2022年热销百万医疗险全面测评！干货长文教你如何正确购买百万医疗险！

想买百万医疗险的朋友赶紧看过来！会持续更新的百万医疗险干货合集来了！

本文是百万医疗险干货长文，字数10000+，是我花了一周的时间，对比了几十款百万医疗险的条款，以及分析了上百项保障内容，整理出的全网最全百万医疗险选购指南。

只要你坚持看完，你就会对百万医疗险有一个系统的认识，以后买百万医疗险，没人能忽悠得了你！

这是一篇能帮你节省大量时间和金钱的宝藏文章！建议先点赞+收藏再看，避免下次找不到！

废话不多说，我们赶紧进入正题吧！

一、什么是百万医疗险？

说起医疗险，我们应该都不陌生，就是用来报销我们日常看病住院用的保险。

医疗险的种类众多，其中最受欢迎的就是号称“几百块就能撬动几百万保额”的百万医疗险。

1、百万医疗险有什么作用？

百万医疗险是由保险公司推出的商业医疗险，它的功能和医保是一样的，可以

医保大家都很熟悉，它是国家的一项全民性福利政策。

这时，有人可能会觉得，既然我都有医保了，那干嘛还要买百万医疗险呢？

医保虽好，但它保障是非常基础的，存在很多限制：

医保只能报销医保三大目录内的治疗费用+项目，社保目录以外的费用则需我们自己自掏腰包了。医保三大目录如下：

如果把某次生病住院的所有花费，看作下面这个倒三角，那么医保能报销的，只有正中间白色的那一小部分。

可以看到，除去白色的部分，下面这四种情况是不能报销的：

• ：免赔额是报销范围的起付线，起付线以下，医保是不报的。
• ：封顶线是医保的最高赔付额度，超过封顶线的，医保也不报。

那么，掐头去尾过后，是不是中间部分就可以全部报销了呢？当然不是，剩下的中间这一截，还要区分哪些能报，能报多少？

所以，医保只能起到一个兜底作用，真出啥大毛病了，可能帮到我们的是非常有限的。

这个时候，百万医疗险就能发挥它的作用了。

不管是不是医保目录内的药，百万医疗险这在公立医院看病是完全够用了的。

一些好的百万医疗险，还有就医绿通和费用垫付这样的服务，一个可以帮你快速预约到对应的专家，另外一个可以帮我们先垫钱治病，咱们也能省点心。

百万医疗险不限疾病，可以报销疾病或意外导致住院治疗费用，扣除一万的免赔额后，可以不限社保，100%报销。

这里要注意2点：

• 百万医疗险不是看病拿药就给报，而是必须有住院才能报哦！
• 用医保或公费医疗报销的部分，不能计入免赔额！

为了方便大家理解，我们举个例子：

小王车祸住院治疗花了3万元，用医保报销了1万元，需要自费的部分就是2万元。剩余的部分费用已经超过了免赔额，扣除了1万元免赔额后，百万医疗险能报销就是1万元。

此外，还有一种情况：

市面上有一种保证续保的百万医疗险可以6年共享1万免赔额，比如支付宝好医保长期医疗（6年版）。

只要在保证续保期间内累计抵扣了1万免赔额，那么剩余的保障时间内都不会再计算免赔额。

假如小王刚好购买是好医保长期医疗（6年版），第一年看病花了8000元，未达到免赔额1万元，不能报销，但用掉免赔额8000，还剩2000元的免赔额。那么这次车祸住院只需要扣除2000元免赔额，可以报销18000元。

当然，报销比例也要注意，如果投保人以有社保身份投保，但看病时没有先经过社保报销，那么百万医疗险的报销比例就不是100%，一般是60%或70%，看具体的产品，其他情况都是100%给付。

3、百万医疗险真的能报销百万的医疗费吗？

百万医疗险的保额高达百万，理论上它也确实能报销百万的医疗费。

看完上文，我们都知道百万医疗险实际上是事后报销的。

也就是说，保险公司最终赔付的钱不会比实际花的医疗费还高，所以

举个例子，

小王买了一份百万医疗险，保障期间，他因肺炎住院，前后共花了3万块，那再扣除1万免赔额后，最终报销不会超过2万块。

所以，，保险公司设计几百万的保额，更多是出于营销宣传的需要，只是个噱头。

因此我们在购买百万医疗险的时候，可以优先考虑产品的保障是否全面，续保条件是否友好，而无需过多在意保费以及保额的问题。

百万医疗险之所以这么受欢迎，主要还是因为它的“白菜价”。

二三十岁的年轻人购买一份普通的百万医疗险，一年也不过两、三百块。

所以，有朋友可能就会疑惑，天底下真有这么便宜的事情？怕不是割韭菜，收智商税呢吧？！

其实，百万医疗险还真不是收智商税。

它之所以能做到这么便宜，是因为保险公司可以通过一些手段有效降低理赔率。

百万医疗险往往都会设有5000-10000元的免赔额。

免赔额，相当于医保的起付线，只有超过免赔额才能报销。

一般的小病小痛根本达不到百万医疗险的免赔额，所以不能报。这就拔高了理赔的门槛，理赔率也就降低了。

所以，即使保费便宜，保险公司也还是有利润空间的。

百万医疗险的健康告知是出了名的严格，能成功购买百万医疗险并且出险后能顺利申请理赔的，都是投保时身体非常健康的人。

健康告知就是一道门槛，把那些已经生病，短期内就需要保障的，以及那些以前生过病，身体健康素质不是很好的都拒之门外。

只保健康的人群，保险公司就能有效地控制出险率，降低理赔率，从而控制成本。

3、保费与年龄挂钩

我们虽然常说百万医疗险一年只要几百块，但只针对年轻人。

随便挑一款百万医疗险出来，看看它的费率表，你就会发现年轻人购买百万医疗险保费才便宜，而小孩子和老人的保费就比较贵，尤其是老人，一年保费得两三千。

这是因为年轻人大多身体好，出险概率比较低；而老人和小孩身体抵抗力比较差，患病概率更高，保险公司需要承受的理赔风险比较大。

以某款产品为例，如果是30岁，一年只要三百多；而60岁过后，保费就一千五了。

另外，有无医保也会影响百万医疗险的保费。

所以百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加，保费也会增长。

当前，市面上的百万医疗险大多数都是交一年保一年的短期保险，少数产品能够做到阶段性保证续保，比如好医保（6年续保版）、平安e生保（20年续保版）。

一旦保障期满，那就面临续保的问题，需要重新审核健康告知。如果身体状况变差、发生或理赔，那就不能买了。

而且，如果一款百万医疗险理赔率太高，保险公司可能会上涨保费，甚至是祭出大招——停售这款产品，也买不了了。

现阶段百万医疗险保证续保期最长已达到了20年，但只要满足一定的条件，保险公司仍可以在合同期间调整价格。

以上4点，就是各家保险公司争先推出高保额、低保费的百万医疗险的底气所在。

可以看到，百万医疗险并不是完美产品。

但瑕不掩瑜，

在价格方面，虽然上了年纪，百万医疗险保费会越来越贵；但是相比于重疾险，百万医疗险的价格显然还是更友好的。

最重要的是，

我经常收到各种留言，有粉丝说自己被保险坑了，很多就是百万医疗险。

所以在介绍如何挑选一款百万医疗险之前，我要先罗列一些大家常犯的误区：

误区一：百万医疗险不能单独买！

很多业务员可能会告诉你，

这其实是个天大的谎言！

他为什么这么说呢？，一年只要几百块，卖给你他挣不了几个钱了。而加上了重疾险就可以卖到几千块，业绩不就冲上去了吗。

，这也是我们常说的捆绑销售，原本单独买只要几百块，捆绑销售就要好几千。

就像我们去超市买水果，原本只想买一袋几块钱的橘子，结果超市里就只有那种两百多块的果篮，那为了吃橘子，你要把整个果篮都买了吗？实在没必要，出门换一家超市就行了。

不过，大家也不用担心，银保监会下发了一则新规，要求

误区二：我家医疗险可以保到100岁！

很多人买保险，都希望买了就能够保一辈子，所以不少产品会如下宣传：

但我要提醒大家：！

现阶段，没有任何一款能够终身保证续保的百万医疗险，剩下的大多是买一年保一年，像这种一年期的产品，今年买了，明年还不一定能继续买。

都是百万医疗险，续保条件却大不相同。。不好的，很可能第二年身体变差了，就不能再买了，健康保障就此中断。

这是百万医疗险非常常见的套路，普通人没有保险知识根本就分辨不出来。

不过，好在银保监会发话了，

误区

有些保险公司为了市场竞争的需要，推出了0免赔额的医疗险。但0免赔的医疗险，一定比1万免赔的医疗险好吗?

0免赔，听起来非常诱人；但是相应的，随着理赔门槛的降低，保费会更高。

此外，无数次的历史经验证明，0免赔的医疗险稳定性都不好。

0免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。

而有免赔额的医疗险，过滤掉了很多小额理赔，降低了保险公司的赔付压力。

所以这类产品相对而言更稳定，短期内停售的风险会降低。

误区

有不少朋友跟我抱怨过：买之前说这也能报那也能报，出事了就这也不能报那也不能报！

百万医疗险确实不是所有费用医疗险都能报销，尤其要注意以下三种情况：

和医保一样，百万医疗险就医医院也是有要求的，大部分医疗险会有如下规定，只支持二级或以上的公立医院普通部就医。

如果你要想去私人医院，或者VIP病房，普通的百万医疗险基本都不会保，除非是中高端医疗险。

当然，如果是事急从权，一时忽略医院要求的；据理力争一番，保险公司往往也会赔。

，这几乎是所有医疗险都有的一条规定。

既往症通常包含三点：

已经生了病，还没治好的
生了病未根治，经常反复的
虽然没有严重到去医院，但是已经出现症状，可能随时需要治疗的

道理很简单，如果人人都是有病了，再去买保险来报销，保险公司也开不下去了。

不过，对于那些的。

在医疗险的理赔过程中，还有一个公认的原则：

什么叫必需且合理的费用呢？举个例子大家就明白了：

小王因为肠胃手术住院，治疗花费了3万，同时小王还有多年尚未治愈的骨质疏松，在这次治疗过程中，顺带开了2000元治疗骨质疏松的药。
那么这2000元骨质疏松的药品费用，由于属于既往症，不属于这次理赔要求中的“合理且必需”的药品范畴之内。

另外，像诸如。这些在“免责条款”以及“住院医疗费用”的释义里，都有详尽说明。

总之一句话：。按照医生的要求来，一般不会有太大纠纷。

前面说过百万医疗险的保额是噱头大于实际意义。

也就是说，保额并非衡量一款百万医疗险好坏最重要的因素。

一般来说，挑选一款百万医疗险需从以下角度进行综合对比：

是不是觉得这6个评判标准看上去简单、空泛？

乍看之下，感觉自己抓住了重点，但一到上手，还是分不清楚产品的好坏……

为了帮助大家彻底学会挑选一款好的百万医疗险，我们花点新花样——大家可以看看我是怎样拆解、对比每款产品的保障细节的。

这一次，我从全网N款百万医疗险中，筛选出了知名度最高、最热销的29款产品：

可以看到，这29款百万医疗险，既涵盖了支付宝好医保、微信微医保等网红产品，又包括了平安、国寿、太平洋、友邦等线下大牌保险公司的产品。

说白了，咱们这次的样本量非常丰富！

下面，我说一下测评的评分标准：

针对前三项核心责任，我依次划分A、B、C、D四个等级，

并且根据产品的实际表现给予了相应的评级：

A为优先；B为合格；C为较差；D为不推荐。

而后面三项加分项的责任，不予评级，而是直接打分，

最后，我会综合每一款百万医疗险产品的总成绩进行排名，所有流程确保可观、公平。

废话不多说，我们正式开始！

第一回合：基本保障有没有缺失？

百万医疗险的保障责任很丰富，一般涵盖以下四项：

一般情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

目前，百万医疗险这类产品的设计已经非常成熟了，大多数产品的保障都没有太大缺陷。

不过，也有少数漏网之鱼——

通过29款产品保障责任的对，我发现有2款产品有保障责任明显缺失。

一款是另一款是，它们都。

那么，

指的是一些症状或病情较轻的小手术，不用住院，随治随走，比如白内障手术、痔疮手术等。

门诊手术算得上是百万医疗险的标配保障，绝大部分产品都是涵盖的。

而对于缺少该项保障的产品，

余下的27款产品的保障保障责任虽然都没有缺失，但在某些方面也存在一些差别，比如：

不管是住院之前还是出院之后，门急诊的检查或治疗都是少不了的。

对于的门、急诊医疗费，百万医疗险也是可以报销的。

我对比了各个产品的，发现保险公司会在天数上耍些小心机：

常见的住院前后门急诊是保障比如

也有一些产品只如果出院后要是第8天去复查，产生的医药费，就不能报销，

当然了，最优秀的住院前后门急诊是，可保障的范围更广，更加人性化，比如。

这主要是针对一些重大疾病和慢性病的长期治疗，包括：

门诊恶性肿瘤治疗
门诊肾透析
器官移植后的抗排异治疗

我们测评的这29款产品中，大部分都涵盖这三项保障；但有两款产品有些瑕疵，还是要细说一下：

在器官移植抗排异这一项责任中，约定了只保障，如果是其他器官移植，不保；

和每年都有额度限制，计划一限定，不用说也知道，这种单项限额很不实用，大家要格外注意一下。

其他产品均无单项限额。

如表格所见，等，并且住院前后门急诊为，表现优秀，故。

而国寿各项保障都齐全，但在特殊门诊这一项有瑕疵，所以。

两款产品不保障门诊手术保障，，不推荐。

剩下的产品，四项保障都过了及格线，但住院前后门急诊仅为的，虽然和的产品区别不大，但为了拉开差距，故评级为。

测一测：自己买哪款医疗险最合适？