重疾险怎么买更合适？一文教你轻松买对重疾险！+14款成人/儿童热门重疾险推荐！

“那么多，到底该选哪款？怎么买才划算？……”

相信很多人都有类似上述的感受，产品越来越多，每款都有亮点，看起来都挺不错，根本无从下手。

今天，我就带大家一起来破解这个难题，从头到尾告诉你怎么才能买到一款划算的重疾险产品。

假如你不清楚重疾险的保障范围是什么？更不知道怎么去挑选一款合适的重疾险产品。

那么，读完这篇文章后绝对能让你建立起：

如果你现在没有时间阅读全文，一定要先！以免今后找不到了。

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一、重疾险怎么买不被坑？

重疾险，也就是保障重大疾病的保险，当满足条款约定的理赔条件时，就能直接赔一笔钱。比如买了 50 万的保额，罹患癌症时，就直接赔 50 万。

重疾险的本质其实就是“收入损失险”，当人得病时进行赔偿。这笔钱可以弥补收入损失，也可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等。

目前在行业内，并没有明确给重疾险划分过类型。但通俗来讲，我们可以把重疾险分为这几类：

• 消费型重疾：得了条款中约定的疾病，赔一笔钱。没有患病就不会赔钱。
• 储蓄型重疾：得了条款约定的疾病会赔钱。如果没有患病，身故了也会赔钱。
• 返还型重疾：疾病或身故会赔钱，即便没有疾病或身故，到了一定期限，也会把钱返回来。

总的来说：

如果看重性价比：建议选择消费型重疾险，价格实惠，该有的重疾保障也都有，是普通家庭的首选，包括我自己也买了很多这类产品。

如果预算充足：也可以考虑储蓄型重疾，这类产品会有身故责任，不管怎样都能获得一次赔付，所以价格也要更贵，适合预算充足的人群。

而对于返还型重疾险，如果你是一点也接受不了保费损失的，可以选择这类产品。不过返还型重疾险的本质就是我们多交很多钱，保险公司在几十年后，再把已经贬值很多的已支付保费返回来。

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第一步：重疾险包含哪些疾病？怎么赔？

重疾险主要保障重疾、轻症、中症责任，

其中，重疾指会严重危及生命且治疗费用庞大的疾病，比如癌症。

不同的重疾险具体保障的病种是不一样的，但自重疾险改革后，银保监会规定，所有重疾险必须包含28种重疾。

这28种重疾并不是确诊即赔的，根据不同的重疾，可分为3种理赔标准：

①确诊即赔：这类疾病，只要确诊，就能获得赔付，包含3种疾病：癌症、多个肢体缺失和严重Ⅲ度烧伤。

②做了某种手术才能赔：这类疾病，必须要做了某种手术，或者说实施了某种治疗手段，才能获得赔付，一共包含6种，如重大器官一直手术、心脏瓣膜手术等。

③达到疾病约定的状态才赔：这类疾病，必须要达到某种疾病状态、程度，才能赔付。比如脑中风后遗症，在确诊180天后仍旧不能说话或吃饭，保险公司才会赔付。一共包含19种，如严重脑损伤、严重慢性肾衰竭等。

轻症，指的是重疾概念相对重大疾病早期现象。

目前，保险行业对3种轻症进行了统一规定，包括：轻度恶性肿瘤、轻度急性心梗和轻度脑中风。

这3种轻症，所有保险公司的理赔标准都一模一样。

第二步：重疾保额多少合适？

如果是普通家庭经济情况，可以选择30万到40万的重疾保额，因为一旦罹患重疾，治疗费用是一方面，还需要后续的康复护理费用。

在购买重疾险，产品显得尤为重要，不同经济水平的人，选择重疾险的保险额度也是不同的。

考虑到患者在康复期间，可能产生的收入损失，重疾险保额应该不少于年收入的3~5倍。

只要在我们力所能及的范围内，选择合适的重疾险保额是比较容易的。

综上，重疾险保额大概在50万左右，是正常的，可以根据经济水平和要求稍微降低或增加保额。

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第三步：重疾险要买保多久？

重疾险的保障时间一般分为三种：保终身、保定期、保一年。

这类重疾险保障时间长，同样价格也比较贵。数据显示，人在70岁之后患重疾的概率加大，而60岁退休以后，我们的经济收入减少，子女有新的家庭要维持。

所以如果经济条件较好的话，非常建议购买终身型重疾险产品。

这类重疾险价格要比终身型重疾险产品低。而且，杠杆作用比较明显。

适合保险的预算比较少，或者是家庭经济情况并不是很好的朋友。

一年期重疾险产品价格非常低，但是保障时间也比较短。相对于定期重疾险和终身重疾险，保障缺点比较多，不仅价格岁年龄上涨，再要是遇上停售，后面的保障就断了。

如果是作为过渡还是可以的，要作为长期保障年年续保就不建议了。

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第四步：附加责任要不要选？

一般来说，重疾险是不对被保险人的身故进行保障的，

但现在市面上许多重疾险也都带有身故责任，而且往往是作为附加责任，也就是说，投保人可以选，也可以不选，全凭自愿。

目前，重疾险身故责任的赔付方式主要分为三种：

• 身故赔付保额：如果买的是50万的保障，那么如果不幸身故，保险公司就赔付50万。
• 身故赔保费：如果身故，保险公司赔付的是投保人这些年为保障交的所有的钱。
• 身故赔现金价值：通常出现在不含身故的消费型重疾险中，在保单还有现金价值的前提下，被保险人身故后受益人可以拿回保单的现金价值。

附加身故责任的重疾险不仅可以保障罹患重大疾病的风险，如果没有患病，还能保障身故风险，无论如何都能得到一定的回报，这点是非常人性化的。

如果自己不幸身故，保险公司赔付的保险金还可以用来保障家人的生活，尽到自己的责任。

但如果预算有限，难以承担带身故保障的重疾险产品，

多次赔重疾险的意思是在获得第一次重疾赔付后，保险合同并没有终止，还是继续有效的，若被保人发生后续第二或第三次重疾，还可以再次获得赔偿。

毕竟罹患重症后，无法再买其他的保险，若只赔一次的话，再次罹患重症就没有相关保障了。

重疾多次赔的类型有分组多赔重疾险，这类是将重症疾病分为几组，按组多赔；

还有不分组多赔重疾险，有间隔期，按重疾疾病种类多赔，对高发重疾获赔意义会更大。

当然，相对传统重疾的单次赔付，多次赔付重疾险的保障会更全面。

另外目前的医疗险水平也大大提升，不少重症的存活率和生存时间也越来越高，未来二次赔付的概率也会有提升，因为谁也无法保障得了一次重症后，不会得第二次，因此多次赔付重症可以提供更好的保障，

尤其是癌症、心脏病和脑中风后遗症，复发可以赔第二次相对来说实用性较高。

癌症二次赔付在我看来是值得附加的一个功能，我自己就是附加的癌症二次赔。

首先大家要知道，目前我国的重疾赔付中，癌症的赔付次数一直是名列前茅的，也就是患病率是比较高的。

如果之前因为其他疾病已经出险，那么后面患上癌症的几率依旧很大，一旦患上，就需要自己承担保险费用了(单次赔付的重疾险)。

其次癌症的本质是人体自身器官的病变，即便治愈，之后癌细胞很有可能转移再次复发，如果没有癌症二次赔付，那么其中的医药费就需要自己支付了。

市面上重疾险的产品太多了，产品形态主要就这几种，如果你拿不定选择哪款，可以点击下方小卡片，1v1进行 保费测算&保险规划

所以说，不论男女，癌症二次赔付都非常值得附加。

那如何选择癌症二次赔付呢？

有3个判断条件大家要注意一下：

1.看首次重疾的限制

在选择癌症二次赔付的重疾险时，要看是否限制首次重疾为癌症。

有些产品会规定如果首次确诊的重疾不是癌症，是无法得到赔付。在选择时一定要注意，最好选择无论首次出险的重疾险是不是癌症都可以获得二次赔付。

2.关注赔付间隔期

目前市面上的癌症二次赔付的间隔期有3年或5年，在购买的时候最好是选择3年的。

因为一般癌症转移和复发大多数发生在3年之内，很少发生在5年之内。

3.关注癌症理赔条件

在选择癌症二次赔付的重疾险时，要注意对癌症状态是否有要求。

癌症状态包括新发、持续、转移、复发。那些不限癌症状态的产品相对来说会比较好。

其实针对心脑血管有必要选二次赔付这个话题，落地就三个点，依次是：需要不需要、预算够不够、概率高不高，我们围绕这三个因素来仔细讨论一下：

1、需要不需要？

其实部分人群是有心脑血管家族遗传史的，譬如高血压、冠心病、肥厚型心肌病等等，

如果是叔叔和老爸都有这类疾病的话，是可以关注一下附加心脑血管二次赔付的产品，

如果没有这方面的疾病的话，可以考虑不加。

市面上重疾险很多，如果你拿不定选择哪款，可以点击下方小卡片，1v1进行保费测算&保险规划~

2、预算够不够？

如果确定是需要的，就看预算够不够，通常来说附加了这类疾病二次赔付的条款，需要每年多出是上千元左右，如果能够接受，也是可以买的。

但如果预算不够的话，就尽量把单次赔付的额度做高一些。

3、概率高不高？

其实如果发生了一次心脑血管疾病，高复发率的概率是有的首次发生心脏疾病概率为10.9%，第二次发生心脏病的概率为2.4%，还有常见的脑卒中首次发生概率为3.7%，第二次概率为0.32%，也就是说首次发生概率远远大于第二次，概率有，但并不是特别高。

总的来说，如果你有家族病史，且预算足够的话，是可以附加这类保障的，但是如果没有这类家族既往症，不如把单次重疾险的保额做高。

关于重疾险怎么买的4条关键点都已经讲完啦，如果你在挑选的过程中遇到了其他问题无法解决，欢迎随时call我。

二、预算两三千也能买到高性价比重疾险有哪些？

首先，我们来看成人的。

我按照不同预算区间，制定了适合以下3类人群的重疾险榜单：

• 经济实用型重疾险（预算3000-5000）
• 中端进阶型重疾险（预算5000-8000）
• 高端顶配型重疾险（预算>8000）

不同预算的保险方案配置，点击下方小卡片，帮你规划更适合你的重疾险

1、经济实用型重疾险（预算3000-5000）

这份榜单适合刚工作不久，或者手头比较紧的朋友。

⭐达尔文6号重疾险：60岁前重疾二次赔，高性价比！

达尔文重疾险成名已久，这款达尔文6号重疾险的保障同样优秀。

达尔文6号自带重疾二次赔，这个保障变相地是“重疾二次赔”：

60岁前，如果确诊了重疾，间隔满 1 年后，再患上了其他不同种重疾，还能再赔 1 次。

第二次的赔付金额（10-50万）比例与间隔期的年限有关，间隔每满1年增加20%，最高赔付100%保额。

达尔文6号可以附加 60 岁前重疾额外赔，

保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万。

如果你追求高保额，达尔文6号重疾险完全满足你的需要~

这个责任就很有意思了！

达尔文6号的癌症多次赔是不限次数，目前还没有其他重疾险可以做到~

专心君用一张图给大家介绍一下：

无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能赔付100%保额；

而此后，只要每次患癌的间隔期满3年，均可以不限次100%保额的赔付。

举个例子：

张三在一次火灾中，不幸严重Ⅲ度烧伤（重疾），180天后去医院检查，又确诊患癌，得到这款产品赔付的50万保额； 在间隔3年后，张三又检查出癌症转移，可获得50万的保险金赔付，以此类推。

这项癌症无限赔还是比较创新的，在众多产品中也非常有辨识度。

⭐无忧人生2022：最高90万保额，可以只买保重疾

无忧人生 2022 是一款纯重疾险，基本保障只有重疾责任，在选择保到 70 岁或者终身时，它可能是性价比最高的选择。

以下3点，无忧人生2022比其他重疾险，更占优势：

无忧人生2022在不附加其他责任的前提下，最高保额可以买到 90 万！

而市场上大多重疾险只能买到50万，要想做更高保额，只能多份保险叠加，以后分开走理赔，十分麻烦。

无忧人生就没有这些麻烦事，保额选最高，一买就差不多是其他重疾险最高保额的2倍。

无忧人生2022可以灵活选择是否附加轻、中症；

不过想要加上这项保障，得同时再加上疾病关爱金（即60岁前轻/中/重疾额外赔付）。

除此之外，无忧人生2022还有癌症2次赔和心脑血管疾病2次赔等可选保障，但这两项保障并不能同时附加。

在保70岁、且在只有纯基础保障前提下，无忧人生2022的保费价格是非常便宜的。

30岁男，选50万保额，保到70岁，无忧人生最低只要2890元！

这个价格，即使是已经很划算的达尔文6号都做不到，同样条件下，达尔文6还需要3390元，贵上500块！

所以，对预算不多但想买高保额的朋友，或者是打算加保的朋友来说，可以考虑这款无忧人生2022。

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⭐神盾七号重疾险：

60岁前首次得重疾，间隔期3年后，再确诊其他重疾，能再赔100%

神盾7号重疾险也很便宜，自带了“重疾2次赔”保障、赔付比例还不错，

价格只比单次赔付重疾险超级玛丽7号经典版贵了一点点。

ps：神盾7号要求第二种重疾必须是不同种重疾才能赔。

60 岁前，首次得重疾、中症、轻症分别多赔 80%、30%、20% 保额。

相比阿波罗2号重疾险，神盾七号重疾险首次重疾、轻症赔得更多。

没有得重疾的情况下，在60岁后，因意外或疾病住院，每天领0.1%保额，免赔天数5天，每年最高赔90天

老年身体机能较差，生病住院概率高，有了这项保障，神盾7号重疾险可以有效减轻不少老年住院成本，很加分。

除此之外，神盾7号重疾险也有心脑血管特疾2次赔、癌症2次赔，分别赔付120%、100%，大家可以按需附加。

✋

预算不多，但又想拥有首次重疾赔付较高、重疾赔2次、看重老年保障好的朋友，可以考虑神盾七号重疾险。

2、中端进阶型重疾险（预算5000-8000）

对于一些看重长远保障、且当前预算较充分的朋友，可能会优先考虑买保终身的重疾险。

这样晚年重病也能有所应对，不会给家人造成太大的经济负担。

以下产品，就比较适合这些朋友：

⭐超级玛丽7号经典版：可选重疾2次赔，保终身，高性价比！

作为网红重疾险达尔文系列重疾险的竞争对手，超级玛丽7号经典版的保障不分伯仲。

不仅基础保障达标，其他可选保障也可圈可点：

相比其他几款重疾险，超级玛丽7号经典版的重疾额外赔得最高。

附加这项责任后，60岁前首次重疾额外赔100%，相当于用一份钱买两份保障，

60岁前首次得重疾后，间隔3年，再次确诊同种/其他重疾，赔80%保额

一般重疾险“重疾二次赔”的理赔条件，要求两次得的重疾不能是同种重疾。

比如：肺癌→肝癌，都属于恶性肿瘤，这种情况，其他重疾险一般不能赔2次重疾。

而超级玛丽7号经典版重疾险打破这个限制，同种重疾复发(持续状态除外)也能赔可以赔，理赔概率更高！

超级玛丽7号经典版重疾险，癌症复发只需间隔1年就能赔，每年领一笔津贴，年年有治病钱，可以鼓励病人积极治疗。

而且，如果同时满足癌症医疗津贴、癌症二次赔的理赔条件，两项责任可以叠加赔付。

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关注60岁前首次重疾赔得多、同种重疾复发保障好的朋友优选超级玛丽7号经典版！

⭐阿波罗2号：女性买超便宜，吊打单次赔付重疾险！

重疾不分组赔 3 次，间隔期1年，第一次赔 100% ，第二、第三次都是赔 150%

不得不说，阿波罗2号重疾险真心便宜！！

尤其是女性朋友购买，真的便宜到家了！

阿波罗2号重疾险只选基础保障，与单次赔付的超级玛丽6号（附加“重疾二次赔”责任）对比：

投保阿波罗2号重疾险，男性只贵300多元，女性还便宜了200元，重疾比超级玛丽7号经典版多赔1次。

阿波罗2号与多次赔付的神盾7号重疾险对比：

阿波罗2号多赔1次重疾，且第二次