买完保险万事大吉？不注意这5件事，你的保险可能赔不了！

很多小伙伴在投保前，会花费大量精力做功课，去了解买哪些保险？怎么买更合适？

可偏偏在买完保险后，很多该做的事情都忽略了。

时间一久，就忘了当初买了哪些保险，甚至连保险什么时候到期都不记得了。

将来万一出险了，也不知道该找哪家保险公司去理赔，平白无故给自己添了不少麻烦，还可能会影响理赔。

今天，专心君就跟大家唠唠：买完保险，必须要了解的几件事。

如果觉得文章很长，那是因为干货很多，大家可以先点赞+收藏，有空时再认真阅读。

主要内容如下：

• 这几件事没做好，保险可能赔不了
• 留意续保时间，别让保障中断
• 做好保单管理，否则白买了都不知道
• 提前了解理赔流程，万一出险心不慌

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一、投保后不了解这几件事，可能影响理赔

大家买保险的初衷，是为了在生病或发生意外时，保险能赔一笔钱，帮助我们转移风险。

但买的保险能不能赔，除了投保前要如实做好健康告知外，投保后也有很多要注意的事情。

注意1：等待期内最好别去体检

现在，大家的健康意识越来越强，几乎每年都会去体检。

定期检查身体当然必不可少，但如果你刚买完保险，还在等待期内，建议先别体检。

因为万一等待期内出险，保险公司是不赔的。

即便只是查出一些症状，没到确诊的程度，也有可能赔不了。

那等待期一般多长呢？

不同险种略有差异：

• 重疾险、寿险：一般是 90～180 天。
• 百万医疗险：基本都是 30 天，如果第二年成功续保，通常是没有等待期的。
• 意外险：无等待期，但有约定生效日期，保单生效后就能保障。

如果在等待期内查出了异常，重疾险、医疗险、寿险究竟怎么赔呢？

咱们一起来看看：

我们所说的等待期，都是相对疾病而言。

但意外是无法预测的，如果在等待期内发生意外导致出险，无论是重疾险、医疗险或寿险，都可以赔。

从表格可以看到，无论是重疾险、医疗险或寿险，只要在等待期内出险，比如确诊了合同约定的疾病，都不能赔。

如果只是在等待期内查出异常症状，尚未确诊，不同险种的理赔差异也较大：

• 医疗险：只要产生住院医疗费，都不能报销。
• 寿险：影响不大，即便在等待期内健康有异常，等待期后身故一般也能赔。
• 重疾险：看具体条款对等待期的约定，有的产品无法理赔。

比如超级玛丽 5 号重疾险，约定在等待期内出现疾病或病理改变，延续到等待期后确诊重症、中症或轻症，保险公司不承担责任。

所以，如果身体没有不舒服，只是想做些常规检查，建议大家过了等待期再去体检。

注意2：看保单的特别约定

很多朋友都知道，投保前我们除了要看条款，还要看投保页面的【特别约定】、【投保须知】等。

但是，很多人不知道，买完保险后，特别约定也会显示在保单合同里，千万别忽略了。

根据《保险法》的规定：

特别约定的效力高于条款，如果条款和特别约定有不一致的情况，以特别约定为准。

保单的特别约定，只能在投保后才能看到，一般是对产品保障的额外补充，比如不保某些疾病、除外高空意外等。

例如以上这张保单，在特别约定里除外了乳腺癌疾病，在保障期内不管是新发、转移还是复发，保险公司都不赔。

如果不注意的话，一旦出险，后续可能有理赔纠纷。

注意3：身份信息改变，要及时告知保险公司

投保后，如果换了住址、手机号码、银行账号，要及时通知保险公司。

不然可能会错过保险公司的相关通知（比如交费提醒），无法及时续保扣费，影响后续的保障。

特别是如果换了工作，保险公司的要求还是比较严格的：

• 新工作符合产品的职业要求：例如产品要求 1~3 类职业才能投保，只要新工作不超过 3 类，一般不会影响理赔，但大部分产品还是要求告知。
• 新工作不符合产品的职业要求：比如产品的职业要求为 1~3 类，但新工作是 5 类高危职业，那就要告诉保险公司，否则可能会拒赔。

不过，在告诉保险公司之前，建议先买一份能保高危职业的产品，这样能保证即便旧产品被拒保了，保障也不会中断。

注意4：消费型重疾险，身故也能赔一笔钱

人不一定会得大病，但终有一死。

所以很多人买重疾险要附加身故责任，想着即使不生病，身故也能赔一笔钱，心里多少也平衡一些。

因此，不保身故的重疾险很多人都不愿意选。

实际上，《保险法》也有规定：

不带身故的重疾险，在有现金价值的前提下，不出险我们也能通过退保拿到一笔钱，也就是现金价值。

那这笔钱，怎么领取呢？主要分为以下两种情况：

• 投保人、被保人是同一人：像自己给自己投保，百年后现金价值会作为自己的遗产处理，需要获得所有继承人同意，比如自己的子女、配偶、父母，先进行投保人变更再退保。
• 投被保人不是同一人：被保人身故后，投保人可以直接退保领取现金价值。

比如小 A 给小 B 买了达尔文 6 号，选择不带身故，小 B 不幸去世，在保单现金价值存在的情况下，小 A 可找保险公司退保。

另外，有部分读者反映：有些保险公司客服说投保人身故不能退现金价值，这种情况下，建议先更改投保人再退保。

注意5：买完保险后，受益人还能改

很多人买含身故的重疾险、定寿、意外险时，为了图方便，受益人直接选法定。

但受益人填法定，有一个劣势：

理赔时需要所有继承人提供资料及关系证明，相对来说更麻烦，也可能存在理赔纠纷，理赔时效会差一些。

但如果指定受益人，理赔更便捷，纠纷也更少。

所以，如果你当初投保时填的是法定受益人，想改成指定受益人也可以。

只要经过被保人同意后，你可以去保险公司官方微信公众号、官方 APP办理。

提醒下大家，不同的保险公司，办理方式和材料会有些不同，也并不是所有的保险产品都支持变更受益人，建议大家事先咨询保险公司。

二、留意续保时间，保障别间断

买完保险后，除了要关注上述几个问题，其实续保问题也很重要。

一旦忘记续保，保障就会中断，甚至赔不了。

1、买了保险，别忘记续保交费

不同的险种，续保也不太一样：

• 长期重疾险、意外险、寿险：这 3 种保险，投保后直接保几十年或终身，每年续保时只要保证银行卡里有足够的钱，及时扣费，一般不会有问题。
• 一年期意外险：交一年保一年，一旦到期，就需要重新买一份，如果忘记买就会失去保障。所以，大家要留意保险到期时间，提前买好新产品。
• 医疗险：如果你买的是长期医疗险，比如 6 年版好医保，只要按时交费，6 年内保证续保；但如果买的是只保 1 年的短期医疗险，续保要重新审核，若身体变差很可能买不了。

所以，如果之前买的是短期医疗险，在身体条件允许的情况下，建议大家续保时更换成保证续保的产品，保障更稳定。

另外，无论是长期还是短期医疗险，续保前最好看下有没有必要更换新产品。

比如以前给父母买了 6 年版好医保，但现在父母已经 50 多岁了，如果父母身体还不错，建议换成 20 年版好医保，保障时间更长。

总而言之，长期重疾险、寿险、长期意外险，续保相对简单，记得交费就好。

但如果是医疗险，还要看旧产品能不能续保？要不要更换产品等问题。

2、如果忘记续保，注意这 3 个时间

续保虽然很重要，但忘记的大家也不用太紧张，即便忘记交费，大部分保险的保障也不会马上失效。

像长期重疾险、寿险，忘记交费后，它们会依次进入宽限期、中止期、终止期三个阶段。

如果是保一年的意外险、医疗险，到期后保障就结束了，要重新买一份，一般没有宽限期。

要是保证续保的百万医疗险，宽限期、中止期、终止期跟其他长期险差异很大，需要根据具体产品分析，这里就不展开说。

• 宽限期：一般从约定交费日起 60 天内为宽限期，如果这段时间出险，可以获得理赔，但要补交保费。
• 中止期：通常宽限期结束起 2 年内为中止期，要是在中止期出险，无法获得理赔。不过可以申请补交保费，重新获得保障。
• 终止期：保险中止期结束后，保单进入终止期。在终止期，不仅出险不能理赔，也不能申请补交保费了。不过有些保险公司还可以申请保单复效，双方达成一致后可以恢复效力。

也就是说，在宽限期出险，还能获得理赔，在中止期、终止期就没办法顺利理赔了。

如果是保证续保的百万医疗险，宽限期内没有及时补交保费，后续就不能保证续保了。

所以，如果忘记续保，宽限期可以说得上是“最后一根救命稻草”了，大家一定要牢牢抓住。

三、务必要做好保单管理

你买了几份保险？保什么？什么时候交保费？交费银行卡是哪张？家人买了什么保险？

以上这些问题，你能随时答得上来吗？

我们也对周围的同事做了个调研，实际上没几个人真正了然于胸，甚至很多小伙伴连自己买的是啥保险都不清楚，有位朋友就因为没管理好保单，导致买了保险也无法理赔。

这并不是孤例，类似的案例还有很多：

2016 年王先生给自己买了份重疾险，2 年后生病住院，但他早已忘了买过保险这回事。后来无意中看到保单，却早已过了理赔申诉期……
丈夫驾驶摩托车遭遇交通意外身亡，妻子想起丈夫有买过保险，但她却找不到保单，也不知道投保的是哪家公司，最终也没有拿到理赔款。

所以，买保险一定要做好保单管理，这样才方便日后理赔。

四、提前了解理赔流程，万一出险心不慌

很多朋友觉得：理赔离自己很远，没必要提前知道。

但是，大家买保险最关心的，归根结底是能不能赔，而先了解理赔的具体流程，才能避免理赔时走弯路。

1、如何申请理赔？

无论买的是哪种保险，一旦不幸出险，大致的理赔流程都差不多：

报案→提交理赔资料→保险公司审核→打款。

我们先来说说如何报案，其实有多种渠道可以选择：

• 拨打保险公司电话：这是最直接的办法，理赔过程中有任何问题都可以打保险公司电话。
• 关注保险公司官方公众号：比如“百年人寿”，点击“服务”→“自助理赔”，根据指引操作就行，非常方便快捷。
• 联系第三方平台：找当时协助你投保的规划师，一般会全程协助理赔。
• 找代理人：适用于买线下产品的朋友，如果代理人不干了，也可以直接找保险公司。

报案后，保险公司客服、规划师或代理人会告诉你下一步怎么做。

2、不同险种，要准备哪些理赔材料？

不同保险，甚至同一险种的不同责任，要提供的理赔资料一般也不同。

我们对四大险种的理赔资料做了一个统计：

可以看到，每种保障责任的理赔，需要提交的理赔资料，还是不少的。

大家日后在看病时，一定要记得保存好所有的材料，最好拍照备份，以防丢失，影响了理赔时效。

如果资料准备齐全，核赔专家审核后，对于符合理赔条件的，保险公司会在 10 天内完成打款，理赔金将直接转账到被保人或受益人的银行账户。

五、常见疑问解答

专心君整理了大家最关心的2个问题，希望能帮助大家解决困惑。

问题1：买完保险后，一定要做回访吗？

最好要做。

为了确保消费者的知情权，知道自己买了什么保险，以及规避销售误导，银保监会规定：一年期以上的长期保险，消费者完成投保后，保险公司必须进行回访。

一般情况下，保险公司客服会在一周左右给你打电话，问你一些问题，比如：是否自愿投保？是否清楚保障责任……

这个回访是银保监会对保险公司的要求，回访不成功，对我们的保单影响不大，只是保险公司会不断打电话给你，直到回访成功。

所以，建议大家还是配合一下，实在不方便接电话，也可以选择在保险公司官方公众号上进行。

我们以信泰保险为例：关注 “信泰保险官微”，依次点击右下角的 “客户服务 - 服务大厅 - 微信回访”，回答问题后就能完成回访。

问题2：投保后发现有疾病忘记告知了，要补充告知吗？

看情况。

如果在投保时，健康告知里问到的疾病忘记告知了，不管是有意或无意的，都需要补充告知。

但有些常见的疾病是不用补充告知的，比如感冒、鼻炎、生理性黄疸……具体可以看产品健康告知的约定。

补充告知通常有三种方式：打保险公司电话、去柜台或官方微信公众号办理。

无论哪种方式，都需要投保人本人去办理，一般需要提供身份证原件、保险合同变更申请书、就诊病历等相关资料。

提醒下大家，有些保险公司是不支持在犹豫期内补充告知的，大家最好事先咨询保险公司。

六、写在最后

根据相关调查数据显示：

中国 2020 年平均每个人有 1.17 张保单，每个家庭平均拥有保单数量为 3.62 张。

专心君很欣慰，有越来越多人意识到了保险的重要性。

与此同时，我们也希望大家在买完保险后，做好保单管理，千万以为买完就万事大吉了。

毕竟，买保险，并不是一劳永逸的事情。

这篇文章有点长，但句句都是专心君的肺腑之言。

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我是专心君，致力于为每一消费者树立正确的保险观念。有任何疑问，欢迎留言：）

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