2023定期寿险怎么买？保姆级挑选教程，教你轻松买对不踩坑！

别滑走！想知道定期寿险怎么买？收藏好这一篇就对了！

，大家应该很少听保险代理人提起过，它是每个家庭支柱必备的保险！

这类保险的主要保障内容是身故、全残，主要作用为防止家庭经济支柱早亡给家庭带来的灾难性风险。

为了帮大家怎么买到合适的定期寿险，以及如何让大家在挑选过程中少走弯路，不花冤枉钱；

我花了一周时间，筛选了106款在售的定期寿险，结合自身6年的保险科普经验；

为大家整理出这篇全网超全、超良心的定期寿险选购攻略；

并找出了当下最值得买的3款定寿产品：

文章基本汇总了定期寿险所有最重要、最关键的点，只要你耐心花上几分钟看完，绝对受益匪浅！

如果你现在没时间仔细阅读，可先，避免以后想买时找不到了。

要是你对定期寿险已经有一定了解，也可点击上方目录直接跳转感兴趣的部分阅读。

本文有：

• 寿险是什么，有什么用？
• 定期寿险的挑选要点有哪些？
• 2023热门定期寿险测评
• 定期寿险的常见问题答疑

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一、寿险是什么，有什么用？

如果说四大险种之一的重疾险的赌注是病；

那么，同样作为四险种之一的寿险，它的赌注就是命。

寿险，简单的理解就是：

在约定的时间内，人不在了，保险公司就赔钱；
买100万 保额赔100万，买500万就赔500万。

有小伙伴会说：

人都没了，要这钱还有什么用？这明摆着是保险公司骗人的手段！

如果你也有这种疑问，看完如下这则新闻，可能多少会有点触动：

在江苏如皋，一位60多岁老人的独子10年前遭飞来横祸意外身亡；
在她了解到儿子公司有50多万债务和工资未结清，花甲之年的老人和丈夫决定打工替子还债；
但天有不测风云，2016年，老人的丈夫因交通事故去世，从此，还债重担压到她一人身上；
老人为增加收入，最多一天要洗近千只碗；
最后，用10年时间，这位老人终于还清了全部债务。

这时候如果有一份寿险，结局也许会大不一样。

哪怕有一天，家庭的经济支柱不幸离世，也能留下一笔钱；

用来偿还家庭债务、赡养父母、抚养孩子等费用，让家人不至于突然陷入艰难的经济困局。

从另一方面来说，寿险其实也算最“有爱”的一类保险，有家庭责任的人尽量都配置一份。

像上有老下有小的家庭经济支柱、步入社会的独生子女等人群，就特别适合选择这类保险。

寿险按照保障期限来分，可以分为：

专心君这里也给大家总结了他们三者的具体差异：

接下来，我们再来简单看看这三种寿险：

1、一年期寿险

年轻人买价格相对便宜，但买一年保一年，每年都要重新做健康告知；

万一哪一天身体状况发生变化，后面可能就没办法买了。

买一年期的定期寿险，一定要当心两个问题：

一年期寿险采取的是自然费率，前期保费较低。

因此，20来岁的精神小伙，一两百元就可以买到50万保额。

可一旦随着年纪越大，保费就越贵。

也就是说，一年期寿险短期价格便宜，但是长远来看并不划算！

为了佐证这一说法，专心君找来了两款寿险产品作对比：

一年期寿险的代表是，定期寿险的代表是

这里以同样的50万保额，交30年，保30年为例进行保费测算，如下图：

可以发现：

自40岁开始，一年期寿险的年交保费开始超过定期寿险。

到了48岁，在累计已交保费上，定期寿险开始出现优势。

而在59岁缴费期满时，一年期寿险的累计总保费竟达到定期寿险的2倍！

续保问题是短期险的通病，只能交一年保一年，到了第二年要重新买。

一旦产品停售，或者被保人的身体出现问题；

又或者上一年发生过理赔，那么很可能无法续保。

另外，不但不能买原来那款产品，其他公司的产品可能也不能再买了！

因为出过险或者身体异常，导致理赔风险较大；

保险公司并不傻，它们都不希望承担较大的风险。

2、定期寿险

定期寿险（这里特指一年期以上的长期寿险）就是保障较长一段时间的，

比如保个20年、30年，这段时间内身故，保险公司一次性赔一笔钱给家里人，简单明了。

以30岁男性为例，买100万保额保到60岁，每年只用交1000块左右。

用很少的钱就能撬动非常高的保险杠杆，保障人生关键时刻，真的非常实用。

以30岁成年人投保，保到60岁为例，在当下的定期寿险市场上，很多定寿产品上百万保额才500多每年的保费。

对于正处青壮年的人来说，这点钱不算什么；

但能带来非常高的保险杠杆，保障人生中最重要的黄金时期，让我们可以安心工作、开心生活。

价格便宜，保障实用，这也是我力荐定期寿险的缘故。

3、终身寿险

终身寿险顾名思义就是保障一辈子的；

人终有一死，所以终身寿险100%可以赔钱。

这意味着，终身寿险属于必定会出险的保险，看起来像是捡了大便宜？！

其实呢，保险公司并非慈善机构，产品都是通过精算制定出来的。

终身寿险相比上面的定期寿险可以说非常贵！

所以最后肯定能拿到理赔，不过100%能赔的代价是保费非常贵；

同样的保额，保费大概比定期寿险贵个10来倍：

所以说，如果是家里没矿，不用考虑财富传承问题的小伙伴，专心君统统建议你买定期寿险；

毕竟花点小钱就能解决后顾之忧，性价比确实比另外两种高很多。

当然，定期寿险也是专心君接下来要给大家介绍的重点。

二、定期寿险的挑选要点有哪些？有哪些误区？

1、定期寿险的4大挑选要点

面对市面上种类繁多的定期寿险，怎么才能挑选出一款适合自己、更好的产品呢？

专心君给大家总结了以下4个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。

要点1：明确定寿都保些啥？

无论买什么保险，保障责任都是我们首先要考虑的，如果保障不好，那价格再便宜也是白花钱。

那怎么看定期寿险的保障呢？

大家可以分成两个部分考察：

定期寿险的主要保障就是：身故和全残；

无论是疾病或意外导致的，都能赔。

如果看到一款产品只保身故，不保全残，请直接拉黑；

如果一款产品“高残”也能赔，可作为一个加分项。

伤残分为1-10级，其中全残属于1级伤残，也是最严重的残疾等级；

高残一般指1-3级伤残，比全残的严重程度低一些。

市面上也有只保身故的定期寿险，比起能赔“全残”或高残的产品来说，保障差了许多，大家记得千万避开。

为了提高竞争力，很多定期寿险还会添加一些特色保障；

比如：

比如65岁前猝死，额外赔50%保额，买100万保额，赔150万
比如节假日因交通 意外身故，额外赔100%保额
像有的产品规定，50岁前身故，额外赔25%保额
保单到一定年份，可以免健康告知，换成终身寿险等

整体而言，这些保障都属于锦上添花的加分项，没有的话也没啥影响；

有对应需求的话，也可以在投保时附加上，当然，保费也会贵一些。

要点2：确认自己是否能买？

知道怎么看保障好坏后，大家还要特别注意一款产品的投保限制，它关系到你能不能买这款产品。

对于定寿来说，主要看这三点：

下面给大家逐个分析：

买定期寿险，需要通过健康告知，如果身体状态不佳，可能会被保险公司拒保。

不过，大家也不用太担心；

因为相对重疾险、医疗险来说，定期寿险的健康告知要宽松许多，如果不是什么大毛病，一般都能买上。

目前的定寿产品，健康告知一般只询问以下3条：

如果患有上述疾病，那就一定要如实告知；

实在不行还可以尝试智能核保、人工核保，或者挑选更宽松的产品。

总之，千万不要抱有侥幸心理，隐瞒自己真实的健康状况；

不如实告知的后果非常严重，日后出险理赔，保险公司极有可能会拒赔。

除了健康条件外，职业也是买定期寿险的门槛之一。

不同职业的人，风险系数也不一样。

比如警察、消防员等职业就比室内办公人员，工作危险系数高得多。

保险公司会根据风险等级，把定期寿险的承保职业分为6类；

级别越高，风险就越大：

目前各家保险公司对职业分类并没有统一的标准，有可能你的工作在这家保险公司被归为3类；

而在其他保险公司被归为4类，具体大家可参照各家保险公司的职业分类表。

整体来看，如果工作属于1-4类中低风险职业，买定寿还是非常容易的，市面上的定寿基本任你挑；

但要是你的工作被划分为5-6类职业，风险比较高，那选择空间就会小一些。

专心君也整理出了一些5/6类职业也能买的产品，高风险职业的朋友可以留意下：

另外，现在每年都会涌现出大量新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。

大家在投保时如果找不到自己的职业，也可以打电话给保险公司，让客服确认自己是否能买。

保险金额简称保额，也就是出险时，保险公司能赔给家人多少钱。

关系到赔多少钱，那肯定是越高越好啊，但保费相应地也会更高。

所以说，具体买多少，也要结合大家的实际情况来决定。

一般来说，网销产品最高能买三四百万保额，这对大多数家庭来说也足够了。

但如果你属于高收入群体，或者家庭责任比较重，如生活在一线城市，身上背负这巨额房贷等，也可以通过购买多份寿险去做高保额。

这种情况，一定要特别注意，有些产品会询问你的过往累计保额（如下图）。

如果已有保额超过了要求，就不能再买这款产品。

其实，解决的办法也很简单，换个不询问过往保额的产品即可，毕竟市面上大把产品现在都不问这个。

实在行不通，大家也可以先买这种对过往保额有限制的定期寿险，再去买其他无限制的产品。

除此之外，一些定寿对于不同投保区域、收入、年龄，或者不同身高体重（BMI）的人，也会相应限制保额。

专心君找来一款产品，给大家看看所在地区、年龄对最高保额的影响：

这些投保限制在定寿产品中都比较常见，买的时候记得留意下，不满足要求咱就尽早看看其他的。

要点3：知道哪些情况不能赔

在挑选产品时，除了要注意能不能买外，大家也要特别留意保险不能赔的情况；

这里主要涉及到两点：免责条款和等待期。

免责条款，也就是保险公司不用赔偿的情形。

对我们来说，免责条款当然是越少越好。

目前比较宽松的定期寿险，免责条款都是这3条：

当然，也有些比较严格的产品，也会把无证驾驶、酒驾、战乱等因素也包含在内。

其实，像这些违法犯罪行为、战争等极端情况，保险公司将其列为免责无可厚非。

但对我们来说，免责条款越多，意味着不赔的情况就越多。

建议大家，要是两款产品保障、价格都差不多，优先选免责条款少的，这样理赔的限制也会少一些。

等待期是保险公司为了防止有些人“带病投保”、“骗保”而设置的免责期，等待期内出险，保险公司不赔。

目前大部分定期寿险的等待期都在90天左右，也有些产品等待期比较长，有180天。

意思就是说：投保后180天内，若是因为疾病身故，保险公司是不赔偿的，只退还保费。

对咱们而言，等待期肯定是越短越好。

不过，建议大家买等待期短的，并不是说买定寿只看等待期。

毕竟等待期只有几个月，相比定寿几十年的保障时间来说，所占的影响并不大。

而

那如果非要取舍的话，建议大家首选保障好、价格低的。

比如，最近市面上也出现了几款0等待期的定期寿险，如长生一号、一麦相橙，当天买第二天出险就能赔。

但论起保障和实惠来，它们明显不如定海柱2号、擎天柱7号等产品。

要点4：看哪款的价格更便宜

如果产品保障、其他因素都差不多，问题就变简单了：

自然是哪个便宜就选哪个

这种以死亡或全残为赔付标准的产品，本质上就是一锤子买卖，理赔又相对简单；

所以价格优势就是最后的“王炸”了。

可能也有朋友会想，是不是挑大品牌会更好？

还真不一定，其实很多时候，知名度比较高的保险公司推的产品，在性价比上并没有太大优势。

而且，无论是大公司，还是小公司，都会受到严格监管，也有银保监会兜底，只要合同白纸黑字写着，大家都可以放宽心。

买保险，专心君一直提倡“买对不买贵”；

当然，如果预算充足的话，可以直接忽略我的这段话~

2、定期寿险的2大挑选误区

定期寿险就是保障一段时间的身故和全残责任，如20年、30年、保到60岁等；

这类产品也是最简单的险种，各家差异很小；

以下3点其实称不上产品陷阱，但也是购买时的重要事项。

误区1：受益人随便填

不同于其他保险，寿险是人不在了，就赔给家人；

受益人，就是这笔钱会赔给的人。

通常会有以下两种情况：

：按照继承法顺序来分配理赔金
：把理赔金指定想给的人

专心君更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定；

避免纠纷，理赔也会更方便。

我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。

比如，老王买了一份100万保额定寿；

受益人指定如下：

第一顺序：孩子，50%；老婆，50%
第二顺序：老妈，100%

假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。

另外，只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。

误区2：寿险死了都能赔？

虽然大部分人都习惯说寿险就是死了都能，不管疾病还是意外导致。

但是保险都会有免责条款，最宽松的定寿免责条款只有三条：

这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况，如果产品只有以上3条，就可以优先考虑。

而免责条款最多的定寿，会有7条，这里以某款产品为例：

可以看到：

这些免责条款，其实对我们普通人也没有多大影响。

不过第5条在乡镇地区较为常见，可以着重留意下。

如果是恶劣的酒后驾驶，法院基本都会支持保险公司拒赔。

如果你经常会有无牌无证驾驶情况，那么专心君就建议你选择免责条款最宽松的定寿；

但酒驾一定不要有，遵纪守法才最为妥当。

相信大家看完上面的挑选攻略后，再去选产品，心里一定会更有底气。

目前市面上的定寿产品非常多，到底哪些最值得买呢？

接下来，咱们继续看看2023都有哪些值得推荐的定期寿险。