新农合又涨价了！农村爸妈只有新农合，有必要给父母买商业保险吗？

新农合交费时间又快到了，但根据医保局发布的最新通知，今年新农合又涨了 30 元，变成了每人每年 350 元。

这些年新农合的保费一年比一年贵，身边很多农村朋友在纠结，尤其是家里有老人、父母的，到底还要不要买新农合？

那新农合是什么？要不要买？它是如何报销的呢？

今天就来帮你一文读懂新农合，主要内容如下：

• 新农合到底是什么？
• 新农合是如何报销的？
• 父母只有新农合，生病够用吗？
• 父母有了新农合，还需要买什么保险？

一、新农合到底是什么？

我们通常说的医保分为两种，居民医保和职工医保。

在企事业单位上班交的，叫做职工医保。

没有固定工作的人交的，叫居民医保，分为职工居民医保和新农合。

近几年，城镇居民医保和新农合正逐步在统一并轨，统称为城乡居民医保。

但目前，在大部分农村地区，新农合依旧是最主要的参保方式。

像我们这一代以及上一代人，大多都是子女在城市上班，父母生活在农村，给父母交的社保，就是新农合。

新农合主要解决的是农村地区看病贵的问题，交了新农合，发生门诊或者住院费用，可以用它来报销。

那新农合是怎样报销的呢？

二、新农合是如何报销的？

具体报销比例每个地区会有所差异，大致的报销比例标准如下，大家可以做个参考：

报销项目主要是门诊看病、住院和大病报销这三个方面，每个部分都有严格的额度和比例限制。

为了方便大家理解：

我以武汉地区为例，来简单说明下：

如果是感冒这类小毛病，去乡镇的卫生院或者村里的卫生室，可以报销 50% ，花了 300 块，能报销 150 块钱。

不过要注意，一年限额是 400 块，超过 400 块的，就要全部自己掏钱了。

如果是生病需要住院的，武汉的居民医保报销比例是这样的：

假如，武汉的李大爷因为生病，在镇卫生院住院花了 3 万块钱，其中有一万五是在新农合的报销范围内，可报销 90% ，也就是能报销13500。

这个住院金额超过了武汉居民医保大病报销的起付标准，还可以领取大病补偿，那么李大爷还可以获得：

3万-1.5万-1.2万=3000*60%=1800

综合算下来，李大爷住院花了 3 万块，新农合可以给报销 15300 元。

虽然自己还要付一部分钱，但也大大减轻了自己的经济压力。

所以，新农合，作为农村朋友的基础医疗福利，还是建议要买的。

但是，讲完这个案例，很显然，也暴露出另外一个问题。

有了新农合，要是生了大病，够用吗？

三、父母只有新农合，生病够用吗？

回答这个问题，我们得从新农合的报销逻辑说起。

新农合也是属于医保的一种，在之前的文章中，我反复提到过：

医保其实是普惠性质的保障，它首要解决的是先让人人都有保障。

人人有保障，那就意味着，不太可能人人都有好保障，毕竟社会资源是有限的。

所以，医保的报销逻辑是“保”，而不是“包”。

在实际的报销过程中，限制是比较多的。

1、下有起付线，上有封顶线

一般会设置免赔额，也就是我们常说的起付线，通常来说会有几百到 1000 的起付线。

对于大病开销来说，几百块钱的起付线不算什么，基本都能承担，影响比较大的是封顶线，也就是最高限额。

还是以上面提到的武汉地区为例，住院报销，年度限额为 15 万，大病补偿年度限额为 30 万。

如果不幸得了癌症，报销比例高的镇医院往往不具备治疗的条件，必须要去大医院，这就意味着，报销比例最高只有 60% 。

综合算下来，医保能解决的费用大概在 70% 左右，剩下 30% 还得自己掏钱。

2、报销范围限制

除了报销额度和比例的限制，还有就医范围的限制。

医保并不是所有治疗项目都能报销，以药品费为例，一般来说，常用药报销的多，特效药、进口药报销的少；便宜的药报销的多，昂贵药报销的少。

根据国家医保药品目录，药品分为两类：

• 甲类：报销 100%
• 乙类：报销 70% - 90% 左右

不在医保目录内的，基本都要自己掏钱了。

好在大部分的常用药都在报销范围内，近两年，还针对慢病保障加大了力度，

像老年人高发的糖尿病、高血压这类型需要长期用药的慢病患者，通过医保报销后自己要负担的部分也不重。

但最怕的就是遇上重大疾病，比如癌症。

我找了一些治疗癌症的特效药，每个月所需的花费参考：

像乳腺癌治疗领域突破性的创新药爱博新，每个月的花费，接近 3万元。

虽然最近几年，国家医保局对许多抗癌特药进行集中采购，把一部分新药也纳入了医保范畴。

但那些还没有纳入医保的高价药，对每个患者家庭来说，都是不可承受之重。

3、异地就医问题不可忽略

如果是生大病，当地的治疗环境有限，必然得去医疗资源更好的大城市。

这种情况，如果没有及时备案，在异地的医疗机构就医，就得自己掏腰包了。

这里也提醒一点，在异地就医，可以通过备案的形式，直接用医保卡报销，具体操作方式点这篇：异地就医，这样做可以用医保卡直接报销。

一旦涉及异地就医，就不止是医药费用的问题了，交通费、住宿费、看护费，都是一笔不小的开销。

即使有医保能报销部分费用，但这些经济损失，也没法补偿。

所以，看到这里，就能得出答案了，父母仅有新农合，应对大病风险，是远远不够的。

想要给父母好的医疗保障，还是得靠商业保险来做补充。

四、父母有了新农合，还需要买什么保险？

给父母买保险，核心重点是解决怕生了病，没钱治的问题。

考虑到父母的年龄和健康状况，我一般的配置建议是这样的：

医保>意外险>医疗险/防癌医疗险>重疾险/防癌险>寿险

寿险基本上可以排除，除非是预算比较多，想要买增额终身寿这类理财型保险。

重疾险，如果是年龄超过 60 岁了也不太推荐，即使能买，保费也很贵，容易倒挂。

我们重点看看意外险、百万医疗险、防癌医疗险、防癌险。

具体怎么买呢，这里我也整理了一个方案，给大家参考：

以 55 岁男性，有社保，身体健康的情况为例：

一年不到 2000 元，意外和大病风险都有了保障，即使是不幸得了癌症，也不用担心没有钱治病。

✨意外险

选择的小米老人意外险2021，一年278 块。

报销条件宽松，意外受伤导致看病住院，最多可以报销3万元，还能不限社保 100% 报销，意外骨折最高补贴 2000 元。

更重要的是，有 1000 元救护车费用。

意外导致的住院，每天可领 80 元（无免赔天数）。

✨百万医疗险

推荐的产品是蓝医保。

价格也不贵， 55 岁的男性买，一年也才 1699 元。

重点是可以保证续保 20 年，对于上了年纪的父母来说，这点很重要，如果是不能保证续保，万一产品停售了，或者父母身体变差了，就没法再买了。

按照这个方案，能报销多少钱呢？这里举个例子方便大家理解：

假如小 A 爸爸在洗澡时不小心摔倒，嗑到头部导致脑出血，被送进抢救室治疗。
前前后后各项费用经过医保报销之后自己还要出 15 万。

那么小 A 爸爸买的保险可以报销：

• 意外险：医保报销后的部分可 100% 报销，意外医疗可以报销3 万块。
• 百万医疗险：减去 1 万免赔额和意外医疗已经报销的 3 万，剩下的 11 万，医疗险可以报销。

相当于，整个治疗的医疗费都报销了，子女可以少花很多钱。

不过，要说明下，百万医疗险的健康告知尤为严格，父母身体有些小毛病，无法买百万医疗险的，可以退而求其次，选择防癌医疗险。

报销与癌症相关的医疗费用。

关于防癌医疗险，有一款很适合老人买的产品，叫招商仁和金麒麟中老年长期医疗险。

主要有这6大优势：

• 大公司出品
• 投保年龄宽松，最高 80 岁可买
• 健康告知宽松，三高等慢性病也有机会买
• 保证 6 年续保，6年内不用担心保障中断
• 癌症院外药也能赔
• 有机会升级为百万医疗险

篇幅有限，这里就不展开说了，对这款产品感兴趣的朋友，也可以来找我进一步了解、测算保费！

需要提醒一下，如果是父母的身体状况欠佳，百万医疗险、防癌医疗险这些都没法买，可以再看看投保门槛更低的惠民保，由政府主导，算是简易版的百万医疗。

写在最后

无论是新农合还是医保，报销都有局限性。

但是这是国家给我们的基础福利，人人都享有，不受年龄、健康告知、职业的限制。

而且，有了医保，买商业保险会更便宜，报销的钱也更多。

所以，我们不能因为它的局限性就忽视它的重要性。

而医保和商业保险可以互相补充保障，让我们的保障体系更加完整。

如果还有保险相关的疑问，可以来找我，一对一免费答疑~

✅我是专心保险经纪，已获得小米集团近亿元投资，
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