% 复利递增，活得越久，领得越多！

相对B款，它在前期的保单利益虽然低了一些，但如果越长寿，它的优势就越明显；

比如到 90 岁，金盈年年A款IRR可达 3.74%，非常nice！

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总的来说，金盈年年可满足不同人群的养老需求。

它还可以对接光大旗下的高端养老社区，总保费最低达到30万就有旅居权。

退休后入住的话，每年从领取的保险金中支付食宿费用，非常省心。

经历过4.025%年金险时代的朋友，一定特别有感触。

赶上末班车的，庆幸自己买得早，没赶上的，眼看着年金险一代不如一代，很多朋友到现在都捶胸顿足。

而这次的利率调整，造成的影响可能不亚于，甚至是超过当年的4.025%

虽然正式规定还没出台，但也只是时间问题。

所以，从现在到规定正式落地那天，这个期间也许就是我们仅剩的窗口期。

如果你近期正在考虑年金险，真的可以赶在落地前，把握好时间研究下。

当然，我也不是让大家盲目跟风。

因为年金险的保单利益，直接关乎到我们后半辈子的养老质量

如果选错了，几十万的收益差，会让你从大鱼大肉变成啃馒头咸菜。