一家人的保险，这样买实用又省钱！

很多人买保险只给孩子、只给父母买，仗着自己年轻“裸奔”，但造化弄人，体检查出一堆毛病：

脂肪肝、甲状腺癌，却没有保险，全部费用自己掏。

还有的人没拎清自己需要什么保险，

本来想买能报销的医疗险，但一听某某收益高，转头买了款储蓄险，结果退休了才用得上。

还有人缺乏规划，预算超标，导致供保险比供房还辛苦。

下面，我结合以往的工作经验，整理了给一家老小买保险的配置思路，方便你能快速get。

如果你需要更适合自己的专业建议，也可以随时找我，
我会以服务上万家庭的经验，结合你的实际情况和预算，给到最实用的建议~

一、一家人的保险，应该怎么买？

给家人买保险之前，我们要先捋清楚3个问题：

1. 保险能帮我们解决什么问题？有什么用？
2. 给谁买？大人、小孩都需要买保险吗？
3. 想要保障到位的话，要花多少钱？

如果没把这3个问题搞明白，很容易造成家庭保障不足，甚至白花钱。

1、常见的人身险有哪些？分别有什么用？

一个家庭如果想要获得全面的保障，那么这4种保险必须要有：

可以看到，这四类保险基本把我们日常中会遇到的问题都覆盖遍了，比如常见的疾病、意外、身故等风险，非常实用。

只要确诊合同约定的疾病，并且达到理赔标准，就能赔钱；

这笔钱不限用途，可以用来治病，也可以用于后续康复疗养，甚至可以用来还贷。

所以，这种保险的作用就是弥补收入损失。

无论意外还是疾病，只要是住院产生的医疗费，百万医疗险都能报销。

但它有1万免赔额的限制，所以日常发烧感冒，我们基本用不上；

但是，当我们需要面对几十万甚至更高的医疗费用时，它就是一根实打实的救命稻草。

因此，百万医疗险主要是作为医保的补充，用来解决大额医疗费用支出。

意外险的保障很简单，主要有三种：意外身故、意外伤残和意外医疗。

因为每个人都有可能遭受意外伤残和身故，通过意外险可以以小博大，保险杠杆非常高。

这种保险很简单，人没了，就赔一笔钱给家人。

这种保险，主要是防止家庭经济支柱不在了，把房贷、债务，子女父母的责任都留给另一半。

当然了，并不是所有家庭成员都必须配置这4种保险。

在预算的情况下，我们要做到有的放矢！根据某个家庭成员面临的风险以及承担的家庭责任，去选择险种，具体如下：

成年人的家庭责任最重，所以四大险种尽量配置齐全；

对于老人和儿童而言，由于没有家庭责任，所以不用购买定期寿险；

另外，由于老人购买重疾险的价格非常贵，并不划算；所以预算有限的话，可以不买。

2、优先给谁买保险？

不少朋友给家人买保险时，都会陷入一个误区：觉得老人和小孩是弱势群体，所以优先给他们买。

这种思路没毛病，但是大家可能会忽略一点，作为家庭剧经济支柱，我们可以给家人兜底，但要是我们自己出事了，整个家庭靠谁来支撑呢？

所以，从家庭经济责任上看，我们需要优先给自己买。

老人和小孩一般不承担家庭责任，即使发生意外或疾病，也不会影响到家庭的经济来源。

而家庭经济支柱就不同了，一旦出点什么事，整个家庭就容易陷入财务危机。

因此，要优先给家庭经济支柱买！他们的抗风险能力越大，其他家庭成员的生活才会有保障。

3、要保障到位的话，保费预算到底多少才合适？

最后，我们一定要做好保费预算的规划！

否则，缴费压力过大，没有办法应对各种家庭情况，遇上紧急情况只能退保，会亏死！

那么，一家老小买保险，到底花多少钱比较合适？

一般情况下，我建议：将家庭总保费控制在年收入的5%-10%左右。比如，一个年收入20万的家庭，将家庭总保费控制在2万以内是比较合适的。

以上就是家庭保险配置必须搞清楚的逻辑，掌握好这个逻辑之后，我们就可以开始实操了。

二、真实案例！一家3口保险方案参考！

这里，我以生活在长沙的苏先生一家为例，分析一下他们家的保险配置方案，给大家做一个参考。

我先来说一下苏先生一家人的基本情况：

可以看到，苏先生一家的身体比较健康，可选择的产品很多。

由于苏先生的工作是销售性质的，不是特别稳定，所以不想保费占据太多的支出，希望把保费控制在5000块以内。

根据他们的要求，我做了这一套方案：

对于大人而言，四大险种（重疾险、百万医疗险、意外险和寿险）都是必须配置齐全的；

而对小孩而言，他最大的保障还是父母，也不用承担家庭责任，所以就不买定期寿险。

下面，我从分别从重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险入手，跟大家详细分析一下配置思路。

1、重疾险怎么买？

国富人寿旗下的达尔文系列，保障一直都很不错，大家可以看一下它的具体保障：

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达尔文6号自带重疾复原金，相当于“低配版”的重疾多次赔。

在60岁前，如果确诊了重疾，间隔满1年再患其他不同种重疾还能再赔1次，两次重疾的间隔时间越长，赔的越多，最高能赔100%保额。

不过，这项保障只在60岁前有效，60岁及以后就不会再赔复原金了。

达尔文6号可以自由选择附加60岁前重疾额外赔，在家庭责任比较重的时期享有更高保额。

重疾能额外赔80%，买50万可以赔90万；
患重疾能额外赔100%，买50万可以赔100万。

附加上这项责任之后，保费贵上1000多元，但经过测算后发现，还是比较划算的，想要高保额的朋友不妨附加上。

在这套方案中，我给夫妻俩选择的是20万保额，保至70岁，只选基础责任，努力把保费也压到最低，苏先生的保费是1314元/年，苏太太的保费是1204元/年。

之所以选择20万保额，是因为预算实在有限，所以只能暂且压低保额。我也明确告知过苏先生，后续经济条件允许的话，可以增加保障。

如果你的预算比较充裕，可以一步到位，直接保额买到30万，甚至50万，或者选上“重疾关爱金”的责任。

因为附加上这项责任后，60岁前这段人生黄金时期，如果是重疾能额外赔100%（前5年赔80%）。

北京人寿旗下的大黄蜂6号，是儿童重疾险中的佼佼者，大家可以看一下它的保障：

可以看到，它的保障内容很齐全，除了重疾、轻症、中症外，它还自带儿童特疾、儿童罕见疾病保障，可选重疾多次赔，癌症二次赔等保障。

这里，我简单地总结了一下它的优点：

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保单前10年或30年患重疾，可以多赔50%保额；

而且，可以自由选择附加重疾多次赔保障，附加后，最多额外赔3次，赔付比例可逐年提高，那么保障的力度可以说是大大地增强。

若选择附加重疾多次赔，由于重疾种类是不分组，所以之前没有赔付的重疾，只要满足条件就能赔，获赔的几率很高。

大黄蜂6号针对20种少儿特疾，保障力度非常强，保30年，额外赔200%保额；保70岁或终身，前30年赔250%保额，30年后赔200%保额。

可以看到，大黄蜂6号的保障非常优秀，但它也有一点不足：

它的癌症2次赔，需要首次确诊重疾为癌症，且3年后再次确诊癌症（包括复发、转移、持续、新发），才能获得赔付，相对来说，理赔门槛比较高。

给小孩选择了30万保额，保30年的投保计划，没有附加可选责任。

整体来看，保障比较全，高发的少儿特疾都能保障；相比同类产品，赔得也多，前10年确诊重疾，额外赔25万，价格还很便宜。

2、百万医疗险怎么买？

医享无忧能保证续保20年，上线以来备受欢迎，我们来看看它的保障：

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买后20年内，无论是身体变差了，理赔过，还是保险公司把这款产品给停售了，都能继续买。

这款产品可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药就能报销，经社保结算后报销100%，未经社保结算只能报销60%。

外购药，指在医院外面买的药，像治疗癌症要用到的抗癌药，多数情况下在医院里买不到，就需要在外面的药店买，一疗程就得好几万。

所以，我建议还是附加外购药保障，价格也不贵。

买医享无忧后，如果不幸遭遇一些紧急、严重的伤情病情，例如严重的急性病或外伤，可以就近送医，等病情稳定后再转回指定的医院。

苏先生一家三口选择的都是医享无忧，最主要的原因是能保证续保20年。

20年内都不用担心没医疗保障，医保报销后，超过1万的费用，符合规定的都能报销，还能报销外购药，整体保障比较全面。

3、意外险怎么买？

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我做这套方案时，搭配的是小米综合意外险2020。

不过，前不久小米综合意外险2020已经更新迭代成了小米综合意外险2022。

新版的小米综合意外险价格和旧版一样，但健康告知、意外医疗保障等都发生了改变。我以50万版和100万版为例，将之前的小米综合意外险2020和新上线的小米综合意外险2020做了对比：

相比旧版，新版主要做了以下改变：

旧版的健康告知问到了高血压、糖尿病以及其他的一些指定疾病，而新版则要求身体没有残疾、没有患重疾。
乘坐飞机、火车、轮船、出租车等营运汽车造成的身故或伤残，新版能多赔几十或上百万保额。
新版的意外医疗没有经过 社保报销，只能报80%，而旧版能报100%。

由于旧版已经下线，我就不做赘述，重点来看一下新版：

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50万版、100万版的意外医疗报销都不限社保范围，0免赔，保障由于同类产品。

50万保额和100万保额的版本都含有意外住院津贴，虽然不多，但能在一定程度上弥补住院期间的经济损失。

虽然钱不多，但也算起到了锦上添花的作用。

猝死不属于意外，这款可保猝死，最高能赔付50万。

给苏先生和他太太配了旧版的50万保额，一年只要169元，非常划算。

身故或伤残最高能赔50万，意外受伤也有2万的医疗保额，还附带猝死赔付，保障全面价格也便宜。

虽然新版相较旧版，改动很大，但综合性价比还是很不错的，还是很值得考虑、

专心少儿意外险2022由平安产险承保，有3个版本，具体如下：

这款产品的意外医疗保障很优秀，0免赔，不限社保范围，100%报销。

针对儿童人群拓展了意外烧烫伤医疗保障，有1-3万的额外医疗保额。

另外，它还有两项可选保障，分别是误食异物意外医疗和意外骨折/脱臼保险金。

误食异物的医疗费用可以直接用意外医疗的保额报销，一般也很少需要花一两万去治疗。

而意外骨折/脱臼保险金能够直接赔钱，会更加使用，且价格便宜，基础版附加该保障只要10块钱，可以考虑给孩子买上。

给小孩配置专心少儿意外险（基础版），一年只要68块。

它有2万的意外医疗，平时猫爪狗咬、摔伤扭伤等，因意外导致的医疗费用基本都能报销。

另外，如果孩子因意外导致烧烫伤，还能优先使用单独的烧烫伤医疗报销1万块。

如果对意外险的挑选还有任何疑问，都可以随时来问我，我会尽我所能帮你解答：）

4、定期寿险怎么买？

华贵甜蜜家是一款很有特色的夫妻定寿，也就是一张保单，可以同时保障夫妻两个人，具体保障如下：

这款产品不问询甲状腺、乳腺结节，也不问询过往的保额情况。

假如夫妻两人因同一意外身故或全残，各赔2倍的保额；

比如小A夫妻买了50万保额后，不幸因同一意外事故去世，那么保险公司一共能赔200万。

夫妻两人中任意一人身故或全残，将豁免后续的保费，保障继续有效。

可能有朋友会担心：万一夫妻二人离婚了，那保单岂不是剪不断理还乱？

关于这一点并不用担心，因为大麦甜蜜家2022可以拆分为2份保单，不影响各自的续保，保单正常有效。

我为夫妻俩选择的是保额30万大麦甜蜜家2022定期寿险。

这款产品是夫妻一起投保的，如果夫妻因同一意外导致身故或全残，一共可以赔付120万。

保障时间我们选择了30年，在人生中主要承担家庭经济责任的时期，能有全面的保障，而价格也不会很贵。

综合看来，我们为苏家夫妻配齐了四大险种，而给小孩选择了重疾险+医疗险+意外险的组合，保费一共4600块，也在预算范围内，他们也可以安心工作，不用担心疾病或意外的来临，让家庭经济陷入危机。

三、答疑解惑

看了我们搭配的方案后，夫妻俩也有不懂的地方，我们针对他们的问题进行了解答，大家可以看一下：

Q1：如果不幸猝死，哪些保险可以赔？

符合条件的话，意外险和定期寿险都可以赔。

我们为夫妻俩搭配的意外险，有30万的猝死保障。

猝死是属于疾病身故，在定期寿险中是有等待期的，我们搭配的这款产品等待期有90天，如果是在等待期之后不幸猝死，可以直接获赔30万。

Q2：如果未来通货膨胀、医疗费上涨，20-30万的重疾险保额不够用怎么办？

小孩的大黄蜂6号，在前30年至少有45万重疾保额，还是足够的。

夫妻的重疾险保额确实不高，但考虑到预算，确实是美中不足。不过像达尔文6号，可以选择附加60岁前重疾额外赔，这样60岁前能额外获赔80%-100%的保额，还是够用的。

不过，他们还有20年保证续保的百万医疗险，住院的医疗费能报销，和重疾险可以做到很好的互补，重疾险赔的钱可以留下来作为康复、营养费用。

Q3：百万医疗险和重疾险，可以重复赔付吗？

重疾险和百万医疗险各赔各的，两者并不冲突。

百万医疗险是报销型的，用于报销医疗费用；而重疾险是给付型的，可以直接赔付一笔钱。

打个比方，小A买了一份百万医疗险，一份50万保额的重疾险。不久前确诊肝癌，治疗一共花了20万。

那么，百万医疗险就可以用来报销这20万的医疗费，而重疾险可以一次性赔付50万，这笔钱随便怎么花。

Q4：为什么孩子的重疾险这么便宜，大人的却那么贵？

A4：年纪越大，人患重疾的风险也就越高，重疾险的价格也会更贵一些。

同样的30万保额，苏先生买要1971元/年，小孩买就只要357元/年，孩子买肯定更划算。

所以，我建议保险要趁早配置，每大一岁，购买保险的价格都会上涨。

购买这类长期重疾险后，每年续保重疾险的价格就固定了，每年交的都一样多。

四、写在最后

一次意外，或一场大病，可能会耗光家里所有的积蓄。

因此，我们平时除了规划好收支外，还可以给自己、给家人合理配置保险，用来转移疾病或意外可能带来的风险。

当然了，每个人的情况都不一样，预算也不一样，或者有不同需求，所以保险方案一定要自己量身打造。如果你不了解保险，但又想要为家人配置齐全面的保险，可以随时联系我哦~

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