重疾险买保到70岁还是终身？一文解决你的选择困难症！

2023-08-242023-08-24 09:20:06

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前言：其实，2020年国家对重疾险进行改革之后，规定了重疾险中一定要包含28种重疾、3类轻症，这其中的28种重疾是所有的重疾险产品都必须包含的，基本涵盖了高发重疾的95%。根据数据，我们找出了12种高发的轻症，清单在下面。挑选重疾险时，建议要尽可能多地包含这些轻症责任，尤其是原位癌和微创冠状动脉介入术。如果是单次赔付重疾险，发生了重疾理赔，保障就终止。

重疾险应该买保到70岁还是终身，这个问题是很多人在购买重疾险时最纠结的地方了。

研读了一堆条款、弄清楚各种重疾和轻症中症，对比了一大堆附加条件，最后却在保障时间上犯了难。

原因嘛，还是因为保终身比保至70岁贵出了不少。

寿命是未知的，花的钱是实在的，这就是让很多人纠结的点

选择保70岁，怕自己活到70岁以后，年老体弱没了保障；
选择保终身，又觉得这个实际的保障时间是未知的，却要多花不少钱。

但是，统计意义上的概率的是用来推演产品价格的，不是用来推算咱们个体命运的。

毕竟谁也不想生了病躺在床上没钱治。

之所以有这个纠结的问题，根本原因是你对于重疾险的作用和自身的需求都没有搞清楚。

所以，这篇文章，咱们就先从需求和功能出发，让你看透这个问题，做出适合自己的选择。
本文分为四个部分：

一、重疾险到底是用来保障什么的，普通人应该怎么用好重疾险？
二、在考虑买定期还是终身之前，你应该先考虑的是什么？
三、定期和终身分别的优势、劣势分析
四、不同人群的选择思路

文章比较长，如果你懒得看完，可以直接拉到第四部分做选择。

但是我还是建议你有时间认真读完，因为它会帮助你对重疾险的真正功能和用法建立更深入的了解。

一、重疾险到底是用来保障什么的，普通人应该怎么用好重疾险？

要回答重疾险应该保到70岁还是终身这个问题，我们应该先搞明白，重疾险到底是用来干嘛的。

如果是没怎么接触过保险的小白，可能会觉得，重疾险嘛，就是为了抵抗重疾的风险，支付巨额的治疗费用。

如果你对保险已经略知一二，甚至已经有一两张保单了，可能会有更进一步的认知，认为重疾是一份收入补偿险，用来抵抗治疗和康复导致的失业期带来因病致贫的风险。

但其实，重疾的保额具体应该怎么用，没有一个标准的答案，应该视乎个人和家庭的具体情况来考虑。除了支付医疗费用和补偿收入损失以外，重疾险还有其他的功能和用法。

如果我们从投资和财富增值的角度来看的话，重疾险还有一个大用处，那就是保障我们积累财富的时间，用一小部分钱去抵御风险，剩下大部分的资金去进行财富的增值。

有过一些投资经验的朋友都知道，财富的增值和积累需要时间的力量。

我们大部分的投资方式，比如股票、基金，大都需要持有一定的时间，才能获得比较理想的收益。如果没有长期的计划、没有坚持持有的耐心，短期内频繁操作，追涨杀跌，往往会沦为“韭菜”。

如果在投资期间，突然需要支付一笔大病治疗的费用，或是因病失去工作，断了收入来源，那么就不得不从原本用于投资增值的资产中支取，也就很难达到预期的收益了，甚至还可能亏损。

所以说，重疾险的另一重意义，就在于你可以先用一部分钱去做风险的兜底，剩余的钱，可以按照你的投资计划，进行理财增值，不担心生病要急用这笔钱。

当然，这一点的前提，建立在你具备一定的理财投资的知识基础，和良好的投资习惯之上。

如果你希望自己能够有规划地实现“钱生钱”，让财富稳步增值，那么提前分出一小部分去做风险抵御，是很有必要的。

如果你对自己的理财头脑没有信心，那更应该提前做好兜底的保障，防止因病致贫了。

所以说，虽然都要买重疾险，但是重疾险对于不同的人，有着不同的意义。到底应该怎么挑选重疾险、要买多久、保多久，也是因人而异的。

二、在考虑买定期还是终身之前，你应该先考虑的是什么？

挑选重疾险，有很多个需要注意的维度，选择保障时间是长期还是短期、定期还是终身，是其中一个重要的维度。

但是，在衡量这个维度之前，还有一些更应该看重的因素。

所以，为了防止大家顾此失彼，甚至因小失大，我们先来看看，在纠结保到70岁还是终身这个问题之前，你要先关注的那些更重要的问题。确保这些维度选择好了之后，再来根据情况决定选择定期还是终身。

1.保额

买重疾险，就是买保额。每一次说到重疾险，都要把这句话拎出来。

因为重疾对应的不仅是医治费用的风险，还有可能面临的长期收入损失的风险。

医学领域有一个词叫“五年生存率”，用来衡量癌症的治疗效果。

癌症的复发、转移风险很大，难以治愈，因此医学界以5年生存率作为治愈的指标。如果肿瘤治疗后，患者能生存5年以上，那么之后复发、转移的概率就降低许多了。

从这个指标中，我们可以看出，像癌症这样的重疾的治疗和病情控制是一个长期的过程，这期间仍然需要定期检查、巩固治疗、调养身体，不太适宜过于辛苦的工作了。

因此，足够的保额，才能保证患者在重疾发生之后安心调养身体，更好更快地恢复健康。不至于卧病在床时，担心家庭经济来源断裂，甚至生着病还要操劳赚钱。

一般来说，重疾的保额最好做到50万，能够补偿一段时间的收入损失。最低也不建议低于30万。

但是具体情况具体分析，如果是风险缺口比较大的个人或家庭，可能就需要搭配多个产品，来实现更高的保额。

2.保障责任

确定了足够的保额之后，接下来要着重看的就是重疾险的保障责任了。

这里很多人有一个误区，觉得重疾险可赔付的重疾种类越多，就说明产品越好、责任越全面。

其实，2020年国家对重疾险进行改革之后，规定了重疾险中一定要包含28种重疾、3类轻症，这其中的28种重疾是所有的重疾险产品都必须包含的，基本涵盖了高发重疾的95%。

而根据过往的理赔数据，以下这6类重疾又占到了80%以上。

所以说，重疾险的设计已经能够覆盖到普通人最易发的重疾。在这个基础上，再盲目追求重疾的数量就没有必要了，比如有的产品把疯牛病、埃博拉这类在中国几乎没有发病的重大疾病也算进去，其实意义不大。

那么，和我们关系比较大的保障责任是哪些呢？

我建议大家，除了看产品的重疾责任以外，还要留心产品的轻症、中症责任。

要知道，重疾险中的“轻症”可不是字面意义上的小病小痛，它们往往是重大疾病的早期阶段，咱们肯定希望能早发现、早治疗，防止病情进一步恶化。

毕竟，重疾的理赔门槛还是比较高的，相对而言，轻症和中症的发生概率更高，可以拉低理赔的门槛。

不同产品对于轻中症有着不同的定义，同一种疾病在不同产品的定义中可能得到不同的赔付结果。

上面也说了，恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症，这三种轻症是重疾产品统一包含的。

但是还有一些高发的轻症，各家保司不同产品就有着各自的定义了，需要咱们自己去对比。

根据数据，我们找出了12种高发的轻症，清单在下面。挑选重疾险时，建议要尽可能多地包含这些轻症责任，尤其是原位癌和微创冠状动脉介入术。

另外，关于轻中症还有一点需要注意的，就是保费豁免政策。如果产品的责任包括轻中症豁免，也就是说发生了轻症、重症理赔后，以后能够不交保费，还继续享有重疾的保障。

这项责任还是比较实用的，在挑选产品时也应该纳入咱们衡量的范围。

3.给付次数与疾病分组

重疾险分为单次赔付和多次赔付重疾险，顾名思义就是能够赔付的次数不同。

如果是单次赔付重疾险，发生了重疾理赔，保障就终止。而多次赔付重疾险则能够再次理赔之后发生的其他重疾。

多次赔付的产品价格要比单次赔付重疾险贵一些，大家可以根据预算进行选择。现在也有一些好的重疾险产品有癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔等附加可选条件，能够拓展单次赔付产品的保障力度。

再次提醒一下，同等预算情况下一定是保额优先原则，如果预算小就不要牺牲保额去购买多次赔付产品了。

如果预算合适，决定选择多次赔付重疾险，那么就要注意它的赔付条件如何，是否有疾病分组。最好的情况是不分组，这样后续不论发生什么重疾都可以理赔。

如果分组，要注意我们提到的6种高发重疾是否做到了分散分组，尤其要注意癌症的分组。如果高发的重疾都分到了同组，那么后续理赔的概率就会大大降低了。

三、定期和终身分别的优势、劣势分析

对以上维度都心中有数之后，你心中大概就可以确定几款合适自己的产品了。

这就来到了这篇文章的灵魂问题：我应该选择保到70岁还是终身呢？

不得不说，很多人在购买重疾险时，最后一步都是在纠结这个问题:

买到终身吧，保费比70岁贵了太多，怕自己不划算；
买到70岁吧，又怕到期了之后买不到新的产品了，身体再出问题没了保障。

所谓鱼和熊掌不可兼得，在保障期限这个问题上，安全感和省钱似乎也很难兼顾了。

所以这一part，咱们就来客观分析一下二者的优势和劣势，该算的都算得明明白白，打消你心里的疑虑，能够更好地根据自身情况进行选择。

1.保至70岁的优势与劣势

首先，选择定期保到70岁的最大优势显而易见，就是便宜。

我们用两款热门的成人重疾险，达尔文5号（荣耀版）和阿波罗1号来举个例子。

可以看到，在同一产品、同样条件的情况下，选择保至70岁或保终身之间的保费差异还是很大的，年缴的差额在2000-4000元左右。

这还是在没有选择特定疾病医疗津贴或二次赔付等附加责任的情况下。一般来说，附加了这些责任，保至70岁和终身之间的保费差异会更明显。

假设每年少交3000元，30年是9万元，数目也不小了。如果是善于投资的人，也可以用这笔钱去博取一定的收益。

所以说，保至70岁的一大优势，就是同等保额和条件的情况下，价格比保终身要便宜不少。这就意味着具有更高的杠杆，低保费撬动高保额。

另外，从家庭经济责任的角度来说，保至70岁，已经可以覆盖家庭经济责任最重的人生阶段了。到70岁以后，已经没有房贷车贷或者子女教育的经济压力了，相对来说，患病的间接损失会小很多。

但是，保至70岁的劣势，也是比较明显的。

如果生存到70岁，这个年龄段几乎买不到什么商业重疾险了。那么之后在重疾这方面的保障就属于裸奔的状态了。而70岁之后发生重疾的概率相比年轻是一定是增高了很多的。

终身发生重疾的概率，远远超过70岁之前发生重疾的概率。也就是说，相较于保终身，保至70岁获赔的可能性比较低，并且老年生活也会很没有安全感，这些都是保至70岁的劣势。

2.保终身的优势和劣势

与保至70岁相比，保终身最大的优势显然是获赔概率高，保障有安全感，可以让你坦然应对长寿带来的风险。

还有一点很重要，那就是对于大部分没那么善于理财、或是没时间理财的人来说，早点锁定终身的重疾保障，防止由于意外或者规划不当，导致后续发生重疾却没有储蓄来应对。

你可能想说，按照前面的思路，我选择保到70岁，拿省下的钱去投资，不就有握在手里的资金作为保障了吗？

但前提是，你对自己的理财头脑、耐心以及运气这三个方面都有绝对自信。

我们来算笔账。按照30岁男性买50万保额的达尔文5号荣耀版，选择30年缴来说，保终身比保至70岁每年多交5740-3970=1770元。

假设我们拿多出来的这笔钱每年进行定投，30岁起，投入30年，要想在70岁时拿到500000，需要达到8%以上的年化收益率。

且不说自己的投资能否稳赚不赔，在70岁时拿到这个收益。投资本身也是很考验耐心和运气的，毕竟时间线拉了这么多年，很多人在这期间难免会想旅个游、发展个新爱好，不知不觉就把钱花了。

所以说，买定期重疾险、剩余的钱拿去投资，这个思路非常好，但是不适合所有人。对于大部分普通人来说，直接选择一份保到终身的重疾险，优势就在于专款专用，锁定一辈子的保障。

那么，选择保到终身，除了交钱时肉疼之外，就没有劣势了吗？

也不完全是。很多人向我提出了顾虑，认为现在花钱买了50万的保额，到了70岁，50万早就贬值缩水，不值这么多钱了。

这个担心也在情理之中。假设通货膨胀率在3%，那么40年后的50万也就相当于现在的15万，从价值上来说确实缩水了很多。

但是别忘了，现在我们如果要给70岁以上的老人买保险，重疾或者防癌医疗险，基本上也就能买到10万的保额，保费还非常地贵。

这样看来，持有终身重疾到后期，即使保额因通胀而缩水，也比70岁后再去买保险要好一些。

保终身的另一个劣势，在于现在的条款未必适应未来的医疗技术。

随着医疗科技的发展，很多以前的疑难杂症有了成熟的治疗手段，很多以前的重症也会慢慢变成轻症。现在的保障条款都是针对目前的医疗水平来制定的，如果出现了新的更好的治疗技术，条款里没有包含，那么可能会造成理赔难题。

不过，我们毕竟也没有办法预测未来，至少在我们能力所及的范围之内，给自己做好保障，之后也可以及时关注新的医疗技术和保险产品的更新，适时地更换或搭配新的产品，也可以应对这个问题。

四、不同人群的选择思路

分析了这么多，其实保到70岁和保终身各自的优势和差异都很明显了，具体的选择还是要看个人和家庭的实际情况。

为了不让你过于纠结，我总结一下常见的投保需求和选择，供你参考：

如果你预算比较充足（能负担保额在30万以上的产品），或者不擅长投资理财，建议直接保终身，安全感拉满。
如果是刚毕业不久，经济不太宽裕，那么可以选择一份保到70岁的产品，先确保自己在经济责任比较重的人生黄金时期有充足的保障。等到后续经济实力上来了，可以再搭配其他产品。
如果是给孩子买儿童重疾，就要考虑到整个家庭的保费配置预算：