网上买保险和线下买保险有什么区别？哪个更靠谱？

二十年前的你，不会想到如今想买什么东西，只要动动手指上个淘宝就能买到；

十年前的你，也不会想到，买个保险，也可以直接在网上投保了。

互联网的诞生和迅速发展极大地改变了我们的生活，网上买保险早已不是什么新鲜事。

不过有的朋友还是比较谨慎，更倾向于线下投保，总觉得当面签字，拿到一份纸质保单比较有安全感。

什么事都不能绝对化，无论网上投保还是线下投保，都有自己独特的优势和不足，今天专心君就通过一篇文章来说个明白。

一、保险产品，线上线下有何差异？

不管是线上卖的保险，还是线下卖的保险，本质上都是保险，只是销售渠道不同，没有本质区别。

在网上销售的保险，和线下保险一样，都要在银保监会备案，只要登录银保监会官网，查一下便知道真伪。

现在，大多数保险条款上都会有个二维码，扫描条款上的二维码，就能看到备案信息。

所以，遇到欺诈链接，买了个假保险，情况还是比较少见的，毕竟如果骗子要是有能力开发这么一套仿真的投保系统，还当啥骗子呢？

需要注意的是，保险产品一般会有两个名字，一个是「正式名称」，备案的时候会用；

但这个名字往往比较长，许多公司为了方便产品推广，还会给保险起个更容易记住的「俗名」，比如达尔文、守卫者、大黄蜂、超级玛丽，都是产品俗名。

大家去银保监会官网查询备案名称时，一定要用条款里的正式名称去查，用俗名可能查不到。

保险和其他行业一样，对不同的销售渠道都有不同的产品策略。

我们在网上购买电器、日用品时，很容易碰到只在网络销售的特供版。

同理，保险公司会把一些特定保险，单独只放到网上销售，而其他渠道是买不到的。

线下销售的很多都是传统型重疾险，目前来看比较适合想保到终身的朋友，而且有的还带返还功能。

目前很多保险公司推出一些创新产品，不仅优先在网络销售，而且很多也仅在网上销售。

比如近几年很火的消费型重疾险，可以保到 70 岁，也可以保终身，可以含有身故责任，也可以不含，基本都可以 30 年缴费，这些产品非常灵活多变，方便用户自己选择。

很多互联网保险由于是定期的，或者不含身故责任，所以保费价格非常有竞争力。

，我建议大家都要仔细看看，选择一款更适合自己的产品。

无论线上投保还是线下投保，保险一定要适合自己，个人觉得。

二、为什么线上的保险这么便宜？

这和渠道本身的特点有关，销售渠道不同，决定了产品价格不同。

就像同样牌子的衣服，在淘宝买可能比在线下实体店买便宜一点，道理是一样的。

一般来说，一款人身保险主要由两部分组成：纯保费 + 附加保费。

1、纯保费线上线下相差不大

纯保费就是保险公司提供风险保障的成本。

它的计算依赖于风险发生的概率，比如同一款重疾险，20 岁年轻人购买，价格就很便宜，但 60 岁的老年人买，价格就贵得多。

这就是因为两者发生疾病风险的概率不同，老年人疾病风险高，价格自然要贵一些，年轻人疾病风险低，价格自然要便宜一些。

对大多数保险公司来说，纯保费都是差不多的，因为他们用的生命表是一样的。

真正让保险公司价格不一样的，是附加保费，主要包括以下几个方面：

• 销售推广费用：包括广告费、中介渠道或者代理人的佣金、销售激励、促销活动费用等
• 运营费用：比如房租、场地费、水电费、员工工资等
• 预留利润：即保险公司想要从中赚多少钱
• 税务费用

这几项费用中，税费大家是差不多的，产品的预留利润保险公司一般不公布，我们无从得知，

而运营成本、销售推广费用相对好量化一些，我们普通消费者也更能感知到。

2、销售推广费用不同

截至2022年6月30日，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员570.7万人，较2021年底的641.9万人减少了71.2万人。

虽然因为疫情、大环境等影响，保险代理人队伍已经削减了不少，但要维持如此庞大的人员队伍，并对他们进行培训、激励、日常管理，费用是相当惊人的。

根据《 2015 年中国保险行业人力资源白皮书》披露，人力成本已经占到了保险公司总成本的 30% 。

同时，为了代理人能够更好地展业，也为了维持公司产品的知名度，线下保险公司会不停地打广告，费用同样十分高昂。

从过去的数据就能够看出来，以 2017 年为例，宣传费用最多的平安，广告费高达 200 亿，而同期的保险理赔数据，也不过 211 亿。

所有这些成本最终都要加到消费者头上，通过保费的形式，反映在产品的价格里。

反观互联网保险，销售成本就低得多。主要模式有两种：

一种依托支付宝、微信这些平台，走的是流量变现模式，通过平台的流量，完成保险销售。

不过，支付宝省成本省的有点过了，如果你体会支付宝的保险服务就会知道，当你有问题的时候，真的很难找到人。

即使找到了客服，大多数情况下也是车轱辘话来回说，体验挺差的。

另一种是像我们这种以“保险内容科普”为主的第三方平台，通过输出专业的保险内容，解答用户的问题。

所以，互联网保险之所以便宜，很重要的一点就是重构渠道的利益分配，把之前用户代理人、打广告的推广费，让利给用户，保险产品的价格自然就下来了。

3、运营成本不同

主要包括房租、场地费、水电费、员工工资等，这点大家都好理解。

举个例子，比如国内某大型人寿保险公司，全国分支机构数量超过 3300 个，而全国一共也就只有 2800 多个县（区）一级的行政单位，也就是说，平均下来，每个县区不止有一个网点。

不可否认的是，遍布全国各地的网点，的确方便了用户，也能更好地帮用户解决问题，但从另一个角度来说，这也给保险公司带来了巨大的成本。

即使不算水电、网络等日常开支，仅仅是这几千个办公地点的租金，都是相当大的一笔费用。

这部分成本如何弥补？最后还是要算到用户的保费中去。

另外，这种线下全面铺开的方法，也让保险公司在一定程度上与互联网脱节。

有些线下产品你买了之后，想变更一些资料，还非得去柜台办理才行。

去柜台就意味着要看他们的营业时间，可能需要工作日请假，去到还要拿号排队，填资料等等，这对于习惯线上操作的年轻人来说，体验感确实不佳。

4、渠道本身的透明度不同

这点往往容易被大家忽略，但实际上对价格也有影响。

整体来说，线上产品的透明度是比较高的。拿到一款产品后，具体什么价格，保障什么内容，都一清二楚，对比起来十分方便。

如果一款有硬伤，就很难在线上的保险市场立足。

而且，保险还有个特点，它没有知识产权保护，一家公司开发出来的产品，另一家公司完全可以照抄过来，稍微改一点就直接推向市场，有的还会进一步压低价格。

对保险公司来说，这是价格战，但对用户来说，这是实实在在的好处。

反观线下的保险场景，一个人如果只通过线下代理人了解保险，可能最多也就接触五六个代理人，能接触到的还都是分支机构比较多的大公司的产品，其他更高性价比的产品，很难接触到。

这样就导致了保险公司彼此之间的竞争并不充分，没有太多动力在价格上竞争。

毕竟 100 块能卖出去的东西，为什么要 90 块卖呢？

中国很大，有很多小地方可能连基本的保险意识都没有，更别提对比保险了。

这也是为什么，很多大公司要积极开拓分支机构、布局下沉市场，说白了，线下的钱还是比较好赚的。

所以，不得不说，能关注到我们号的人，在认知上就已经超过很多人了。

三、投保流程，线上线下有何差异？

当我们选定一款产品，紧接着就是要准备进行投保了，我们看一下投保流程有什么差异？

1、线下投保流程

线下投保会有销售人员对产品进行介绍，并且在投保过程中可能给你一些指导，如果不符合健康告知，销售人员可以借助专业知识，告诉你一些申报技巧。

不过硬币的另一面就是，目前 800 万保险销售人员，有的销售人员并不专业，不仅没办法给你专业的指导，可能还会存在一定的误导。

我不止接到一次反馈，有的粉丝遇到的业务员告诉他“只要没有住院，健康告知一切选否”，甚至还存在自己已经告知了健康状况，而销售人员却没有告知保险公司的情况。

你有可能遇到非常专业尽职的销售伙伴，也有可能遇到只会背话术，没有独立思考的老油条。

所以线下投保有优势，也有对应的不足，如果你有足够的时间，我建议你多接触一些销售人员，尝试了解一下。

2、网络投保流程

与线下投保不同，互联网销售的产品是没有太多销售人员指导的，这的确是目前网络销售的劣势。

很多时候就像网上买手机、电视一样，如果你知道自己需要什么，并且已经掌握了挑选产品的知识，那么我觉得也可以在网络上投保。

现在很多互联网保险推出智能核保功能（点击查看），就算身体存在一些疾病，通过智能核保，都能立即获得核保结论，而传统的线下方式仍然是：提交资料—审核—结果反馈，效率并不高。

如果你是保险小白，那么我建议你谨慎线上投保。

如果你已经掌握了一定的保险知识，已经捅破了那层 0 到1 的窗户纸，那么你就惊讶的发现，互联网投保不仅简单方便、产品选择多，而且也相当靠谱。

四、投保之后，线上线下有何差异？

在线下投保之后，保险销售人员会把资料提交给公司，由保险公司进行人工审核，如果没有问题会在银行卡扣费，并且销售人员拿到回执，需要你亲自签署，并且可以获得保险合同。

所以线下投保会有专人来给你送合同，解答你的问题，仪式感十足。

而互联网销售的保险则没有那么麻烦，投保成功后，可以收到保险公司的承保短信。

对于长期险来讲，有的公司会有电话回访，而有的公司更是推出了电子回访，网上勾选几个问题，连电话回访都没有了。

如果你对自己的保单存在疑虑，我建议你进行保单验真：

保单号：通过电话咨询保险公司，把自己的保单号报给保险公司，由保险公司来进行验证真伪；

保险合同：虽然线上投保没有纸质合同，但是有电子保单，电子保单和纸质合同都具有法律效力，就算向保险公司申请了纸质合同，也都是由电子保单打印而来的，和我们自己在家打印并没有本质区别。

这里需要提醒大家的是，有的保单并不是立即生效的，不同的保险公司 IT 系统不同，可能投保后马上去官网查询保单号，未必可以查询到。

所以我建议你不要急，可以过 1 个小时，根据自己收到的短信和其他资料，进行保单验真。

保险其实并没有你想的那么复杂，它的一切内容都写在合同条款当中。只要你能看懂合同，也就没有谁能坑得到你了。

五、后续服务，线上线下有何差异？

我们买了保险公司的产品，其实就是保险公司的用户，是可以享受保险公司的售后服务的，这一节我们看下 保全 和 退保，线上线下有何差异？

1、保全的差异

保全的意思就是保险公司的售后服务，在客户的要求下对保单进行变更，常见的如下：

• 缴费卡的变更
• 预留个人信息变更
• 受益人的变更
• 投保人的变更
• ...

如果你是线下购买保险，要变更这些信息，可以通知自己的销售人员，会有线下变更的流程，无外乎：签字—提交资料—等待结果。

不过现在大家时间都忙，人工成本也越来越贵，就算你联系的销售人员，那么可能也会让你到保险公司官网进行变更，可以很方便的自助完成。

所以，我认为无论是线上投保还是线下投保，后续服务基本上都是类似的，很多保险公司也希望大家自主线上操作，节约大家彼此的时间。

2、退保的差异

虽然很多人不建议退保，但是如果已经有了更好的保障，把原来不合适的保险退掉，也未尝不可。

如果线下购买的保险，退保一般需要到柜台或者打电话给客服，按照客服的操作指引进行。

如果是线上购买的产品，退保也因公司而异，有些可以在官网1分钟秒退，也有的新成立的公司退保会稍麻烦一些，需要身份证拍照和上传资料才能退保。

六、保险理赔，线上线下有何差异？

买保险就是为了风险发生时，能给为我们排忧解难，所以大家都关心理赔的问题。

那线上线下购买保险，理赔是否有差异？选哪种方式理赔更靠谱？

保险公司每天会有各种理赔报案，理赔在保险公司看来和销售出单一样，是最正常不过的事情了，因为在设计保险的时候，已经考虑了理赔概率，除去理赔款之外，保险公司还有很多利润的。

保险公司不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就给你特殊照顾，自然也不会去刻意刁难某一个人。

保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。

理赔的时候，保险公司只关心你是否能够达到理赔标准，而不会关心你是谁

只要符合合同条款约定，那么保险公司就得赔，无论是从网上、电话、代理人、银行等渠道购买的保险，理赔上是没有差异的。

如果保险公司不遵守条款内容，不予以正当理赔，那么你可以上诉至法院，如果结果判你赢了，法院是可以要求保险公司强制执行理赔的。

不过呢，在这个人情社会，不可否认的是，如果你跟销售人员关系特别好，那么如果发生了理赔事情，他是可以协助你完成一些流程、提供理赔意见、以及帮忙跑腿等，这也是线下投保的优势。

目前来说，理赔报案之后，许多保险公司会要求你在APP拍照资料进行上传，整个过程并没有快递纸质的病历给保险公司，最后也获得了理赔。

这就是目前理赔的无纸化（电子化）趋势，不过不同公司流程也不一样，并没有标准答案。