百万医疗险为什么这么便宜？生病了真的能赔几百万吗？

很多人认识保险，都是从医疗险开始的，特别是百万医疗险。

因为它保费低，保额高，一年只需要几百块，保障高达几百万，杠杆非常高。

但是也有人疑惑：百万医疗险为什么这么便宜？如果我们不幸生病了，百万医疗真的能赔”百万“吗？

今天这篇文章就来给大家好好说道说道。

一、百万医疗险为什么这么便宜？

30岁左右的健康年轻人买一份普通的百万医疗险，一年只花200多块钱就能买到。

之所以能做到这么便宜的原因，是因为保险公司能够通过一些手段有效降低理赔率。

1、设置了免赔额，理赔门槛高

免赔额，简单来说就是需要自费的部分，只有超过免赔额的部分保险公司才会赔。

市面上的百万医疗险通常都设置了10000元左右的免赔额，如果住院费用在社保报销之后，没有超过免赔额，保险公司是不会给你报销的。

举个例子，小王买了一份百万医疗险生病住院10天，一共花费15000元，社保报销50%后，需要自费的费用为15000*50%=7500元。
因为7500<10000，没有超过免赔额，达不到理赔标准，所以不能报销。
有数据统计，2021年1-3月，全国三级公立医院人均住院费用为14644.0元。
也就是说，百万医疗险主要是用来保障 重大疾病的，绝大部分人买了也用不上。

所以，道理很简单，买的人多，但是理赔门槛高，理赔率低，即使保费便宜，保险公司还是有利润空间。

2、健康告知严格，身体健康且适龄才能买到好产品

百万医疗险的健康告知，算得上是健康险中最严格的，能成功购买百万医疗险并且出险后能顺利申请理赔的，都是投保时身体非常健康的人。

年轻且健康的人买百万医疗保费最便宜，因为年轻人身体好，出险率更低。

老人和小孩买百万医疗就贵很多，特别是老年人，一年保费就要几千块。

健康告知相当于投保门槛，把那些已经生病短期内就需要保障的，以及那些以前生过病，身体健康素质不是很好的都拒之门外，

只保健康人群，就可以有效控制出险率，降低理赔率，从而控制成本。

3、保障期限短，续保有条件

目前市场上的百万医疗险很多都是1年期的短期险。

首先，1年期的产品如果续保需要重新审核健康告知，最多报销1年内的医疗费用，第二年因为健康告知不符合就不能再继续买了。

续保问题一直是百万医疗险最为人诟病的问题，也是选择百万医疗险时要重点关注的问题。

再不济，如果这款百万医疗险赔付率过高，赔穿了，保险公司还有一个办法，那就是直接停售这款产品。

那么过了一年的保障期，想买这款产品也买不到了。

二、百万医疗险真的能赔百万吗？

1、报销型保险，额度花不完

百万医疗险，本质上是报销型保险，它并不是说只要生病就一次性赔百万，而是你生病住院花了多少钱，就报销多少钱。

而且这个报销也是有条件限制的。

百万是指最高的理赔额度，比如它每年最高的报销额度400万，就是一年内最多可以赔400万。

具体怎么赔呢？

如果我们某一次生病住院了，医疗费用花了30万，其中社保赔付5万，剩下的25万，都在百万医疗险的报销范围，减去免赔额1万，那么保险公司会赔付24万。

不过日常生活中的生病住院，治疗费用很少达到百万。

在去年公布的《抗击新冠肺炎疫情的中国行动》中，提到在新冠治疗中，确诊患者人均医疗费用约2.3万元。

其中，重症患者人均治疗费用超过15万元。新冠肺炎有轻症有重症，平均下来治疗费也就是几万元。

所以投保的医疗险有上百万的保额，但只要不是重大疾病，基本上用不了这么多。

百万医疗险就像是一个定心丸，让我们在治疗时不用担心医药费太贵的问题，可以安心用上更好的治疗方案和药物。

2、保大不保小，有免赔额

大部分百万医疗险，都会有1万元的免赔额，类似医保中的起付线。

也就是社保报销后，小于1万元的医疗费用保险公司不承担，只报销高于1万元的医疗费。

很多家庭或者个人，都可以负担几千块钱的医疗支出，就算一时拿不出来，也能比较快进行周转，毕竟我们很少见到有人会因为几千块或者1万块而去众筹的。

但是和小病小痛不一样，重大疾病平均治疗费30万-50万起。

如果是癌症，用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用破百万也有可能。

免赔额的设计可以减少保险公司的小额赔付，也节省了理赔过程的人力、物力成本。

保险公司的费用减少，保费自然也就便宜。

这也是百万医疗真正的作用，价格低，让更多人能拥有保障，解决大额住院治疗费用的问题。

不过，免赔额也不是越低越好。如果百万医疗险没有免赔额，那就意味着理赔会变多，不仅影响产品的稳定性，价格也不会这么便宜。

而且 1 万左右的医药费，大部分人也负担得起。如果大家比较在意这 1 万免赔额，想看小病时也能报销，可以补充一份小额医疗险，一般是 0 免赔的。

3、报销范围有限制，看病注意事项多

当自己看病花费的钱超过了免赔额，就一定能赔了吗？未必。

除了免赔额外，还要看就诊医院是否符合条款要求，用药种类是否属于保障范围之内，以及医药费有无经医保结算等等。

在百万医疗险条款中，这些规定也是比较常见的，我们看病时也可以稍微注意下。

• 就诊医院：二级及以上公立医院

市面上的医疗机构分为很多种，有民营的私立的，有综合的专科的，还有牙齿诊所、美容医院等等，可谓是五花八门。

而百万医疗险对就诊医院是有明确要求的，大多数产品规定：需要在中国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部，才能报销。

也点明了，不包括疗养院、护理院、康复中心、精神心理治疗中心，也不含特需医疗部、国际医疗部等等。

如果去了不符合规定的医疗机构就医，就理赔不了。

大家可以在就诊前，在官方渠道了解下就诊医院是否符合标准。平时也可以留意下附近的医院情况，发生特殊情况时也能灵活应对。

• 没有外购药品保障，或只保其中几种

“外购药”是指那些被纳入医保，但在各大医院都很难买到，如果需要只能自己在外面的药房买的药物，比如说用于治疗癌症的靶向药。

这些药一瓶就要好几万，比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就将近 5 万，如果你买的百万医疗险不保，那治病的负担将大大增加！

很多产品会在条款里标明有没有外购药保障，如果条款没写清楚保不保、保哪些，大家在确定投保前，可以找保险公司客服了解清楚。

• 未经社保结算，报销比例大大降低

前面就提到过，大多数住院费用都会先用医保报销。那如果不用医保，直接用百万医疗险报销，可以吗？

可以是可以，但报销比例会大大地降低。

就拿好医保举例，它分为有医保和无医保 2 个版本，如果买的是有医保的版本，但没有用医保结算的话，医药费只能按照 60% 进行报销。

比如说，住院花费了 7 万，能用医保报销其中的 3 万：

• 如果不用医保，直接用好医保，只能报销 (7-1)*60%=3.6 万，需要自费 3.4 万；
• 医保报销 3 万后，再减去免赔额， 能 100% 报销 3 万，看起来用保险报销的钱少了，但实际上只要自费 1 万。

所以在入院治疗前，大家一定要向医院问清楚，确保交费时已经使用了医保结算。

当然一开始就买无医保版本也是可以的，只是保费也会贵一些，可能还不如交医保来得划算。

对于大部分普通人来说，建议先把医保交好，“医保+百万医疗险”才能把疾病方面的保障覆盖得更加全面。

三、2023年 - 值得买的百万医疗险推荐

很多朋友在挑选百万医疗险的时候，都会着重关注产品是否保证续保，且都知道，保证续保的时间越长越好。

目前市面上保证续保期最长就是20年，下面我将推荐3款自身保障、消费者口碑都很不错的产品。

大家可以看看测评，考察下是否适合自己。

蓝医保、好医保（20年版）、平安e生保 作为大公司的“门面产品”，因为保障好且保证续保20年，受到很多朋友的青睐，因而火爆全网。

接下来一起来看看这三款产品，性价比究竟如何。

1、太平洋健康 - 蓝医保

有了解互联网渠道的百万医疗险的，就一定听说过蓝医保。

这款产品以高性价比、保障全面、保证续保20年等特点，赢得了无数好感。

⭐优势1：保障全面，高性价比

医享无忧的保障责任，可以说是，你需要的，它都有。

一般住院、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术、质子重离子、外购药保障……

除此之外，罹患合同约定的重疾，还有一万的重疾保险金，相当于弥补了一万免赔额的缺口。

它的增值服务也很全面，费用垫付、就医绿通、健康服务等都有。

更难得的是，这款产品的性价比也很不错，30岁投保，附加外购药保障，一年的保费才247元。

⭐优势2：外购药保障好

这款医疗险不仅自带120种重疾关爱金（赔1万元）、质子重离子保障，还可附加外购药保障。

赔付也更宽松，0免赔，可以100%报销，最高200万，也能保证续保20年。

比如120万的抗癌CAR-T药品：奕凯达和贝诺达就包含其中。

有些百万医疗险产品可附加的外购药保障就不能保证续保，投保时须留意。

⭐优势3：增值服务丰富

百万医疗险的作用，除了报销住院期间产生的医疗费外，还能给患者提供一些实用的医疗服务。

所以在这方面，还得看大公司。

蓝医保提供11项增值服务，从最初的预防到诊断再到治疗，全身心为客户着想，投保即可享受。

比如住院垫付，不限次数，并且会随着患者病情与费用情况，逐次追加垫付金额。

以前购买百万医疗险，有一个困扰大家的难题就是需要自己先花钱治病，出院后才能找保险公司报销。

如果碰到一些大病重病，需要好几十万的医疗费，大部分家庭可能都掏不出这个钱，被迫要变卖资产、借钱治疗。

太平洋蓝医保的住院垫付功能，就能完美解决这个难题，让患者无后顾之忧地接受治疗。

值得一提的是，蓝医保的人性化服务还体现在需要紧急就医的情况。

市面上绝大多数的百万医疗，对医院都有要求，必须是二级及以上公立医院，没法报销私立医院和等级不符的医院的费用。

蓝医保在这方面就比较人性化，针对紧急危重病治疗，取消了医院限制，并且白纸黑字写进条款里：

比如突发心梗，可以选择哪个医院近就先去哪个救急，直到病情稳定，再转至符合要求的医院。

如果还没有购买百万医疗险的朋友，不妨考虑一下太平洋蓝医保（上支付宝搜“蓝医保”）。

⭐优势4：家人共同投保，价格有优惠，还可共享免赔额

蓝医保还支持家人一起投保，三人及以上的家庭成员一起投保，保费打95折。

更重要的是，家人一起投保，可以共享一万免赔额。

也就是说，如果爸爸、妈妈和孩子一起投保的话，假设爸爸先出险医疗费用超过一万。

一个保单年度内，妈妈或孩子出险，需要理赔，不用再计算一万免赔额了。

整体上看，太平洋蓝医保是一款非常优秀的百万医疗险。

不仅保障全面，续保稳定，增值服务也非常丰富，而且价格也不贵，性价比非常高，适合给家庭的每一位成员购买。

2、人保好医保长期医疗（20年版）

好医保 ·长期医疗险（20年版）保障内容还是比较全面的，

包含一般医疗和重疾医疗保障，保额高达400万元。

相比其他长期医疗险，好医保长期医疗20年版主要有以下3点优势：

⭐优势1：投保宽松，保障全面

这款医疗险的健康告知相对比较宽松，比如不问询1年内检查异常情况。

投保年龄也比其他两款宽松，最高60岁可投。

它的保障也相当实用：

外购药：很多抗癌药医院里都买不到，要到外面去买，这款产品能报销医院外买的抗癌药（注意：外购药只能报销90%）。

费用垫付：自己没钱看病，保险公司能帮你垫付。

就医绿通：能够提供就医快速通道、重疾专家会诊等。

质子重离子：一种治疗癌症的手段，能明显提高癌症治疗效果。

⭐优势2：确诊重疾赔1万

好医保长期医疗20年版的重疾津贴有1万，确诊条款中的100种重疾就能赔。

这1万虽然不多，但可以用来抵消1万的免赔额，其实就相当于重疾0免赔了。

⭐优势3：停售后，免健告续保新品

这款产品20年到期后，如果产品真的停售，可以免健康告知续保到新品。

总的说来，好医保20年版的保障和价格都比较有优势，尤其是对于60岁以下的父母，很值得考虑。

有兴趣的朋友可以上支付宝搜“蓝医保”、“好医保长期医疗”就能看到以上两款产品的具体内容。

3、平安e生保

⭐优势1：就医体验良好

一般来说，百万医疗险只报销二级及以上公立医院普通部的医疗费用。

但普通住院部大多是一间房住多个病人，再加上陪床的家属、前来探视的亲朋好友，随时在播的电视，基本上没什么隐私，也无法好好休息。

而且同房的病人可能打呼、可能疼痛、可能这个、可能那个，能不能休息好，很看运气。

如果你有这种顾虑，可以挑选带“特需医疗”责任的百万医疗险。

特需医疗部通常会有更好的医生资源，比如国内/院内知名专家参与会诊、治疗，

也会有更私密的病房空间，一般是一患一室，舒适程度可以理解为和住家里差不多。

ps：特需医疗费用只能用有【特需医疗】的百万医疗险报销。

（可选）特需医疗，使用范围包括：更大的就医范围：二级以上（含二级）公立医院（包含特需部、国际部、VIP部）。

特需部/国际部/VIP部的就医资源通常会更好。

6种特定疾病：

• 恶性肿瘤-重度、重大器官衰竭、造血干细胞功能损害或造血系统恶性肿瘤；
• 严重非恶性颅内肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血。

前3种疾病属于高发重疾，后3种需要精细护理，在特需部门治疗能得到更周到的看护。

医疗费用包含：住院/特指定门诊急诊/前后门诊急诊 医疗费用（前30天后30天），报销齐全。

⭐优势2：保障全面，可选责任丰富，增值服务实用

保障全面——

• 报销保额高：一般医疗金200万；特定疾病医疗金：200万。
• 年度免赔额低：1万（一般医疗和120种特定疾病医疗金共用）
• 超长保证续保：20年保证续保。
• 法定职业病可赔（其他医疗险大多不赔职业病）。

可选责任——

• 质子重离子：100万。【该项不保证续保】
• 院外特药：200万，106种药，100%报销。【该项不保证续保】

增值服务——

• 重疾绿通：能快速安排就医、专家看诊；
• 预先赔付服务（承保＞1年)。

专心君小结——

（1）如果是普通上班族，选蓝医保，保障全面价格便宜：

• 各项增值服务全面：√质子重离子√重疾绿通√重疾住院垫付√重疾津贴√院外特药
• 续保优惠：续保时，健康积分最高享85折优惠

（2）如果是稍微有点健康异常，买不了蓝医保，选好医保，

• 健康告知稍微宽松：不问询1年内检查异常情况。（ps：注意健康告知里的其他问询）
• 各项增值服务全面：√不限疾病可申请住院垫付√质子重离子√重疾绿通√重疾津贴√院外特药

（3）如果有特殊情况，可以考虑 平安e生保长期医疗险（费率可调）：

• 保法定职业病，抑郁症可除外承保
• 增值服务：√院外特药√重疾绿通√投保超过1年可享预先赔付服务
• 信用优惠：健康信用分达标，优惠最高八折
• 可选责任实用：特需医疗、质子重离子医疗等