重疾险是最坑的保险吗？都有哪些坑？看了1000份重疾险保单，发现了重疾险5大陷阱！

甚至可以夸张地说，十买九坑也并非不可能！

下面，大家可以根据目录，选择自己关注的内容阅读，如果是保险小白，建议你读完全文~

• 一、重疾险这5个坑，一定要避开！
• 二、带你重新认识重疾险
• 三、划算并实用的重疾险怎么挑？
• 四、重疾险常见疑问解答
• 五、最新重疾险推荐榜单

有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的。

返还型重疾险是“”的组合，

也就是，如果在保障期内健康平安，到期后那我给你返还保费或保额；如果在保障期内身故或大病，也可以赔钱。

这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？

我们来看个例子：

可以看到，能“返的钱”自己拿去理财，收益也能达到同样的效果，甚至超出预期。

一定要注意，“返还型”保险在重疾理赔后，保险合同就终止了，之后也就不存在“返还”了，多交的保费也就没了。

这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有，还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！

坦率地说，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财！

如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

消费型重疾险哪款值得买？点这看榜单：

很多业务员总说：我这份重疾险，包括了一百多种病，从头保到脚啊。

有没有满满的安全感？

去年，中国保险业协会与中国医师协会统一规定 28 种重疾和 3 种轻症的定义、理赔条件，所有的成人重疾险都必须包括这28种重疾，若有轻症保障的也需要有这3种轻症。

这些高发重疾已经占据了重疾理赔的 95% 以上，尤其是癌症、心梗、脑中风这三种疾病，更是占到了理赔的60% - 90%：

以 2020 年的重疾发病率表为例：

患重疾的女性中，有 60% - 90% 是癌症；在 24 - 60 岁，癌症发生率占比更是达到 70%。

所以大家不必过于关注病种数量，大部分重疾险保障的病种数量都是足够的。

不过虽然在高发重疾病种玩不出什么花样了，但个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。

轻症、中症，本质都是重疾的早期；

由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。

除了以上这些病种，

不过值得留意，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术都是治疗心梗的手段；但前者一定要有，而后者微创冠状动脉搭桥术则是可有可无了。

因为在新定义重疾中，重疾病种“冠状动脉搭桥术”的理赔条件由“开胸”改为了“切开心包”。

意味着即使进行的是微创冠状动脉搭桥术，也已经符合重疾的理赔条件了，所以轻症中加上微创冠状动脉搭桥术反而显得多余了。

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根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：

• ：重疾赔1次，合同就结束了
• 重疾可以赔2次以上，保障会更好

但适合自己的，才是最好的。

多次赔付重疾险的价格会更贵，如果你面对两个选择：

• 选择单次赔付重疾险，可以买得起50万保额
• 选择多次赔付的，最多可以赔3次，但只能买得起30万保额

我会更建议你选择第一个，买重疾险就是为了大病时保险公司可以赔钱，最快拿到最多的钱当然是更好的选择。

多次罹患重疾毕竟是小概率事件，而多次赔付重疾险也会有各种赔付条件限制，想要获得2次、3次的重疾赔付并不简单。

多次赔付重疾险会有两种类型：

这种保障最好，赔了一种大病，其它的还能继续赔。

，一般会将疾病分为第1组、第2组、第3组等，同一组疾病，只会赔1次！

所以对于疾病分组的重疾险，我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况。

我选了两款代表产品进行对比：

怎么判断哪种分组更合理？主要看以下 3 个技巧：

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。

所以，恶性肿瘤单独一组最为合理；就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障，如倍倍加。

反观御享人生，癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组。假如赔了癌症，这组的其它重疾就没得赔了呀，保障会大打折扣。

对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。

如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会更大。

所以，挑选分组多次赔付重疾险，重点不是赔付次数，而是应该按以下顺序考虑：

。

经常会有粉丝来问我：买重疾险，保到70岁，还是保终身更好？要不要加上身故责任？

！

以下面三种方案为例：

在这三个方案中：

这辈子得了重疾都能赔，死了也能赔；保障最好，价格也最贵，一年得8000多。

也能解决一辈子的大病风险，在60岁前身故能赔，价格只要5000多。

：在70岁前，得了重疾能赔；在60岁前，身故了能赔。

方案 3 保障不如方案1、2，但价格最低，一年只要3000多，是方案1的一半不到！

如果你预算不多，“消费性重疾+定寿”的方案3 会是更合适的选择。

当然很多人会举手反对：不是年纪越大，越需要保险吗？到了60岁、70岁，没保障咋办？

从保障角度来说，当然是保障越久就越好。

但从经济角度来看，在一生中，我们家庭责任最重，最需要赚钱时，才是最需要保险的时候。

所以如果你钱不多，重疾保到70岁，身故保到60岁的 方案3 才是合适的选择。

再次强调，我并不是反对保障终身、有身故责任的重疾险！

只是我见过了太多年收入只有几万的家庭，却买了一份上万块的重疾险，苦不堪言。

所谓保费倒挂，就是你交的钱比保险公司赔给你的还要多，给家里老人买重疾险特别容易出现这种情况！

比如这款产品，

也就是说我们要交给保险公司42.52万，只是为了生大病时，保险公司可以赔30万？

这样买保险有什么意义？

所以说，给父母买重疾险一定要注意保费倒挂的问题，优先选择性价比更高的消费型重疾险，

或者买个医疗险和意外险也能解决很大问题了。

带你重新认识重疾险

当然，如果你避开以上五大陷阱，买重疾险也不至于会被坑得七荤八素了。

但是想要买对一款重疾险，我们得先对重疾险有基本的认知。

我先分享一个自己身边的案例：

我之前在腾讯工作的一个同事，事业有成，家庭美满，但刚过三十就诊断出了肺癌。再加上前不久刚买了房，手中并没有太多积蓄。

因为患癌无法工作，他暂时失去了收入来源，但房贷还是要还，孩子也要上学......

即使医保、医疗险可以解决医疗费用问题，但是无法工作造成的收入损失，如何应对？

赔偿金可以弥补收入损失，也可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等。

我们最常见的重疾险有三类：

不过对于消费型、储蓄型、返还型这类称谓，其实只是坊间叫法，官方并没有相关法律条文对其明确定义。

这些叫法之所以广为流传，主要是好理解，也符合各类产品的调性。

只有患上了大病，才会赔钱如果保障期内没病没痛，保费就相当于消费掉了，没得赔了。网上常见的康惠保旗舰版2.0、完美人生守护2021、超级玛丽5号等重疾险都是这类产品。

得了大病赔钱，身故了也可以赔钱这类重疾险都是保障终身，而死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到钱；线下的平安福、国寿福都是此类产品。

不仅大病、身故可以赔钱，就算我们平平安安合同到期，保险公司也可以退回保费，少数产品甚至还能赔付保额。常见的产品有平安守护百分百、平安福满分、平安爱满分等。

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重疾险，全名是重大疾病保险，顾名思义，最早期的重疾险就是得了大病才能赔。

但后来重疾险的保障越来越多样，死了也能赔（附加身故责任后）、得了轻症、中症也能赔，甚至还有癌症、心脑血管病可以多次赔等！

虽然责任多样，但万变不离其宗，最核心的责任始终是

重疾，指的是会危及生命，治疗过程花费巨大的疾病，比如生活中常听到的癌症、急性心肌梗死，严重脑中风后遗症（脑卒中）等。

而轻症、中症都是重疾的早期形态，可以降低重疾的理赔门槛。

• ，保险公司就赔付全部保额，合同结束；
• 、中症，保险公司就赔少点，比如20%、30%保额不等，但保障继续有效。

全面已经说过，重疾险的病种去年已被所统一，都会有“28种重疾+3种轻症”。

所以，对于重疾险的病种不必盲目追求数量更多。

而其他的附加责任，都是锦上添花保障；如果预算充足的话，可以考虑加上：

：因为意外、疾病身故了也能赔，这项责任在线下买重疾险时是一定会有的，比如平安福、国寿福等，但是网上重疾险大多可以自由选择。

对于同一种病种，重疾险一般只会赔一次就结束了，但如果附加上这项责任，癌症、心脑血管这些容易复发疾病可以赔多次，比较实用。

豁免指的是保费不用再交了，常见的是轻症豁免，比如我们得了轻症，以后的保费就不用交了，但合同继续有效。

还有投保人豁免，比如爸爸为了孩子买了一份重疾险，假如爸爸出事，这份重疾险也不用再交费了，还是比较人性化的。

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不同于医疗险，

你买50万保额，就赔50万；你买10份，就10份叠加一起赔。

所以如果你不差钱，这重疾险倒可以说是多多益善。

不过要注意一点：。

要拿到重疾险的理赔金，确实有一定门槛。

我们以法定的“28种重疾+3种轻症”为例，按理赔条件可以分为三大类：

• 确诊即赔：4 种
• 实施了约定手术才能赔：6 种
• 达到疾病约定状态才能赔：21 种

市面上新版重疾险都能保障这 31 种疾病，而且理赔条件都是完全相同的。

我们来看看才能赔的严重脑中风后遗症为例，它的理赔条件为：

设立这样的门槛，并不是保险公司为难大家。

事实上，能称为 “重疾” 的，必须是 治愈难、花费高 的疾病。

试想，如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，就会造成重疾险的赔付率大大上升，保费也会大幅上涨，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。

当然，保险公司新开发的轻症、中症就是为了降低理赔门槛而生。

比如说如果是重度的脑中风，就按重疾的 “严重脑中风后遗症” 赔 100% 保额；但较为轻度的脑中风，也可以按轻症中的 “轻度脑中风后遗症”赔，一般能赔至少 30% 保额。

而且，轻症、中症赔付后，合同继续，以后有重疾还能继续赔。

所以从这个角度考虑，重疾险部分病种理赔条件虽然严格，但是并非不能接受。

划算并实用的重疾险怎么挑？

当你对重疾险有一个全面了解后，就可以着手挑选一款适合自己的重疾险了。

还是那句话，只有适合自己的，才是最好的。

所以我们先抛开产品，直接从思路入手，根据以下重点步骤，一步一步来diy自己的重疾险。

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够还房贷车贷吗？够生活费用吗？

但许多人买重疾险，都存在一个问题：。

在研究2020年理赔年报，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过 15万。

，太低的保额根本无法转移大病的风险。

以癌症为例，治疗费普遍在 20 - 30 万，如果只买 10 万保额，能起到的作用非常有限，到时依然要向亲戚朋友借钱、甚至网上众筹治病……

所以说，你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；

但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

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