月薪5000的年轻人，该如何配齐保险？2023全新保险攻略+产品搭配方案！

现在的年轻人真的太难了。

拿着微薄的工资，干着永远做不完的活，听着老板的PUA，过着月光般的生活。

生活虽苦，但是我们的健康保障千万不能少，毕竟现在一进医院，医疗费少则几百多则上千。

因此，无论经济是宽裕还是紧张，我们都要为自己配置一些保险，万一真发生意外或者生病，保险就能帮上大忙！

很多年轻人对保险不了解很抗拒，总觉得要花上万块才能搞定，而自己每个月的工资才不过几千块而已。

但其实，就算你月薪5000，也能把保障配齐，买保险真没那么贵！

今天小专就和大家分享一下，如何用有限的预算买到最适合自己保险，做最全的保障。

文中不仅有购买保险的详细攻略，还有预算在1000元/3000元/5000元的具体保险配置方案。

建议大家可以先“点赞+收藏”，方便需要的时候翻出来回顾。

一、预算1000元/3000元/5000元，3种保险方案分享

很多年轻人对保险不太了解，以为配置保险就是买一份保险就行了。

但实际上，配置保险是通过不同险种相互搭配、相互补充，最后在最大程度上把保障最全，把风险降到最低。

下面我们来看看3个不同预算下的具体保障方案。

1、预算1000元，保险方案搭配

预算不多的情况下，我们先考虑基础保障：意外险+百万医疗险。

意外和疾病是最常见的两大风险，所有无论在什么情况下，都要尽量把它们覆盖。

意外险可以在日常工作和生活中用到的概率最大，无论是运动扭伤、摔伤，还是发生车祸，意外险都能报销。

像这款大护甲5号意外险，我选择的是至尊版，有100万的意外伤害保障以及10万的意外医疗保障。

意外医疗不限社保范围，进口药也能报，而且还有150元/天的意外住院津贴，非常实用。

百万医疗险主要应对的是巨额医疗费风险，如果因为疾病或者意外事故导致住院，产生的费用都可以报销。

常见的进口药、床位费、器材费这些医疗支出，只要是合理所需，都能够得到报销。

因此，无论男女老少都必须配置一份百万医疗险，它能防止家庭陷入看不起病，治不起病的残酷境地。

这款由太平洋健康险推出的蓝医保百万医疗险，保障全，续保条件好，性价比很高。

200万的医疗报销额度，一般住院医疗、门诊手术、特殊门诊以及住院前后门急诊这些保障一一俱全，

还有住院垫付、癌症特药服务，能够有效解决在就医过程中的一些难题。

关键是，蓝医保这款产品保证续保20年，这20年之内，无论产品停售、发生理赔还是身体变成，都不影响续保。

感兴趣的朋友可以上支付宝搜“蓝医保”了解产品详情。

对于预算不多的年轻人来说，基本保障配齐了，再加上有医保，就算是不幸发生大病，也不会对家庭造成太大的经济冲击。

2、预算3000元，保险方案搭配

如果预算提高些，那么我们能买到的产品也更多，保障也就更丰富。

在预算3000元这个范围内，我们可以在意外险、百万医疗险的基础上，再配置一份重疾险。

重疾险大家应该比较熟悉，很多人都买过，甚至有的朋友人生中第一份保险就是重疾险。

那么为什么要配置重疾险？

其实很简单，就是弥补患大病期间收入中断、出院后无法立即投入工作、康复期间的营养费等一系列经济损失。

仔细想想，真不幸患了大病，治疗费用不用担心，医保+百万医疗险基本能够覆盖，自己出不了几个钱。

但得了大病，从住院治疗到出院，肯定要耽误不少时间，这期间肯定无法工作，那么收入来源也就中断了。

此外，住院治疗期间的日常开销、各种贷款、吃喝拉撒都得花钱，这些百万医疗险可没法报销。

但重疾险可以。

重疾险的理赔金不限用途，我们可以拿来做任何事，用于日常支出、买营养品、康复疗养费等。

这里选择保至70岁的达尔文6号重疾险，保额为25万，包含重疾、轻症和中症责任。

预算不高，所以我们把重疾险的保障期间缩短，以及仅选择基础保障+重疾额外赔保障。

如果不幸罹患重疾，最高能赔50万，基本上能够覆盖3-5年的年收入，而3-5年的时间患者基本上能够恢复好。

3、预算5000，保险方案搭配

预算5000元我们可以把保障直接拉满，对于年轻人来说，基本上能够配齐四大险种。

我们来看看具体的方案搭配：

可以看到，与之前的几个方案相比，这个方案的不同之处在于：

增加了定期寿险这一险种，以及重疾险也变成了保终身的产品。

定期寿险保障很简单，就是人没了，或者全残了，保险公司直接赔一笔钱。

买定期寿险的人是用不到理赔款的，只有受益人才能用上，所以定期寿险的意义，更在于家庭责任。

比如用理赔款偿还房贷，或者给父母作为养老费用等。

但对于年轻人来说，定期寿险并不是一定要配置：

如果说，你没有房贷车贷，和父母住一起，而父母的退休金也足以应对他们的老年生活，那么对于你个人而言，定期寿险是可以不买的。

当然，如果你想留给父母一笔钱尽孝，或者还有贷款在身上，那么定期寿险建议配置一份。

这时候，定期寿险买多少比较合适，可以有两个选择：

• 刚好覆盖贷款（预算不足）
• 覆盖贷款+想给父母留的钱（预算宽裕）

定海柱2号可以说是同类型产品里，价格优势最为明显的定期寿险，一年仅需981元就能买到100万保额。

重疾险换成了保终身的超级玛丽7号（经典版），保额依旧是25万，附加疾病外赔保障。

从保障期间来看，从定期到终身，一辈子都有保障，不用担心产品到期没有保障的情况；

从保障责任来看，重疾、轻症和中症都包含在内，非常全面，而且重疾和中症还能额外赔。

60岁前，首次重疾额外赔25万，首次中症额外赔5万，相当于买了一份定期重疾险，增加了我们自身的保障。

而超级玛丽7号（经典版）可以算是保终身的产品里，性价比很高的一款产品。

小结：

可以看到，同一个人，如果预算不同，能够配置的保险也不同，预算越高，保障也更全面更丰富。

以上3个方案的主要作用，是作为案例给大家参考，各位主要学习的是思路和方法。

买保险不是越多越好，我们要根据自己的预算、个人情况等因素综合考虑，千万不要盲目抄作业。

看完上面的方案，最后我们再来了解一下，不同的险种的挑选方法。

只有弄懂了挑选方法，我们才能根据自己的实际情况买到最合适的产品。

二、2023最新保险购买攻略

1、重疾险怎么买？

（1）确定保额——重中之重

确定保额是我们买重疾险的过程中非常重要的一步。

因为身患重疾时后，病人需要长达3-5年的康复期，这期间病人基本上是无法去正常工作的，就没有收入来支撑治疗费用以及康复费用。

所以，以3-5年的康复期来计算，保额最好是3-5年的收入，假若每年的收入为10万，3-5年的保额就是30-50万。

这样即使患了大病，也能保证就算3-5年不工作，也有经济基础来支撑家庭的运转。

所以，重疾险也有被称为“工作收入损失险”。

按照银保监会统一定义的25种重大疾病的治疗费用，重疾平均治疗费用是十几万，像恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等理赔率靠前的重疾，治疗费用一般都在30万左右。

那么除去治疗费用，还要考虑术后康复费用以及收入中断的情况，保额至少是30万。

一线城市的物价水平、生活开支比二三线城市要高，保额最好是50万以上。

当然，保额买多少，还要按实际的经济情况来决定。

（2）高发疾病保障要全面——核心要点

买重疾险还要看高发疾病覆盖是否全面。

银保监会统一规定了28种重疾加3种轻症，这31种疾病无论是在疾病定义还是赔付标准上，各个产品都完全一致，任何公司不得修改。

高发的重大疾病便是这28种，占重疾理赔的95%以上。其余的重疾占比5%左右。

所以，重疾是保80种还是100种，并没有太大区别。

此外，高发的轻/中症有11种。

根据银保监的统一规范，法定的高发轻症病种只有3种，分别是：

恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

这3种轻症是所有重疾险产品保障中都必须涵盖的。

3种之外的轻/中症就是各个保险公司自行添加的，没有一个明确的标准和定义。

在买重疾险时，最好确认这11种高发疾病是否也有囊括在内。

要不真的得了其中一种没有包含在内的，会没法理赔。

所以，在挑选产品时，要看这些高发的中/轻症是否有全面覆盖。

（3）看捆绑责任是否有坑——重点排坑

市面上一些产品在销售时，会说重疾、大病、身故、意外都能保，是一张全能保单。

看着好像都能保，但其实大多数是捆绑式销售，也就是主险是重疾或寿险，附加意外、身故、医疗等。

附加险会受主险的限制，如果主险赔付完后，附加的险大多会随主险的合同终止而结束。

即可能交了好几份保障的钱，却只享有1份保障的赔付，附加保障的钱就白交了。

此外，重疾险也是有身故保障的。比如说，当重疾险附加身故保障时，在理赔的时候只能二赔一，赔了重疾就不赔身故，反之同理。

如果你先患了重疾，重疾保险金理赔完后，身故保障也就没有了。

所以，综合以上来看，捆绑式的保险不建议购买。

2、百万医疗险怎么买？

（1）基础保障必须全

百万医疗险最基础的保障有以下四类，缺一不可：

一般住院，特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊都必须涵盖在内。

这4项保障，可以说是一款合格百万医疗险必须的责任，如果有任意一项缺失，那么这款产品可以直接忽略pass。

这里还有个细节大家要注意：

一般来说，百万医疗险保额都在100万以上，保额肯定够用，怕就怕某些产品有单项限额。

比如下面这款，癌症放化疗、门诊肾透析，这些十分烧钱的项目，保额却只有 10 万，真遇到大病，肯定是不够用的。

所以，在遇到这种情况时，大家一定要擦亮眼睛。

（2）续保是否稳定

医疗险基本都是1年期产品，消费者最担心的问题就是：今年买了，明年还能接着买吗？

需要提醒大家的是：目前还没有终身保证续保的百万医疗险。

关于百万医疗险的续保问题，在《健康保险管理办法》里也有具体规范，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。

现在保证续保期限最长的是20年保证续保，比如上文提到太平洋蓝医保、好医保（20年）。

另外，还有一些产品是15/10/6年保证续保。

总的来说，如果在其他保障都差不多的情况下，优先考虑保证续保时间长的产品。

（3）注意外购药保障

所谓外购药，就是医院里没有，需要到外面药房里买的药品。

这类药品通常都是针对癌症方面的治疗。

不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。

这些药，往往都比较昂贵，从大几千到几万块一盒不等，一个疗程可能就要十几万。

如果百万医疗险不含这项保障，保障缺失还是相当严重的，相当于这些外购买百万医疗险报不了，都需要我们自费。

（4）增值服务是否实用

医疗险的增值服务，说白了就是保险公司赠送的一些提高就医体验的服务。

但大家可千万别瞧不起这项服务，它能够极大提高就医效率，让患者及时得到治疗。

各家保险公司的增值服务都不太一样，主要包括：

上面的增值服务虽多，但是有2点必须要关注：

1）绿色通道

优质医疗资源总是稀缺的，我国病人基数大，这就导致：越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。

绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊，二次诊疗。

对提升就医体验，很有帮助。

2）住院垫付

百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。

但有些客户，手头没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。

百万医疗险的医疗垫付能，可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。

3、意外险怎么买？

可以从5个方面来看：意外险保额、伤残/全残、意外医疗、职业要求和投保须知。

（1）意外险保额

一般情况下，意外险保额50万-100万是标配，而只有在特定的意外身故，才能赔100万（比如：自驾车、飞机等意外身故）。

（2）伤残/全残

意外险独有的一项保障就是意外伤残保障。

意外伤残的赔付标准，是按照伤残等级来进行赔付：

1级伤残，赔付100%保额
2级伤残，赔付90%保额
...
10级伤残，赔付10%保额

但有的意外险只保全残，不保伤残。

• 全残：按照伤残等级1-3级进行赔付，具体看残疾情况
• 伤残：按照伤残等级1-10级进行赔付，具体看残疾情况

哪个产品保障更好，相信大家一看就明白了，所以一定要避免购买只保全残的产品。

（3）意外医疗

医疗保额越高越好（一年最多可以帮你报销的钱）。 报销范围能够报销医保目录外费用最好。
有些产品可以报销100%的费用，有些只能报80%。

意外医疗是怎么报销的呢？

一般来说，意外医疗可以报销门诊和住院的费用，报销范围有两种：

• 限社保范围内，就是只报销社保目录内的费用；
• 不限社保范围，也就是社保目录内外的费用都可以报销。

举个例子，如果你不小心被猫咬伤了，要打狂犬疫苗，现在医生让你选择的，有一千块的进口疫苗和一百块普通疫苗。

如果你买的是社保内用药的意外医疗，那就只能给你报销普通疫苗的费用了。

要是你的意外医疗，是不限社保用药的，那么进口的疫苗也可以报销。

（4）职业要求

意外险对职业要求比较严格，因为不同职业，发生意外的概率不同，一般意外险将职业划分为1-6类（如下图）：

（5）投保须知

通俗点说，投保须知就是保险公司提出的一些要求或者限制。

比如有的意外险就会有一些限制，有的是对购买人的收入有限制，要求年收入不少于10万之类的。

或者说，累计购买的保额太高，不能购买等等，大家可以仔细看看投保须知里的内容。

同时也要认真查看意外险的免责条款有哪些，购买后，什么时候生效（一般是次日可生效，但有些产品可能是T+3、T+7等）。

不同人的侧重点也有不同，对于成人来说，家庭责任大，要把意外身故/伤残的保额做高；而对于孩子和老人，很容易磕碰摔倒，要买意外医疗保障好的产品。

4、定期寿险怎么买？

投保定期寿险最需要关注这三点！

（1）同等保障下，价格越便宜越好

现如今北上广深一套房子，动辄几百上千万，很多家庭为此背上了几百万的贷款，负重前行。

从负债的角度看，很多家庭需要高保额的寿险，用同样的钱买到更高的保额。

所以，如果确定了需要买到的保额，就对比购买产品所需保费，越便宜越好。

（2）同等价格下，投保条件越宽松越好

寿险，虽然条款比重疾险、百万医疗险简单，但也不是想买就能买的。

很多人会因为健康或职业被一些保险拒之门外，比如常见的肺结节、高危职业如起重机操作员等。

他们只能买某款或某几款产品，甚至买不了。

我们在挑选寿险时，优先挑选健康告知宽松，可投保职业多的产品。

（3）同等条件下，免责条款越少越好

免责条款，简单说就是保险公司罗列不能理赔的事项说明。

常规三条，主要如下：

免责条款越少，万一发生风险的时候，获赔的几率就越大。