2023保险盘点！全网测评70款重疾险/医疗险/意外险/定期寿险，各自挑选出今年最值得买的一款！

重疾险哪款好？医疗险谁更优？意外险和定期寿险也挑花了眼？

为了尽可能一次性解决大家在买保险时遇到的各种挑选难题，

我和同事熬夜深扒了 70 款互联网保险产品（包括）：

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一、2023

在众多重疾险产品中，我不选人保、阳光等一众大品牌产品，也不选掌握流量命脉的支付宝、微信平台上的产品。

原因很简单，超级玛丽6号和其他重疾险相比：

重疾险的基本保额一般都是100%，买50万赔50万。

但如果有“”这项责任在，买50万能赔80万、90万，甚至100万。

这项保障怎样算好，其实也很简单，只要看两个方面：

• ，越长越好
• ，越高越好

然后看下这些重疾险的具体保障情况：

毫无悬念，这项保障排名第一的是——。

60周岁之前，额外赔付100%，买50万能赔100万。

赔付力度绝对算得上目前。

而且，中症还能额外赔付20%，也是一马当先。

不过，这里也只是重疾险的一项责任而已，我们再对比下超级玛丽6号重疾险的其他保障。

很多人只关心重大疾病的数量多少，却忽视了轻、中症保障的重要性，

根据保司历年理赔数据，轻中症理赔数占到了重疾理赔数的30%，

也就说，差不多每出现3份重疾险理赔，就会出现一份轻/中症理赔。

并且，轻、中症大多是重疾的前兆，如果能在疾病早期就及时发现、及时治疗、还能获得一笔赔款，这是再好不过了。

虽然，银保监会统一规定了3 种高发轻/中症的名称和赔付条件：

只是这多出的9种由于没有纳入银保监会名单，就出现了有的重疾险保、有的重疾险却不保的情况：

5 款产品在高发轻中症的保障是比较突出的，12种高发疾病全部涵盖。

其余 6 款重疾险产品，都缺少了其中某一项高发疾病。

如果要在突出的这 5 款产品中优中选优，我们可以进一步关注“”，也就是在这两款产品中角逐：

，60岁前，中症额外赔付20%；

，保单前15年，轻症额外赔付30%；

侧重点各不相同，如果还是难以抉择，我们接着来看其它保障之间的对比。

根据保险公司往常的理赔年报来看，癌症的理赔概率占据了60%-90%

所以，。

如果预算有条件的情况下，这项保障是绝对值得附加的。

这项保障保障好不好，主要看三个维度：。

关于癌症多次赔付，11款产品中，占明显优势的是和。

不过，触发这两款产品的赔付条件迥然不同：

超级玛丽6号是，

首次确诊疾病必须为癌症，一年后，若癌症发生的其中一种，每次赔付40%，
共赔付120%，每次赔付的间隔期都是1年。

达尔文6号是，

首次确诊疾病不管是癌症和重疾，根据不同的间隔期，都能触发癌症的二次赔付，一次性赔付100%；
而且，第二次赔付后，只要是和的癌症，在3年后，都是能多次赔付的。

相比这两种赔付条件，其实并没有绝对的好坏，只能说各有特色，大家可按需选择。

心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。

我结合过往保险公司的理赔数据，并且咨询了大量专业人士，总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：

• 严重脑中风后遗症
• 较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术

如何辨别这项责任的好坏，也有两个维度：。

而且，达尔文6号关于这项责任，间隔期符合标配水平，赔付比例还要高于标配水平，配得上“优秀”这个称号。

不过，像超级玛丽6号、凡尔赛plus这类产品，虽然不能附加此项保障，但在额外赔付、癌症多次赔方面绝对是翘楚。

所以，我们还是尽量要从保障的重要程度去角逐。

谈到大家较为关心的价格，专心君强调一下：“”。

买保险，我们都不想花冤枉钱；所以，只要保障不拉跨，价格越便宜越好。

其实，在保障只有“”的情况下，

而如果基础保障的前提下，，达尔文6号的保障又会更便宜一些。

所以，具体怎么选，同样要结合你的需求和预算。

重疾险的 5 个维度对比后，我们来看最终的排名情况：

测评下来，能够硬碰硬的产品主要是两款：和。

两者的差异性主要体现在： 3 方面。

超级玛丽60岁前额外赔付100%，中症额外赔付20%，略胜；
赔付条件迥然不同，各有优劣，无法确定谁好谁坏；
我们上边没有提到，因为就这两款产品有，与其它产品没有可比性。

这里解释一下复原金，复原金其实相当于变相的重疾二次赔付：

第一次确诊重疾后，只要间隔期和年龄符合条件，就能赔付第二次。

所以，如果有这样责任的话，绝对算得上锦上添花。

那超级玛丽6号和达尔文6号对于这项保障究竟如何，一起来看：

这项 PK 我看好。

虽然它间隔期有 3 年，第二次赔付保额也只有80%，但，这是绝对的优势。

而达尔文6号虽然间隔期只有 1 年，第二次保额也能最高赔付100%，但第二次赔付只能在60岁前生效。

年龄越大，患病概率越高，相比赔的好，赔得才更重要。

总之，一套综合对比来看，超级玛丽6号要略好一丢丢；

不过达尔文6号，同样硬核，附加多项责任后，在价格方面会有一定的优势。

另外还有一点就是超级玛丽6号只能保终身，如果预算有限的朋友，可以考虑达尔文6号的保到70岁。

二、2023医疗险，推荐买哪款？

说到，只需几百块，就可以撬动上百万保额，一直以来，都是很多人的保险青睐对象。

不过仍然有一些朋友会问：

• 百万医疗只要几百块，重疾险为啥要几千上万？
• 百万医疗险和重疾险可以相互替代吗？
• 医疗险和重疾险，只买其中一种就可以了吗？

有上述疑问的朋友，一般是把百万医疗险和重疾险的作用搞混淆了。

首先，大家要明白这两种保险的最大区别：

医疗险属于 实报实销：哪怕保额有 400 万，住院花了 50 万，也只能报销 50 万。
重疾险属于 一次性赔付保额：买50万直接赔付50万，作用在上面重疾险部分已经讲过，主要是为了弥补由大病造成的收入损失。

因此，互不影响，各司其职，作用上只能是互补。

1、买百万医疗险主要看什么？

医疗险需要关注的点比较多。

如：等等。

专心君也为此制定了一套百万医疗险的“”。

用心吃透这张表，买百万医疗险自然没人能忽悠得了你。

以上这张表，浓缩的是百万医疗多项保障责任的测评标准。

• 左边第一列是测评维度，主要围绕：投保规则、保障内容、增值服务、续保条件、价格5个维度展开
• 价格方面，大部分医疗险都相差不大
• 中间三列就是 5 个维度的测评标准，标配就是一款产品该有的样子，优势在某些保障方面会比标配更好，劣势直接不推荐
• 最后一栏的备注，即是每项保障的综合详解

表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。

2、百万医疗险，目前推荐买哪款？

不得不说，太平洋旗下的，绝对是健康人群的首选！

保证续保20年， 外购药100%报销，增值服务齐全。

，e享护·医享无忧也具有明显优势。

接下来，我们仔细盘盘看。

按照测评模型里最重要的 4 个维度，下面依次对比：

这次我们用排除法， 依次把不合格的医疗险筛掉，剩下的就是最好的。

百万医疗险的基础保障有 4 个：。

一般情况下，这

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。

通过 28 款百万医疗险保障责任的对比，

除了和这两款产品不含门诊手术，其他医疗险都合格。

我们继续来看其它维度的对比。

续保条件非常重要，要知道我们对医疗险的需求是长期存在的，

从自然规律来说，人越年长、面临的疾病考验就越过，我们也就更需要医疗险为我们兜底。

主要看这3点：

• ：即使医疗险停售，在保证续保到期前都能保下去。
• ：保证续保时间到期、产品又还能继续买，还要看保险公司要不要审核健康情况。
• ：这款产品再也买不了了，保险公司还提供其他的服务吗

在这3个方面，我也对剩下的27款热门医疗险进行了仔细的对比，筛选出12款还不错的医疗险：

好医保长期医疗险20年期，非常适合中老年朋友买。

蓝医保、平安e生保20年期、微医保长期医疗20年期、泰康健康尊享2021、好医保长期医疗险6年期。

“一人得病，全家遭罪”，这说话一点都不夸张。

特别是不幸患了大病，比如癌症，天价医药费对于一个普通家庭来说往往有着巨大压力。

比如，被称为“乳腺癌救命药”的赫赛汀，一盒在2.5万左右。

虽然现在有些特效药已经进了医保，价格也打了折扣。

比如安圣莎原价约 5 万，纳入医保后虽然只要 1.5 万，但在医院不一定能买得到。

进了医保的抗癌药，可能也购买无门；外购药贵且难买的问题还是没有得到解决。

而解决这一问题也很简单，那就是买份单独的“”或者“”。

所以，对于百万医疗险的重要性就不言而喻了。

接下一起来看看众产品关于外购药的保障情况：

可以看到，12款保证续保的产品，有一半没有外购药保障。

如：保20年的微医保长期医疗、泰康健康尊享2021；保15年的太平洋安享百万；保10年的新华康建华尊

而在剩下的 3 款 20年百万医疗险里面，好医保长期医疗只能报销90%，平安e生保在确诊后，用药期限只有 3 年。

所以，结合续保条件，这个环节胜出的是太平洋的蓝医保。

增值服务指的是保险公司在我们看病、就诊、购药、报销等过程中额外提供的服务，

通常能大大提高我们的就医体验。

常见的增值服务有：

等。

但增值服务一般不会在条款中体现，而是会展示在比如：

• 保险公司就能帮我们先行垫付住院费用或押金费用
• 相当于VIP通道，看病就医会有专人安排

这两项也是一款百万医疗险最重要的增值服务，如果有的话，绝对是加分项。

来看 12 款保证续保百万医疗险的保障情况：

微医保长期医疗20年期没有就医绿通，平安e生保没有住院垫付。

而泰康健康尊享2021，是一款转保产品，增值服务与原保单保持一致，原保单有就是有，没有就是没有。

除这 3 款产品略有不足外，其它都正常涵盖。

综上：百万医疗险的 4 个维度都已测评完毕，来看最终的排名情况：

结果非常明显：

。

虽然保20年的好医保在续保条件方面比较突出，但外购药只能报销90%，略逊一筹。

另外在价格方面，蓝医保也略占优势。

当然，保险产品并没有唯一，适合自己的才是最好的。

比如年轻健康人群，还可以考虑6年期的好医保，满期续保无需审核，产品停售也能续保指定产品，而且 6 年共享 1 万免赔额。

再比如65岁以上想买百万医疗险的朋友，还可以考虑1年期的尊享e生2022，最高年龄70谁还能买。

所以，面对不同人群，产品的选择自然也是灵活多样的。

【测一测】自己/家人买哪款医疗险更合适>>