买完保险没做这件事，可能白买了…

很多人买保险都是“三分钟热度”，买的时候风风火火，买完把合同一丢，可能几年都不会再看一眼。

殊不知，这样做会带来很多隐患：

• 不记得保单啥时候交费，出事后才发现保险早就过期了。
• 保险性价比越来越高，而你却一直拿着旧保单，每年傻乎乎交钱。
• 你早就升职加薪了，身价蹭蹭蹭往上涨，原来的保额没啥意思了。
• ……

今天我们就来详细聊聊：为什么保单要每年体检？小白如何通过 3 步搞定？

主要内容如下：

• 保单体检，为何如此重要？
• 教你 3 步，搞定保单体检！
• 保单管理工具，推荐这一款！

我们常常说，买保险需要量体裁衣！可是，人是活的，衣服是死的，30 岁的时候怎么能穿得下 10 岁的衣服？

买保险也是同样的道理，我们每年都要来一场体检，这样才能保证“合身”。

原因1：你的保险不够用了拿重疾险来举例，万一得了重疾，我们起码 3-5 年无法工作，理赔金就是用来补偿误工费的。

因此，重疾险的保额就得跟你的收入挂钩。

以前一年赚 10 万，保额买 30 万差不多了，现在一年赚 50 万，赔 30 万有啥意思呢？

人生就像一场长途旅行，初入社会、升职加薪、结婚生子，都是一些重要站点，需要给车“加点油”。

原因2：你可能买错保险了毫不客气地说，很多人都没搞懂保险是用来干嘛的，不同保险之间到底有什么区别？

有的人担心得大病，结果被忽悠买了分红险；有的人想给小孩买份保障，结果却买成了教育金；有的人以为自己有 100 万保险，实际上只有发生车祸才赔……

这就好比说，你想找个灵魂伴侣，结果却遇到了渣男。那你是分手呢？还是分手呢？

原因3：你的保险过时了也有一种可能，你之前的保险买对了，但却输给了时代。因为现在的保险性价比越来越高：

10 年前，买 50 万的重疾险可能要一万多，现在最低两三千就能搞定了，而且还保轻症、中症、豁免……

花更少的钱，买更好的保险，何乐而不为？

不管是以上哪些原因，保单体检都能帮我们及时发现问题、及时调整。

如果你不想当冤大头，你想每一分保费都花在刀刃上，那么下面的实操方法千万不要错过。

谁的钱都不是天上掉下来的，你花真金白银买保险，肯定是想解决一些问题。

具体来说，保险可以帮我们抵御生命中难以承受的风险。主要有以下 3 种：

• 因病返贫：若罹患大病，治疗费动辄几十万，而且治疗期间无法工作，连收入都断掉。
• 飞来横祸：若发生高空坠物、车祸等意外，可能导致残疾，一辈子都会受到影响。
• 走得太早：家庭经济支柱若不幸早逝，家里的老人小孩就会失去依靠，艰难度日。

一旦发生这些风险，且不说给精神造成的打击，有多少人的经济状况能撑得住？

这时候，保险就是“雪中送炭”的使者，理赔金可以帮我们熬过黑暗的日子：

可以看到，不同保险可以帮我们解决不同的问题。但这里要注意，并不是所有人都要买齐四大险种：

• 对于成年人来说：想要获得全面的人身保障，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险 这四大险种缺一不可。
• 对于小孩来说：由于不需要承担家庭责任，孩子身故对家庭经济几乎没有影响，所以寿险可以不买；当然，情感上肯定会伤痛，但这不是保险能解决的问题。
• 对于老人来说：一般也不需要承担家庭责任，也可以不买寿险。重疾险一般也不推荐买，因为保费太贵了，不太划算。

这里再提醒一个误区，很多人觉得要给老人买寿险，因为人终有一死，获赔的概率更高……

保险公司当然也懂这种心思，所以保终身的寿险会非常非常贵，贵到让你觉得“傻子才会买”。

有时候，买保险并不是一定要理赔的。

家庭支柱走得太早，后果很可能是家破人亡，而老人百年归老，一般对家庭财务影响不大，子女早就经济独立了，能好好生活下去。

所以，寿险一般保到 60 岁左右就可以了，这样价格也更便宜，几乎人人都买得起。

就像家里买电冰箱，得先考虑容量要买多大的，够不够用；买保险也一样，明确了要买哪些险种后，接下来的问题是：要买多少保额？

保额决定了风险来临时能得到多少补偿。同样罹患癌症，A 获赔 100 万，B 获赔 10 万，对于治疗手段和康复信心，都有天壤之别。

我们多次强调 “买保险就是买保额”，建议额度至少达到：

• 重疾险：按年收入的 3 - 5 倍买，主要弥补无法工作的收入损失，医药费等。
• 定期寿险：保额能够维持家人 10 年以上的花销，并且覆盖房贷车贷等债务。
• 百万医疗险：建议保额在 200 万以上，报销生病住院的花费。
• 意外险：保额最低 50 万，主要应对意外身故或残疾造成的损失。

为了方便理解，接下来通过一个例子，看看保额可以怎样规划？

27 岁的王先生，在深圳一家互联网公司做程序猿，今年在他身上发生了两件喜事：

年初和恋爱多年的女友结婚，年底有了可爱的女儿。初为人父的喜悦之余，他感到肩上责任更重了。

通过和王先生沟通，他年收入 20 万，太太 10 万，暂时没有买房。

那么，他家的保额可以这样规划：

如上表所示，王先生家庭保额如果这样买，现阶段的保障是够了。如果将来背上了房贷，夫妻俩的定期寿险保额，也要相应再买高些。

女儿的重疾险保额按妈妈年收入的 3-5 倍计算，万一孩子生病，妈妈可能就得全职照料，相当于损失了几年的工作收入。

由于孩子的重疾险价格便宜，这里直接就按 5 年来计算了。

另外监管规定，10 岁以下小孩的意外身故保额不能超过 20 万，所以意外险一般就直接买 20 万了。

想买更高也可以，意外险还能保伤残，这个保额是没有限制的，比如可以买到 50 万。

买保险不是一劳永逸的，升职加薪了、孩子出生了，甚至买房贷款了，这些情况都会导致我们的家庭责任改版，保险也需要查漏补缺。

具体要怎么做？我们同样通过王先生的例子来看。

我们了解到，王先生和家人除了国家医保外，只有他买过一份商业保险，如下表所示：

可以看到，王先生的家庭保障是不足的，体现在这几方面：

• 四大险种没买齐：周全的人身保障是四大险种的组合，只买重疾险是不够的。
• 重疾险保额过低：重疾险只买了 20 万保额，不能涵盖他 3 - 5 年的收入损失。
• 家人保障缺失：太太和女儿都没有保险，属于“裸奔”的状态。

诊断完现有保障的缺失情况，接下来就是补缺口。在这一步，我们主要考虑以下几点：

1、身体情况怎么样？买保险和健康情况直接相关，如果健康有异常，有些保险就不太好买了。

王先生在今年的公司体检中，查出甲状腺结节 3 级，虽然医生说没事，但听说这会影响投保，让他有些担心。

幸运的是，妻子和女儿都很健康。

2、还能拿出多少保险预算？我们通常建议，保费支出控制在家庭年收入的 10% 内。不过凡事没有绝对，可以根据实际情况来看。

下面就来捋一捋王先生的家庭财务状况：

可以看到，王先生家庭年收入 30 万，如果按 10% 来算，年保费 3 万是可以接受的。

不过，王先生打算买房，不想花太多钱在保险上，加上已有的 5 千多保费，他觉得每年再花 1.7 万，总体控制在 2.2 万左右更为合适。

3、要不要退保换保？新产品越来越多，保障更好还更便宜，王先生同样也在困惑，要不要退保换新保险？

我们总结了退保前需要考虑的 3 个问题：

• 退保可能会亏钱：退保不是直接退保费，只能退回现金价值，前几年退保会有亏损。
• 健康状况是否变化：如果身体不如以前了，不一定能通过新保险的健康告知与核保。
• 退保时间要注意：一定要在新产品的等待期之后，才去退保老保单，以免保障中断。

由于王先生已有甲状腺结节 3 级，如果重新投保重疾险，保险公司大概率会不保甲状腺癌。所以我们建议，不要退保旧保单。

如果他身体仍然很健康，退保换保是可以考虑的，不过需要考虑退保的损失、预留过渡期等。

我们根据王先生的预算，建议他可以这样为家庭补充保险，如下表所示：

可以看到，每年再多花 1.6 万左右的保费，一家三口的保障能做得比较完备。王先生加上已有保险，重疾险保额增至 70 万（60 岁前能达到 100 万的重疾保额），现阶段是够了。

另外再提醒一句，保险是不断配置的过程，若将来收入提高，可以再买高保额；若有教育金或养老规划，还可以补充些年金险。

不少人买保险时大费周章，但买完保单就随便放，甚至连缴费都忘记了，等到理赔时才发现，保单早就过期了......

其实，买完保险并不是从此高枕无忧，做好保单管理非常重要。我们列举以下两点原因：

1、保险公司不会主动理赔如果不幸出险，比如突发车祸身亡，家人不知道买了保险，保险公司会主动理赔吗？

直接说结论，不会。

保险公司不是公安局，无法逐一排查成千上万的客户是否出险，所以保险都是需要主动申请理赔的。

2、忘记缴费，保险可能失效保险公司会在每年续费前，通过短信甚至电话多次提醒，大家要留意缴费信息，避免保险失效。

但实际生活中，一家人十几张保单的情况并不少见，

有时候，买了保险没管理好，比没买保险更令人可惜，希望大家都重视起来。

今天和大家详细聊了保单体检的重要性，但保险只是转移风险的其中一种方式。

人身风险可以由保险来承担，而事业风险靠工作能力来稳固，两者兼具才是双重安全感。

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