老年人意外险怎么买合适？看完这篇你就懂了！

老年人为什么需要意外险？

随着父母年纪越来越大，身体机能也逐渐下降。

做子女的除了要做好养老的准备，还不得不担心随之而来的高额医疗费。

随着劳动人口向大城市迁移，许多父母为了照顾孙子，也会到城市定居。

大城市车多人多，意外频发，加上老年人因为手脚不利索就容易发生事故，伤筋动骨一百天，花销也不会少。

老年人发生意外和疾病的概率也不小，于是许多人计划为老年人买保险。

不过老年人买保险，限制还是挺多的，很多保险根本就买不了……

但是，意外险对老年人来说，却是个友好的险种，因为它的投保门槛比较低，而且价格也很便宜。

那么，怎么给老人买意外险合适呢？专心君今天就专门针对这个问题和你聊聊。

注意：这是一篇专门面向老年人意外险的干货大全，家里有老人、且不知道怎么购买合适意外险的朋友一定要看！

如果你现在没时间阅读，可以先点赞+收藏，不然下次想看就找不到了！

由于互联网保险新规的影响，许多保险产品已在2021/12/31下架，虽然产品已经下架，但总体投保思路还是一样的，后续一有新产品上架，专心君也会第一时间更新。

所以专心君再次建议大家先点赞+收藏，这样你能很快接收到关于老年人意外险的最新消息。

主要内容如下：

一、意外险是什么？

大家首先要了解生活中常见的意外事故有哪些？

打球摔伤算不算意外？中暑算不算意外？猝死算不算意外？意外怀孕又算不算意外？

在大部分人的观念里，对于意外的认知就是：只要不是我本意发生的事情，就属于意外。

比如中暑，就有人会说我也不想中暑啊，但天太热了没办法，所以中暑属于意外。

条款内解释：

意外伤害：外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。需要同时满足，缺一不可。

划重点：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

也就是说，意外事故必须同时符合这4点要求，才属于意外险所定义的意外。

说人话就是：

外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的就称为意外伤害。

这么一看，意外险对于意外的定义还蛮复杂的，与大家日常认知有些不同。

这里就以意外怀孕分析一下：

普通人眼中的意外怀孕：不是男女双方本意，出乎意料，所以属于意外。

保险公司眼中的意外怀孕：避孕措施失败或未作避孕措施导致怀孕，因为目前临床上还没有完全100%有效的避孕手段，就算有最高99.9%的成功率，那也会有0.1%的概率怀孕。

因此，尽管概率极低，但我们是能够预料到有可能发生怀孕的风险，所以就单单“非本意的”这个条件就不符合。

各位朋友们，要记住了意外怀孕不属于意外，买了意外险也不会赔。

如果没做好当父母的准备，一定要做好安全措施哦。

意外险：顾名思义，就是遭受意外伤害，保险公司就要给咱们补偿。

下面，我们通过6个常见场景看看老年人在哪些情况下，意外险能赔？

例1：老爸下楼梯踩空，摔骨折住院意外险能赔吗？

赔！

• 爸妈年纪大了，上下楼梯就怕踩空摔倒。
• 不小心摔跤骨折，是符合意外伤害的4个条件，去医院治疗的费用，意外险可以赔。
• 如果给爸妈买的意外险，含有住院津贴保障，还可以根据住院天数，领取补贴。

例2：老妈跳广场舞闪了腰意外险能赔吗？

看情况

• 妈妈跳舞闪了腰，如果是动作不正确，造成肌肉拉伤，符合意外伤害的4个条件，治疗的费用，意外险可以赔。
• 但如果之前就有腰间盘突出，跳舞时用力过猛，加重了病情，本质上还是之前就患有的疾病，意外险不能赔。

例3：老妈炒菜做饭，被油溅到眼睛意外险赔吗？

赔！

• 炒菜被油星烫伤眼睛，是突然发生的外来伤害，也不是自己故意的，符合意外险的4个条件。
• 严重的话可能会烧伤眼角膜，导致视力下降，看东西变得模糊。遇到这种情况，需要及时到医院治疗，治疗额费用意外险可以赔。

例4：老人洗澡时摔倒，脑溢血导致瘫痪意外险赔吗？

看情况

• 如果地板太滑，滑倒磕伤了后脑勺，被医生诊断为“外伤性脑出血”、“创伤性脑梗死”，属于外来的、突然发生的意外伤害。在医院治疗的费用，意外险可以赔，如果达到伤残等级，还能赔付意外伤残保险金。
• 如果先前有高血压，有可能洗澡时血压过高，导致脑血管破裂而出血。出血后昏迷跌倒，被医生诊断为“自发性脑出血”，属于疾病，意外险不能赔。

例5：老人在小区遛弯，被狗绳绊倒意外险赔不赔？

赔！

被狗绳绊倒摔伤，去医院治疗的费用，意外险可以赔。

• 如果能找到狗狗主人，建议先找对方赔偿，找不着的话，再用意外险理赔。因为意外医疗的保额有限制，如果先用意外险报销治疗费，意外医疗保额会降低。
• 如果受伤情况严重，像此前发生过的新闻事件，老人被狗绳绊倒身亡。这种情况，意外险能赔一笔身故保险金。

例6：婆婆出门买菜，摔了一跤，给她买的意外险能赔吗？

看情况

• 《保险法》有规定，投保人和被投保人必须有保险利益关系，比如我们能给自己买、老公、孩子或爸妈买保险，但不能直接给公婆或岳父母买，除非能提供合法有效的赡养关系证明，证明自己赡养了公婆或岳父母。
• 如果媳妇直接给婆婆买意外险，又没法证明婆婆有赡养关系，会影响到保单的有效性，保险公司可能会拒赔。

二、老年人买意外险的必要性

五六十的父母，都差不多退休了，为了减轻子女的负担，很多老人会跟着子女在大城市定居，帮助带带小孩等。

在车多人多的城市，再加上本身上年纪了，走路偶尔也会磕磕绊绊，意外风险不得不防。

意外险看似很简单，作用可不小，一两百块钱就能买到上百万的保额，杠杆超级高，而且还有伤残的保障。

如果不幸因为意外造成残疾了，保险公司就会根据伤残的等级赔一定的钱，可以说，这些保障是很多保险都比不上的。

所以，不管是谁都有必要买一份意外险，尤其是老人，毕竟，意外哪天会来，谁也不知道。

三、老年人意外险的责任范围是什么？

老人意外险的责任范围主要有三种：意外身故、意外伤残、意外医疗。

1、意外身故

如果因意外导致的死亡，可以直接一次性获赔100%身故保额。

2、意外伤残

伤残分为十个等级，一级最重，十级最轻，伤得越重，赔得越多。

比如，一级伤残，赔付100%保额，二级伤残，赔付90%保额，依次递减。

3、意外医疗

如果被狗咬了，或者走路摔伤了，骨折了，去治疗花的医疗费用，意外险也能报销。

但要注意，有的产品不限社保内外报销，有的只报社保内的费用；有的产品可以100%报销，有的却只能报销80%。

四、老年人买意外险要注意什么？

一两百块钱就能买到百万保额，意外险确实是非常“亲民”的险种。

不过意外险的保障并不简单，看似只涉及意外身故/伤残、意外医疗两方面，但细分到具体保障和条款上，还是有不少需要注意的地方。

专心君对比分析了数百款市面上的意外险产品，总结出了 8 个在购买意外险时需要关注的地方，一起来看一下：

1、投保事项

（1）投保要求多不多

举例：健康告知、年收入等的要求。

（2）是否询问过往保额

举例：身故保额累计超过100万，不能买。

（3）生效时间长不长

举例：快的1天，正常3-4天，有的产品需要7天或更久。

2、保障事项

（1）保障是否有缺失

举例：高空坠落、溺水、骑电动车出意外等情况不赔。

（2）用药是否有限制

举例：狂犬疫苗单次限额500元。

（3）部分地区医院不保

举例：北京平谷区、四川宜宾市等地区所有医疗机构不保。

3、理赔事项

（1）申请仲裁是否方便

举例：发生理赔纠纷后，要到指定地区如上海申请仲裁。

（2）猝死的赔付条件严不严格

举例：某些产品要求发病后，6小时内经抢救无效死亡才算猝死。

上面的 8 条注意事项，有些影响没那么大。

例如“部分地区医院不保”，只要不在这个地区的医院治疗，就没有关系。

但有些如果在投保前没注意，可能出险时会直接被拒赔，例如健康告知和过往保额的限制。

所以在分析时，专心君也重点对比了产品关于这两者的问询情况，发现多数都比较相似，这里给大家总结一下：

• 健康告知：是否患有恶性肿瘤、精神疾病、心脑血管脏病、帕金森、残疾、肾衰竭、艾滋病等。
• 过往保额：是否已有意外险且累计身故保额超过 300 万。

不过还是要提醒大家，不同产品有不同的病种和保额限制，投保时要以具体页面的内容为准。

五、如何挑选一款老年人意外险产品？

不同的年龄段，挑选意外险时要关注的点也不一样。

而购买老年人意外险时，可以重点的关注一下意外身故伤残的保额和意外医疗这两点。

1、意外身故伤残的保额

老年人发生意外的概率会高一些，保险公司为了控制风险，一般都会把老年人的保额限制在100万以内。

其实，这也是保护老年群体的一种方式，避免出现一些为了骗取保险金，故意伤害事件。

所以，如果爸妈年龄在 40-55 岁，还比较年轻，担心父母身故和伤残，就可以选择保额高一点的产品，30万-100万都是可以的，这样如果不幸发生事故，也能获得比较高的赔偿。

2、意外医疗

如果老年人 65 岁以上，买不了太高的保额，而且年纪比较大会有骨质疏松，容易发生骨折之类的，那么就可以重点关注一下意外医疗这块。

意外医疗一般包括门诊和住院医疗。

比如小到磕磕碰碰的门诊费用，大到意外骨折脑震荡住院都是可以报销的。

所以挑选意外医疗的时候，首先要看看报销范围，尽量要选择不限社保报销的产品。

比如骨折使用进口的药和钢钉都可以报销，这样就可以放心用好药了，也不用自己掏钱。

其次，要看一下免赔额。

免赔额，就是看病花的钱要超过规定的钱才能报销。

比如说某款意外险的免赔额是100块，那就只能报销超过100元后的钱了。

虽然这100块看着不多，但是如果我们用同样的价格买到了一个没有免赔额的产品，多出来的钱又可以给家人买个意外险了。

所以，要优先选择没有免赔额的产品，实在没有的话，就可以选择免赔额最低的那款。

最后还要看一下报销比例，这个很好理解，同样是花一万块钱，A产品可以100%的报销，Ｂ产品却只能报销80％，相信大家都会优先选择Ａ产品，因为报销比例越高，也就意味着能报销的钱越多。

所以大家在选择产品的时候，也要选择报销比例高的。

六、老年人意外险高性价比产品推荐

老人的身体没有那么好，稍不留意摔倒，就容易发生骨折。

因此对于老人来说，我们建议重点关注意外医疗，能帮我们报销意外导致的医疗费。

专心君这里还为你整理了一份2022年最新老人意外险推荐产品供你参考：

直接说结论：

要想追求综合保障，小米老人意外险2021（升级版）这款产品意外医疗报销条件好，不限社保范围报销，最高可100%报销；投保年龄广，高度覆盖老年群体，最高90岁都可买，且保费299元/年。

同样也要结合自身实际情况去考虑选择哪款产品。

七、写在最后

意外险分长期意外险和短期意外险，产品变化非常快，大家一定要以投保页面为准，看准了再下手。

最后，专心君也顺带解答一个大家比较关心的问题：报案时间对意外险理赔有影响吗？

有些意外险会对被保人的报案时间有要求，例如需要在出险后 48 小时内告知保险公司，这个影响并不大。

一般情况下，只要不超过 2 年的索赔时限，我们在进行报案后，保险公司都会受理。

只是报案时间越晚，保险公司需要调查取证的时间也就越长，得出理赔结果的时间也可能会越久。

但也不排除有些保险公对这点要求比较严格，可能会因此而产生理赔纠纷。

为了能顺利且较快地拿到钱，还是建议大家在合同规定时间内报案。

我是专心君，致力于帮助每一位消费者树立正确的保险观念。

整篇文章都是我用心从头到尾亲自梳理的，旨在让你清楚：如何正确去购买一款合适的老年人意外险。

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