买保险前，这7个问题一定要搞清楚！

买了保险没出险，钱是不是就白花打水漂啦？
看了这么多保险文章，仍然一头雾水，还是不知道究竟该咋买？
稀里糊涂买了保险，没过几个月代理人就离职了，我后续该找谁负责？
……

相信以上这些问题，一直以来都是很多小伙伴心中的谜团。

大家的很多问题都非常实际，所以，专心君这里认真汇总了 7 个大家投保时遇到的高频问题。

说不定你也有这样的疑问，耐心读完，一定能给你一些启发和方向。

主要内容包括：

• 买了保险没用上，就是白花钱？
• 重疾险动不动就大几千，有必要买吗？
• 寿险人死才能赔，买了有啥用？
• 已经有保险了，还要再买么？
• 想给父母买保险，不知道健康状况怎么办？
• 不符合健康告知，怎么办？
• 卖保险的人离职，我的保单谁负责？

---

一、买了保险没用上，就是白花钱？

许多人续交保费时都会疑惑：“保费年年交，也没见用上一次，这钱岂不是白花了？还要继续买吗？”

如果你也有这种想法，不妨先思考几个问题：

• 汽车上的备胎买了没用到，你会觉得钱白花了吗？
• 年年去体检，每次都没啥毛病，你会觉得钱白花了吗？

其实，买保险就好像我们花钱请了个“保镖”，在约定的时间里，保护你的人身安全，即便没有被“袭击”，它也切切实实提供了保障，因此，不能说钱白花了。

另一方面，即使现在没出险，谁又能保证自己一辈子 100% 不会发生意外，不会得大病？

最新数据显示：

在 我国每 1 分钟就有 7 人确诊癌症，每 8 分钟就有 1 人死于车祸……

虽然现在大家都不知道将来会不会用上保险。

但在未来的某一天，也许正是今天买保险这样一个小小的决定，会让我们自己和整个家庭的轨迹变得完全不同。

疾病和意外发生的概率看似不高，但对个体而言，不是“0”就是“1”，一旦发生了，落到每个家庭身上都是座沉重的大山，保险能做的就是搬开这座山。

因此，对于买保险这事，建议大家用更长远的目光来考虑，如果仅着眼于当下没病没灾，保费就打水漂了，那很有可能因小失大。

二、重疾险动不动就大几千，有必要买吗？

要问大家最关心哪种保险？重疾险一定榜上有名。

然而身边也有许多朋友，因为重疾险高额的保费打了退堂鼓，犹豫着到底还要不要买？

说到这里，我们必须要先了解下重疾险的作用，用一句话来说就是：弥补生病后的“收入损失”，避免因病致贫。

怎么理解呢？看完如下这个案例你就明白了：

35 岁的老王不幸患癌，治疗 1 年多，花了 40 万，虽然医保能报销少部分，但还有不少 医疗费需要自己掏钱；
而且家里之前全靠老王一个人赚钱，患病后家庭收入完全中断，之后还要修养一段时间；
如今，房贷也快还不上了，家人已经做好了卖房的准备……

可见，患了重病后，不仅面临高额的治疗费，还会带来很多隐形损失，如生活费、营养费、看护费、工资损失等。

这时候，重疾险的作用就显现了，保险公司可以一次性赔付一笔钱，让我们自由支配，供家庭生活花销、还房贷车贷、恢复身体等。

虽然重疾险需要大几千，但它的作用却是最大的，能让生病的人渡过经济难关，这是其它险种无法替代的。

不过，市面上的重疾险种类繁多，不同保障，价格相差也很大，想了解具体怎么挑选，可以找专心君了解详情。

三、寿险人死才能赔，买了有啥用？

大多数人焦虑和担心的都是疾病风险，而对死亡风险的重视远远不够。

死了才能赔钱的寿险，一直不怎么招人待见，不少人觉得：“人都不在了，要这保险还有什么用？”

如果你也有这种困惑，看完如下这则新闻，可能多少会有点触动。

儿子意外去世，父母辛苦后半生为他还债。

这则消息曾一度冲上微博热搜，感动了许多网友，不少人称赞老人的信义和善良，但这其中的苦楚和煎熬，又有谁能体会？

作为保险行业从业者，我们不禁想，如果丛奶奶的儿子生前给自己买了寿险，两位老人也许就不会过得这么辛苦了……

毕竟有了寿险，如果不幸因疾病或意外而身故，保险理赔金可以用于偿还家庭债务，赡养父母，抚养孩子，为自己所爱的人撑起一片天……

寿险能帮我们守护挂念的人，是爱与责任的延续。

从这个角度看，寿险最残酷也最温暖，是家庭顶梁柱的必买保险。

我们身边也有同事，是两个孩子的爸爸，这些年前前后后给自己买了几千万的寿险，用他的话来说，“买的太多了，自己都不记得到底买了多少。”

一张张保单里，都是对家人满满的爱与担当……

如果你也想买寿险，但不知道怎么挑，或者怕踩坑，可以随时找专心君咨询。

四、已经有保险了，还要再买么？

保险产品不断迭代升级，很多已经买过保险的朋友，或多或少都会产生这样的疑问：

我已经有保险了，还要买新的吗？

这个问题需要分两方面来讨论：

1、四大险种买齐了吗？

保险的范围很广，种类也很多，这么说吧，世界上没有任何一款保险，可以解决我们面临的全部风险。

就像洗衣机、冰箱、空调等都被我们称作“电器”，但它们各有各的用处，没人会拿冰箱来洗衣服吧。

保险也是一样，每个险种都转移着不同风险，比如医疗险转移生大病没钱治的风险、寿险保身故、意外险转移意外风险等，每个类别都有其独特的功能，谁都不能被谁替代。

因此，如果你已经买过保险，首先要弄明白它具体保的是什么，然后再结合自身情况，看是否需要补充其它保障。

一般情况下，一个成年人想要获得全面的人身保障，重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险缺一不可，建议大家优先配置。

合理搭配四大险种，基本能帮我们抵御生活中的绝大多数人身风险；而如果只有其中一两种或是重复购买同一类保险，都必然存在隐患。

所以，即便你已经买过保险，也可以按照这个思路来审视保单，看四大险种是否配齐，保障是否全面，进而做出动态调整。

2、你的保额买够了吗？

我们常说，要让一份保险起作用，买多少保额是关键，如果保额买得太低，在风险面前只是杯水车薪。

那成年人究竟买多少保额才合理呢？以四大险种为例：

• 重疾险：建议保额不要低于 30 万，覆盖疾病治疗、收入损失、长期康复等费用；一线城市生活成本更高，或想获得更好的保障，那就 50 万打底。
• 百万医疗险：市面上的百万医疗险，基本有几百万的保额，足够用来看病花销了，建议可选择保额 100 万以上的医疗险。
• 定期寿险：保额多少和个人收入挂钩，建议尽量不低于 50 万，用来覆盖房贷等家庭债务、老人赡养、子女教育等支出，就算人不在了，也能维持家庭正常运转。
• 意外险：建议保额至少买到 50 万起，这样才能有效抵御因意外导致的风险；觉得不够的话，也可以买多份搭配，万一出险还能同时赔。

另外，随着年龄、收入、家庭责任等情况的变化，保额也需要不断地调整和优化，以适应最新的需求。

比如收入增加，或生了二胎，又或者家中多了大额负债（车贷、房贷等），我们都可以考虑增加重疾险、定期寿险、意外险保额，让自己的保障更充足。

总而言之，买保险并非一劳永逸的事情，也不大可能一步到位，买完后大家也要记得定期查看过去的保障方案，及时做出调整，随时提升自己的抗风险能力。

五、想给父母买保险，不知道健康状况怎么办？

给父母买保险，最大的拦路虎便是健康问题。

面对密密麻麻的健康问询，我们怎么确定父母有没有得过健康告知里的疾病呢？

下面教大家两个方法来解决这个问题：

• 跟父母、亲人确认：在外打拼，父母总是报喜不报忧，有些甚至生病住院我们都不知道，买保险前记得跟父母或照顾的亲人确认下患过哪些疾病、手术经历等。
• 查看病例、体检报告：不少老年人对以前得过的一些病，自己也记不清楚了，这时我们可以找找之前的病历或体检报告，如果找不到纸质资料，去曾就诊医院也能查到相关记录。

顺便提醒下大家，千万不要抱着侥幸心理，没了解清楚父母的身体状况就随便填健康告知。

同时，也不建议大家为了买保险而特意去做体检，万一查出问题，反而可能会影响到买保险……

最正确的做法就是：结合父母过往病史和当下的健康状况，如实进行健康告知。

另外，如果你担心给父母投保，流程比较麻烦，比如自己得在家人和核保老师中间转述健康告知等问题，我们也有对应的解决方案，比如拉群讲解，多种方法解决投保中的不同问题。

六、不符合健康告知，怎么办？

现代人工作压力大，生活节奏快，只要去体检，多多少少都会查出一些健康异常。

虽然医生说问题不大，但可能无法直接通过健康告知。

如果你也遇到过这样的问题，可以用这两种方法快速投保：

方法1：智能核保

智能核保非常方便快捷，只需回答几道问题，马上就知道能不能投保，而且一般都不需要填身份证号码，就算最后没有通过，也不会留下拒保记录，更不会影响你购买其他保险。

以乳腺结节为例，投保达尔文 6 号，如果近半年内的超声分级为 1 ~ 2 级，且乳腺结节不存在其他检查异常，通过智能核保就可以正常购买。

要是因为不清楚自己的结节分级或检查报告比较久远等原因，没办法准确回答核保问题，建议及时去做进一步检查，明确自己的疾病状态，然后再来判断是否能通过智能核保。

不过，如果没得健康告知里的具体疾病，而是存在某些检查结果异常，如下图所示：

比如尿常规、心电图等异常，医生说没关系，那也可以选择过了异常询问期后再去买，不过这样做存在一定风险，万一身体真的出问题，可能会耽误最佳治疗时机。

方法2：人工核保

如果智能核保还是没办法解决你的问题，比如在智能核保中找不到相关疾病，那我们也可以尝试人工核保。

人工核保就是把病历、检查单等资料上传给保险公司，由专门的工作人员审核，一般 3~7 个工作日就会出结果。

我们以一款产品为例，给大家展示下怎么申请人工核保：

有些产品，除了智能核保外，还支持邮件核保，这其实也属于人工核保，同样可以提交资料交由保险公司相关人员审核。

顺便提醒下，同一种疾病，无论是智能核保或人工核保，不同保险公司的核保结论可能也不一样，有的会加费或除外，有的能正常买。

所以，大家可以同时选几款产品提交核保申请，选择核保结论最好的进行投保。

如果不清楚哪些产品投保比较宽松，或者在做健康告知时遇到了问题，直接来找专心君就可以了

七、卖保险的人离职，我的保单谁负责？

前阵子有用户问专心君，说自己前几年找代理人买了份保险，最近发现代理人离职了，担心保单的安全性，以后理赔会不会受阻？

其实有这种疑虑的朋友还不少，今天我们就来统一解答下这个问题。

1、代理人不干了，保单还有效吗？

回答这个问题之前，我们先来看看什么是代理人？

《保险法》中是这么描述的：

可见，代理人只是一个中介，是保险销售中的一环，而保单是我们和保险公司签订的合同，保费也是交给了保险公司。

因此，即便代理人离职了，我们的保单肯定是继续有效的，保障利益也不会因此受到任何影响。

另外，不止是保险领域，任何行业都存在一定的流动性，代理人离职也很常见，毕竟每个人都有自由选择工作的权利，大家平常心看待就好。

2、代理人离职了，我的保单谁来管？

一些比较注重服务的保险公司，代理人一旦离职会有短信提醒，后续会安排其他人来继续跟进服务，继续为你提供服务。

有任何问题，大家也随时可以拨打保险公司的客服电话了解。

保险是一种特殊的商品，签订合同只是开始，后续服务可能维持到终身。

始终和大家站在一起，负责到底，用心服务每一位用户，也一直是专心君不变的追求。

八、写在最后

上述这些问题，都是我们在选购保险时，经常会遇到的高频问题。

今天也希望这篇内容能一次性为大家讲解清楚。

如果你还有其他的疑问，欢迎在评论区留言，专心君也会第一时间站出来解答。

觉得今天的文章对你有帮助，欢迎顺手点个“赞”，也可以分享给身边有需要的朋友。

我是专心君，致力于为每一消费者树立正确的保险观念。祝大家都能顺利买到心仪的保险 ：）

专心保险经纪，bob体育半岛入口 旗下服务品牌，专注全网保险科普、测评！

超全保险投保攻略，“点赞+收藏”，小白也能做自己的保险规划师！

---》延伸阅读《---

重疾险怎么买？硬核拆解55款热门重疾险，教你买对重疾险，避开重疾险的坑！

商业保险保的是什么？怎么买？2022超详科普、挑选攻略！让你彻底搞懂商业保险

半岛游戏官方登录网站 怎么买？哪家保险公司性价比高？硬核半岛游戏官方登录网站 避坑指南+产品推荐+1000元方案！