你还在被这些保险套路忽悠吗？4步教你远离“保险诈骗”！

保险，到底是坑你还是保你？

进入正题之前，先给大家讲讲我同事的“怨种”经历。

她曾被卖保险的亲戚坑了12万！

一个干保险的人还能被坑，怎么回事呢？

事情发生在她入行之前——

她妈妈体质不是很好，所以想买份保险，生病的时候能可以有保障。

因为想着熟人好办事，所以找了在某寿工作的表姨。

表姨给她推荐了一份“大病小病都能保，还能有收益”的保险，还拍着胸脯跟她说“放心吧，在我这买真的没问题的！”

就真的没问题了吗？

后来，我同事的妈妈乳腺癌住院，去理赔，保险根本不给赔。

保险公司查了她妈的就诊记录，发现投保前有结节未告知。

原来，她表姨为了能顺利签单，健康告知全部代填否！

最后，她只能通过诉讼来挽回损失。

最令人哭笑不得的是，她入行之前，才发现当初踩的“坑”不止一个！

她买的是一份分红型重疾险，每年需要交1万多保费，10年交清，但保额才10万，交的钱居然比能赔的钱还多！

而“分红”也没有她表姨说得那么好，5年时间只收到500多块钱，还不如存银行！

不得不说，保险真的是一个很复杂的东西，里面的门道非常多，很多不熟悉保险的人容易踩坑。

今天，我给大家总结了一些普通人买保险时最常碰见的“坑”，希望大家看完后，能够不再被业务员牵着鼻子走，更好地驾驭和利用好保险。

为了更清晰地了解到普通人会遇到哪些坑，我特地用爬虫爬取了知乎数千个保险相关问答的，通过分析数据，整理出了一些高频词，大致上能反映出普通人买保险时会遇到的坑：

梳理之后，我们会发现大部分人在买保险时，会在这些地方被坑：

• 返还型保险的坑；
• 分红型保险的坑；
• 捆绑型保险的坑；
• 保险拒赔的坑；
• 健康告知上的坑。

1、返还型保险的坑：保费贵，收益低！

返还型保险最大的卖点就是“到期返还”。

每年交几千、上万的保费，要是生了大病，可以拿到一笔钱，这笔钱可以拿来治病。

要是没有发生重疾，保障期满后还能把你交的钱还给你，甚至还多给你一点利息。

四舍五入等于保障不要钱，感觉占自己大便宜了！

如果你真这么想，那就着了保险公司的“道”了。

其实，返还型保险看似很赚，但暗藏着保险公司的不良居心：

返还型保险比消费型保险贵许多。

以30岁男性，买50万保额，保70岁，30年交费为例，我们对比一下：

可以看到，同样是50万保额，返还型每年要比消费型多交6860元，总共多交20多万。

如果70岁前出险，那就亏大了，这笔钱不仅不返还，之前多交的保费也打水漂了。

拿20多万去为一个“返本”买单，这赌注未免下的大了点。

就算身体倍儿棒，几十年后成功返回一笔钱，但是实际收益率也并不高。

我们继续看上面举的那个例子：

以平XX满分21为例，每年多交6860块，70岁返保费30.7万，收益率有多少呢？

我用IRR计算，得出实际收益率仅有1.552%。

如果我们把每年多交6860元去理财，只要年化收益达到1.552% ，在70岁同样能拿到30.7万，只要高于1.552%，那我们就是赚的。

这样一来，既规避了双重风险，又有稳定的财富增长，何乐而不为？

当然，千万别告诉我你连1.552%的理财方式都找不到，一抓一大把。

2、分红型保险的坑：分红≠利息，无法保证！

很多人听到“既能保障，又能拿到分红”，就两眼放光，忽略了暗藏其中的陷阱：

大家要明确一点：分红是无法保证的。

随便拎一款分红型保险的合同条款出来，你就会发现上面白纸黑字写明了“保单红利是不保证的”：

而分红的分配，合同上也写得清清楚楚“根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况决定”。

通俗点说，我们能不能分到分红，能分到多少钱，需要看保险公司的分红险业务能不能赚到钱。

但要注意，保险公司赚到的利润>我们分到手的钱。

因为保险公司要先把大部分利润给股东，然后扣除各种运营成本，剩下的才可能有得分。

而剩下的钱，哪些可以分，具体怎么分，保险公司完全可以自己说了算！

即便分红一直是0，你也拿保险公司没办法。

比如，开头提到我同事的案例，5年只拿到500多的分红。

一般来说，分红型保险的保障功能比较弱，而且购买后的保额也比较低。

我之前的一位客户，也被某华保险的销售误导了，买了一份带分红的两全险。

保单信息如下：

主险是两全保险，附加险是定期重疾险。

每年保费6000多，但保额只有2万！

保障≈没有，分红是未知数，这份保险买得有何意义？

3、捆绑型保险的坑：保障中看不中用！

相信不少人都听过，“一张保单保所有”这句销售话术。

别人三四张保单才能解决的事，我一张保单就能搞掂，多省事呀~

然而，这种偷懒的心思，正好给保险公司提供了割韭菜的机会。

我们来看一份捆绑型保险的保单：

可以看到，这张保单的构成为：

21万终身寿险+20万的终身重疾险+20万长期意外险+5万的意外医疗+其他杂七杂八。

乍一看，身故、意外、医疗和大病风险，它都能保，非常全面！

但实际上，其中暗藏着不少坑：

如果生了大病，重疾险赔了20万，那寿险保额就只剩下1万。

这份保单看似身故+重疾，保得多，但实际上并没有赔得更多。

市面上大多数一年期意外险50万保额，一年只要100多；而这份保单的意外险，保额只有20万，每年要交780元。

保费过了那么多，还没有意外医疗保障！

虽然它另外附加了一份一年期的意外医疗，但每年要多交318元。

这个价钱可以买到100万保额，而且身故/伤残/意外医疗/住院津贴/猝死保障一应俱全，保障不知道好了多少倍。

这份保单的保额整体偏低，20万根本不能满足现在的消费水平，而5000多元的保险配置，足够让这保障翻上一番。

以上三点，就是我不推荐捆绑型保险的理由。

想要靠一份保单去解决所有问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，也意味着没有重点。

与其花那么多钱去买一份花里胡哨的捆绑型保险，不如根据自己的情况自由搭配保险组合，更实用，也更省钱！

4、保险拒赔的坑：不在保障范围+未如实告知！

买保险，就是为了出险时，能拿到一笔赔偿金。如果保险被拒赔，那消费者肯定不爽，感觉自己掉坑里了。

我查阅了70家寿险公司2021年度的理赔年报，发现绝大多数保险公司的理赔率都在97%以上。

实际上，拒赔率并没有我们想象中高。

根据我以往接触到的拒赔案例来看，保险拒赔的原因主要有2个：

• 条款中不包含客户的情况；
• 没有如实健康告知。

之前遇到过一位客户做了肾结石手术，然后拿着一份重疾险来问我能赔到多少钱。

这并不能算作保险的“坑”，更多是消费者与保险行业的信息不对称。

不同的险种保障并不一样，我们投保前，一定要了解清楚自己买的保险能保什么，不能保什么。

另外，大家还要注意一下保险合同上的“免责条款”，这些都是保险公司不保的情况。

在购买健康险时，保险公司需要审核我们的健康情况。

身体很健康，保险公司求着你买；身体欠佳，保险公司立马退避三舍。

健康告知随便填，相当于在买彩票，能不能中，全靠运气。

然而，如此重要的事情，却有某些无良销售为了业绩而蒙骗消费者：“只要没住过院，健康告知都填否；如果不确定，那就凭感觉填”。

我要说的是，大家一定要认真做好健康告知，不要故意隐瞒自己的身体状况，别想着能瞒天过海。

因为理赔时，保险公司有权从多个渠道，去获取你的医疗记录，比如你的医保卡就医、买药记录，门诊或住院的治疗记录，包括你的体检记录等。

保险公司常见的调查方式，见下图：

随着互联网和技术的发展，我们的各项数据被记录和连通的程度会越来越高，保险公司的风控系统也越来越强大.

一旦被查到相关就诊记录，而投保前又没有如实告知，那肯定会拒赔。

所以，如果大家不想跟保险公司推诿扯皮、对簿公堂，前提还是要认认真真做好健康告知。

以上4点就是普通人买保险时最常见的“坑”。了解完坑点后，我再讲讲普通人买保险怎样避坑。

二、如何避开保险的坑？

普通人买保险如果不想被坑，还是建议多花一些时间，做做功课了解一些攻略和产品。

一般来说，想要买到合适的保险，需要经历以下四步：

我的预算、年龄、健康状况、病史等，是个什么情况？
市场上能买的保险有啥？我需要啥？
符合投保须知、健康告知、年龄、保障需求的情况下，再对比哪款性价比高。
做好保单管理、一定要查看保单的特别约定，以及了解理赔流程。

第一步：了解自身的情况

你需要问自己2个问题：

❓

很多保险业务员会用“双十原则”和“标准普尔家庭资产象限图”告诉我们：买保险的钱，最好占收入10%-20%左右。

但这个划分方式不适用中国绝大部分的家庭，我们自己都可以算一下，我们花在租房上的费用远超10%，自然其他分配就更不合理了。

这个象限图更适合欧美那边，我们要根据自己切身的情况来定。

举个例子，

某个家庭年收入只有10万，衣食住行、小孩教育、赡养老人等，算下来已经是一笔很大的开销了

如果每年再拿出1-2万来保险，那生活质量肯定直线下降。

所以，我们买保险不能盲目套用这些“金科玉律”，而要结合自身收入情况来定。

大家可以将每年要交的保费，除以12个月，算算每个月大概交多少钱，压力大不大，会不会影响我们的基本生活质量。

如果已经影响到我们的生活质量，那保险买得就没有意义了。

毕竟买保险，就是我们和保险公司之间一场“以小博大”的概率游戏，目的是为了对冲风险。

❓

保险不是想买就能买的，它有一定的投保门槛。

承保年龄，是保险公司设置的第一道门槛。

我整理了一下常见的人身保险投保年龄，大致如图所示：

保险公司不是慈善机构，它要赚钱的，年龄越大，身体机能越下降，卖了就亏本了。

所以，买保险要趁早，并不是卖保险的骗你，等到六七十岁才想到买保险，选择范围已经很小了。

健康告知，就是保险公司设置的第二道门槛。

只要你买保险，不管是网上买，还是找保险代理人买，都避不开健康告知。

那么，我们应该怎样告知？哪些情况应该告知?哪些可以不告知？告知到什么程度呢？

很简单，8字口诀：。

这么做，当然也是有法律依据的，一起来看看~

这两条规定，翻译成大白话就是：健康告知中，没有问到的内容，我可以不说。你保险公司觉得有问题，那就谁主张谁举证~

健康告知直接关系到理赔，请大家一定要重视，做好如实告知，否则很可能被拒赔。

第二步：区分保险种类

前面提到过的“坑”——条款中不包含客户的情况，最主要的原因是大家不了解清楚各个险种的作用，也没有想清楚自己买保险到底要用来干嘛。

所以，我们还是需要问2个问题：

❓

这里，我把最常见的几种人身保险归纳如下：

大家可以根据自己的需求去选择险种就好。

❓

——意外险，突发情况导致身故/伤残，能赔一笔钱；因意外受伤而产生的医疗费，也能报销。

——医疗险，因意外受伤或生病住院，所产生“合理且必要”的医疗费，都能报销。

——寿险，不管怎么死，只要死亡和全残，都能赔钱（自杀有时间限制）；

——年金险/终身寿险/两全保险，这些险种有强制储蓄的功能，可以作为现金流规划工具。

可能有些小伙伴会这样的烦恼：以上问题，我都有！但我又没什么钱~

根据预算，我给大家排了一个保险配置优先级：意外险>医疗险>定期寿险>重疾险>储蓄险（年金险/增额终身寿险/两全险等）。

⭐【超穷版】：意外险50万/100万（含意外医疗）

这是最基础的配置，所有人都能买，一年也就一两百块钱。

⭐【普通版】：【超穷版】+百万医疗险

百万医疗险解决大额医疗费用，价格很便宜，二三十岁的年轻人买一年只要两三百块钱。

⭐【土豪版】：【普通版】+其他（定期寿险/重疾险）

996熬夜党：含猝死保障意外险+百万医疗险+定期寿险。

猝死分6小时、12小时内、24小时内、48小时内、72小时内，选时间长的。

家庭经济支柱（一人赚钱养全家）：意外险+ 百万医疗险+定期寿险+定期重疾险。

借贷族（房贷、车贷、乱七八糟贷）：意外险+ 百万医疗险+定期寿险（留爱不留债）。

独生子女：意外险+ 百万医疗险+定期寿险（别让父母成为失独老人）

没有社保的：意外险+百万医疗险+小额医疗险（小病靠它）。

满世界出差的：意外险+交通意外险+境外紧急医疗救援（包含遗体遣返等一系列境外保障，遗体遣返要花几十万！）

以上搭配组合，都是保障型的保险，基本能满足大部分人的需求。

第三步：筛选能买的产品

我以一个家庭经济支柱（一人转钱养全家）的案例，教大家去筛选符合自己需求的产品。

32岁的蒋先生是一名中学教师（有社保），年收入15万，而他太太全职在家带小孩，小孩今年5岁，正在读幼儿园。

目前，家庭背负50万房贷，扣除房贷、生活开销以及小孩教育费、父母的养老钱，每年能放到保险上的钱不到1万。

经过了解，蒋先生的健康情况良好，可以挑选高性价比的产品。

蒋先生承担着沉重的家庭责任，所以他需要保险能帮他应对意外风险、疾病风险以及早逝风险。

根据他的需求，筛选了市面上优秀保险产品：

下面，我们来看看具体的产品和保障：

小蜜蜂2号超越版是2022最具性价比的综合意外险，基础保障齐全，还有猝死保障、住院津贴、私家车保障。

我给蒋先生选择了50万版，意外医疗的保额有10万，并且社保内外的费用都能 100% 报销，还没有免赔额，非常实用！

关键是价格便宜，一年只要156元~

蒋先生的身体比较健康，能选择的产品非常多，所以我给他配置了性价比超高的e享护-医享无忧（也叫“蓝医保”）。

这款产品最大的亮点是能保证续保20年，在这段期间内，即便发生过理赔的或产品停售，都可以买。

我给蒋先生赔了100万保额的定海柱2号，选择保30年，分30年交，每年只要1268元。

万一蒋先生62岁以前，不幸身故或全残，就能直接赔100万。

这笔钱可以覆盖家中的房贷，以及小孩、妻子和父母未来一段时间的生活开支，留爱不留债。

蒋先生的重疾险是30万的达尔文