重疾险怎么买？重疾险那些外行人不清楚的关键

很多小伙伴给我留言：；

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大家问这些问题，可能是自己或家人突然生病，意识到重大疾病会给家庭带来的经济危机；

可能是身边熟人买了某款重疾险，你也觉得挺靠谱的；

也可能是被线下代理人的糖衣炮弹和完美说辞打动，对某款产品怦然心动……

但至于

所以本篇我会以一位深耕保险行业多年的从业者视角，带你看看，

并以一位从外行几经辗转到内行，淌过无数保险浑水的过来人身份，

带你一起学习，如何地挑选出一款最适合自己的重疾险。

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一、关于重疾险，一些外行人可能不清楚的关键

1、贵 ≠ 产品好，产品好 ≠ 适合你

很多人在买重疾险前都会因为保费价格犯难：

看起来保障差不多，怎么价格差这么多？买贵的心疼，买便宜的又担心 理赔难……

最后很有可能买了一份对自己作用不大的重疾险，每年还卑微地交着高昂的保费……

而且保险毕竟不像手机等商品，拿到手里试用一段时间就知道好不好用，

所以特别容易出现“价格迷信”，觉得贵的、大品牌的就一定更好。

投保不是买车，不是越贵性能越好，

而且每个人对保障的需求都不同，没有任何一款产品能堪称完美，做到对所有人都适用。

所以，不要对“贵”、或是别人口中的“好”盲目信任，

还是要自己学会辨别条款，自己学会挑选适用的好产品。

2、返还型重疾险 ≠ 保费有还，还有利息赚

传说中保险行业里的第一智商税产品，非返还型保险莫属。

“有病赔钱，没病返本”，看上去稳赚不亏。

可是不会真有人以为自己能薅到保险公司的羊毛吧？

江湖上有句话叫，保险公司的精算师可不是软柿子。

你算点收益后觉得赚了，可人家精算师吃的就是这碗饭，还能让你砸了饭碗？

俗话说的好，如果你觉得买返还型保险是占了保险公司大便宜，那么恭喜你，上钩了。

举个例子：小王买了一份返还型重疾险，每年保费10000块，连交20年，一共要交20万。
但这笔保费不白交，到了70岁/80岁的时候，能返给你22万（1.1倍返还）。

看着不错，对吧。

但你想拿到这22万是有条件的，

如果中途“挂了”，那么这笔钱也没了。

就像我们去买一部手机，原价是5000元，但老板跟你说，你付1万块，

50年后，如果手机没有使用过的话，那我再把这1万块还给你。

看到这，大家应该也发现了，不管怎样，亏的只会是小王。

小王使用了手机，那么老板净赚5000；

小王没有使用手机，老板还给小王1万块。

但最开始的时候，小王多交了5000块，这些钱就算放在银行里存定期，那也有点收益吧，多交这笔钱不相当于白给？

返还型保险也是同样的道理。

出事了，保险公司赔钱，同样的保额，；

没出事，交的钱悉数返还，就算有赚那么一丁点利息，你却发现收益率和放余额宝也差不了多少，一脸懵逼。

那我们为什么要帮保险公司赚钱？为什么不自己把钱存银行，或者拿去做其他的投资？

怎么还会有人觉得这种保险好呢？

3、“大保健”保单 ≠ 保障样样全

有许多线下保险代理人会吹嘘一种“大而全”的保单，即一张保单涵盖了重疾险、医疗险、意外险、寿险等一系列保险品种的保障责任。

比如下面某款产品，主险是终身寿险，附加了重疾险、意外险、医疗险。

对于一些偷懒的小伙伴来说，遇到这种产品可真是天大的好事，想都不想就无脑冲了。

可它真的有这么好吗？内行人为什么都说它坑呢？

这类保险常常需要几种责任共用保额，例如重疾的保额赔付完之后会影响寿险的理赔。

而一般罹患重疾的人，身故的风险是比较大的，这种赔付额度就非常不划算了。

如果单独购买重疾险和寿险，保单互相独立，患重疾后身故，就是双重赔付，理赔根本不受影响。

有些“大保健”保单会做一些非常“鸡肋”的捆绑。

某些保障责任对我们来说根本不需要，但因为强制捆绑，让人产生“保障很多”的错觉，以此来抬高整体保费，非常不值。

更好的选择是，我们去购买所需保障责任下性价比最高的单个产品，不仅保额更高价格也更低。

这一点在以分红险、两全险作为主险的保险中尤其明显。

上文我讲过返还型保险的坑！这类保险通常是保费越高，保额才会越高。

跟纯保障重疾，或纯定期寿险比起来，同等保额情况下，保费却贵了一倍不止。

我真的不是很懂一些人交着1万的保费，拿着一年跟放余额宝差不多的利息，买重疾30万不到的保额，

却打死都不肯买3000-5000就能保50万的纯重疾险。

附加险通常无法单独销售，只能和主险一起购买。

如果主险赔付完重疾以后，附加的定期寿险、意外险、医疗险，大多也会随主险合同终止而结束。

以某附加定期寿险的合同条款为例：

8.3 效力终
当发生下列情形之一时，本附加险合同效力终止：1）主险合同效力终止；2）您申请解除本附加险合同

这意味着可能交了 4 份保障的钱，但只享有 1 份保障的赔付，附加保障的钱就白交了。

重疾险保单里面附加一份医疗险，不少人误以为医疗险和重疾险一样可以一直保证续保，真的是这样吗？

我们看一个案例：

A 先生购买了一份终身重疾险，并附加了一份百万医疗险，在交完保费第 3 年，被确诊心脑血管疾病住院，通过附加的医疗险理赔了 2 万元。
当 A 先生第 4 年准备续保时，却被保险公司告知因身体健康原因，不再接受 A 先生的续保申请，后来才了解到自己附加的医疗险其实只是 3 年保证续保，再续保时保险公司是需要审核的。

很多重疾险附加的医疗险，和单独购买一份医疗险在本质上并没有差别，

那些续保需要审核的医疗险，无论被包装得多好，都是不值得购买的。

4、所有重疾险产品 ≠ 确诊即赔

重疾险并不是所有疾病都是确诊即赔的。

按照重疾险新规，28种高发的重疾中，目前；

6种是实施了约定的手术，剩下19种是达到某种疾病状态才能赔钱。

具体的病种理赔条件如下：

这样的理赔标准并不是保险公司为了不赔钱设计的，

而是保险行业协会与医师协会结合实际情况联合制定的。

这样设计既不会因为标准太严格，让大家都无法理赔，也不会因为标准太宽松，导致保险公司“赔光”。

说了这么多，专心君就想告诉大家：

我们在购买保险产品时不要被其表面的一些“利益”所迷惑，应该更认真的

保险可不是KFC全家桶，塞得太满的可能不是鸡腿而是鸡肋！

那么重疾险到底应该怎么买？目前市面上有哪些单买的好产品推荐？

二、重疾险怎么买？（附少儿+成人重疾险最新热门榜单）

相比于医疗险、寿险、意外险来说，重疾险的挑选相对复杂。

为什么这么说？打个比方，

知乎用户“搞小能”的文章《如果麦当劳只准点套餐，不准单点，你是不是想骂人？》中有个“汉堡消费理论”，

大概意思是说我们去快餐店消费，汉堡是主要目标，其他例如汽水、薯条、雪糕等，都可以算是次要消费目标。

反观重疾险也是一样，如果你只想要纯重疾保障，一个重疾责任就够了。

但保险公司认为，一个“汉堡”对你来说可能不够饱，给搭个套餐吧，

所以也就，例如“死亡”、“轻中症”、“全残”等等。

这也就，因为要考虑和对比的因素更多了。

不急，下面我们就边看榜单边了解，

（儿童重疾险和成人重疾险榜单都有哦，大家可以按目录跳转~）

（一）少儿重疾险高性价比榜单

这3款都是近期超热门的重疾单次赔付的少儿重疾险，我们来看看保障对比图：

这3款少儿重疾险，都有轻症、中症、重疾、重疾额外赔付、少儿特疾&罕见病保障。

公平对比起见，慧馨安2022附加上重疾额外赔付责任。

从赔付比例来看：

• 重疾额外赔得最多，前30年可以多赔60%，但轻中症没有额外赔付。
• 轻中症额外赔得最多，重疾额外赔付仅次于大黄蜂7号。
• 轻症、中症、重疾的额外赔都排第二，两者兼有但都不突出。

一般来说，大部分少儿重疾险，在首次确诊重疾理赔后，保险合同终止，中轻症保障就结束了。

但青云卫1号和大黄蜂7号重疾险打破传统限制，都有一个宝藏优势：

另外，这3款少儿重疾险均覆盖了15种少儿高发重疾，在高发轻中症覆盖方面也都算比较齐全。

3款少儿重疾险的少儿特疾，保的疾病虽大同小异，但赔的钱有所不同。

慧馨安2022、青云卫1号重疾险，无论几岁得特疾，都是分别额外赔120%、100%。

而大黄蜂7号少儿重疾险，保障期限不同，赔付比例也不一样：

• 如果是保70岁/终身版本，在前30年得特疾，额外赔150%，赔的钱更多，30年后额外赔100%。
• 如果选保30年版本，优势就不大了，和青云卫1号重疾险一样，少儿特疾额外赔100%。

第二次得癌症，大黄蜂7号、慧馨安2022、青云卫1号都是赔120%，不过理赔条件不太一样。

在符合间隔期、疾病要求的前提下：

• 无论第一次是否得了癌症，后面再得癌症，都能赔。
• 只有第一次得的是癌症，后面再得癌症，才能赔。

3款相比，青云卫1号的理赔条件较为严格。

这3款产品重疾多次赔都是要求确诊重疾后，间隔1年再次确诊不同种重疾。

慧馨安2022和大黄蜂7号重疾险，除了首次重疾外，都是额外赔3次，但赔付比例不一样。

• 慧馨安2022，依次赔120%、140%、160%
• 大黄蜂7号，依次赔120%、130%、180%

慧馨安2022重疾险前2次赔得更多，相对更实用。

而青云卫1号重疾险只能额外赔1次重疾，且只赔120%，表现较差。

• 保的是重症手足口病，500元/日，年度最高赔1.5万，保障期间最高赔15万

因为只保一种病，所以价格非常便宜，加上这个保障，只需加1块钱左右。

给年纪小的孩子投保，建议加上该责任。

• 保的是重疾，保障的疾病范围更全，

如因得了重疾住院，每天能领300元，最高能赔9万，附加后贵了百来块，看重全面保障的家长可以考虑附加。

（ps：如果是选择保30年版本，必须加上这项责任；保70岁/终身，可以自由选择是否附加。）

• 没有住院津贴，看重住院津贴的家长，可以留意慧馨安2022、大黄蜂7号重疾险。

小结一下：从保障来看，慧馨安2022、大黄蜂7号重疾险都很nice。

尤其是大黄蜂7号重疾险，学习了青云卫1号重疾险的创新优势：

重疾赔完，轻中症保障依然有效后，堪称“保障王者”。

（二）成人重疾险榜单

专心君按照不同预算区间，制定了适合3类人群的重疾险榜单：

1、经济实用型重疾险（预算3000-5000）

这份榜单适合刚工作不久，或者手头比较紧的朋友。

达尔文重疾险成名已久，这款达尔文6号重疾险的保障同样优秀。

达尔文6号自带重疾二次赔，这个保障变相地是“重疾二次赔”：

60岁前，如果确诊了重疾，间隔满 1 年后，再患上了其他不同种重疾，还能再赔 1 次。

第二次的赔付金额比例与间隔期的年限有关，间隔每满1年增加20%，最高赔付100%保额。

达尔文6号可以附加 60 岁前重疾额外赔，

保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万。

达尔文6号的癌症多次赔是不限次数，目前还没有其他重疾险可以做到~

无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能赔付100%保额；

而此后，只要每次患癌的间隔期满3年，均可以不限次100%保额赔付。

无忧人生 2022 的基本保障只有重疾责任，

在选择保到 70 岁或者终身时，它可能是性价比最高的选择。

无忧人生2022在不附加其他责任的前提下，最高保额可以买到 90 万！

市场上大多重疾险只能买到50万，要想做更高保额，只能多份保险叠加，以后分开走理赔，十分麻烦。

无忧人生就没有这些麻烦事，保额选最高，一买就差不多是其他重疾险最高保额的2倍。

无忧人生2022可以灵活选择是否附加轻、中症；

不过想要加上这项保障，得同时再加上疾病关爱金（即60岁前轻/中/重疾额外赔付）。

除此之外，无忧人生2022还有癌症2次赔和心脑血管疾病2次赔等可选保障，但这两项保障并不能同时附加。

在保70岁、且在只有纯基础保障前提下，无忧人生2022的保费是非常便宜的。

30岁男，选50万保额，保到70岁，无忧人生最低只要2890元！

同样条件下，达尔文6号需要3390元，贵了500块！

2、中端进阶型重疾险（预算5000-8000）

对于一些看重长远保障、且当前预算较充分的朋友，可能会优先考虑买保终身的重疾险。

这样晚年重病也能有所应对，不会给家人造成太大的经济负担。

以下产品，就比较适合这些朋友：

和达尔文系列一样，超级玛丽系列也是网上非常畅销的重疾险。

超级玛丽6号首次重疾间隔满3年后，即使与第一次同种疾病的复发、转移，均可以赔 80% 保额！

对于看重60岁前保障的朋友，可选择附加超级玛丽6号的【疾病关爱金】，

在家庭责任较重的时期能有更高保额：

重疾：60 岁前首次确诊约定的重疾，额外赔 100%，买50万实际能赔100万！
中症：60 岁前首次确诊约定的中症疾病，额外赔 20%

超级玛丽6号没有癌症多次赔付，而是提供了供大家选择。

这项责任在患癌后，治疗每满 1 年，都可赔 40% 保额，最多赔 3 次。

在间隔期上，癌症医疗津贴（一年）比癌症多次赔付（一般都是3年）更短，实用性更强！

在上文经济实用型榜单中，专心君已经介绍过达尔文6号。

由于达尔文6号也能选择保终身，在同类保终身产品中依然很有优势，所以这里同样做了推荐。

i无忧是中国人保寿险承保，妥妥的：

我们常说的健康告知“宽松”，一般是相对而言。

比如市面上很多重疾险，对甲状腺3级结节、乳腺3级结节通常是拒保或除外承保，但是人保i无忧有机会标准体承保。

如果在前10年得了重疾，i无忧能多赔50%保额。

整体上来看，i无忧最大的特点是健康告知对甲状腺、乳腺结节、高血压患者相对宽松；

最后提醒大家，i无忧在6月16号18点修改了健康告知，乳腺结节3级将不能再投保i无忧。

3、高端顶配型重疾险（预算>8000）

对于一些预算不是问题的朋友来说，保障比价格更重要，希望能一步到位，把重疾险方案配置完整。

尤其是许多年收入30~50万的中产家庭、一线城市办公的金领朋友等，都有这类需求。

因此，我们评选出高端顶配型榜单：

上文已经介绍过达尔文6号和超级玛丽6号，这里就不再重复说了。

接下来，我们主要来看看微医保 • 终身重疾险（额外赔付）这款产品；

微信上的重疾险虽然一直不出彩，但这款由，保障还是挺不错的：

微医保全家福的赔付比例很高：60岁前重疾最高赔180%保额，买50万能赔90万！

此外，轻症、中症也能享受额外比例的赔付，分别赔付40%、75%保额。

微医保 • 全家福的整体保障比较全面，赔付比例高，价格也不贵，

并且它还支持保费月缴，经济压力进一步减小。