50~80岁老人怎么买保险？全面细致的保险配置思路解析！

爸妈上了年纪，我们最担心的就是他们的身体。更何况，很多人常年没法待在父母身边照顾他们的。

刘女士前段时间带爸妈去体检，不查不知道，一查就查出了很多小毛病。

她很焦虑，一方面是担心爸妈病情恶化了身体要遭罪，另一方面也担心自己拿不出那么多钱给他们治疗。

左思右想，她决定给爸妈配置好保险，于是咨询了我们，下面一起来看看刘女士爸妈的具体情况。

一、父母情况

可以看到，刘女士的父母已经退休，年龄都比较大，身体都有一些疾病。这对买保险来说有一定的难度，要仔细筛选合适的产品。

一般情况下，想给父母买保险，我们建议优先配置 意外险 和 医疗险。我们给大家总结了这两类保险的挑选要点。

百万医疗险：对健康有一定要求，优先考虑能保证续保的产品，续保时间越长越稳定。这期间就算发生过理赔、身体变差等都不影响续保。

意外险：对健康要求比较宽松，建议考虑一年期的意外险，性价比较高。

如果因身体或年龄等原因，买不了百万医疗险，可以考虑防癌医疗险。它对健康要求比较宽松。

另外，我们也建议优先考虑能保证续保的产品，这样才能稳定续保。

结合了刘女士父母的情况以及挑选要点，我们为他们设计了方案，下面一起来看看。

二、父母保险方案设计

我们设计的这套方案适合大多数的父母，基本上覆盖了意外受伤和一些大病的医疗费用。

如果父母过了 60 岁，身体健康或有小问题，可以参考刘妈妈的方案；如果年纪较大或有糖尿病等疾病，买不了百万医疗险，可以参考刘爸爸的方案。

下面一起来看下方案：

刘妈妈和刘爸爸意外险都是 大护甲 5 号父母意外险（豪华版），它能报销摔倒、扭伤等意外受伤的医疗费，经社保报销后，扣除 100 元免赔额，剩余费用可以 100% 报销。

我们来看看大护甲5号意外险的3大亮点——

√亮点一：意外医疗报销规则好

这款产品有3个版本，无论是哪个版本，只要是因为意外产生的医疗费，包括门诊费和住院费，大护甲5号都是不限社保范围进行报销的。

简单来说，社保不赔的自费药品，它可以赔；社保不报销的自费项目，它能报销，而且赔付比例也非常高。

如果经过了社保报销，剩余部分赔付比例是100%，如果未经社保报销，赔付比例是80%。

大家在就医时，尽量带上医保卡。

另外要注意一点，30万保额和50万保额的版本，意外医疗报销有100元的免赔额；而100万保额的版本，意外医疗没有免赔额。

√亮点二：猝死保障的额度高

大部分意外险不理赔猝死，这款产品不仅赔，条款还不错。

• 买30万保额的版本，猝死可以赔20万；
• 买50万保额的版本，猝死可以赔30万；
• 买100万保额的版本，猝死可以赔50万。

比其他网红产品的猝死保额都要高，而且理赔条件也宽松。

√亮点三：特色保障多

除了本身的意外身故和伤残保额之外，发生交通事故，还有额外理赔。

比如乘飞机导致的身故或伤残，可以额外赔上百万；

乘坐轨道交通、轮船、汽车、私家车，或者骑自行车发生意外，可以额外赔几十万。

如果是节假日乘坐汽车，或者驾驶私家车出险，还可以翻倍理赔。

除此之外，大护甲5号还有意外疫苗接种身故伤残保障、意外骨折脱臼金和意外伤残失能额外赔。

整体看来，这款意外险在如今的意外险市场上真的非常能打。

他们的疾病情况不同，配置的医疗险也不同。

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下面我们一起来看下刘女士爸妈的医疗险。

刘妈妈：医享无忧（惠享版）是 5 年保证续保的百万医疗险，能报销因意外或疾病住院的大额医疗费用。

刘妈妈的情况可以通过核保，但因子宫肌瘤、肝囊肿引起的治疗不能保。

我们来看看医享无忧（惠享版）的保障亮点——

√亮点1：基础保障齐全，增值服务丰富

作为一款百万医疗险，医享无忧惠享版还不错，该有的保障一应俱全——

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、院外特药、质子重离子治疗。

另外院外特药属于可选责任，需要单独附加，预算允许，我建议附加上。

医享无忧惠享版的增值服务就可以为大家解决以下问题：

住院垫付、重疾住院及手术的绿通，都是实实在在解决就医问题、提升就医体验的实用服务。

√亮点2：常见病核保宽松

对于像肺结节、高血压、高血糖、息肉、尿酸高等，这类常见疾病，有机会标体投保。

√亮点3：费率特别“优惠”

医享无忧惠享版的费率优惠主要有 2 种——

• 家庭“成团”：2 人投保 95 折，3 人及以上 9 折
• 惠民保折扣：8 折

如果已参保惠民保，现在投保保费还可享 8 折优惠。并且家庭单和惠民保折扣可以叠加，最高可至 72 折。

只要投保条款规定的惠民保，都可以享受折扣优惠。

除惠民保的优惠政策外，医享无忧惠享版还包含一个免赔额递减。

如果保障期内没有发生赔付，每年可以减 1000 免赔额，最多可减少 4000 元。

虽然减得不多，但有优惠总比没有好。

√亮点4：重疾豁免

医享无忧惠享版还自带重疾豁免，保证续保期内，一旦确诊合同约定的重疾，剩余的保费豁免，保障继续有效。

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刘爸爸：考虑到癌症比较高发，治疗费用动辄几十万。金医保 1 号是终身续保的防癌医疗险，能报销癌症的治疗费用，还能一辈子续保。

另外，防癌医疗险只保癌症，我们建议刘女士给刘爸爸补充一份惠民保。虽然惠民保免赔额较高，报销比例也相对较低，但它可以报销其他疾病的治疗费用。

给爸妈配齐了保险后，刘女士也踏实了许多。

这套方案同样适合大多数父母，如果大家还是不清楚如何挑选，可以后台咨询我。

三、50~80岁不同年龄段（中）老年人怎么买保险？

人无论在哪里，也无论干什么，他的忠实伙伴——死亡，都会永远跟着他。

所以我们不必害怕谈论死亡，因为它贯穿生命始终，随时都可能发生。

对于年纪大的老人，他们关于生命的感悟其实比我们通透得多，疾病和死亡是不可更改的天命，旁人能做的其实极为有限。

当然，想给老人买保险本意是好的，毕竟尽到一份孝顺，求一份心安。

但要记住，对于老年人来说，过多的保障完全没必要，千万不要因此多花冤枉钱。

怎么正确的给老人买保险？我帮大家整理了一下，共分为3个阶段（年龄段）。

1、老年疾病高发期配置方案（51~60岁）

都说五十岁是人生一道坎，其实五十岁也是买保险难易之间的一道分水岭。

很多保险产品四十多岁还能买，但往往一过五十岁，要么保险公司不承保了，要么价格变贵，不建议大家买了。

还有一个最重要的原因，五十多岁，恰恰是许多中老年常见慢性病的高发时期。

比如说高血压，据《中华流行病学杂志》第4期的研究表明：我国10个地区50~60岁左右人群的高血压患病率平均值在40%以上，有的地区甚至突破了50%。

除高血压外，中老年高发的还有高血脂、糖尿病、冠心病、慢性支气管炎、痛风、骨关节炎等多达十余项疾病。

如果在三四十岁的时候没有配置好健康险，那么年老时身体有毛病了，再想买保险（尤其是健康险）将会非常困难。

对于健康严重异常的人，保险公司赔付风险太高，因此通常会直接拒保，宁愿不赚钱也不想承保。

即使有保险公司“网开一面”，愿意承保，也会通过：

①限制最高可投保保额（万一出险能少赔点）；

②增加中老年人的保费费率（多收点保费）；

③收紧核保政策，筛除高风险人群（比如医享无忧对55岁以上老人强制走人工核保，或对于非标体给出除外责任承保结论）等多种手段，降低自身赔付风险。

而这样做的结果，就是许多人买保险往往只能“被保险挑”：想买的保险买不了，能买的保险价格又特别贵，买到手了保额还特别低。

下面，我帮大家重新梳理了一份51~60岁中老年人保障方案的精华版内容，虽然还是以配置四大保险为主，但在险种类型的选择上又有一些不同。

①重疾保障以防癌险为主

肯定有人感到好奇：为什么重疾保障不推荐重疾险？

总结一下就是存在健康告知难通过、产品价格太贵，以及保额上限太低三个问题。

而这个阶段的中老年人，恰恰非常需要重疾保障，那么又该怎么办呢？

——答案就是用防癌险作为替代。

防癌险虽然只保癌症这一种重大疾病，但基本也是够用的。

据2020年保险公司重疾理赔数据显示，绝大部分的重疾出险其实都是癌症！

• 比如平安人寿的重疾出险案件中，癌症占了67%；
• 国寿的重疾理赔中，癌症占比为73%，阳光人寿的则为79.65%。

防癌险的保障责任固然单一了点，但其实已将最高发的癌症保障起来了，实用性上没大家想的那么不堪。

此外，防癌险相比重疾险，还存在以下优点：

• 投保额度更高：比如51~55岁买防癌险最高能买30万，而重疾险只能买10~20万；
• 健告相对宽松：大部分防癌险对于三高、糖尿病等慢性病人群非常友好，即使健康有异常仍然可能标体承保，而重疾险相对严苛，基本上是买不了的；
• 价格略微便宜：相同保额、保障期限下，投保防癌险，价格通常会比重疾险便宜一些

所以对于51~60岁，尤其是患有三高、糖尿病的人群，如果预算充足的，考虑防癌险其实是非常明智的选择。

②医疗保障选择长期保证续保的

正所谓人有“生老病死”，老后面跟着的就是“病”，中老年人医疗保障必不可少。

如果是还没买医疗险的，一定要尽快买；买了医疗险但没买对的（比如买的是一年期产品的），则需要赶紧换。

买哪种？换哪种？我的建议是——保证续保的长期医疗险。

这类产品的好处是：投保后不管中途有没有发生理赔，不管产品有没有停售，只要还在保证续保期间内，就一定能续保上，确保医疗保障不断档。

不过由于受承保年龄和健康告知等限制，60岁以后可选择的长期医疗险将非常少，我们应当尽量【60岁前】配置好。

目前，市面上能保证续保的医疗险大致可分为2种：

一是百万医疗险，可以保障一般住院医疗和重疾住院医疗，不论疾病、意外都能保，续保条件上，保障期限最长可达20年；

二是防癌医疗险，只能保障癌症导致的住院医疗，像意外住院、一般疾病住院都是不能保障的。很多防癌医疗险也能保证续保，最长的能直接保终身。

二者的关系大致可以用一张图来表示：

百万医疗险保障当然更好，但是对健康、年龄的要求也会更高。

• 如果身体健康情况良好，没有什么疾病，建议买20年期的百万医疗险，直接保障20年；
• 如果已经患有三高、糖尿病等慢性病，或者超出百万医疗险承保年龄范围的，那就只能考虑保终身的防癌医疗险了。

虽然保障有所欠缺，但下半辈子能有一份靠谱的保障，还是很不错的。

③定期寿险可灵活选

五六十岁还要不要买定寿？这其实是个开放性问题，并没有标准答案。

从功能来看，定期寿险解决的是核心家庭成员减员导致的收入损失。

如果五六十岁已经退休，不再为家庭贡献经济收入，不再承担主要的家庭责任，一般是不建议买定期寿险的。

但是，如果你还在工作，还在赚钱养家，家庭还有负债没还完，哪怕你五十岁了，同样需要买定期寿险。

不过50多岁，定期寿险的可买保额一般不超过200万，性价比也会大打折扣，如果打算买，也要注意一下买保险的钱够不够。

总的来看，定期寿险的配置不是必需品，而是应当根据各人情况，灵活配置选择。配置好以上保险后，最后就剩意外险了。

51~60岁中老年人不用急着买老年人意外险，而是应当以成人意外险为主。

成人意外险保障全面，性价比高，也没什么严格的健告要求，我们可以买一年保一年；像50万或100万保额均可，等年龄超了买不了了，再换老年人专属的意外险。

最后，讲到60岁以上老人的保险。

其实对于61~80岁的老人来说，还能正常买的保险就更少了

2、老年人的配置方案（61~70岁）

和五六十岁相比，六七十岁的老年人买保险更加困难，但也更简单了。

太多的保障不用管，只用做好最主要的意外保障+医疗保障就够了。

①医疗保障，可按需选择

对于61~70岁的老人，一般情况下我比较建议配置保终身的防癌医疗险，因为投保后可以保障一辈子，续保稳定可靠。

但要注意，这只是一般情况。市面上还有一些保证续保的百万医疗险，最高65岁也能投保。

如果年龄不超过65岁且健康状况良好，还是应当优先考虑长期百万医疗险；

此外，如果身体健康情况特别差，不仅百万医疗险买不了，甚至防癌医疗险也买不了，该怎么办呢？

答案就是惠民保。

相比较其他商业医疗险，惠民保具有三个优点：

• 价格便宜：不管是 0 岁还是 80 岁，保费都很便宜，上了年纪的老人保费也就百来块。
• 健告宽松：惠民保不问身体情况，或者限制非常少，即使得过癌症也依旧可以购买。
• 承保范围广：惠民保通常不限年龄和职业类别，只要有医保都能买。

总而言之，给61~70岁老人买医疗险，不要盲目下判断，尽可能了解全面了再下手，争取买到最适合的保险。

②防癌险，可以不配置

防癌险只保癌症，但胜在价格相对便宜，而且三高糖尿病老人也能买。

虽然防癌险还有一定的杠杆，但60多岁能买到的保额一般只有10~15万，保障期限也只有10~20年。

如果是预算充足的家庭，可以考虑给老人购买；如果实在没什么钱，也可以不配置。

③老人意外险一定要买

在生活中，我们经常见到有的老人不小心摔了一跤，然后莫名其妙就骨折了。

这是因为六七十岁的老人骨头非常脆弱，摔伤概率高，所以需要一份意外险来保障。

老人的意外险，除了基本的意外身故/伤残保障和意外医疗，最好涵盖“意外骨折保障”，对于意外导致的骨折能进行额外保险金给付。

而且老人意外险一般不问健康情况，价格还非常便宜，每年只要两三百块。

3、高龄老人的配置方案（71~80岁）

当年龄再大一些，到了七八十岁，很多商业保险基本已经无法购买了。

如果迫切想要为家里的老人们配好医疗保障，可以在购买社保的基础上，投保地方补充医疗，也就是惠民保。然后再搭配一份老年人意外险，每年总保费通常只需要几百块就够了。

市面上还有一些保险公司针对高龄人群推出的专供保险，承保年龄更广，70岁以上也可以购买。例如这种：

但这类产品价格非常贵，而且不保证续保。除非是预算特别充足的朋友，否则不推荐购买这类产品。

高龄老人的保险配置，确实没有什么可选择的余地。

如果你想给父母买保险又不知道该从何下手，可以随时找我，我来帮你筛选合适的产品~