百万医疗险怎么买划算？独家整理百万医疗险挑选攻略，帮你节省大量挑选时间！

一年几百块，就能买几百万的保额，并且报销范围大，

不论是因疾病还是意外、不论是医保内用药还是医保外用药，能给我们报销不少费用。

然而，想要买到一款称心如意的医疗险，也不是那么简单的，

花5-10分钟看完本文，就能找到2022年最值得买的百万医疗险！

话不多说，超全百万医疗险脱水干货，马上看↓

一、只需5步，挑出高分百万医疗险！

一份好的百万医疗险，可以解决我们或家人今后10-20年的医疗费用，因此买的百万医疗一定要非常靠谱才行！

虽然百万医疗险包含的责任很多，看得人眼花缭乱，但实际要抓的责任就这4种：

下面我们挨个来说下：

1、

住院医疗：可以报销住院产生的一系列治疗费、检查费、药费、床位费等。
特殊门诊：可以报销在特殊门诊就医的费用。比如一些慢性病，像癌症，严重肾衰竭等等，在某个阶段不需要住院，但仍要定期做化疗、放疗、免疫疗法或透析，这些在特殊门诊治疗的费用也可以报销。
住院前后门急诊：可以追溯报销某项疾病住院前的一些门急诊费用。
门诊手术：报销一些不需要住院的手术费用。比如一些小手术，如白内障手术、乳腺纤维瘤切除手术等，做完就可以回家的，即使不住院也能报销。

要想最大程度地解决医疗费用报销的问题，就一定要把这 4 项都包含进去，

有任何一项缺失，这款医疗险就不用再考虑了。

2、保证续保时间：越长越好

什么是保证续保呢？

它指是：

而常见的续保类型有三种，我的建议是：

优先选择 20 年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定 20 年的长期保障。

在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。

2022哪款医疗险值得买？点这查看：

3、外购药保障，不能忽视！

很多朋友可能不太清楚什么是外购药，

通俗来说，

一般是一些比较昂贵的抗癌特药。

有多贵？来，看下药品价格：

像治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就要将近 5 万，一年下来就是60万......

问题又来了，怎么看一款医疗险的外购药保障好不好呢？

掌握2点：

有些医疗险的外购药并不是百万百报销的，需要我们擦亮眼睛。

比如好医保（20年版），和一般住院医疗共用免赔额，报销 90%。

而 e 享护 - 医享无忧，则是零免赔，100% 报销。

有些产品，外购药属于一年期的附加险责任，万一产品停售了也就续不了了。

比如我们常听的平安e生保长期医疗，它的外购药附加责任，就不保证续保。

而有些产品外购药写在主险合同中，随主险一块儿保证续保 x年，

比如太平洋e享护医享无忧，外购药随主险同样保证续保 20 年。

再次觉得，太平洋e享护医享无忧在细节的保障上是真不错。

在这一项里，百万医疗险的花样最多，也最容易看花眼。

而最需要关注的，其实是两点：

绿色通道是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，

主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊，二次诊疗。

我们知道，优质医资源总是稀缺的，再加上我国病人基数大，这就导致越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。

但有了绿色通道服务，就能通过保险公司更快地协调到优质的医疗资源。

百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。

但有些朋友，看病时手上没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。

二、医享无忧、好医保、众安尊享e生百万医疗险，哪款值得买？

由于医疗险测评内容部分太长，这里给大家整理了个精简版榜单，

想看详细测评的可以跳到第三部分。

：

（1）医享无忧：综合性价比高、适合健康人群

20年内，不管是出险理赔过，还是健康有异常，都不用审核继续承保。

20年到期后，如果没有停售，重新提交健康告知，审核通过了可以继续买；假如停售了，医享无忧看情况安排转保。

目前，20 年也是市面上百万医疗可保证续保最长的时间。

医享无忧（20年期）保障更齐全，除了有一般医疗、重疾医疗以及特疾医疗责任，还拓展了质子重离子和外购药（限抗癌药）责任，

在“特定药品费用”上，这款保险可以附加选择，这项责任即使理赔过也可以续保，最高能 100% 报销 88 种癌症外购药。

目前市面上，65 岁老龄人能购买的医疗险很少，投保年龄还宽松且保障全面的产品更是少之又少。

医享无忧是难得的保证续保时间长、还把投保年龄放到65岁的百万医疗险。

不过，55 岁以上人群投保医享无忧需要进行人工核保，并且提交半年内体检报告，核保通过后才能进行投保。

如果你家里有 60~65 岁的老人，可以考虑为他们选择这款百万医疗险，毕竟在60+年龄，还能买到保证续保20年的医疗险，是非常难得的。

（2）好医保·长期医疗险（20年版）：适合55-60岁人群、核保宽松

20年版好医保，虽然没有医享无忧条款优秀，但它依然有不可替代的优势：

但它续保的稳定性依然比6年的强；

相当于最差的情况，停售：也可以再多续保一年。而其他的20年版百万医疗，可是停售不接受续保。

这是好医保碾压级的硬优势。

医疗险几乎是所有险种中，最难买的险种，因为健康要求严格。

而人一旦上了年纪，会有很多健康异常，但好医保，健康告知却极为宽松，

不问询 1 年内检查异常情况。如果不满足健康告知要求，也可以试试它的 智能核保。

略有健康异常，及上了些年纪的人群买就特别合适。

它不光是年轻时候买便宜，年纪大了续保价格也便宜，这又会进一步延长大年龄人群投保的医疗保障期限。

因为太多人，还不等续保不允许，就已经支撑不住续保费用了。

（3）好医保长期医疗险6年：6年共享1万免赔额

好医保（保 6 年）和好医保（保 20 年）的基本保障相差不大，

其中保6年最大的亮点在于6年共享1万免赔额，相比其他百万医疗险报销门槛更低。

举个例子感受一下，假设小A投保了好医保（6年期）医疗险：
第2年，因严重肺炎住院，自费2万，于是扣除1万免赔额，可报销1万。
第3年，因雨天地滑，骑自行车摔倒骨折，产生自费医疗3万，可报销3万。
第4年，小A在体检中查出甲状腺结节4级，听从医生建议切除结节，自费1.5万，可报销1.5万。
第5年，因外出游玩意外发生车祸，产生自费医疗10万，那么可报销10万。

综上，

而如果是相同的情况，在每年1万免赔额的医疗险中，小A只能报销：

第2年，肺炎住院，自费2万，扣除1万免赔额，可报销1万。
第3年，骨折，自费3万，扣除1万免赔额，报销2万。
第4年，切除结节，自费1.5万，扣除1万免赔额，报销0.5万。
第5年，意外车祸，自费医疗10万，扣除1万免赔额，报销9万。

所以，如果你很看重免赔额，也可以投保这款。

（4）尊享e生2022（1年期）：增值服务好、70岁可投

尊享 e 生 2022 作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新很快，产品也越来越不错。

• 投保年龄高：70岁也能买
• 可附加重疾保险金：患100种重疾直接赔1万
• 可附加重疾津贴：重疾住院每年领100元

不过它没有保证续保，不建议做为大家的首选。

但如果是年纪比较大的朋友，又买不了保证续保产品的，这款可以考虑哦。

三、内行人测评百万医疗险，过程大公开！

榜单已经说完了，下面放上医疗险榜单深度测评过程！

5 星

四大基础保障齐全，且保障完善

回顾一下，百万医疗险最基础的保障有四类：

通过对比，30 款百万医疗险的四大保障情况如下。

四项保障都有，且保障齐全，市面上很多产品都符合这个条件。

其中医享无忧评了 A-，特别说一下。

医享无忧虽然四项保障都有，但特殊门诊归类到了大病医疗中。

一般来说，特殊门诊保障是 3 项：癌症门诊治疗、器官移植抗排异治疗、门诊肾透析。

前两项都是属于重大疾病，一项是癌症，另一项是重大器官移植，医享无忧和其他百万医疗险没有区别。

主要有问题的是在门诊肾透析，透析主要分为两种，一种是长期的，主要针对慢性肾功能衰竭的末期阶段，也就是尿毒症，大部分都属于重大疾病范畴。

另外一种是短期的，比如急性的肾功能损伤，通过几周透析，肾功能恢复后，就不用再去医院治疗。

这两二种情况，医享无忧的保障就会弱一些，可能存在部分费用无法报销的情况。

不过，影响倒也没大家想象的那么大，本身百万医疗险包含出院后 30 天的门急诊费用，也能解决一大部分短期的肾透析需求。

所以，综合考虑，给了医享无忧 A- 的评价。

与 A 级的差别主要在住院前后门急诊。

很多时候，生病不一定立即住院，出院也不等于痊愈，这前后的药费、检查费、诊疗费，也有不少。

A 级住院前后门急诊都是 30 天，B 级住院前是 7 天，出院后是 30 天。

这两类都是有保障缺失。

比如新华康健华尊，不含门诊手术。

再比如泰康尊享 2021，计划一总保额 50 万，但癌症治疗限额只有 10 万。

这就是比较严重的问题了。

我们购买百万医疗险，就是为了获得高额的医疗保障，癌症又是十分高发的大病，10 万保额显然是不够的。

C、D 级都可以直接 pass。

A、B 级进入下一轮。

5 星

保证续保时间长短

建议优先选择 20 年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定 20 年的长期保障。

通过第一轮的筛选，30 款产品还剩 26 款。

下面是 26 款产品的续保条件对比：

保证续保 15 年以上，都评为 A 级。

最长的是 20 年，分别是：

满期停售后，好医保长期医疗险（ 20 年版）续保表现最好，可以无需健康告知、无等待期续保其他产品。

所以，最后评分为 A+。

但说实话，好医保的 A+ 并没有大家想象的那么好，起码优势并不明显。

因为 20 年后到底续的是什么产品，我们并不知道。如果保障好，还依然保证续保 20 年，自然皆大欢喜；但如果续保产品很差，还必须一年一审核，不就空欢喜了吗？

虽然有保证续保，但保证续保期限比较短。

无保证续保期限。

C 级可以直接 pass，A、B级进入下一轮。

4 星

包含外购药，报销比例高

在各大保险公司的理赔报告中，癌症理赔占比常年稳定在 70%。不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。

但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。

很多医院并不是像我们想象的那样，完全不差钱。医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。

如果百万医疗险不含外购药，保障就缺了一大块儿。

通过第二轮筛选，26 款产品还剩 9 款。下面是 9 款产品的外购药保障情况：

外购药也存在续保的问题。

的外购药保障，都写在主险合同中，主险保证续保 20 年，外购药同样保证续保 20 年。

所以，两款产品都评为A级。

保障详情上，医享无忧是 0 免赔，100% 报销，好医保则是 1 万免赔额，90% 报销。

医享无忧更好一些，评为 A+。

-

平安 e 生保·长期医疗的外购药，属于附加险，并不能保证续保，保障可持续性就差一下。

所以，平安e生保·长期医疗评为 B 级。

-

不含外购药的评为 C 级。

C 级可以直接 pass，A、B 级进入下一轮。

3 星

必备增值服务没缺失

盯住3点：绿色通道、住院垫付、质子重离子

通过第三轮筛选，9 款产品还剩 6 款。下面是 6 款产品的增值服务情况：

6 款产品在这三项保障中基本一致，评级都为 A 级，全部进入下一轮。

2 星

免赔额高低 & 优惠

到这一轮，基本所有的产品都已经出来了，我们再看一下免赔额的情况。

百万医疗险基本都有 1 万元的免赔额，这点大家都一样。

不过，针对大病，某些产品的免赔额会直接降到 ０ 元。

还有一些产品，百万医疗险也在免赔额上有创新，主要是以下三种：

• 1、家庭共享免赔额
• 2、多年共享免赔额
• 3、免赔额递减

经过第四轮筛选，现在还剩 ６ 款产品。这 ６ 款产品的免赔额情况如下：

评 A 的三款，重疾零免赔，还有 6 年共享 1 万免赔额的优惠，表现最好。

医享无忧、好医保长期医疗险（20年版，重疾险不是零免赔，但都提供 1 万重疾关爱金，正好补上重疾的免赔额，也能算是零免赔。

不过，重疾关爱金只有一次，也就是说，首次重疾是零免赔，后续再次发生重疾就是 1 万免赔了。

所以，算是个小瑕疵吧，给了 A－。

没有任何免赔额优惠。

经过 5 轮筛选，我们得到了以下结论：

细节上略微有些差异：

但这种「好」，几乎看不出来差别，如果是百分制，可能就是一个 98 分，一个 99 分。

我们再来看看价格：

也是各有高低，很难说谁更便宜。

如果你年龄在 55 岁以下，两款都能买，又非要从中选一款的话，更建议选择医享无忧。

为什么呢？

两者销量都很大，如果是普通产品，规模越大，单位成本就会越低，但保险产品的规模效应并不明显，产品销量越大，赔付率只会越接近本身的精算假设，而不会显著降低。

这时候，

投保人群越健康，赔付率就会越低，产品也就能持续经营下去；反之，赔付率高，保险公司出现亏损，产品就难以持续经营。

这两款产品中，好医保健康告知宽松是出了名的，即使不看具体内容，单看字数也能比较出来：