什么是重疾险？有必要买吗？2023重疾险大科普（附产品推荐）

要问大家最关心的保险是哪种？那大概就是重疾险了。

毫不夸张地说，很多人一想到买保险，第一反应就是重疾险，足见重疾险在大众心理地位之高。

不过，这类产品很复杂，很多人对它也有着种种疑问：

1. 什么是重疾险？
2. 普通人有必要买重疾险吗？
3. 重疾险那么多，自己应该买哪种？

那么今天，专心君就带大家来好好聊聊这些问题，毕竟一年要交好几千，连续交几十年的保险，别买得稀里糊涂。

一、什么是重疾险？

大家首先思考一个问题：

假如一个人罹患重大疾病，比如癌症，这会对他产生什么影响？

是不是要承担高昂的治疗费用？还需要长期的康复疗养？而且还长时间不能工作赚钱？

上述的这些情况，一旦发生，无一例外会给一个身患重疾的人带来巨大经济压力。

这个经济压力有多大呢？

给你看下银保监会统计出的重疾平均治疗费用：

万到数万不等，绝对不是普通家庭可以承受的！

这时，重疾险就派上用场了！

得了合同规定的重疾，保险公司就会赔偿一笔钱，

这笔钱你可以用来治病、理疗、恢复身体、购买保健品……随你安排。

而且，随着医疗手段的进步，即使得了重疾也是有机会治好的。

以癌症为例，随着现在的医疗水平大幅提高，癌症已经不再等于绝症！

据权威医学杂志《柳叶刀》十二年研究数据显示：

部分癌症患者5年生存率已超80%，比如甲状腺癌

也就是说，每10个甲状腺癌病人，积极治疗后 ，有8个能活过5年。在医学上，这被认为已 “临床治愈”，能像普通人一样生活。

二、普通人有必要买重疾险吗？

重疾险诞生至今，保障越来越全面，也越来越符合大众的需求。

不但保上百种疾病，而且重疾的赔付比例也能突破100%到160%甚至180%，部分产品还有第二次重疾保障、癌症多次赔、心脑血管多次赔等保障。

那么在这就不禁要问一句了：一年好几千的重疾险，对于普通家庭来说真的有必要买吗？

通过比较不同险种作用，我们能够发现，重疾险的作用很独特。

人生的风险无非意外、疾病和死亡，你会发现重疾险的定位并不在这几项风险里。

意外有意外险管，死亡有寿险管，疾病有医疗险报销费用，重疾险的作用在哪儿？

弥补因大病无法工作的收入损失。

一旦不幸罹患重大疾病，巨额医疗支出不过是经济损失中的冰山一角，而隐藏在底下的隐形损失才最为致命。

收入损失、住院后康复疗养、房贷车贷、日常开销等，任何一项都可能压垮家庭。

重疾险的设计初衷，其实是预防大病导致的收入损失风险，保障患者在生病期间不至于中断收入来源，能安心养病。

毕竟医生可以挽救病人生理生命，但无法挽救病人经济生命。

我们可以试想一下，如果不幸罹患重疾，康复出院之后，为了避免疾病复发或者引起并发症，肯定得好好休息很长一段时间。

这期间，工作就像被摁下暂停键，收入来源也就中断了；可生活还得继续啊，除了靠存款积蓄，家人帮助外，重疾险也能发挥作用。

我们可以直接把重疾险的理赔金用于日常的开销（治疗费用可以通过医保+百万医疗险来承担），这也解决了我们康复期间所需要的费用问题。

一般建议，重疾险的保额能够覆盖3-5倍年收入，这样能保证就算3-5年不工作，也不会影响正常的生活。

当然，如果说你有足够多的被动收入，比如包租公，就算躺在医院里，每月租金还是能照收，不会受到影响；

又或者你的积蓄足够多或者有稳定的被动收入，能够轻松应对几年不工作的康复期，那么重疾险倒显得可有可无。

综上看来，对于大部分普通家庭而言，重疾险是一定要买的。

通过上面的内容，我们已经了解到重疾险到底是什么以及重疾险的作用，那么最后我们再来看看，目前市面上有哪些高性价比的重疾险值得购买。

三、重疾险推荐2023

每个人的需求以及家庭情况都不一样，因此挑选重疾险时没有一个统一的标准可以参考。

但如果单考虑产品保障的话，专心君倒是测评了不少重疾险，并从中挑选出了4款热门且保障优秀的产品给大家参考。

各位不妨多看看了解一下，也能少吃走些弯路。

1、健康福终身重疾险（无限赔）：癌症保障力度强！

这款产品是支付宝上的明星产品，由人保健康承保，它的基础保障非常扎实，能够满足绝大多数消费者的需求。

产品包含125种重疾、25种中症以及50种轻症，赔付次数、赔付比例都处于市场主流水准。

并且，它还再带重疾赔完轻中症持续赔！

要知道，大部分重疾险在重疾赔付后，轻中症保障也就终止了，如果之后再患上轻症或者中症，也无法得到赔付。

但是人这一生很漫长，如果不幸得过重疾，今后或多或少会对身体造成影响，再患病风险也比普通人要高，这时轻症、中症还能赔的话，对我们会更有利。

当然，健康福终身重疾险（无限次赔）的保障不仅仅于此，我们来看看它的几个特点：

①癌症多次赔/无限次赔

健康福终身重疾险（无限次赔）可分两个投保方案：基础方案和无限赔方案，它们主要区别在于癌症保障上：

如果选基础方案的话，那就是癌症/原位癌多次赔（可选责任）；

除了重度癌症可以赔多次，原位癌（轻症）也能赔多次；而且，两次癌症的间隔期比较短，只有1年！

但要注意，，这项责任的赔付次数限制为3次，且必须要首次确诊是癌症，才能用上。

如果选无限赔方案，则是癌症无限次赔（自带责任）；

第一次触发癌症无限次赔（无论首次重疾是不是癌症），都能赔付120%保额；第二次以及之后再患癌症，均可以赔50%保额！

而且，无论是新发、复发、持续、转移，都能赔~

②心脑血管无限赔

这项责任包含了15种特定心脑血管疾病，像常见的较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等都能提供多次理赔保障。

具体赔付规则如下：

• 首次确诊特定心脑血管疾病：1年后再次确诊特定心脑血管疾病，能赔100%保额
• 首次确诊其他重疾：180天后确诊特定心脑血管疾病，也能赔100%保额

需要注意的是：后一次的心脑血管疾病与前次无关才可得到赔付。

③疾病关爱金

附加这项责任的话，60岁前首次确诊重疾并符合理赔要求的话，额外赔付80%，中症的话额外赔30%。

也就是说，如果买50万保额，重疾能额外赔40万，中症额外赔15万。

如果觉得保额不够或者预算不足无法买到高保额，都可以附加这一项责任来提高我们60岁前的保障，等后期经济宽松了，再进行补充。

除此之外健康福终身重疾险（无限次赔）也非常灵活，既能保定期也能保终身，还可以选择按月缴费，减轻经济压力。

✏️综合点评：

总的来说，健康福终身重疾险（无限次赔）是一款保障全面，无明显不足，性价比还不错的产品。

无论是小孩还是大人，如果有重疾保障需求的话，都可以考虑选择这款产品（上支付宝搜“终身健康福”就能找到）。

2、超级玛丽9号重疾险：价格便宜

超级玛丽系列重疾险相信大家都不陌生，从超级玛丽2号、超级玛丽3号到现在的超级玛丽9号重疾险，每一次的推出都没有让人失望。

超级玛丽9号在8号的基础上做了微调整，

比如重疾二次赔和癌症拓展金提高了20%保额，疾病关爱金和癌症津贴上减低了10%或20%保额，

保费上涨了一丢丢儿，最长可以35年缴费，其他没啥变化了。

总体来说，性价比还是杠杠滴。

亮点1️⃣：可选重疾二次赔：同种重疾复发也能赔

60岁前首次得重疾后，间隔3年且60岁后再次确诊同种/其他重疾，赔120%保额。

一般重疾险“重疾二次赔”的理赔条件，要求两次得的重疾不能是同种重疾。

比如：肺癌→肝癌，都属于恶性肿瘤，这种情况，其他重疾险一般不能赔2次重疾。

而超级玛丽9号重疾险打破这个限制，同种重疾复发(持续状态除外)也能赔可以赔，理赔概率更高！

亮点2️⃣：保终身，保费很便宜！

超级玛丽9号保终身的价格都比其他产品便宜一些，无论是基础版还是附加60岁前额外赔都更便宜，保障也很全面。

举个例子，30岁男生买30万保额，保终身，每年只要3千5左右。

同样的投保条件，你换一款产品，如i无忧重疾险，保费就贵上1千多了。

✏️综合点评：

超级玛丽9号，升级后产品竞争力依然很强；同种重疾可翻倍赔，附加60岁前额外赔，性价比很不错。

对想保终身的朋友而言，这款产品的价格比较有优势；附加 60 岁前额外赔后，重疾额外赔比其他大多数产品高，且价格更便宜。

3、小红花致夏版重疾险：多项赔付提额、新增2项黄金增值服务

小红花致夏版基础保障扎实，重疾赔付后，轻中症不终止且可以进行多次赔付。

而在可选责任中，小红花致夏版的疾病关爱金新增轻症额外赔付15%保额的责任，

以及第二次重疾保险金从5年最高恢复100%保额，升级成3年最高恢复120%保额。

另外，小红花致夏版新增的视频医生和癌症风险疾病管理两项增值服务，让客户身体不适可以随时检查，不用反复跑到医院排队，省时省力，值得重点推荐。

✏️综合点评：

如果说你预算比较充裕，不妨考虑小红花致夏版重疾险，它的基础保障全面，从轻中症到重疾全面覆盖，而且可选保障也给力且费用合理，整体来看没有什么瑕疵，性价比还不错。

4、i无忧2.0重疾险：部分疾病核保比较宽松！

i无忧2.0是人保寿险的重疾产品，公司知名度较高，喜欢大公司的朋友可以考虑。

从保障上看，i无忧2.0和其他性价比高的重疾险比较是没啥差别的，也比较中规中矩。

不过，它最大的亮点就是健康告知宽松！

• 乳腺结节：一般情况下存在乳腺结节投保时就会被拒投或者除外承包，而只要是3级以下的乳腺结节都有机会投保。
• 甲状腺结节：病理检查为良性结节，即使是甲状腺结节3级，也有机会投保。
• 胃或肠道息肉：只要不是腺瘤性息肉或者已全部切除，就可以成功投保。
• 乙肝：乙肝病毒携带者和小三阳携带者，可以正常投保。

就医行为不问两年内医学检查异常，仅涉及两年内超过5天的住院和长期服药超30天。

除此以外，还不问干燥综合征、系统性硬化病、强直性脊柱炎、痛风、甲亢、甲减；脊柱裂、坏死性筋膜炎、骨折、高度近视、视神经或视网膜病变、白内障、青光眼、听力下降、失聪、语言障碍。

当然，每个人的身体情况都不同，最后出来的核保结果也有所不同。

大家投保前一定要结合自己的情况，做下智能核保，查看具体实际的核保结论。

✏️综合点评：

综合来看，i无忧2.0重疾险是一款保障较为全面的产品，最大的特点在于健康要求宽松，是非标体人群的福音。

看重核保宽松、大保司，身体健康条件不那么好的朋友，不妨考虑一下它~