孩子保险怎么买合适？从疾病意外保障到未来教育规划，一文讲透！

2023-08-222023-08-22 08:36:03

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前言：而保险也被不少父母列入了重要的待办事项之中；他们希望通过保险给孩子做好疾病、意外的保障，包括规划好未来用于教育的资金。另外需要注意，百万医疗险一般有1万左右的免赔额，超过免赔额的费用，才能报销。比如大黄蜂6号，它的保障就覆盖了表格中的15种儿童高发重疾。另外，我们还可以重点关注产品有没有额外赔付，大黄蜂6号规定了20种少儿特定疾病能赔付200%~300%基本保额。父母可以趁孩子还小时，购置一份年金险来进行资金的合理规划，等到孩子18岁读大学，再把这笔钱陆续取出使用。

有很多新手父母私下给专心君留言：保险市场五花八门，怎么才能给自家孩子买对保险呢？

从孩子呱呱坠地开始，很多宝爸宝妈们就已经在考虑孩子近乎一生的成长路径，从健康生活到学习工作。

而保险也被不少父母列入了重要的待办事项之中；

他们希望通过保险给孩子做好疾病、意外的保障，包括规划好未来用于教育的资金。

那今天，我们就来详细聊聊关于孩子保险怎么买的话题。

主要内容包括：

什么保险，可应对孩子的高发疾病？
什么保险，可做好孩子的意外保障？
什么保险，可存下孩子的教育学费？

一、什么保险，可应对孩子的高发疾病？

所谓“孩子一场病，父母半条命。”

小到感冒发烧，大到严重疾病，不仅孩子、父母都遭罪，高昂的治疗费也是不小的负担。

除了医药费，至少需要父母一方牺牲工作时间来照顾孩子，这会间接影响到收入来源。

想要提前做好预防，可以给孩子买一份“百万医疗险+重疾险”。

百万医疗险可以用来报销上面所说的医药费；

重疾险则可以在罹患约定疾病时额外给付一大笔钱，弥补家庭收入损失。

下面我们就来详细说说，这两种保险具体应该如何挑选？

1、给孩子买百万医疗险，基础保障要全面

百万医疗险最基础的保障有：一般及重疾住院保障、特殊门诊、住院前后门急诊及门诊手术。

我们先来简单了解下，这些保障的具体作用：

拿住院前后门急诊保障举例，一般的产品能报销，入院前诊断相关疾病的前 7 天和出院后 30 天的门诊费用；

而比较好的产品则会延伸到住院前 30 天。

因为医院住院床位是很紧张的，从诊断到等到床位入院，这个时间范围肯定是越宽松越好。

除了这些基础保障之外，我们给孩子挑选百万医疗险时，还会关注到续保条件、增值服务等方面。

续保条件好不好：为了防止身体变差后买不到医疗险，可以选择续保条件较好的产品，目前市面上有最长能保证续保 20 年的产品。
增值服务全不全：包含外购药、费用垫付和就医绿通等服务，其中比较实用的外购药，不幸患癌，能报销不少钱。

另外需要注意，百万医疗险一般有 1 万左右的免赔额，超过免赔额的费用，才能报销。

如果希望 1 万块以下的门诊费用也能报销，可以考虑补充一份小额医疗险。

因为具体挑选的细节比较多，后面第四部分会有具体产品分析，需要的朋友可以直接跳转阅读。

2、挑选重疾险，要关注儿童高发重疾保障

重疾险是确诊了合同约定的疾病或达到某种疾病状态，能获得相应赔付。

那选购时就要关注，针对儿童高发重疾的保障是否全面。

那儿童高发重疾都有哪些呢？我们整理了下面表格：

买保险时，可以特别留意这些疾病是否保全了。

比如大黄蜂6号，它的保障就覆盖了表格中的15种儿童高发重疾。

另外，我们还可以重点关注产品有没有额外赔付，大黄蜂6号规定了 20 种少儿特定疾病（含上述 6 种儿童高发重疾）能赔付 200%~300% 基本保额。

假如给孩子买了 50 万保额，保 30 年，不幸患上特定疾病，至少能赔 100 万，就可以更大程度上缓解家庭经济压力，帮助孩子治疗康复。

在选好产品后，不少宝爸宝妈对于保障期长短、缴费期限等的购买方式选择，也会有很多疑惑。

对于这个问题不了解的朋友，可以随时找@专心保咨询详情。

此外，重疾险的复杂之处，在于它会有各种各样的附加保障；

比如：身故责任、重疾多次赔、癌症二次赔、投保人豁免等。

这些附加责任是建议在基础保障完善，且预算充足的情况下，再进行考虑。

二、什么保险，可做好孩子的意外保障？

无论成人还是孩子，意外总是防不胜防。

尤其是小孩子的风险意识薄弱，对危险的事物往往缺乏判断，发生意外的概率更高。

小到玩耍摔跤、猫爪狗咬，大到溺水、触电，孩子的人身安全，总是令我们感到格外担忧。

宝爸宝妈们除了多加注意外，还可以给孩子配置一份意外险。

上面说到的情况所导致的医药费都能报销，还能保障意外所致的身故、伤残。

在测评了超多款意外险后，我们根据经验做了以下总结：

给孩子挑选意外险时，在意外医疗、伤残、意外身故等基本责任齐全的基础上，不用刻意追求身故或伤残的保额，反而是要注重意外医疗的保障。

我国法律出于保护儿童（防止某些人为骗保，做出伤害孩子的行为），对未成年人的身故保额有所限制：

未满10岁的话，身故赔付不超20万；
而满10岁未满18岁的，身故赔付不超50万。

那意外医疗的保障好不好，我们可以从下面 3 点判断：

报销范围：最好是医药费不论是否在社保目录内，都能报销
免赔额：大多数产品会有100元的免赔额，比较好的产品则是0免赔
报销比例：比较好的产品，无论有没有经社保都能100%报销

另外，不少学校提倡小朋友买的学平险，也有意外医疗的保障。

家长们在选购时，可以根据上面所列的3点标准判断下意外部分的保障好不好、全不全，再按需选择。

三、什么保险，可存下孩子的教育学费？

专心君一直强调：对绝大多数家庭来说，买保险更应该关注基础保障，即“先保障，后理财”。

在做好基础保障之后，不少父母还会提前考虑孩子的教育问题，而「年金险」就成为了他们用来规划孩子教育金的选择。

父母可以趁孩子还小时，购置一份年金险来进行资金的合理规划，等到孩子18岁读大学，再把这笔钱陆续取出使用。

买教育金毕竟是一种理财选择，不是健康风险类的保障，资金流动性较差，退保可能会有一定的损失。

在白花花的银子支出前，我们就更要擦亮眼睛挑选出好产品。

那如何选择一款收益率高的产品呢？

我们通常会关注IRR（内部收益率）。

举个例子：

迈入30岁大关的王女士，觉得自己不再年轻了，就想趁自己还有能力，提前给今年才5岁的孩子规划好未来的教育资金。

她看中了最近比较火的一款产品「大家鑫守护少儿年金」，具体计划是每年交 10 万，共交 3 年，后续的资金使用如下：

等孩子逐渐长大，这笔钱可以怎么使用呢？

儿子 18 岁：上大学开始，每年领 6 万元，连续领 4 年，补贴学费和生活费。
儿子 22 岁：大学毕业后，直接一次性领取25.3万，为他留学深造继续提供资金支持。

这样的资金安排，能帮助她合理地解决儿子不同阶段的用钱需求。

如果你的孩子和家庭基础保障都已配齐，还有一笔长期不用的闲钱；

想在较安全的前提下实现资金保值增值，也做好了长期投资的心理准备，就可以考虑配置这类储蓄型保险。

四、这2套方案，能给大多数父母参考

虽然前面说了很多孩子需要什么保障，以及这些保险的挑选要点；

但也考虑到有部分朋友不太有时间自己一款一款产品地对比，这里我们给大家提供2套方案作为参考。

这是根据大量的半岛电竞网站官网、家庭方案配置经验做的筛选，应该能满足大多数父母的需求。

这套方案以 5 岁的小男孩为例，配置了相对基础的“百万医疗+重疾+意外”。

意外险：专心少儿意外险 2022（基础版）有 20 万保额，对 5 岁小朋友是足够的；意外医疗也较好，0 免赔且社保内外费用都能报；还有意外烧烫伤等儿童特色保障。
百万医疗险：e 享护-医享无忧能 20 年保证续保，提前锁定了长期的健康保障；外购药保障明确写进条款，可解决癌症靶向药等昂贵的药费支出；相对同类产品，价格也有一定优势。
重疾险：大黄蜂6号能保 110 种重症、30 种中症及 43 种轻症；保 30 年的话，前 10 年自带重疾额外赔，患重疾可赔 75 万；针对儿童特定疾病最高能赔 125 万。

这是一套大多数家庭都可以参考的方案，每年 1k 左右的保费，负担不重；

疾病、意外方面的保障覆盖得比较全面。

不过，平时感冒发烧的小病痛，医药费就需要家长自己承担。

而且重疾险只能保 30 年，需要在孩子长大成年后，再给自己补充后续的保障。

如果预算比较充足的话，想要配置得更加全面，可以参考下面这套方案。

这套进阶方案的主要变化是，重疾险和小额医疗险的选择：

重疾保障全面提升：保障期限上，直接保终身，孩子一辈子都有保障；保障责任上，更换的慧馨安2022附加了额外赔，前 30 年患轻、中、重疾都能赔更多，且保费也相对便宜。
补充小额医疗险：孩子 6 岁前，身体免疫力较差，发生感冒发烧等情况比较多，小医仙2号（计划一）就能报销，且 1 万的保额刚好补充了百万医疗险的免赔部分。

另外，用作教育资金规划的年金险，在具体配置时，需要根据孩子及家庭情况作详细计算；

如果你需要更个性化的方案配置，可以随时找@专心保，为你提供专业一对一咨询。