深扒！百万医疗保险有哪些暗藏真相？没搞懂这5点，千万别乱买！

一时跻身网红保险头部行列，收获了众多朋友的偏爱。

不少人入手的第一份保险都是百万医疗险。

But...百万医疗险也是普通人最容易踩坑的保险，关键有些坑，还藏得特深！

400万的保额一定比200万保额好？
百万医疗险可以终身续保？
...

小专实在不忍心看着大家一直上当。

So，今天我就化身神探“夏洛克”，给大家扒一扒百万医疗险的5大坑点，以及百万医疗险4大挑选要诀，近期有想投保的朋友快来排雷。

并通过测评目前市面热销的29款百万医疗险，为你实战揭秘医疗保险的购买真相！

认真看到最后，一定能帮你省下不少冤枉钱，买到更划算的医疗险产品~

一、百万医疗险的这5大真相，80%的人都不清楚！

百万医疗险刚出道不久，曾有多少人为它的低保费、高保额着迷。

一顿火锅钱，就能买到上百万保额的医疗险，mother再也不用担心我生病住院了！

但自从小专弄清百万医疗险的这些真相后，越发觉得，它以前确实被我们高估了。

虽说有百万保额，实际上根本用不到这么多钱，

另外，百万医疗险，也不是所有费用都能报销。

真相1️⃣：400万保额真的不一定比200万好！

百万医疗险自诞生以来，一直都是“现象级”保险产品的存在。

“几百块保费撬动几百万保额”也是它走红的重要原因。

但很多人在买百万医疗险过程中，大多都会陷入了一个误区：觉得保额越高越好。

比如：400万的一定比200万的好，能买400万的就不买200万的。

首先，大家一定要搞清楚：买的几百万保额百万医疗险，真的也能报销那几百万吗？

当然不是！

医疗险的赔付原则是：实报实销。

相当于我们治疗花多少，它才给报销多少钱，不多也不少。

所以，虽说有几百万的保额，但我们实际上用到的也许并没有那么多。

口说无凭，我们一起来看看中国人寿去年的真实理赔年报：

可以发现：在2021年，百万医疗险的人均保费600多元，而人均理赔金额仅为21700元。

相比百万医疗险表面上宣传的五六百万的保额的赔付，这个额度根本不是一个量级。

所以，百万医疗险上百万的保额，虽然看上去普遍很高，但更多的只是一种宣传噱头。

虽然这点真相揭秘了，但百万医疗险不可替代的作用还是毋庸置疑的。

像生活当中遇到一些比较特殊的案例，花几百块钱，的确可以挽救一个家庭的幸福。

比如小专之前就遇到过这样一个理赔案例：

只花1千多，理赔了54万！

具体情况是怎么样的呢？

由于一次煤气泄漏爆炸事故，导致56岁的王先生全身烧伤面积高达80%，

王先生在经历多次手术以及ICU监护后，整个治疗一共花费了70万元，

其中有15万的治疗费用，王先生通过医保报销了，但剩余的55万还需要个人自费。

幸运的是，事故发生前，王先生曾买了一份200万保额的百万医疗险；

在扣除1万免赔额后，百万医疗险给他报销了55-1=54万。

这件事也充分证明了百万医疗险的重要性。

我们在选择百万医疗险时，保额一般选择200万左右就足够了，没必要盲目追求过高的保额。

当然，在选择的时候，最好再看看产品的保障责任、续保条件等条件是否满足个人需求。

真相2️⃣：百万医疗险其实可以单独买一份

小专可没开玩笑，可能还真有人不知道，百万医疗险原来还可以单独买。

明明只需要用几百块钱就可以搞定，但有的朋友买了捆绑了重疾险/年金的产品，多花了几千块，不明不白地当了回大冤种。

那像这种捆绑型的保险，代理人一般都会使出什么样的套路让人上钩呢？

购买到这种产品，经常发生在线下的渠道。

比如以前华夏人寿的医X通、中国人寿的康X医疗A款、泰康人寿的健康X享B款等产品。

像这类保险，你就必须得捆绑一份几千块的重疾/年金险一起购买。

比如这位朋友：

光是捆绑主险还少些亮点，为了能够顺利卖给你，代理人又加了一个噱头：终身续保！

就这样，通过他们的简单包装，常见的1年期医疗险摇身一变就成了保终身的产品。

正因为产品诱惑太大，不少朋友的警惕性又太弱，

很多人为了这个所谓保终身的医疗险，没顾那么多，顺带就买了它的重疾/年金险。

比如这位朋友：

事实真相却是：百万医疗险可以单独买，而且单独买的保障会更好，价格也会更低。

对于续保条件这块儿，我们只需要看清有没有“保证续保”这四个大字。

不然的话，该款医疗险一旦停售，原有的保障也就跟着断了。

目前，市面上的百万医疗险，保证续保期限最长的是20年，根本就不存在所谓的保终身产品。

千万别被部分代理人宣传的这些夸张噱头坑的体无完肤后，你才后知后觉。

真相3️⃣：百万医疗险不是所有医疗费都能报，它不是万能的

尽管小专一直建议大家人手配置一份百万医疗险，也经常会去讲百万医疗险的优点，

但百万医疗险也并不是完美无缺的，比方说下面这几点：

我们生活中遇到的小病小痛，去医院大多挂的是普通门诊，如感冒发烧。

但普通门诊所产生的医疗费用，在百万医疗险这儿是不赔的。

其实，它不赔的原因也很简单。

我们都知道，百万医疗险一般都有1万免赔额，

像平常的这些小额普通门诊，压根达不到它的理赔门槛。

但大家也不能简单的认定百万医疗险不保普通门诊就很鸡肋，

虽说普通门诊也得花钱，但这些小额的医疗费用，也完全在大部分人的承受能力范围内。

但对于特殊门诊，或者发生了住院，产生与住院相同原因的前7天，后30天的门急诊/门诊手术这些情况，百万医疗险还是可以报销的。

有人会问了：既往症是啥意思？

保险条款上是这样解释的：

指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常，就称之为既往症。

说人话就是：投保前，身体存在的疾病就是既往症。

但这也并不代表我们以前得过的大大小小的病就一概称为既往症。

比如常见的感冒发烧、肺炎等已经治愈出院的这些疾病，其实就不算既往症，当然也不会影响以后的理赔。

但不同的保险公司对既往症的定义也有区别，

总结起来，大致可以分为以下3种：

比如老张去医院检查，结果查出有胆结石，

他准备在手术前，给自己买份百万医疗险来报销这笔治疗费用。

老张有这个想法没有错，但保险公司遇到这种亏本的事，自然也会提前规避。

其实我们听到的生活中很多拒赔纠纷，就是因为隐瞒身体情况，没有告知保司自身的“既往症”所产生的。

因此，大家在做健康告知的时候，一定要做到如实告知，

能不能投保倒是小问题，但一旦买了，以后却被拒赔，这就是大问题了。

先看保险条款里如何定义“必需且合理”：

注意看红框里的内容，这里可以提炼出两个关键词：

具体是什么意思呢？我举个例子大家就明白了：

小王由于肠胃手术住院，花费金额为3万，同时小王还有多年尚未治愈的骨质疏松，在这次治疗过程中，顺带叫医生开了2000元治疗骨质疏松的药。

那么这2000元骨质疏松的药品费用，由于属于既往症，不属于这次理赔要求中的“合理且必需”的药品范畴之内。

这笔费用肯定是不报销的。

此外，像营养保健类、美容减肥类、中医治疗、康复理疗等费用都是无法报销的。

这些在“免责条款”以及“住院医疗费用”的释义里，都有详尽说明。

总的来说，这些条件也很合理；

我们知道医疗险遵循的是补偿原则，也就是说保险金的给付，要以我们实际所产生的医疗费用为限，肯定不允许被保险人获得其他的额外利益。

总之，只要大家谨遵医嘱，遵循医生的用药要求，一般不会产生什么纠纷。

真相4️⃣：0免赔的医疗险，不一定比1万免赔好

如果仅从字面意思上理解的，0免赔听着的诱惑力确实更大。

这两年，百万医疗险深受消费者青睐，为了抢占市场的需要，一些保险公司也推出了0免赔的百万医疗险。

但无数次的历史经验证明：

比如复星联合的乐健一生2021版，经典版只选套餐一，

有社保，0岁买复星联合，一年的保费要727元；

同等条件下，有1万免赔额的e 享护-医享无忧仅需432元/年，整整便宜了295元。

产品稳定性这笔账就更好算了。

0免赔的产品加大了保险公司赔付率，也就是说，如果后续理赔过多，第二年可能就停售了。

而百万医疗险正因为有1万免赔额的设置，过滤掉了很多理赔，

做低了医疗险价格，降低了保险公司的赔付压力，所以才敢推出保证续保20年的产品。

而对于我们消费者而言，保障更稳定，价格更便宜，大家都能能买得起的百万医疗险才是好产品。

真相5️⃣：90%的医疗险理赔纠纷，竟是因为没做好健康告知！

很多人在买完保险后，心里其实最担心两点：这不赔，那不赔。

买时遇到的保险销售客客气气，一旦出险，理赔时，却遭到保司的推诿扯皮。

因此，大家在购买前，最好了解清楚百万医疗险当中很容易发生理赔纠纷的情况。

为了找出其中的问题，小专在中国裁判文书网认真阅读了50 多个真实案例。

总结出了以下，常见的百万医疗险理赔纠纷：

显而易见，90%的理赔纠纷都源于“未如实告知”，也就相当于在健康告知这块儿出了岔子。

健康告知和我们的身体情况联系紧密，

所以，百万医疗险的“渣”体质也直接暴露无遗。

如果你身体健康，它就往你身上靠；

一旦你身体异常，它就巴不得拒你到千里之外。

其实这也算是百万医疗险的特点：

它不关心你钱包里有多少钱，只在乎你的身体状况是否安然无恙。

所以，我们在选择百万医疗险的时候，绝对不能简单地跟风抄作业。

哪怕你遇到的所有销售人员都在推荐同一款百万医疗险，

但你健康告知过不了，那还是不能买。

其实做对健康告知也并不难，

只要我们在投保时，遵循“有限告知”原则就可以了

也就是“有问就答，不问不答”。

我们以支付宝好医保为例，它的健康告知共问了以下3条：

可以发现：好医保的健康告知的第1条，问询的是过往的就医行为，以及保险情况。

这条告知当中，我们尤其要注意它问询的时间范围，过去2年内：

有无因病住过院或做过手术；

有无连续服药超过 30 天；

有无被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。

像以上这些情况，我们就得如实告知。

告知的第2条，问的是疾病情况，就是问你当下，或曾经有没有确诊过这些症状。

告知的第3条，问询的是职业情况，可以看到，一些高危职业是不能购买的这款产品的。

第4条是该产品的补充说明，已经明确指出有下述情况，我们仍能正常投保。

当然，假如你不幸中招了，问到的其中某项，自己可能刚好就有，

这时候，你也不用太慌张，我们可以选择有部分问题，再进入“智能核保”，

它就会对你的情况进行下一步的详细分析，部分产品还有“人工核保”，更人性化。

总的来说，健康告知的最终结论主要包括以下5种：

看到了吧，买百万医疗险其实也是个双向奔赴的过程。

单单你觉得不错还不够，还要它看你的身体靠不靠谱。

此外，部分朋友可能会有个疑问：不确定自己有哪些疾病，担心买了被拒赔，自己要不要在买之前去医院做个体检？

小专这里也给大家打个预防针，我们买保险前，其实完全没必要专门去做体检，

只要我们投保时，根据现有的病历资料来如实告知就行，将来出险理赔也不会节外生枝。

相反，一旦检查出什么异常，还会增加我们投保的难度，弄巧成拙。

再强调一遍，健康告知会直接影响后续的理赔，请大家一定要重视，如实做好告知！

搞清楚了百万医疗险的5大真相，接下来，小专就手把手告诉大家百万医疗险到底如何挑选。

二、掌握百万医疗险的这4大挑选要点，买对很轻松！

百万医疗险产品多，各家保障也不尽相同。

挑选标准总结起来就是以下4点：

下面我们一个个来看：

要点1️⃣：基础保障全不全

百万医疗险最基础的保障有以下四类，缺一不可：

一般住院，检查费、药费、床位费是标配，住院医疗责任能涵盖。

如果病情再严重些，比如癌症，门诊的化疗、放疗、免疫疗法，特殊门诊可以报销。

另外，生病到住院，往往都有个过程，住院前后的门诊花费，可能也是不小的开支。

所以，一款优秀的百万医疗险，一定要把这 4 项保障都包进去，才能最大程度地解决用户的问题。

如果有一项缺失，基本就可以直接 pass 了。

这里还有个细节大家要注意：

比如下面这款，癌症放化疗、门诊肾透析，这些十分烧钱的项目，保额却只有 10 万，真遇到大病，肯定是不够用的。

所以，在遇到这种情况时，大家一定要擦亮眼睛。

要点2️⃣：续保条件行不行

医疗险基本都是1年期产品，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能买得到吗？

目前还没有终身保证续保的百万医疗险。

有些百万医疗险宣传时会用“自动续保”“连续续保”“承诺续保”等词，打擦边球，但只要不是“保证续保”，都是不可信的。

去年，《健康保险管理办法》重新规范了百万医疗险的续保问题，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。

我也把百万医疗险可以保证续保的产品，都找出来了，主要如下：

现在保证续保期限最长的是20年保证续保，比如图中的：

好医保（ 20 年版）、蓝医保、平安 e 生保·长期医疗。

另外，还有一些产品是 15/10/6年保证续保，或者完全没有保证续保约定。

我的建议是：

优先选择20年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定20年的长期保障。

在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。

不过要注意的，这类20年保证续保的百万医疗险，保留了调价的权利。