从事保险6年，我提炼出这29条保险避坑指南，送给第一次买保险的你！

不少朋友都是通过熟人亲戚的推销，买了人生的第一份；

后来发现，不仅保障不好，还买贵了；想退保，交了这么多年，损失也不小！

那怎样才能买对保险，有没有正确打开方式？

文中浓缩了我入行6年的保险经验总结，建议直接！

我将结合各险种特点，从如下6方面为大家出谋划策：

1. 5大避坑指南
2. 4大避坑指南
3. 5大避坑指南
4. 5大避坑指南
5. 买的10条避坑小指南
6. 参考（夫妻保险、宝宝保险、老人保险）

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一、重疾险5大避坑指南

1、重疾险确诊即赔？No！要符合这几点才赔！

10个人里有9个曾被业务员误导过：重疾险确诊即赔，真是坑人无底线！

从银保监会统一规定好的28种高发重疾来看，基本可以分为3类：

• 3 种
• 6 种
• 19 种

每个疾病的理赔定义不一样，只有符合条款要求的状态才会赔。

2、病种数量多≠保障好，没覆盖高发疾病都是坑货！

2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

这法定的28种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的95%左右。

最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，边角料都算不上。

这里还有个bug，小白们很容易踩坑。

协会统一只规定了25重疾+3轻症，但其实这25种重疾对应的轻症、中症也很高发。

比如最高发的轻/中症疾病有12种：

3、重疾险选消费型or储蓄型？没有绝对，看情况！

根据赔付是否含有身故责任，重疾险可简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。

比如买一份50万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，自然身故后赔50万。

人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额；

所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终完成储蓄。

正因如此，这些产品价格会稍贵一点，如常见的平安福、国寿福等。

如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。

这类产品由于去掉了寿险的保障，保费比较便宜。

总的来说，消费型重疾险价格便宜，适合绝大部分人群投保；

而储蓄型虽然保障全面，价格也要比消费型重疾险高出不少。

对于90%的普通家庭，专心君更建议购买消费型重疾险，性价比高，整体更实用。

如果想要身故保障，专心君建议配置一份消费型重疾险+定期寿险组合，定期寿险只要几百元就能买到百万保障。

4、返还型保险赚大了？实际返的钱真不值钱！

江湖号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型保险。

听起来很爽，好像我们怎么都不亏，真是这样吗？

无图无真相，直接上对比：

两者都是保障到70岁，10万保额，但是：

• ：我保障更好，价格更低；
• ：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。

假如老张想挑一款，无非就两种情况：

两款产品都是赔10万，但A产品要交的钱更多，到期后也没钱退了。

选择哪个更划算，不用我说了吧？

此时A产品可以退回4.5万，而B产品什么都没。

也就是说老张如果选择A产品，在20年内每年要多交近千元，但到了70岁会有4.5万收益。

这值得吗？

我们在Excel上算了IRR（年化收益率）：发现只有2.54%，非常一般。

这样的消费重疾险+年金险组合，保障、理财两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？

这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；

还得要求身体不能出事才能退钱，买来干嘛？！

坦白告诉你，一款保险想要同时兼顾好保障和理财真的很难！

如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

5、重疾险买的是保额，30w起步，50w标配（>50w更好）！

买重疾险就是买保额。

因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本没意义。

专心君查看了2020年各大保司的理赔数据，发现50%以上的重疾险，理赔金都不超过15万。

试想一下，在物价飞涨的今天，只买十几万元的保额意义何在？

。

如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可参考如下几种方式：

消费型重疾险没有寿险等责任，保费相对较低；
可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；
延长交费年限，每年压力会更小；
或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额。

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二、百万医疗险4大避坑指南

1、门诊和住院，一个都不能少，报销医院类型要搞清！

我们去医院看病无外乎两种：。

门诊和住院又包括：住院医疗/门诊手术/特殊门诊/住院前后急门诊。

门诊费用一般不会太高，使用几率大；

所以单纯的门诊医疗险比较少，意义也不大。

相对于门诊，巨额的住院花费才是我们关注的重点；

所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要！

每款医疗保险对就诊的医院都有严格的界定：

大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；
虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格极高；
很多私立医院也很流行，比如儿科私立医院等。

所以，我们买了保险后，也要清楚自己能在哪种类型的医院报销。

只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。

2、低于免赔额，无法报销医疗费！

我们买医疗险时，除了看保额，免赔额也很重要。

免赔额越低，就越容易理赔，非常实用。

但免赔额低的产品，往往保费较贵；

而且极不稳定，停售机会很大。

目前市场流行的百万医疗险，正因为有 1 万的免赔额，就已经过滤掉大部分理赔；

所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。

当然也不能简单认为免赔额越低就一定越好，要结合产品的具体情况来看。

3、选保证续保最好，目前市面上最长是20年！

百万医疗险优先选择能保证续保的产品。

为什么呢？

以保证续保20年的医享无忧为例。

这期间哪怕产品停售，在 20 年内也能接着买，保障不受影响。

20年保证续保的医疗险，不用担心停售，尤其是身体不好的朋友买了，妥妥拥有20年保障。

但如果是买的一年期的，第二年很可能因为健康或者产品停售买不了了。

再告诉大家3个注意事项：

• 在买保证续保的医疗险的时候，只有写了“保证续保" 的才是；
• 目前市面上的医疗险，最长保证续保年限是20年，销售人员说的”我们这款产品保证能续保99岁“都是假的；
• 对上了年纪的人来说，越早买越有利，如果后续身体变差了或者理赔过，就很难再买到合适的百万医疗险了。

4、注意报销范围、报销比例！

和医保一样，百万医疗险的报销范围也有两种：

只有在医保目录内的费用才能报销；
就算不在医保范围内，也可以报销。

有些产品只能报销部分，而有些能报100%

下面以某款产品为例，报销不限社保内外，报销比例为100%

我们当然要选择这类不限社保、100%报销的产品。

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在挑选产品的时候，我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例；

这四点与我们能报多少钱直接相关。

三、意外险的5大避坑指南

1、意外身故/伤残/医疗，少一个都不行！

意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用。

主要体现在高杠杆和伤残保障两点：

• 几百块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高；
• 发生意外伤残，也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，意外险的独有功能。

一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：

：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。
：如果因为意外导致伤残，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。
：因为意外导致受伤的医疗费用，保险公司可以报销。

这三点是意外险必不可少的责任，如果少了其中任一项，果断拉黑。

2、

相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤而已，所以配置一份意外医疗会更加常用；

有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；后者的保障当然会更好些。

0免赔的产品，肯定比100%免赔的更好，免赔额越低越好。

100%报销的肯定优于80%报销。

另外有的产品，还会有其它保障，比如等；

这些都是锦上添花的功能，有的话当然会更好。

3、等待期不能选太长！

我们大部分人买的1年期综合意外险，一般等待期是3天，设置7天、10天就太长了，多少有点不划算。

4、不买返还型意外险！

出事赔钱，没出事返本，这类返还型意外险曾经风靡一时，有不少人踩坑。

羊毛出在羊身上的道理想必大家都懂。

保险公司承担风险，付出了保障成本，最后再把钱还给你？保险公司可不是慈善机构。

这类产品往往一年好几千的保费，因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上；

大家自我感觉返本的产品不错，殊不知自己无形中多付出了好几倍费用出去。

5、特别约定和投保须知看仔细！

有的意外险里面，在特别约定里设坑，比如限定不承担10米以上或者3层以上的高空坠落；

以某款产品为例：

这也就意味着：

如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那一分钱也不能获得赔付；

游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付。

所以，我们在投保意外险时一定要注意投保须知。

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挑选一款合适的意外险其实并不难。

只要我们明白自己的需求，在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品。

四、定期寿险5大避坑指南

1、一年期寿险就不要买！

一年期寿险性价比很低，随时可能停售。

保30年的定寿一年也才几百块，保障还稳定，何必买1年期？

2、家里挣钱的人才需要定期寿险，不要给小孩和老人买！

寿险买来不是给自己用，是留给家人的保险，万一家庭的经济支柱不在了，赔笔钱给家人，主要保障好小孩、老人的疾病和意外。

3、打工人优先选有猝死保障的，我就问哪个打工人没经历过996和007呢？

近些年，经常听到打工人不幸猝死的新闻；

一个家庭一旦失去了稳定的经济来源，随之而来的各种费用支出都变得十分艰难；

含猝死保障的寿险，也是为了预防家庭经济危机的发生。

4、定期寿险保额50w起步，100w以上更好！

至少覆盖家庭未来10年的支出，比如未来10年生活费要 50 万，房贷、车贷100万，那么定寿至少要买150万。

5、免责条款一般3条，多的不建议买！

免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。

在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：

这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；

我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。

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相比之下，因为定期寿险比较简单，所以需要大家注意的也是太不多。

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五、买保险通用的10条避坑小指南

专心君结合自己的保险经验，以及朋友们经常咨询的问题，总结了通用的10点小建议：

建议大家买完保险后，过了等待期再去体检；

如果体检查出问题，那么买保险时就可能过不了健康告知，失去购买机会。

当然，在这期间，如果确实身体不适，还是应该先去医院检查，否则可能会错过最佳的治疗时间。

根据《中华人民共和国保险法》第三十一条规定：

订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

保险利益就是指投保人或被保险人对保险标的所具有的一种利害关系。

在实际生活中，儿媳对公婆的照顾赡养更多是道德上的约束。

目前，在法律上并没有明确规定儿媳有赡养公婆的规定，即儿媳对公婆不具有保险利益。

很多熟人亲戚（代理人）迫于业绩压力，向亲戚、朋友、同学推销保险。

这样的“熟人”也往往最令人头疼，因为他们也许并不知道自己的产品存在什么问题，就让你抓紧买；

不买的话，他们还会认为你多少有点不近人情；

如果买到保障有问题的产品，你又不好意思为难他们，就只有自认倒霉。

所以，我们买保险时，不能光听别人的一面之词，多家对比，适合自己的才是最好的。

保险理赔都是根据保险条款的规定，在满足合同约定的条件下，才能顺利理赔；

如果走后门就能理赔成功，就是在损害广大保险用户的自身权益，《保险法》第一个不答应。

寿险是家庭经济支柱着重考虑的，它能保证整个的家庭未来经济延续，小孩儿就不必考虑了；

老人买重疾险不仅保费昂贵（年龄越大，保费越贵），而且极易形成保费倒挂（已交保费>赔偿保额），很不划算！

大家记住，家里谁挣钱，就先给谁做好保障。

给家人买保险的正确顺序：大人＞小孩＞老人

除开理财险，我们的保险应该这样配：

家庭顶梁柱有用的保险：重疾险➕医疗险➕寿险➕意外险；
对小孩有用的保险：医疗险➕重疾险➕意外险；
对家里父母有用的保险：医疗险➕意外险

不少父母为了给自家孩子做好保障，不惜重金；

结果花了上万块，配置的宝宝保险贵且不说，保障还不到位；

其实现在很多的线上宝宝保险，价格不贵，1千左右就能配齐保障。

以1岁男孩儿为例：

一份大黄蜂6号重疾险，50w保额，保30年，只需633元/年；
一份保证续保20年的蓝医保长期医疗险，400w保额，只要427元/年；
一份20w保额的专心少儿意外险（基础版），也只有68元/年。

如果再算上一份300元/年的少儿医保，总共也才1428元/年！

我国实行“ 有限告知 ”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。

《保险法》第十六条也有规定：

订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。

比如某款保险的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？

那么根据这条问询，不管我是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都回答：没有！

我们买保险一定要把预算控制在合理的范围内，最好不要超过年收入的10%

比方说你家里一年下来赚10万，买保险花1万已经顶天了；

能控制在几千块搞定最好，不要为了买保险给生活造成太大压力。

说完了四大险种的投保指南；

接下来，专心君也根据不同人群，给大家配置了几种实用的保险方案，一起来看看吧！

六、保险方案参考（夫妻保险、宝宝保险、老人保险）

1、夫妻保险方案